Как можно оформить ипотеку без первоначального взноса в сбербанке 2017

Можно ли взять ипотеку без первоначального взноса в Сбербанке в 2019 году? Ответ однозначен — да! Сбербанк России уже много лет помогает россиянам реализовывать покупку жилья в ипотеку на льготных условиях, в рамках которых нет этого требования. Однако основные нюансы оформления такого договора необходимо знать всем заинтересованным лицам.

Ипотечные кредиты предоставляются исключительно при внесении части стоимости жилья, которое оформляется в кредит. Это правило действует и в данном финансовом учреждении — по разным кредитным программам стартовый взнос составляет 15-25%. Однако получить ипотеку без первоначального взноса на льготных условиях все-таки можно:

в случае, когда клиент попадает под категорию граждан, которым государство оказывает федеральную поддержку;
сертификат на материнский капитал — его стоимость приравнивается к первому взносу;
военнослужащие — для этой категории существует отдельное предложение по ипотеке с участием военных сертификатов;
в случае рефинансирования ипотечных займов в иных банках;
ипотека для собственных клиентов, имеющих зарплатные карты и вклады в Сбербанке.

Ипотека без первоначального взноса в Сбербанке доступна не всем категориям граждан:

молодые семьи, в которых оба супруга еще не достигли 35-летнего возраста или имеющие двоих и более детей;
гражданам, не имеющим жилья в собственности;
людям, находящимся в очереди на получение льготной квартиры;
заемщикам, погашающим ипотеку в другом финансовом учреждении, но желающим переоформить ее в Сбербанке.

Ипотека в Сбербанке без частичной оплаты недвижимости доступна только физическим лицам, имеющим гражданство РФ. При этом обратившийся за получением ссуды человек должен быть трудоустроен — с его стороны предоставляется справка о доходах за последние 6 месяцев, общий трудовой стаж должен быть не менее одного года за последние 5 лет.

Вне зависимости от вида ипотечного кредита законом предусмотрено обязательное страхование возможных рисков, а также жизни заемщика. Страховка при оформлении ипотеки без начального капитала необходима для возмещения возникающих повреждений приобретенного имущества, а также оплаты рисков по утрате работоспособности должника (в результате наступившей инвалидности), его смерти.

Сбербанком предусмотрен «13-й платеж», включающий в себя сумму средств, начисленных по страховым полисам на имущество за прошедший год выплаты ипотечного долга. Зачастую итоговая сумма равна ежемесячному платежу, поэтому ее и выделяют в качестве дополнительного взноса.

Ипотечный кредит предоставляется исключительно в национальной валюте страны, то есть в российских рублях. Способ оформления ипотеки при этом не имеет значение. Существуют иные ограничения для заемщиков, которые необходимо учитывать, прежде, чем обращаться в банк:

стать обладателем собственного жилья по ипотеке от Сбербанка без внесения первого взноса могут люди, попадающие в возрастные рамки от 21 года до 75 лет. Заемщики старшего или младшего возраста не рассматриваются;
ипотека для военнослужащего предоставляется гражданам, не достигшим 45 лет;
максимально допустимый срок ипотеки равен 30 лет. Исключение составляют военнослужащие, для них срок погашения будет рассчитываться исходя из возраста заемщика на дату обращения в банк — для этих лиц срок возврата завершится по достижении 45-летнего возраста.

Взять ипотеку без первого взноса могут разные категории граждан, молодые семьи, военные и другие, при этом для каждой действует особый размер процентных ставок:

в случае рефинансирования ипотечного договора в другом банке — минимум 9,5%;
с использованием материнского капитала — минимум 8,9%;
в случае действия федеральных программ — от 9,5%;
военная ипотека — от 9,5%.

Данные значения могут изменяться — банк учитывает сумму средств, приравнивающихся к первоначальному взносу, срок выплат, вид недвижимости. Например, квартиры, находящиеся на этапе строительства и не зарегистрированные в жилом фонде, могут быть оформлены в льготную ипотеку, однако процентная ставка по ней увеличится на 1,0-1,25%. Поэтому в каждом конкретном случае окончательная ставка годовых рассчитывается индивидуально.

