Появление ребенка — счастливое время в жизни семьи, но только не в плане финансов. Особенно если висит задолженность по займу. Но клиентам некоторых крупных банков, в том числе Сбербанка и ВТБ 24, стала доступна отсрочка ипотеки при рождении ребенка. Это хорошая возможность получить передышку и расплатиться по кредиту на недвижимость немного позже. Как получить такую паузу?
Конкретные правила остановки выплаты зависят от банка, в котором оформлен такой кредит. Но есть и общие правила. Так, воспользоваться отсрочкой ипотеки при рождении ребенка в Сбербанке и ВТБ 24 можно в рамках любых кредитных предложений. Исключение — кредитные карты. От должника потребуется справка о рождении ребенка и заполненное заявление о желании взять паузу.
Основной критерий, на который опирается банк при рассмотрении заявления на отсрочку, — это доход семьи. Больше всего шансов получить льготы, если доход маленький. Для семей с большим заработком отсрочку будет получить сложнее, причем количество детей не оказывает никакого влияния на решение банка.
Отсрочку по кредиту можно получить на тот период, пока не восстановится финансовое состояние семьи, например пока не закончится декретный отпуск. Суть льготы в том, что заемщику разрешается не выплачивать основную сумму долга во время льготного периода. При этом все равно надо выплачивать проценты. Но погашать долг по кредиту действительно становится проще.
Взять перерыв в выплате долга достаточно просто. Процедура состоит из следующих шагов:
- Заемщик подает в банк перечень документов и заявление о желании взять льготу.
- Банк рассматривает заявление и принимает решение о предоставлении льготы.
- Клиент получает право не выплачивать долг на протяжении установленного банком периода.
Рассмотрение заявки может занимать до пяти рабочих дней, в каждом случае срок будет индивидуальным. Тем не менее популярный банк не заставляет своих клиентов долго ожидать.
Самому Сбербанку невыгодно давать льготы заемщикам. Поэтому, чтобы получить такое предложение, нужно постараться. Клиенту надо самостоятельно проявить инициативу и прийти в офис с заявлением и документами. Также есть возможность подать онлайн-заявление, чтобы сэкономить время.
В банке ВТБ официально нет никаких льгот для семей, в которых один из супругов находится в отпуске по уходу за ребенком. Однако возможность получить отсрочку по кредиту все-таки есть. Для этого заемщик подает заявление в свободной форме, где описывает суть проблемы. Здесь это снизившийся доход ввиду отпуска по уходу за ребенком. Надо приложить документы, подтверждающие уменьшение заработка.
Пользуйтесь отсрочкой по займу осторожно. Во-первых, оформление услуги негативным образом сказывается на кредитной истории. В дальнейшем с получением нового займа возникнут сложности. Во-вторых, временный перерыв в выплате займа в итоге увеличивает срок и размер переплаты.
Рождение ребенка увеличивает нагрузку на семейный бюджет, что может привести к трудностям с выплатой регулярных платежей по ипотеке в полном объеме. Отсрочка выплат по кредиту — это возможность снизить финансовую нагрузку и сохранить хорошую кредитную историю.
Отсрочка по ипотечному кредиту в Сбербанке в связи с рождением ребенка предоставляется не каждому. Данная норма не закреплена ни в банковском законодательстве, ни во внутренних документах кредитора. Каждый случай рассматривается индивидуально. Задача заемщика — доказать, что ухудшение финансового положения носит лишь временный характер.
Для принятия решения клиенту необходимо предоставить ипотечному специалисту пакет документов, состоящих из:
- заявления (пишется в свободной форме);
- паспорт;
- свидетельства о рождении ребенка;
- справки о среднемесячном доходе (предоставляется на заемщика и созаемщика);
- копии трудовой книжки, заверенной в отделе кадров по месту трудоустройства.
При оценке платежеспособности клиента также анализируются следующие условия:
- кредитная история;
- наличие финансовых обязательств перед другими банками;
- соотношение доходов в общей структуре семейного бюджета (если созаемщиком выступает супруга);
- наличие альтернативных источников дохода (от сдачи недвижимости в аренду и другие).
Заявление рассматривается в течение 5 рабочих дней. При положительном решении назначается дата сделки для подписания дополнительных соглашений к кредитному договору.
- Увеличение срока кредитного договора. Максимальный срок в Сбербанке составляет 30 лет. На период временной нетрудоспособности одного из членов семьи, связанного с уходом за ребенком, срок может быть увеличен. В этом случае существенно уменьшится регулярный платеж. Кредитор не запрещает частичное досрочное погашение, поэтому при наличии свободных денег заемщик может оформить заявку через Сбербанк Онлайн. Из недостатков можно отметить следующее: увеличение переплаты и психологические страхи, связанные с увеличением срока исполнения обязательств по кредиту;
- Снижение процента по ипотеке. На такую меру кредитор идет редко, поскольку он теряет прибыль.
