Изначально после подачи заявки на ипотеку кредитный менеджер проводит скоринг и индивидуальный андеррайтинг. Далее идет анализ вероятности обеспечения взятого кредита, то есть проверка залогового имущества.
Многие банки используют, так называемый, скоринг. Это специальная компьютерная программа, в которую вносятся данные о заемщике: возраст, профессия, доход, стаж работы, наличие имущества и действующих обязательств и т.д. Автоматически происходит анализ данных и подсчитывается платежеспособность заявителя.
При небольших потребительских кредитах скоринг часто является единственным способом оценки кредитоспособности заемщика, а при рассмотрении заявителя на ипотеку он будет только первым этапом. Благодаря нему, кредитный специалист понимает, стоит ли дальше проводить детальную проверку потенциального заемщика.
Для прохождения проверки с целью получения кредита в банке физическое лицо должно предоставить пакет документов.
В него обычно входит: паспорт; ИНН; справка 2-НДФЛ; свидетельство о браке (разводе); свидетельство о рождении ребенка; документы, подтверждающие право собственности на какое-либо имущество; справки от действующих кредиторов об остатке по кредиту.
Кредитный специалист проверяет все документы и просит клиента заполнить и подписать специальную анкету.
На следующем этапе проверяется место трудоустройства потенциального заемщика. Служба безопасности банка анализирует достоверность информации, указанной в справке, а именно, действительно ли находится предприятие по указанному адресу и ведет ли оно фактическую деятельность. Также СББ проверяет, проходит ли организация процедуру банкротства или ликвидации.
Сегодня есть банки, которые готовы выдать ипотеку без документального подтверждения доходов. Но для этого необходимо около 50% стоимости жилья оплатить собственными средствами. Если заемщик этого не готов сделать, то в банк необходимо принести справку по форме 2-НДФЛ или по форме банка.
Цифры, указанные в справке, банк будет перепроверять. Делают это разными способами, не уведомляя о них клиентов. Государственные банки имеют право обратиться в Пенсионный фонд и сверить отчисления.
Сотрудники банка практически всегда выполняют звонки по месту работы заемщика. Они задают вопросы о том, действительно ли на предприятии работает такой-то сотрудник, не планирует ли он увольняться и не попадает ли он под сокращение. Кроме официальной заработной платы, заемщики часто заявляют о дополнительных доходах.
Если речь идет, например, о сдаче недвижимости в аренду, то кредитный эксперт попросит договор аренды. При наличии депозитов в других банках, необходимо будет предоставить депозитный договор.
Доходы, которые заявитель не может подтвердить, обычно учитываются банком с понижающим коэффициентом. Если за ипотекой обращается частный предприниматель, то ему для проверки доходов, понадобиться представить регистрационные документы и декларации за несколько отчетных периодов. Специалисты банка часто проверяют, действительно предприниматель ведет свою деятельность. Для этого запрашиваются дополнительные документы, и осуществляется выезд на место работы потенциального заемщика.
Информацию о закрытых и текущих кредитах заявителя банк имеет возможность проверить в бюро кредитных историй (БКИ). Следует отметить, что в России на это требуется разрешение клиента. Но если он откажет, то кредит ему не согласуют.
Наличие сведений о просроченной задолженности в БКИ является одной из самых распространенных причин отказа.
Если же клиент продолжает доказывать, что просроченных обязательств перед другими кредиторами не имеет, его попросят подтвердить это документально.
С целью определения благонадежности клиента банк проверяет информацию о наличии судимости, а также об открытых судебных процессах.Если клиент успешно прошел все этапы, то ему выдается письмо о возможности ипотечного кредитования.
Современная индустрия находит подход к каждому потенциальному потребителю, радуя изобилием товаров.
Нередко для получения желаемого человек оформляет кредит.
При этом банки проверяют всю текущую документацию заемщика, особое внимание уделяя справке 2-НДФЛ. Она характеризует платежеспособность клиента.
Справка 2-НДФЛ это документ, содержащий подтверждение доходов сотрудника за определенный период времени (обычно за один календарный год).
Справка является одним из основных документов гражданина, наряду с паспортом, СНИЛС, ИНН.
Она подтверждает или опровергает такую характеристику гражданина, как платежеспособность.