Сколько можно взять денежных средств по льготной ипотеке? Этот вопрос так же важен при выборе жилья, которое будет приобретаться по рассматриваемой программе. Максимальная сумма, равно как и условия, так же может быть разной:

Для ипотеки молодая семья, имеющая право на поддержку со стороны государства, может рассчитывать на сумму от 300 000 рублей до 30 000 000 рублей;
военным полагается от 300 000 до 30 000 000 рублей;
граждане, воспользовавшиеся возможностью рефинансирования — от 1 250 000 рублей до необходимой суммы. Однако она не должна быть больше 80% от стоимости приобретенной недвижимости или остатка долга.

Во всех случаях долг с начисленными процентами выплачивается равномерными долями на протяжении всего срока действия ипотечного договора. То есть ежемесячный размер платежа будет идентичен, при этом в первой половине действия ипотеки будет погашаться преимущественно процентная часть кредита, а во второй — сам долг.

Ипотека без начального взноса относится к льготным кредитным продуктам, однако получение ее возможно при подаче полного пакета документов, который является подтверждением наличия работы у заемщика, права на пользование льготными условиями, а также благополучием клиента. Согласно условиям в Сбербанке, следует подготовить:

правильно заполненные заявление и анкета;
паспорт и гражданство — копия и оригинал;
если у заемщика отсутствует постоянная прописка, необходимо предоставить документ с места фактического проживания по временной регистрации;
трудовая книжка — копия с печатью и росписью работодателя на каждой странице;
справка с места работы, в которой указано, сколько времени заемщик работает в организации, и какую зарплату получает. Печать фирмы и роспись бухгалтерии обязательны.

Это первый комплект документов, идентичных для всех желающих приобрести квартиру по ипотеке без первого взноса. Для разных категорий граждан, имеющих право на пользование льготными условиями, необходимо предоставить также:

молодые семьи, в которых родился второй ребенок, сертификат на материнский капитал (получить его можно в Пенсионном Фонде);
по программе рефинансирования заемщикам необходимо принести копию и оригинал ипотечного договора из другого финансового учреждения;
претенденты на участие в федеральных ипотечных программах — соответствующие сертификаты;
военнослужащие предоставляют сертификаты, положенные им, подтверждая, что они являются участниками НИС.

Купить в ипотеку без начального капитала можно любое недвижимое имущество, предназначенное для проживания заемщика и его семьи. Это может быть и квартира, и частное домовладение. Если объект еще не сдан в эксплуатацию, то он все равно принимается к рассмотрению.

Приобретенная недвижимость хоть и оформляется в собственность заемщика, до полного возврата долга остается в распоряжении банка. Соответственно продать ее или произвести другие действия, например, использовать в качестве залоговой стоимости для получения других кредитов не получится — она уже является обеспечением по текущему ипотечному договору.

Сбербанк не накладывает ограничения на частичное или полное досрочное погашение ипотечного займа. Кроме того, на клиентов обязанность по уплате комиссий и сборов не накладывается. Таким образом, Сбербанк предоставляет возможность существенно улучшить условия проживания, сократив временные затраты и снизив до максимально возможных размеров финансовые расходы. В сравнении с другими банковскими учреждениями, Лето Банком, ВТБ24 и другими, предложения по ипотеке без первоначальной оплаты стоимости жилья от Сбербанка помогают максимально эффективно решить проблему жилья.

Банки Сегодня Лайв

Статьи, отмеченные данным знаком всегда актуальны. Мы следим за этим

А на комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Для большинства россиян ипотека – практически единственный способ получить собственное жилье в достаточно молодом возрасте. Разумеется, в данном случае на первый план выходят условия получения кредита и процентные ставки – тем более, в нашей стране они зачастую далеки от приемлемых. Один из главных вопросов будущих заемщиков – какие банки дают ипотеку без первоначального взноса, о чем мы и поговорим в нашей сегодняшней статье.