В рамках господдержки молодых семей ставка по кредиту может быть снижена до 6%. Разницу между реальной ставкой и льготной выплачивает государство. Правительство устанавливает достаточно жесткие условия для участия в программе: рождение второго или последующего ребенка, приобретение жилья на первичном рынке и наличие аккредитации у застройщика.
Льготная ставка действует в течение 3-х лет при рождении 2 ребенка и 5 — при появлении третьего и последующих. По истечении указанного срока плата за использование заемных средств устанавливается на уровне 9,25% годовых.
- льгота не распространяется на вторичный рынок недвижимости;
- отсрочка основного долга. В этом случае заемщик регулярно уплачивает лишь проценты. По истечении кредитных каникул платежи будут увеличены на сумму не выплаченного основного долга. Банк может позволить отсрочить платеж на 1 год при рождении первого ребенка. Если детей больше, то срок может быть увеличен до 5 лет;
- повышенные ежемесячные платежи по окончании кредитных каникул;
- отсутствие возможности использовать инструмент досрочного погашения при отсрочке тела кредита.
Сбербанк предоставляет отсрочку не только при рождении детей. Такая льгота может быть применена к заемщикам, доходы которых снизились за последние 6 месяцев на 30% и более. Обязательное условие — документальное подтверждение ухудшения платежеспособности.
При финансовых затруднениях следует заранее обратиться к кредитору, не допуская просроченных платежей. Более того, обращаться следует не устно, а письменно, чтобы в дальнейшем можно было подтвердить обращение. В противном случае при кредитный рейтинг заемщика снижается, а банк скорее всего откажет в кредитных каникулах из-за нарушения договорных отношений.
С учетом ослабления российской валюты, повышения НДС до 20% и снижения реальных доходов населения получение отсрочки по целевому кредиту является достаточно рискованным шагом. Заемщик не может предугадать на перспективу уровень инфляции, поэтому нельзя построить прогноз денежных потоков семьи через 3-5 лет.
Ошибочно считать, что инфляция сможет превратить все долги в копейки, так как редко рост цен сопровождается повышением доходов граждан. Эксперты рекомендуют не прибегать к отсрочке, а постараться найти дополнительный источник дохода.
Отсрочка по ипотеке — это возможность уменьшить долговое бремя при рождении ребенка и сохранить кредитную историю. Условия предоставления этой льготы вполне прозрачные. Однако, к вопросу реструктуризации необходимо подойти достаточно серьезно, поскольку этот инструмент расценивается кредитором как неспособность отвечать по взятым на себя обязательствам.
Рождение малыша в семье — это радостное событие, которого ждут все молодые пары. Вместе с появлением ребёнка у многих родителей возникают финансовые затруднения, связанные с увеличением нагрузки на семейный бюджет. Малышу нужно покупать одежду, еду, лекарства, предметы личной гигиены и игрушки. Если супруги являются созаёмщиками по ипотеке, то им придётся искать дополнительные источники дохода для выплаты ссуды. Найти подработки удаётся не всем. В этом случае возникает вопрос об отсрочке по ипотеке в Сбербанке при рождении ребёнка.
Если в семье заёмщика родился ребёнок, то он может попросить банк об отсрочке платежа. Для этого необходимо собрать следующий пакет документов:
- Заявление;
- Паспорт гражданина РФ;
- Справка о размере заработной платы по форме Сбербанка или 2-НДФЛ;
- Копия трудовой книжки;
- Свидетельство о рождении детей.
Каждая заявка рассматривается менеджерами Сбербанка в индивидуальном порядке. Человек должен документально доказать, что его финансовые трудности носят временный характер. Банкиры охотно идут навстречу клиентам, предоставляющим дополнительное залоговое обеспечение и поручительство физических лиц. Граждане с образцовой кредитной историей имеют больше шансов на поручение отсрочки по ипотеке при рождении ребёнка в Сбербанке.
Существует несколько вариантов реструктуризации задолженности:
- Увеличение срока ипотечного соглашения;
- Снижение процентной ставки;
- Рефинансирование займа в другом банке;
- Отсрочка на внесение очередного платежа.
Изменение графика платежей обернётся дополнительными финансовыми издержками. Сбербанк берёт комиссионное вознаграждение за изменение условий кредитного договора. Общая переплата по ипотеке значительно возрастёт из-за увеличения сроков погашения займа. Также клиенту придётся выплачивать дополнительные деньги страховой компании.
