В последние несколько лет, а особенно в последние год-полтора из-за экономического кризиса и санкций против нашей страны все чаще возникают сложные финансовые ситуации в семьях. Кормильцы теряют работу или их зарплаты резко падают, но при этом семье ежемесячно необходимо выплачивать ипотечный кредит или автокредит в одном из банков.
Чтобы не усугубить эту сложную ситуацию, нужно искать выход, дополнительный доход или договариваться с банком. Таким выходом может стать реструктуризация кредита.
За реструктуризацией долга обращаются преимущественно плательщики ипотеки, но бывают и заявки от держателей крупных потребительских кредитов, а также займов по кредитным картам.
С особым вниманием следует отнестись к валютным ссудам, которые требуют реструктуризации из-за резкого роста курса валюты. Ситуация у таких заемщиков, мягко говоря, сложная. В связи с нестабильностью в экономике страны решение этой проблемы зависит от клиентоориентированности и лояльности банка.
Обратиться в банк нужно сразу, как только вы предвидите нехватку средств. До пропуска платежа по кредиту. Такие предосторожности дадут возможность сэкономить на возможных штрафах за просрочку платежей и сохранить положительную кредитную историю.
Поэтому при финансовых сложностях мы рекомендуем сразу написать заявление в банковскую организацию на имя управляющего с просьбой провести реструктуризацию долга. К заявлению необходимо приложить документ, подтверждающий причину, по которой вы не можете в настоящий момент выплачивать кредит в полном объеме.
Как написать заявление на реструктуризацию кредита в коммерческом банке, смотрите в этом видео:
Обычно руководство банка идет навстречу ответственному заемщику, попавшему в сложную ситуацию, особенно по залоговым и ипотечным кредитам. Банк заинтересован в том, чтобы заемщик решил свои финансовые проблемы, так как в противном случае ему предстоят расходы по судебному процессу, что длительно и затратно. Также у кредитора могут возникнуть проблемы с органами опеки, если заемщик не выплачивает ипотечный кредит на квартиру, в которой прописаны несовершеннолетние дети.
Отказы по реструктуризации займов бывают редко. В этом случае можно обратиться в другой банк и попробовать там рефинансировать свой кредит. Многие кредитные организации создают программы рефинансирования займов для клиентов банков-конкурентов.
Банки предлагают несколько программ рефинансирования кредитов:
- продление срока кредитования;
- перенос выплат по кредиту на несколько месяцев (отсрочка платежа), но с выплатой процентов;
- переход на дифференцированные платежи;
- снижение ставки по кредиту.
Напомним, что обращаться в банк нужно сразу, как только возникают финансовые трудности. То есть до того, как вы допустите просрочку по кредиту. Это важно для сохранения хорошей кредитной истории.
Конечно, банку выгодно, чтобы вы вносили платежи по кредиту вовремя и по графику. Ему совсем не хочется заниматься взысканием задолженности или продавать ваше имущество с молотка. Однако, чтобы кредитор пошел на уступки, необходимо предоставить неопровержимые доказательства снижения вашей платежеспособности. Это могут быть справки с работы о вашей заработной плате, справки из службы занятости, больничные листы и выписки. Также в заявлении постарайтесь последовательно изложить весь круг событий, которые привели к снижению вашей платежеспособности.
На реструктуризацию ипотечных кредитов, снижение ставок и прощение части долга смогут рассчитывать 13 категорий россиян, оказавшихся из-за кризиса в тяжелой финансовой ситуации. В общей сложности примерно 22 тыс. человек.
Процентная ставка по реструктурируемым рублевым кредитам снижается до 12% годовых, при этом кредитор разрешает заемщику не осуществлять платежи в счет погашения основного долга на срок от шести до 12 месяцев с переносом соответствующих плановых платежей на более поздний срок. Кроме того, размер ежемесячного платежа уменьшается так, чтобы общая сумма экономии составила не менее 200 тыс. руб.
Одним из главных условий в документе названо резкое снижение доходов получателя ипотеки. Чтобы получить поддержку в рамках реализуемой правительством программы, заемщику нужно будет доказать то, что за последние три месяца совокупный доход его семьи упал по сравнению со средним за последний год более чем на 30%, так что на каждого члена семьи (под семьей при этом понимается сам заемщик, его супруг или супруга и проживающие совместно с ним несовершеннолетние дети) после платежа по ипотеке остается меньше полутора прожиточных минимумов.
Резкое снижение доходов заемщика — не единственное условие. Ряд дополнительных требований предъявляется к самому ипотечному кредиту, а также квартире или дому, приобретенным с помощью заемных средств. В частности, программа не распространяется на тех, кто купил себе квартиру или дом за границей, а также на тех, кто просто инвестировал в недвижимость и купил на ипотечные средства несколько квартир. В соответствии с постановлением правительства, на поддержку смогут рассчитывать только те, кто купил жилье для собственного проживания, и при этом не владеет (с учетом долей супруга и детей) никаким другим жильем.
Новое жилье также не должно быть слишком большим или слишком дорогим. В частности, покупатели квартир могут претендовать на поддержку государства лишь при условии, что общая площадь их нового жилья не превышает ста кв.метров для семьи из трех и более человек, 70 кв. м — для пары и 50 кв. м для одного человека. При этом стоимость каждого квадратного метра (по оценке независимого эксперта в момент заключения ипотечного договора) не должна более чем на 60% превышать среднюю по региону рыночную стоимость одного квадратного метра жилья.