Прежде чем говорить о конкретных условиях и возможностях, разберемся в механизме предоставления ипотечного кредита. Если вы приобретаете квартиру и берете деньги на ее покупку у банка, то последний в качестве условия выдачи кредита оформляет залог на жилье.

Стоит заметить, что не кредитное соглашение, а именно такой договор залога недвижимости и называется ипотечным.

Чтобы определить сумму кредита, которую банк может выдать под такой залог, проводится процедура независимой оценки. При этом кредитор предполагает, что с течением времени оценочная стоимость квартиры будет снижаться в результате износа (морального и физического). Кроме того, в случае прекращения выплат по кредиту банк буде должен изъять квартиру и реализовать ее, что повлечет дополнительные расходы.

Разница между оценочной стоимостью и предполагаемой ценой реализации для отдельных типов жилья может составляет от 10-15 до 20-30 процентов. Чтобы минимизировать риск невыплаты кредита, банк закладывает это снижение цены в оценочную стоимость и выдает кредит только на остаток.

Пример. Вы приобретаете квартиру, цена которой по итогам независимой оценки составляет 2 миллиона рублей. При этом для данного типа жилья банк предполагает, что в случае реализации жилья сможет получить только 1,6 миллиона рублей (то есть на 20% меньше). Таким образом, вы приобретаете квартиру за 2 миллиона, но от банка получаете кредит только на 1,6 миллиона, а разницу обязаны внести из собственных средств – то есть уплатить первоначальный взнос по кредиту в размере 400 тысяч рублей.

Сумма первого взноса (особенно для дорогостоящего жилья) может быть весьма значительной, и на ее накопление уходит много времени и сил. Неудивительно, что заемщики в первую очередь обращают внимание на предложения банков, где такой взнос минимален или вовсе отсутствует.

Если вы относитесь к группам граждан, которым «положены» различные субсидии от государства, мы рекомендуем в первую очередь рассмотреть такую возможность. Существует ряд программ господдержки:

Материнский капитал в 2017 году составляет 492 348 тысячи рублей, он выдается однократно за рождение 2-го ребенка. Данную сумму можно свободно использовать в качестве первоначального взноса по ипотеке.
Военная ипотека – способ приобретения жилья за счет бюджета кадровыми офицерами и военными, которые служат по контракту. За счет государства осуществляются не только первоначальный взнос, но и последующие выплаты.
Субсидия молодым семьям – то есть тем, в которых одному из супругов менее 35 лет. Рассчитывается индивидуально, позволяет погасить до 35-50% от стоимости жилья (в том числе первоначальный взнос);
Субсидия преподавателям – «бюджетникам» — до 30-35% от цены квартиры;
Другие программы для отдельных категорий граждан.

Главная проблема подобных программ – бюрократические сложности в оформлении субсидии, множество дополнительных требований и условий. Если же вы не входите в категории «нуждающихся» граждан, то на получение помощи от государства претендовать не сможете. Однако есть и другие пути, которые помогут оформить ипотеку без первоначального взноса.

Сбербанк, равно как и ряд других банков, также выдаёт ипотеку без первоначального взноса, однако только определённому кругу заемщиков.

Граждане, которые длительное время пребывающим в очереди на льготное получение квартиры;
Молодожёнам, которые официально заключили свой брак (обоим супругами не исполнилось 35 лет);
Также Сбербанк выдаёт ипотеку гражданам без собственного жилья;
Заемщикам других кредитных учреждений, желающим переоформить кредит в Сбербанке на более выгодных условиях.

Следует учесть, что вероятность получения ипотеки в Сбербанке гораздо выше, если вы являетесь их действующим клиентом (например, пользуетесь зарплатным проектом, или имеете открытый депозит).

Если вы являетесь владельцем другого ценного имущества (в особенности недвижимости), не обремененного обязательствами, то в большинстве банков его могут принять в качестве дополнительного обеспечения по кредиту, а значит – увеличить сумму ссуды до необходимой для покупки квартиры. Таким образом, вам не нужно делать первоначальный взнос по ипотеке.

