ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕПрограммы долгосрочного кредитования для приобретения загородной недвижимости реализуют далеко не все российские банки. Основной проблематикой данного вида ипотеки является сложность точной оценки и сравнительно низкая ликвидность объектов. Для такой недвижимости установлены свои требования и условия финансирования.
При покупке объекта у заемщика есть два варианта:
- выбрать специализированный ипотечный займ, предполагающий покупку загородного дома или коттеджа;
- оформить кредит под залог собственного имущества.
Последние делятся на целевые и нецелевые. А вот специализированные могут отличаться, в зависимости от банка. Например, некоторые финучреждения совмещают их с покупкой частного дома, другие – со строительством жилья.
Как правило, по специальным продуктам действуют повышенные процентные ставки и увеличенная сумма первоначального взноса, которая в среднем составляет 30% от оценочной стоимости. Исключениями могут стать только аккредитованные банком объекты, чаще всего они реализуются от застройщика и на максимально выгодных условиях.
Недвижимость в обязательном порядке оформляется в залог. При несоответствии некоторых параметров здания требованиям банка или страховой компании, обеспечить кредит можно другим имуществом, если иное не предусмотрено ипотечным тарифом.
Однако многое зависит от вида кредитной программы. Целевые займы имеют достаточно жесткие ограничения в части требований и условий, в то время как целевой или нецелевой кредит под залог собственной недвижимости существенно расширяет спектр подходящих вариантов. В этом случае можно купить практически любой объект, независимо от его географического расположения. Причем выдаются средства без первоначального взноса.
Объектом кредитования может выступать загородный коттедж, садовый участок, дача, в том числе вместе с земельным участком. Одним из основных требований является наличие правильно оформленных кадастровых документов на землю, назначение которой должно быть ИЖС, дачное строительство, организация личного подсобного хозяйства. Участок, без оформленного права собственности не может выступать предметом залога, как и возведенное на нем строение.
Второй существенный фактор – требование к месту расположения. Банк либо устанавливает ограничение в пределах области, либо договором обозначено максимальное удаление объекта от города.
К объекту кредитования требования следующие:
- наличие подъездных путей;
- кирпичный, бетонный или каменный фундамент;
- обеспечение пожаробезопасности;
- отсутствие конструктивных дефектов.
Минимальная площадь для установления права собственности регламентируется муниципальными властями и в зависимости от субъекта РФ может различаться.
Долгосрочный кредит на покупку дачи в садовых некоммерческих товариществах (в СНТ, ДНТ, ДНП), при невозможности регистрации права собственности, выдается только под залог более ликвидного объекта. Коттеджи и загородные дома формально могут быть приравнены к ипотеке на частный дом, что предполагает оформление документов на сооружение и землю в стандартном порядке.
Существует две основных сложности при выборе подходящего кредитора:
- Непосредственно поиск банка, предоставляющего целевой займ.
- Соответствие объекта требованиям.
Если первый вопрос решается простым мониторингом актуальных ипотечных программ, то у второго есть свои нюансы. Коттедж или загородный дом предположительно находятся не в городе, а в коттеджном поселке либо за чертой города. Если договор заключается с крупным банком, чья филиальная сеть покрывает и большие мегаполисы, и областные населенные пункты, сложностей с удалением не возникает.
Например, оформляя кредит в Сбербанке, условия позволяют подписать договор не только по месту регистрации, но и в регионе местонахождения объекта. Следовательно, жители столицы имеют возможность приехать в курортный город и купить дачу либо наоборот, или взять недвижимость в любой другой области. Клиенты региональных кредитных организаций могут столкнуться с рядом сложностей, если коттедж или дача слишком удалены от города или находятся в соседнем регионе, где нет представительства нужного банка. В этом случае варианта два: нецелевая ипотека или выбор финучреждения, исходя из географических особенностей выбранного объекта приобретения, а не собственных предпочтений и удобств.
‘ alt=»»>
Целевая ипотечная программа позволяет приобрести:
- Дачу, садовый домик либо иные хозпостройки потребительского назначения.
- Земельный участок.
В том числе банк позволяет израсходовать заемные средства на строительство любого объекта из п. 1.
Основные параметры кредита:
- Первоначальный взнос, состоящий из собственных вложений в покупку, от 25% и выше.
- Период, на который выдаются средства, до 30 лет.
- Минимальный кредитный лимит – от 300 тыс. рублей, максимальный – не выше 75% от стоимости объекта (оценочной либо договорной – банк выбирает меньшую из величин).
- Обеспечением по займу является приобретенная недвижимость, поручительство.
- Обязательная страховка – на покупаемый объект, за исключением земельного участка. Защита жизни и здоровья – на добровольной основе.
