Рефинансирование ипотеки с плохой кредитной историей считается трудной задачей, ведь речь идет о крупном и продолжительном займе. Банкам важна своевременность выплаты долга, поэтому они работают только с надежными клиентами. Но просрочки в прошлом — не повод отчаиваться и отказываться от услуги. Иногда рефинансирование ипотеки возможно даже при плохой кредитной истории. Главное знать, как и куда необходимо обращаться.
Процесс обращения в банк идентичен для всех клиентов — с плохой или хорошей кредитной историей. Требуется оформить заявку, передать необходимый пакет бумаг, справку о зарплате и другие бумаги, необходимые для рефинансирования ипотеки. Перечень документации может меняться в зависимости от программы, особенностей клиента и требований банка.
Наличие просрочки не должно пугать потенциального заемщика. Он вправе обращаться в любые финансовые учреждения. Банки интересуются прошлым клиентов, но не придают ему большого значения при наличии финансовых гарантий в настоящем времени. Навстречу заемщикам с плохой кредитной историей, как правило, идут банки ОТП, Тинькофф, Номос-Банк и другие учреждения.
Нужно быть готовым к отказу кредитной организации из-за наличия просрочек в прошлом.
Для повышения вероятности перекредитования ипотечного займа требуется сделать следующее:
- Приготовить необходимые бумаги заблаговременно.
- Принести подтверждение прибыли и трудовую книжку. Наличие стабильной работы в течение последнего полугода и более является важным фактором для кредитора.
- Подтвердить дополнительную прибыль. Для этих целей может использоваться выписка по счету из банка.
- Привлечение созаемщиков или поручительство третьих лиц. Важно пользоваться помощью людей с позитивной кредитной историей. От третьих лиц также потребуется полный пакет бумаг и сведения о доходах.
- Передача ликвидного залога. Привлечение обеспечения — плюс для банковского учреждения, ведь снижаются риски невыплаты займа. Чем выше стоимость недвижимости, тем больше шансы получить ожидаемый займ.
- Оформление страховки. Заключение страхового договора при рефинансировании ипотеки значительно повышает шансы на получение услуги. Банк чувствует защиту со стороны страховщика, поэтому с большей вероятностью пойдет на сотрудничество.
Если оформить рефинансирование ипотеки не удалось, и причиной всему стала плохая кредитная история, можно воспользоваться иными путями. Как вариант — оформление кооператива, нецелевой кредит, лизинг или аренда с правом выкупа. Можно улучшить репутацию путем оформления небольших займов и их своевременного погашения. После улучшения кредитной истории шансы на перекредитование ипотеки возрастают. Не стоит игнорировать помощь специалистов, готовых помочь в рефинансировании и получить долгожданную услугу.
Этот сайт использует Akismet для борьбы со спамом. Узнайте как обрабатываются ваши данные комментариев.
Содержание статьи:
Рефинансирование заключается в замене текущих долговых обязательств новыми на рыночных условиях. Условия и порядок проведения операции зависит от экономических факторов и действующей юрисдикции. Оказывает влияние процентный риск, особенности банковского регулирования и степень кредитоспособности заёмщика. Когда условия для должника неблагоприятные, процедура проводится в формате реструктуризации.
Рефинансирование преследует следующие цели:
- погашение прежних долгов – клиенты банков берут новые кредиты для оплаты, взятых до этого займов;
- оптимизация выплат – снижение процентной ставки, уменьшение размера регулярных выплат;
- управление рисками по процентам – переход из системы с фиксированными ставками к плавающим;
- долговая консолидация – замена одним кредитом нескольких ссуд;
- регулировка профиля погашения – введение льготных периодов, пролонгация сроков возвращения денег.
Заёмщиков устраивает проведение рефинансирования в соответствии с рыночными условиями, когда происходит снижение процентной ставки. Полезна для людей услуга при большом остатке невозвращённой задолженности. Рационально прибегать к процедуре при экономической выгоде, связанной с понижением ставки, если комиссия за досрочное погашение текущего обязательства высокая. Полезным будет совершение операции с целью замены валюты займа. Если ссуда выдавалась в долларах США, то после рефинансирования можно будет погашать кредит рублях, избавившись от привязки размера выплат к текущему курсу.
Некоторые банки предлагают клиентам рефинансирование кредитов с плохой кредитной историей, позволяя закрыть просрочки на выгодных условиях.
Принимая участие в программе рефинансирования, клиенты с плохой историей могут её улучшить. Благодаря процедуре заёмщик получает следующие возможности:
- исключается вероятность уплаты пени;
- избегает наложения штрафных санкций;
- изменение сроков погашения;
- снижение процентных ставок;
- выведение имущества из-под залога.