Пример. Вы покупаете жилье за 2 миллиона рублей, но под его залог банк готов выдать только 1,6 миллиона. При этом у вас имеется дача в пригороде оценочной стоимостью в 600 тысяч рублей, а залоговой – 450 тысяч рублей. Если вы оформляете ипотечный кредит под залог дачи и приобретаемой квартиры, то общая залоговая стоимость составит 2,05 млн, то есть банк может выдать кредит на всю необходимую сумму.

Такой метод весьма популярен и привлекателен, но имеет свои сложности:

Вы должны быть собственником имущества, не обремененного другими обязательствами – например, если имеющаяся квартира оформлена в ипотеку, то второй раз залог на нее не «повесить»;
Требуются дополнительные расходы на оценку, страхование, оформление в залог второго объекта залога;
Вы не сможете свободно распоряжаться вторым объектом залога до полного погашения кредита. Некоторые банки предлагают вывод дополнительного залога после уплаты части долга, соразмерной его стоимости. Но даже в этом случае срок обременения растягивается на несколько лет.

Еще один весьма распространенный способ. Суть его весьма проста: вначале вы получаете от банка-кредитора предварительное решение по ипотечному кредиту, которое включает размер первоначального взноса. Вторым шагом в том же банке или любом другом вы оформляете кредит наличными на необходимую сумму. В итоге вносите полученные деньги как первый взнос и заканчиваете приобретение квартиры.

Преимущества такого метода очевидны, однако есть и недостатки:

Ваш доход должен быть достаточен для выплаты обоих кредитов одновременно – любой кредитор откажет в выдаче ссуды, если появятся сомнения в вашей платежеспособности. Как вариант, после оформления кредита наличными банк снизит сумму ипотеки (а значит, и размер платежа) в связи с новыми обстоятельствами;
Пока вы полностью не выплатите кредит наличными, кредитная нагрузка будет довольно значительной. Более того, вам придется делать взносы сразу по двум графикам, а значит, легко запутаться в платежах.

Таким образом, этот метод подходит заемщикам со значительным доходом, для которых сумма ипотечного кредита не является максимально возможной (то есть когда платежи по ссуде достигают 45-50% от зарплаты). В этом случае в также сможете взять ипотеку без взноса достаточно быстро.

Стремясь снизить свои риски, банки не слишком приветствуют запуск ипотечных программ без первого взноса – ведь в таком случае часть кредита оказывается необеспеченной залогом. Стоит признать – несмотря на то, что в Интернете и рекламных проспектах часто мелькает реклама ипотечных кредитов без взноса наличными, это является лишь уловкой банков.

Не стоит обольщаться — реальных ипотечных кредитов без первого взноса в 2017 году нет. Любые предложения в этом роде, как правило, включают уже перечисленные способы – погашение взноса за счет субсидии, дополнительного кредита или залога. Но даже такие методы предлагают исключительно крупные солидные банки, которые участвуют в госпрограммах и имеют «запас прочности» на случай роста рисков по кредитам.

Отличный вариант для тех, кто хочет купить жилье в новостройке – не обращаться в банк за кредитом, а оформить рассрочку непосредственно в офисе застройщика. Условия такого договора, как правило, весьма лояльны:

Отсутствие первоначального взноса или его небольшой размер;
Срок – до 10 лет;
Возможность использовать субсидии, материнский капитал;
Есть программы беспроцентной рассрочки;
Реальная стоимость квартиры после ввода дома в эксплуатацию становится гораздо выше выплаченной за нее суммы.

Главный минус любой подобной программы – то, что вы приобретаете «кота в мешке», не видя самого жилья и не имея полной уверенности, что оно будет достроено в срок, а коммуникации и качество строительства будут соответствовать заявленным.

Если у вас нет собственного жилья и значительных сбережений, не стоит снимать квартиру и мечтать о нежданном наследстве. Заемщики со стабильным доходом и хорошей кредитной историей могут опробовать возможность оформления ипотеки без первоначального взноса. Это может быть как специальная программа банка, так и погашение суммы взноса за счет госсубсидии, дополнительного залога или кредита наличными. Каждый способ имеет свои плюсы и минусы, но взвешенный и разумный подход поможет сделать верный выбор.