- Процентная ставка стартует от 9,5% в год. При отсутствии зарплатной карты +0,5%, если нет добровольной страховки и до регистрации собственности +1% в каждом случае.
Приветствуем! Скоро весна, а значит на рынке загородной недвижимости снова начнется оживление. Итак, ипотека и дача. Как это все работает вместе? Как оформляется дача в ипотеку и в каких банках? Ответы на эти вопросы в нашем посте далее.
Практически каждый второй житель нашей страны мечтает о своем дачном участке, где можно выращивать различные культуры или же хорошо проводить время с друзьями на выходных или в отпуске. Но из-за высокой стоимости земли практически по всей территории государства, сразу вкладывать большие суммы не хочет никто. В этом случае идеальным вариантом будет ипотека на дачу. Давайте подробней разберемся с данным видом кредита, и узнаем, какие подводные камни нас могут ждать по пути к собственной земельной деятельности?
Начать, пожалуй, стоит с того, что в текущем законодательстве не существует такого понятия как ипотека на покупку участка для дачи. Это связанно с особенностями земельных реестров и многими другими нюансами, в которых, без помощи специалиста, разобраться практически невозможно. Если вам нужен профессиональный юрист, то запишитесь на бесплатную консультацию в специальной форме внизу.
Чаще всего под понятием ипотеки для дачного участка подразумевается вид кредитования, при котором земля находится во владении банка до тех пор, пока заемщик не выплатит ее полную стоимость. Под данное описание попадает вид кредитования под названием залоговое кредитование. При этом, заемщик имеет полное право возводить на приобретаемой земле любые постройки, сооружения, заниматься сельским хозяйством, а также использовать землю по собственному назначению.
Важно! Участок может быть передан в ипотеку только в тех случаях, если он представляет собой землю, предназначенную для ведения сельскохозяйственной деятельности, подсобного хозяйства и индивидуального использования. Это значит, что открыть здесь гостиницу не получится, собственно, как и вести любой другой вид предпринимательской деятельности.
Прежде чем бежать в банк и оформлять документы, необходимо знать все особенности ипотеки на покупку дачи:
При оформлении ипотеки на покупку дачи необходимо, чтобы земельный участок и сооружения, которые находятся в его пределах, соответствовали требованиям. В зависимости от организации, пункты могут немного отличаться, но общая сводка выглядит примерно так:
- В обязательном порядке должен иметься кадастровый план, на котором будут отмечены все сооружения и постройки.
- Вокруг участка должны быть проложены объездные пути.
- Все строения должны соответствовать правилам пожарной безопасности.
- Если в пределах земельного участка находится жилое помещение, оно должно быть в хорошем состоянии.
- Фундамент дома должен быть выполнен из кирпича, бетона или камней.
- Достаточно часто встречается требование о том, чтобы дача находилась на расстоянии не более 120 км от ближайшего филиала той или иной финансовой организации.
Если приобретаемое жилье не соответствует хотя бы одному из этих пунктов, существует высокая вероятность того, что банк откажет вам в оформлении ипотеки на дачу.
Важно! Некоторые дачные участки находятся в таких районах, где невозможно обеспечить нормальные коммуникации, а соответственно — оформить на них классическую ипотеку будет проблематично.
Перед куплей дачного участка в ипотеку необходимо подготовить пакет документов, в котором будут содержаться:
- документы, устанавливающие права на надел;
- выписка из ЕГРП;
- кадастровый номер и план о назначении земли, ее расположении, площади, и под какие нужды она подходит;
- согласие на продажу дачного участка от супругов, если владелец находится в браке;
- если одним из владельцев является несовершеннолетний, разрешение от органов опеки на продажу земли;
- акт, в котором указывается, что продавец является владельцем участка;
- отчет об оценке стоимости участка;
- если на территории надела отсутствуют какие-либо постройки — соответствующий акт из бюро техинвентаризации;
- паспорт, СНИЛС, справка о доходах за полгода, копия трудовой (для заявки на ипотеку).
Также потребуется составить договор, который подтверждается у нотариуса, а его регистрация проверяется в течение 15 дней после момента подачи документов. Здесь указываются все данные по участку, а также возможность возведения построек без уведомления кредитора.
Процесс оформления дачного участка состоит из нескольких простых шагов:
Большинство финансовых организаций сможет выдать ипотеку только в тех случаях, если на момент окончания ее выплаты вам будет не более 65 лет, а минимальный возраст — 21-25 лет.
Банков, которые работают со средними суммами и готовы выдавать ипотеку для покупки дачи достаточно немного. Наиболее популярными являются:
Как вы видите выбор банков небольшой, но существуют альтернативные варианты приобрести дачу за счет заемных средств.