Процесс не отличается от стандартного оформления займа и сопряжён со сбором необходимого пакета документов. Перечень справок и условий зависит от конкретной финансовой организации. Наверняка придётся подтверждать постоянный доход с помощью формы 2-НДФЛ, ждёт принятия решения по заявке и при её одобрении заключает договор с банком. Понадобится подтвердить личность с помощью паспорта и предъявить второстепенный документ, например, водительское удостоверение, ИНН, заграничный паспорт. Банки требуют предъявить ксерокопию трудовой книжки, заверенной работодателем.
Помимо документов, подтверждающих личность заёмщика и его платёжеспособность, надо предоставить бумаги, относящиеся к закрываемым займам. Предусмотрено предъявление справок, указывающих размер суммы, нужной для досрочного погашения и дату внесения последнего платежа по кредиту. Надо предъявить документы характеризующие ссуду и информирующие о размере процентной ставки, сумме задолженности и сроках погашения. Потребуется раскрыть реквизиты кредитного счёта.
После оформления сделки, ранее внесённые средства в полном объёме перечисляются на счёт вновь сформированного займа. Предыдущие ссуды автоматически закрываются досрочно и физическое лицо, больше не будет вносить по ним выплаты. Преимущественно клиентам предлагают провести рефинансирование потребительского кредита с плохой историей, независимо от его назначения:
- автокредиты;
- ссуды наличными на разные цели;
- целевые товарные займы;
- овердрафты;
- карты.
Банками предлагается услуга по рефинансированию нескольких типов займов одновременно. Такая схема позволяет переформатировать ссуду наличными, задолженность по карте и товарные займы. Предоставляется возможность объединения нескольких займов, взятых в разных финансовых организациях. Клиент сможет упросить выполняемую задачу, так как вместо нескольких платежей у него будет только один на более выгодных условиях.
Процедура может проходить по нескольким схемам, известным под разными терминами:
- Перекредитование – старые кредиты полностью закрываются, а заёмщик получает новую ссуду на прежних условиях.
- Реструктуризация – переоформление займа с предоставлением новых, более выгодных условий. Если заёмщик по объективным причинам не в состоянии исполнять взятые ранее обязательства, но готов к конструктивному диалогу, то банк идёт ему на уступки.
- Рефинансирование – выдача нового кредита для погашения старых задолженностей. Отличие от перекредитования заключается в использовании этой схемы при проведении операции с другим банком. Например, клиент взял ссуду в Сбербанке России по 18% в год, а рефинансировал его в Банке Москвы под 16.5%.
Помимо потребительских займов, финансовые организации предоставляют возможность рефинансировать ипотечные ссуды. Фактически речь идёт об оформлении нового займа на приобретение недвижимости. Просто заёмщик выбирает банк с более выгодными условиями и заключает новый договор. Результат может выражаться в уменьшении ежемесячных выплат, снижении ставки по процентам, пролонгации сроков.
Если есть желание взять взаймы у банка крупную сумму для приобретения недвижимости, то надо исправить кредитную историю. Бывают ситуации, когда в ней появляются ошибки, заключающиеся в отображении просрочек, задолженностей, открытых кредитах, которых в действительности нет. Исправление в данном случае сопряжено с подачей заявления в банк, предоставивший такую информацию. Если структура длительное время не отвечает, то надо обратиться в бюро, где аккумулируется информация обо всех клиентах. Будет направлена претензия в банк и после её рассмотрения внесут необходимые изменения, о которых заявителя проинформируют в течение месяца.
Когда история испорчена не по случайному стечению обстоятельств, а из-за нарушений, допущенных самим заёмщиком, надо искупить совершённые ошибки позитивной динамикой. Требуется активировать рефинансирование с просрочками и плохой кредитной историей и педантично вносить платежи. Информация о прежних нарушениях никуда не денется, но потенциальные кредиторы будут видеть, что гражданин исправился, и могут пойти ему навстречу.
Заёмщикам с плохой историей проще провернуть процедуру перекредитования, чем сделать рефинансирование. Банк, выдавший ссуду, заинтересован в возвращении денег и пойдёт клиенту на встречу. Исключением будут случаи, когда прошло слишком много времени и организация, отчаявшись дождаться возврата денег, продала долг коллекторам. Если получен отказ в рефинансировании, то можно обратиться за товарным кредитом, где минимальные требования к заёмщикам. Воспользуйтесь одним из предложений на рынке кредитных услуг.