Справка выдается сотруднику его работодателем бесплатно по устному или письменному запросу в течение трех рабочих дней.
При этом сотрудник не обязан сообщать цель получения данного документа на руки.
Обычно справка требуется для предъявления в следующие инстанции:
- Банковское учреждение. В этом случае требование основано на необходимости документально подтвердить платежеспособность заемщика перед выдачей кредита, для того чтобы принять решение в его одобрении или отказе,
- Налоговая служба. Эта структура запрашивает справку 2-НДФЛ, если гражданину одобрена возможность налогового вычета за ипотечный кредит или обучение, то есть частичный или полный возврат подоходного налога, уплаченного сотрудником,
- Работодатель. При смене работы запрашивается отделом кадров для определения суммы подоходного налога с начала года,
- Органы опеки и попечительства. Предоставление справки в этом случае необходимо для определения финансового состояния потенциального попечителя,
- Судебные структуры. Суд может запросить справку у сотрудника, если он участник судебного разбирательства по трудовым спорам или выплате алиментов,
- Органы социальной защиты населения. Организации может потребоваться данные справки о доходах для признания семьи или гражданина малоимущими и последующего назначения им социального пособия,
- Посольство. В случае с этой структурой, справка может потребоваться желающим отправиться за границу, поскольку иногда для оформления визы просят предоставить этот документ.
Срок действия справки 2-НДФЛ законодательно не ограничивается определенными рамками, поскольку документ содержит постоянные данные. При передаче справки для инстанции, следует соблюдать сроки ее предъявления, которые установлены индивидуально для каждого отдельного случая.
Образец справки 2-НДФЛ.
Банки не просто могут, а в обязательном порядке проверяют все документы клиента.
Справка 2-НДФЛ для банка основной документ, подтверждающий платежеспособность заемщика.
Так как при выдаче кредита присутствует определенный риск для кредитора, то данные о заемщике подвергаются тщательной обработке и проверке.
Это делается для того чтобы минимизировать возможные финансовые потери банка.
Проверка проходит в несколько этапов, в зависимости от цели кредита и его желаемой суммы.
Каким клиентам банки охотно одобряют ипотеку? Узнайте здесь.
Первичная проверка проверка кредитным инспектором в офисе банка, где подается заявка на ипотечный кредит. Специалист банка проводит предварительную проверку надежности будущего заемщика и оценивает кредитный риск.
В должностные обязанности сотрудника входит визуальная проверка предоставленных документов на подлинность, а в случае со справкой 2-НДФЛ и на правильность заполнения.
Справка 2-НДФЛ признается подлинной, если:
- Документ выполнен согласно стандартному образцу без наличия малейших несовпадений,
- Наличие у документа подписи, не перекрытой оттиском печати. Подпись ставится лицом, ответственным за его подготовку, либо лицом, исполняющим его обязанности. Последний случай сопровождается доверенностью, выданной на это лицо,
- Совпадение ИНН работодателя по данным бланка и на оттиске печати,
- Отсутствие исправлений и неточностей,
- Отсутствие такого признака подделки, как подозрительно завышенный ежемесячный доход.
Вторичная, более глубокая проверка осуществляется силами службы внутренней безопасности банка. особенно это актуально для заявок на большую кредитную сумму.
Действия службы следующие:
- Проверить подлинность данных в справке 2-НДФЛ у работодателя посредством запроса в ПФР (доступно только для государственного банка),
- Уточнение информации о налоговом статусе гражданина в налоговой службе,
- Проверить финансовую состоятельность организации-работодателя.
Проверка анкетных данных и платежеспособности будущего заемщика может осуществляться путем звонка на место работы заявителя. Работодателю при этом задаются вопросы, работает ли данный человек в организации, собирается ли увольняться и т. д.
Параллельно проводится обзвон контактных лиц, указанных в анкете на предмет знакомства с будущим заемщиком и его ответственности.
Звонок в зарплатный банк заемщика один из способов проверки данных по суммам начисленной зарплаты.
Все данные, необходимые для проверки заемщика, служба безопасности банка получает в короткий срок, так как ее сотрудники обычно бывшие сотрудники полиции и подобных структур.