Как вы уже поняли, что оформить ипотеку на дачу можно, но есть проблемы с ограниченным выбором банков и жесткими требованиями к земле. Для тех, кто желает купить землю или дачный домик, который не совсем соответствует требованиям, например, не оборудован канализацией или есть проблемы с оформлением земли, то стоит рассмотреть альтернативные виды кредитования.
На рынке существует множество предложений от самых различных финансовых организаций. Хотя на покупку конкретно дачного участка они деньги не выделят, но вполне могут занять определенные суммы на собственные нужны.
Вам стоит рассмотреть вариант взять потребительский кредит или же залоговый кредит, например, потребительский кредит под залог автомобиля. Такие способы хороши в тех случаях, когда вы хотите вернуть деньги банку в кротчайшие сроки с минимальными переплатами и отсутствием штрафов за досрочное погашение.
Данные кредиты выдаются на срок до 5 лет и под достаточно большой процент от 13,9% и выше. Более подробные условия можете узнать в наших прошлых постах.
Второй вариант – это ипотека под залог имеющейся недвижимости. Она позволяет взять большую сумму и на больший срок, чем в варианте с потребительским кредитом. Деньги можно потратить на любые цели, а за это вы должны оставить в залог банку жилье. Подробности данной ипотеки можно узнать в нашем прошлом посте.
Надеемся, у вас не осталось вопросов о том, как купить дачу в ипотеку. Если они есть, то ждем их ниже или приглашаем на онлайн консультацию к юристу.
Подписываемся на обновление проекта. Если пост был полезен, то просьба нажать кнопки социальных сетей.
Чтобы удовлетворить свою потребность в отдыхе и разведении сельхозпродукции для своих нужд, человек стремится приобрести дачу. Если собственных средств не хватает, можно воспользоваться ипотекой. Вы спросите, зачем залезать в кредит в этом случае? Ответ прост — покупка дачи может решить и жилищный вопрос. Давайте рассмотрим, как это сделать.
Содержание статьи:
- Жилые объекты (дома, условия которых позволяют проживать в них постоянно).
- Садовые дома (используемые по сезону, т.е. временно).
- Хозпостройки (некапитальные объекты – колодцы, бани, навесы и пр.) и гаражи.
В этих случаях предметом ипотеки становится комплекс объектов – земля и сооружения на ней.
Обратите внимание! Дачу в ипотеку можно приобрести как садового, так и огородного типа.
Ипотека представляет собой залог недвижимости. Это обременение права собственности, которое обеспечивает выполнение собственником недвижимого объекта определенных обязательств.
Это определенная схема покупки, когда собственных средств на оплату договора купли-продажи дачи в данный момент нет. Но есть учреждение, которое может дать средства под небольшой процент.
В целом это выглядит так:
- Гражданин выбирает дачу, обговаривает с продавцом цену и другие условия продажи.
- Став потенциальным покупателем, он обращается в банк за займом, выбирая по процентной ставке кредита и первоначальному взносу (той сумме, которую он должен сам выплатить продавцу дачи).
- Банк (или другая кредитная организация) оценивает платежеспособность клиента и ликвидность покупаемого объекта. Ликвидность – это предполагаемая стоимостная значимость дачи на рынке недвижимости с учетом перспективы ее развития или упадка (в том числе региона, где она расположена).
- Приняв решение выдать кредит, банк готовит договор ипотечного кредитования, клиент подписывает его и получает деньги, которыми расплачивается с продавцом дачного участка.
- Переход права собственности на объект и его обременение залогом регистрируются. В результате банк становится залогополучателем такой дачи, а клиент – ее собственником.
Важно! Залог регистрируется в ЕГРН и препятствует последующей продаже дачи без согласия банка. Покупатель должен понимать, что такое обременение будет существовать до тех пор, пока он полностью не выплатит кредит.
Каждым банком разработан свой типовой договор ипотечного кредитования. Однако, готовясь к покупке дачного участка по такой схеме, нужно понимать, что ожидает залогодателя по договору в целом.
1. Предмет ипотеки
Выбирая участок, нужно учесть следующее:
У продавца должно быть зарегистрировано право собственности как минимум на строение. Земля, при этом может быть и в аренде. В этом случае ипотека оформляется на жилой дачный дом, а земля просто переходит к новому арендатору.- Границы участка должны быть определены через межевание.
2. Оценка стоимости дачи с точки зрения кредитования
Наличие коммуникаций, удаленность расположения, состояние подъездных путей и прочие факторы влияют на размер стоимости закладываемого имущества. Банк и клиент должны достичь согласия в этом вопросе, иначе договор не будет подписан. Оценку могут провести как сотрудники кредитной организации, так и независимые оценщики.