Если в семье заёмщика родился второй или третий ребёнок, то клиент Сбербанка может подать заявление на участие в программе «Ипотека с господдержкой«. Льготы по ипотеке дают возможность временно снизить ставку по займу до 6% годовых. Семья может оформить материнский капитал и погасить часть задолженности за счёт бюджетных средств. Отсрочка по займу предоставляется сроком на один год. После этого заёмщик может подать повторное заявление на предоставление отсрочки по ипотеке в Сбербанке при рождении ребёнка.
В Сбербанке есть специальная программа помощи людям, попавшим в трудную жизненную ситуацию. Ей может воспользоваться человек, доходы которого за последние три месяца были ниже размера двойного прожиточного минимума. Вторым обязательным условием является значительный рост ипотечной задолженности (более 30%). Некоторые молодые мамы пытаются оформить ипотеку уже после рождения ребёнка. Такие заявки практически всегда отклоняются кредитным комитетом, так как официальным доходом матери является только пособие по уходу за ребёнком.
Сбербанк не обязан давать клиенту отсрочку по ипотеке. Если заявка на реструктуризацию долга была отклонена, то заёмщику придётся выходить из затруднительного положения в самые короткие сроки. В противном случае его ждёт судебный процесс и принудительное изъятие залогового имущества.
Текущие финансовые проблемы можно решить следующими методами:
- Устроится на вторую работу;
- Найти дополнительный источник дохода;
- Взять кредит под низкий процент;
- Одолжить деньги у знакомых или родственников;
- Обратиться к частным кредиторам;
- Продать ценное имущество.
Обращение к частным инвесторам связано с определёнными рисками. Ростовщики могут входить в состав организованных преступных групп, использующих незаконные методы взыскания просроченной задолженности. Более безопасным вариантом частного финансирования можно считать взаимное кредитование. В этом случае получение денег от частного лица происходит через сайт электронной биржи. Заёмщику не нужно лично встречаться с заимодавцем. Сделки осуществляются в бездокументарном формате и скрепляются усиленной цифровой подписью.
Что ещё можно сделать в случае отказа в отсрочке по ипотеке при рождении ребенка в Сбербанке? Некоторые клиенты незаконно селят в залоговую квартиру постояльцев и гасят ссуду за их счёт. Такой вариант решения ипотечной проблемы может иметь крайне негативные последствия. Сотрудники Сбербанка периодически устраивают проверки залоговой собственности на предмет присутствия нелегальных арендаторов. Наличие квартиросъёмщиков может стать причиной расторжения договора. Селить квартирантов в залоговое жильё можно только с согласия Сбербанка. Если клиент не может внести очередной платёж по ипотеке, то он может продать залоговую квартиру (по договорённости с банком).
Перед оформлением ипотеки нужно оценить возможности семейного бюджета. Также необходимо освоить азы бухгалтерии и элементарные экономические понятия (активы, пассивы, доходы, расходы и др.). После этого следует изучить условия ипотечных программ, которые предлагает Сбербанк. Возьмите образец кредитного договора и попросите сотрудника Сбербанка рассчитать полную стоимость ипотечной ссуды. Уточните все неясные моменты и неоднозначные пункты, встречающиеся в соглашении.
К появлению ребёнка в семье нужно готовиться заблаговременно. Необходимо создать резерв денежных средств, который равен 5-6 ежемесячным ипотечным платежам. Сократите до минимума ежемесячные расходы и постарайтесь погасить ипотечную ссуду досрочно. Будьте готовы к тому, что придётся терпеть определённые лишения и материальные ограничения. Не берите кредит на покупку недвижимости премиум-класса. Сосредоточьте своё внимание на качественном жилье, находящемся в среднем ценовом сегменте. Подберите платёжеспособных созаёмщиков, которые возьмут на себя часть долговой нагрузки.
На языке фондового рынка отказ от оплаты задолженности называется техническим дефолтом. Если заёмщик просит кредитный комитет об отсрочке, то он фактически признаёт свою финансовую несостоятельность (причина дефолта не имеет особого значения для Сбербанка). Клиент, нарушивший условия договора, попадает в чёрный список банка.
Информация о задержке платежа уходит в бюро кредитных историй. Испорченная финансовая репутация станет непреодолимым препятствием для получения займов и кредитов. Именно поэтому решение о подаче заявления на получение отсрочки по ипотеке в Сбербанке при рождении ребёнка должно быть взвешенным и обдуманным.
Если у вас возникли сложности с погашением займа, то нужно незамедлительно сообщить об этом работнику Сбербанка. Не следует уклоняться от погашения ссуды и отключать мобильный телефон. Это может привести к изъятию залога в принудительном порядке. Неблагонадёжному заёмщику придётся общаться с коллекторами и судебными приставами. Судебные процессы приводят к существенным психологическим и финансовым издержкам.