О том, как происходит проверка на подлинность справки 2-НДФЛ в банке, смотрите в видеоролике:
Проверка финансовой дисциплины заемщика проверяется путем запроса в бюро кредитных историй.
Он показывает наличие кредитной нагрузки, имеющиеся просрочки по платежам и их длительность.
Обычно данные запрашиваются за период от 1 до 3 лет.
Заемщику при этом нужно помнить, что кредитная история может быть испорчена такими, казалось бы мелочами, как частые запросы на кредит и дата последнего выданного кредита.
Если заемщик совсем недавно уже получил кредит, новый кредитор может отказать ему.
При положительном результате всех проверок, кредитный инспектор сообщает об этом заемщику и оглашает одобренную банком сумму, которая может быть выше или ниже заявленной.
Определяется также индивидуальная процентная годовая ставка по кредиту.
В ряде случаев, банк соглашается на выдачу кредита только при наличии страхового взноса, снижающего риск для банка.
Все об ипотеке: кредитные ставки, сроки, страхование и другие особенности читайте в статье.
Если углубленная проверка заемщика силами банка выявила поддельный документ, то это означает 100% отказ и заявление в полицию.
Подделка документов уголовно наказуема и за нее нарушителю грозит крупный штраф, общественные работы или тюремное заключение.
При выявлении факта подделки документов, заемщик заносится в своеобразный стоп-лист.
После чего данные по нему доступны всем банкам, и ни один банк ему кредит больше не выдаст.
Если будет выявлено, что справка изготовлена заемщиком в сговоре с каким-либо ответственным лицом предприятия, например, его руководителем или бухгалтером,- это чревато уголовной ответственностью по статье 327 части 3 УК РФ.
Если кредит по поддельной справке все же взять удалось, все равно радоваться не стоит. Обман так или иначе вскроется. При этом для физического или юридического лица, подделка справки, если она будет выявлена, будут применены соответственно 165 и 176 статьи УК РФ.
Уголовное наказание в этом случае будет применено, если ущерб превысил 1,5 млн. рублей.
- Как проверяет банк при выдаче ипотеки
- Как проверяют документы на кредит
- Почему могут отказать в ипотеке
Процедура оформления ипотечного кредита достаточно сложная и включает в себя множество этапов. Одним из них является проверка документов потенциального заемщика. Обычно такая проверка проводится сразу несколькими службами банковского учреждения, руководитель каждой из которых по результатам предоставляет отчет. Эти документы хранятся в личном деле заемщика и защищены законом о банковской тайне.
Прежде всего, служба безопасности банка проверяет клиента на предмет достоверности данных, поданных в анкете-заявке. Обязательно выясняется вопрос подлинности всех документов, предоставленных банку заемщиком и при наличии – поручителей. Кроме того, кредитная история и наличие действующих кредитных обязательств – предмет проверки в первую очередь. Если выяснится, что существуют действующие кредиты, информацию о которых не указали в анкете – это может стать причиной для отказа в кредитовании.
Еще один аспект – проверка подлинности документации, подтверждающей доходы потенциального заемщика. Их анализируют тщательно и придирчиво, при необходимости направляются соответствующие запросы на место работы и в налоговую инспекцию. Дополнительные доходы, которые заемщик не может подтвердить документально, обычно не учитываются в скоринговой программе. Однако, если такие доходы указаны в анкете, — они также могут поддаться проверке.
Кроме проверки подлинности документов заемщика и соответствия его доходов, банковские служащие направляют запросы в государственные электронные реестры движимого имущества и ипотек. Таким образом выясняется нет ли на заемщике каких-либо обязательств. Проще говоря, банк проверяет наличие невыплаченных ипотечных кредитов или автокредитов.
Недвижимость, которую заемщик собирается взять в кредит также проверяют в соответствующем реестре. При чем, делается это дважды. Первый раз – при поступлении полного пакета документов от заемщика (до принятия решения кредитным комитетом), второй раз – непосредственно в день оформления сделки. Такие предосторожности необходимы банковской организации чтобы снизить риски потери залогового имущества. К примеру, бывают случаи на вторичном рынке недвижимости когда несколько покупателей, не зная друг о друге, оформляют кредит на один и тот же предмет ипотеки в разных банках.