Примечательно, что она может отличаться от той стоимости, по которой дача покупается. Наихудший вариант, когда оценщики озвучили сумму ниже, чем цена договора купли-продажи. Потому что кредит выдадут только в пределах оценочной стоимости.
3. Отражение стоимости дачи из договора купли – продажи
Ипотечный договор будет отражать и ту сумму, за которую покупается дача. Ее не следует путать с предыдущей стоимостью. Потому что кредитные платежи будут опираться на первую оценку, которая может быть выше/ниже той, что указана в купле-продаже.
4. Процентная ставка и страховка
Сумма займа делится банком на весь период действия договора путем составления графика выплат. Залогодатель возвращает деньги с учетом дополнительных процентов.
Кроме того, возможно включение условия о страховании дачи за счет залогодателя.
5. Штрафы, пени, неустойки, проценты
6. Возможность обращения взыскания на дачу во внесудебном порядке
Статья 9 закона № 102-ФЗ позволяет включить такое условие в договор об ипотеке. Это означает, что пропуск платежей по кредиту может привести к изъятию и продаже дачи без суда.
7. Форма договора
Договор письменный, но не подлежит госрегистрации. В ЕГРН залогодатель обращается за регистрацией самого обременения – залога. В реестр просто вносится запись о его наличии и условиях осуществления.
Внимание! Банки обговаривают первоначальный взнос заемщика, и его размеры могут достигать 20-25 % от стоимости дачи.
Другой вариант – изменить график платежей и условия ипотеки, если дачник временно задержал выплаты по объективным причинам (например, остался без работы). Это зависит от политики банка и способности залогодателя убедить кредитора в том, что трудности временные.
Среди последствий покупки дачи в ипотеку следует указать на невозможность передачи права собственности другому лицу. Ни путем продажи, ни дарения, ни обмена… То есть собственник может фактически пользоваться дачей, теми плодами, что получены в процессе ее использования, но вот отчуждать заложенный объект не вправе.
Внимание! При покупке дачи с обременением (например, сервитут или аренда) следует обязательно предупредить банк об этих обстоятельствах. Иначе есть риск принудительного изменения условий ипотеки со стороны банка.
Дача, это все-таки не городское жилье. Ее ликвидность существенно ниже.
Поэтому кредитные организации предъявляют повышенные требования к таким объектам:
Межевание и отражение на кадастровой карте (соответственно, наличие кадастрового плана).- Безопасность (нормальные санитарно-гигиенические условия, хорошее техническое состояние построек, электро- и пожарная безопасность).
- Удачное расположение (недалеко от населенных пунктов с наличием подъездных путей).
- Наличие воды, отопления и пр.
Некоторые требования касаются и самого заемщика:
- Стаж работы (не меньше года).
- Размер зарплаты (стабильность – один из критериев).
- Возраст (трудно обеспечивать платежи, будучи несовершеннолетним или подходя к пенсионному возрасту).
Обратите внимание! Если дача не соответствует требованиям выбранного банка, стоит рассмотреть другие варианты. Каждый банк выдвигает свои условия.
Выбирая дачу для покупки в кредит, нужно учесть несколько моментов:
- Лучше, когда садовый дом, земля под ним и вокруг него находятся в собственности продавца. Тогда оформление ипотеки на такой объект будет более реальным ввиду большей ликвидности покупаемой дачи.
- Нахождение понравившегося участка в живописной зоне – это хорошо, но плохо, если зона – заповедная. Следует помнить, что на территории страны есть особые природные области, находящиеся под защитой. В таких местах право собственности на землю получить невозможно. Как и оформить ипотеку на земельный участок в соответствии со ст. 63 ФЗ № 102-ФЗ. В этом случае допустима только покупка в кредит жилого строения на таком участке.
Следует внимательно отнестись к получению информации о категории земли, на которой расположена дача. Лучший вариант – сельскохозяйственные земли, позволяющие реализовать основную цель покупки. Кроме того, на таких участках запрещено возведение производственных сооружений.- Ипотечный кредит на дачу выдается только физическим лицам. И это естественно, так как дачный участок – целевой объект, не предназначенный для предпринимательства.
- Перед покупкой стоит проверить участок через сайт Росреестра на предмет межевания, кадастрового номера и отсутствия наложенного ареста или другого обременения (например, публичного сервитута о праве прохождения через дачу на соседний участок).
Обратите внимание! Покупка дачи с домом в ипотеку с намерением заниматься каким-либо предпринимательством бессмысленна.
Во-первых, жилые дома запрещено использовать не по назначению. Во-вторых, такие земли имеют целевое назначение – занятие сельским хозяйством для собственных нужд.