На комментарии к данной статье ответы даёт квалифицированный юрист а также сам автор статьи.

Первый взнос по ипотеке составляет около 20% от стоимости объекта недвижимости – значительная сумма, накопить которую сможет не каждый. Ипотека без первоначального взноса в случае отсутствия собственного капитала – возможность решить жилищную проблему. Но есть ли подобные предложения в Сбербанке?

В традиционной практике ипотечного кредитования не предусмотрены проекты без внесения первоначального взноса. Однако существует ряд нюансов, позволяющих заемщику решить проблему стартового платежа. Льготные условия со стороны банка предоставляются в нескольких случаях:

Программа государственной поддержки ипотечных дебиторов предполагает оплату первичной суммы из резервов бюджета. В случае если заемщик банка является участником программы, он может рассчитывать на то, что первый платеж будет произведен без участия собственного капитала.
В Сбербанке разработаны программы ипотечного кредитования лиц, несущих военную службу, на особых условиях.
В случае рефинансирования ипотеки, полученной в стороннем банке, вопрос первоначального взноса рассматривается в индивидуальном порядке.
Государственная программа «материнский капитал» дает возможность использования средств на приобретение недвижимости или внесение первичного платежа в банковское учреждение.

Категории граждан, которые могут воспользоваться льготными условиями получения ипотеки – это:

Молодые семьи, состоящие из супругов не старше 35 лет;
Граждане РФ, не имеющие недвижимой собственности;
Физические лица, долгое время находящиеся в очереди на получение жилья;
Военнослужащие;
Плательщики взносов по ипотеке в сторонние банки, желающие произвести процедуру рефинансирования.

Главное требование Сбербанка к заемщику – гражданство Российской Федерации. Факт официального трудоустройства со стабильной белой заработной платой – второе условие, без которого получить ипотеку невозможно. Третье условие – обязательное страхование кредитуемого объекта по всем видам риска, а также страхование жизни заемщика и его трудоспособности.

Сбербанком разработан ряд программ регионального уровня, направленных на улучшение качества жизни клиентов. К примеру, московские учителя, молодые специалисты, научные сотрудники могут рассчитывать на льготные условия ипотечного кредитования по программе, разработанной в 2017 году. Программа «Жилище», предлагаемая молодым семьям с детьми, не имеющим собственного жилья, дает возможность компенсации первого платежа из бюджетных средств. Условия проектов индивидуальны для каждого региона.

Ипотечный кредит без вложения личного капитала могут получить только те военнослужащие, которые зарегистрированы в Реестре Накопительно-ипотечной системы не менее 3-х лет. Для участников программы НИС Сбербанком предусмотрены следующие условия:

Фиксированная ставка – 10,9% годовых.
Максимальная сумма кредита – 2 220 000 рублей.
Нет необходимости в справке о доходах.

Однако не у каждого военнослужащего есть возможность воспользоваться данными условиями. На усмотрение отдела аналитики банка может быть вынесено отрицательное решение без объяснения причин.

Условия использования материнского капитала в целях улучшения качества жилья обязуют родителей использовать капитал только по достижении младшим ребенком 3-х летнего возраста. В случае получения кредита под залог недвижимости капитал может быть использован в качестве первоначального взноса сразу после получения сертификата.

В рамках программы рефинансирования предусмотрено получение средств на погашение ипотеки в стороннем банке под залог той же недвижимости. При этом предлагаются следующие условия:

Срок кредитования – до 30 лет.
Процентная ставка – от 10.9.
Сумма кредита не может превышать 80 % от оценочной стоимости недвижимости.
Обязательное условие – отсутствие просроченных платежей в предыдущем кредитном органе и положительная кредитная история в целом.

Большая часть населения не сможет воспользоваться программами, описанными выше. В таком случае можно воспользоваться таким продуктом, как потребительский кредит. Предложений такого характера множество, они доступны всем, в том числе и пенсионерам.

Отдельное внимание стоит уделить тому факту, что особыми приоритетами Сбербанка пользуются лица, которые обслуживаются по зарплатной программе, а также клиенты, имеющие депозитные счета.