Рефинансирование помогает уйти от просрочек по кредиту и сохранить доброе имя заемщика. Но нередко клиенты сталкиваются с отказами в выдаче ссуды на перекредитование.
Что влияет на решение банка при оформлении рефинансирования и каковы причины отказов в заключении договоров, расскажем далее.
Рефинансирование – это процесс, в результате которого заемщик получает новый кредит, который выдается на закрытие действующих займов. Как правило, новый кредит имеет более выгодные условия по ставке, размеру платежа и сроку погашения. Поэтому во многих случаях процедура рефинансирования – это оправданный шаг.
Но ситуации, когда заемщик подготовил все необходимые документы, обратился в банк для подачи заявки, а в итоге получил отказ в выдаче денег случаются нередко.
Общими основаниями для отказа в выдаче кредита могут быть следующие причины:
- Плохая кредитная история;
- Просрочки по рефинансируемому кредиту;
- Предоставление ложной информации;
- Несоответствие требованиям банка.
Два первых варианта являются наиболее часто встречающимися причинами среди всего числа отказов в рефинансировании. Именно эти два показателя характеризуют клиента, как неблагонадежного заемщика.
Если клиент уже брал кредиты и не выплатил их вовремя или вовсе имеет открытые просрочки по ним, банк не станет сотрудничать с ним.
А какие банки и на каких условиях предлагают рефинансирование кредита в СПБ, узнаете по ссылке:
Кредитная история – это своеобразный лакмус благонадежности потенциального заемщика. Большинство банков, особенно крупных, не работают с клиентами, которые имеют плохую репутацию заемщика. Однако некоторые банковские учреждения и МФО в целях привлечения клиентов идут навстречу лицам с плохой кредитной историей, и предлагают программы рефинансирования, но на более жестких условиях. Обычно ставка на несколько процентных пунктов выше, требуется залог и обязательно оформляется страховка. В некоторых случаях требуется платежеспособный поручитель или получение заработной платы через отделение данного банка.
Залог является гарантией возврата платежей, ведь если платежи поступать не будут, заемщик рискует его потерять. В качестве залога банки чаще рассматривают объекты недвижимости: дома, квартиры, реже им выступает автомобиль заемщика. Чтобы объект был принят в качестве залогового имущества, необходимо подтвердить право собственности соответствующими документами.
Несмотря на то, что условия оформления рефинансирования не очень привлекательные, для многих это единственный шанс покончить с проблемными кредитами и добавить плюс в свою кредитную историю.
Некоторые банки и МФО согласны оформить рефинансирование клиентам с плохой кредитной историей и без подтверждения дохода. Конечно, о привлекательности условий нового кредита речь не идет, здесь скорее упор делается на то, чтобы расстаться с проблемными займами.
Рассмотрим условия финансовых организаций, которые предлагают клиентам с плохой историей воспользоваться услугой рефинансирования:
Росбанк предлагает заключить новый договор на перекредитование:
- ставка 17%,
- срок 1-5 лет,
- сумма займа до 500000 рублей.
Из документов необходимы:
- справка о доходах, если запрашиваемая сумма выше 400000 рублей,
- копия трудовой книжки, заверенная работодателем.
Банк имеет право запросить выписку по рефинансируемому кредиту и реквизиты для перечисления средств. Размер ежемесячного платежа устанавливается в рамках условий программы перекредитования. Узнать больше о программе рефинансирования кредитов других банков в Росбанке можно по ссылке:
Тинькофф банк предлагает оформить карту и перекрыть ею проблемный займ, при условии, что просрочка по нему была разовой. Ставка может достигать 40% годовых, также необходимо будет предоставить информацию об источнике дохода.
Тинькофф лояльно относится к своим клиентам, и если кредитная история в Тинькофф положительная, вполне возможно получить карту.
Получив кредитку Тинькофф можно осуществить платеж в адрес проблемного кредита, и далее погашать кредитку посредством ежемесячных платежей.
Если банки отказывают в предоставлении займа на рефинансирование по причине плохой истории и просроченных платежей, вариантом решения проблемы с кредитами может стать обращение автоломбард. При обращении в автоломбард кредитная история, даже если она плохая, не имеет значения.
Оформить займ можно под залог автомобиля или ПТС (автомобиль остается в пользовании заемщика). Сумма займа может достигать 50-70% оценочной стоимости автомобиля, при этом плохая кредитная история не станет помехой в получении средств. В автоломбарде можно подобрать удобную схему платежей, и размерено платить каждый месяц.
Конечно, это не рефинансирование в чистом виде, но для заемщиков с плохой кредитной историей или просрочками по текущим платежам, это выход из сложившегося положения.