Реструктуризации в рамках правительственной программы подлежат только ипотечные кредиты, выданные не позднее 1 января 2015 года. При этом платежи по ним не должны быть просрочены более чем на 120 дней. Помощь может быть предоставлена лишь 13 категориям заемщиков: это люди, имеющие двух и более несовершеннолетних детей; молодые семьи, в которых есть хотя бы один ребенок, а возраст каждого из супругов не превышает 35 лет; ветераны боевых действий; инвалиды и родители детей-инвалидов; работники органах государственной власти РФ, субъектов РФ или органов местного самоуправления со стажем не менее одного года и проч.
Спасение валютных ипотечников
На тех же условиях господдержку смогут получить получатели валютных кредитов, у которых платежи из-за изменения курса рубля выросли по сравнению с сентябрем 2014 года на те же 30%.
Валютные кредиты пересчитываются в рублевые по курсу, не превышающему курса ЦБ на дату реструктуризации. При этом часть основного долга при пересчете валютного кредита в рубли может быть прощена.
Рассчитывать на реструктуризацию валютных займов в течении 12 месяцев теперь могут заемщики, платежи которых из-за ослабления курса рубля увеличились более чем на 30%.
По словам аналитика Промсвязьбанка Дмитрия Монастыршина, с учетом девальвации рубля, которая с 1 октября 2014 года по текущую дату составила 37%, рассчитывать на госпомощь смогут практически все заемщики, взявшие ипотеку в валюте.
Максимальная ставка по реструктуризированным валютным кредитам не должна превышать 12% годовых.
Как готовились к спасению
В качестве компенсации потерь от реструктуризации ипотеки Агентство по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК), в соответствии с постановлением правительства, будет выплачивать банкам до 200 тыс. руб. по каждому реструктуризованному ипотечному кредиту. На эти АИЖК из федерального бюджета будет дополнительно выделено 4,5 млрд руб.
По первоначальному проекту программы поддержки ипотечных заемщиков, которую подготовило АИЖК, рассчитывать на реструктуризацию кредита могли только определенные группы населения. В частности, семьи с двумя и более детьми, получившие материнский капитал; семьи с тремя и более детьми; семьи с ребенком, в которых возраст каждого из родителей не превышает 35 лет; ветераны боевых действий; работники градообразующих организаций (жители моногородов); работники бюджетной сферы. Жилье у заемщика должно быть единственным.
19 марта на совещании у главы Банка России Эльвиры Набиуллиной, где присутствовали представители крупнейших банков, Минстроя и АИЖК, было решено, что валютные заемщики смогут претендовать на господдержку в рамках общей программы госпомощи ипотечникам на сумму 4,5 млрд руб. Взамен банки, реструктуризировавшие валютную ипотеку, получат возмещение части недополученных доходов. Предельная сумма возмещения по каждому ипотечному кредиту — 200 тыс. рублей. Средства на это возьмут из тех 4,5 млрд руб., которые предназначены для помощи ипотечным заемщикам.
Согласно опубликованным данным ЦБ, на 1 марта 2015 года, по ипотеке в иностранной валюте граждане просрочили платежи на сумму 18,9 млрд руб. На начало года просрочка по таким ссудам составляла 17,1 млрд руб., по сравнению с 1 марта 2014 года она возросла на 24%. В феврале 2015 года просроченная задолженность по валютной ипотеке снизилась на 2 млрд руб.
– Что делать, если снизился доход, а за ипотеку надо платить?
В случае, если у Вас снизился доход и это влияет на Вашу способность платить по ипотеке, я предлагаю сначала выдохнуть и успокоиться. Давайте без эмоций взглянем на ситуацию.
Во-первых, проанализируйте Ваши нынешние доходы и расходы. Заведите себе привычку все траты и заработки записывать в Excel-таблицу или установите мобильное предложение. Когда Вы начнете анализировать эти показатели, Вы сможете найти скрытые резервы по увеличению денежных средств, которые можно направить на погашение ипотеки. Например, уменьшение количества трат на кафе/рестораны, ненужные покупки и т. д. Как правило, скрытые резервы составляют 10–20% от ежемесячного дохода.
Если этот шаг не помогает, переходим к следующему. Запаситесь терпением и отправляйтесь прямиком в свой банк, который выдал Вам ипотеку. Сейчас во многих банках предусмотрены определенные программы, которые позволяют справиться с данной ситуацией. Так, банк может предложить Вам отсрочить выплаты по ипотеке на период до шести месяцев либо продлить срок по кредиту. За счет этого снижается размер ежемесячных платежей.
После того, как Вы договоритесь с банком, надо переходить к следующему шагу. Начините мониторить рынок труда. Возможно, по своей специальности Вы найдете более оплачиваемую работу в соседнем районе или близлежащем городе. Не стоит бояться менять работу. Иногда нужно получить дополнительное образование или новый навык, который востребован на рынке труда.
Есть еще следующий шаг, если первые три не увенчались успехом — признать себя банкротом. Это финансовый инструмент, которых заработал в нашей стране только с 2015 года. Он позволяет списать долги перед банками в полном объеме, если Вы не можете восстановить свою платежеспособность. Единственное, в случае с ипотекой данная квартира подлежит продаже. Из вырученных денежных средств погашаются требования кредиторов. После того, как Вы пройдете данную процедуру, Вы сможете начать жить с чистого листа, без долгов, и сразу планировать семейный бюджет. Когда на кону стоит Ваша жилищная безопасность, стоит в усиленном режиме бороться за свою квартиру.
Вы не пишете о причинах снижения дохода. Потеря работы, смерть или болезнь близкого родственника — банк рассматривает причины в каждом случае индивидуально. Но, тем не менее, Вам необходимо обратиться в банк за реструктуризацией долга или с заявлением о приостановке начисления процентов. Либо Вы можете обратиться к юристу, специализирующемуся на ипотеках и работой с банками, для более подробной консультации по возникшему вопросу.
Прежде всего следует обратиться в банк и получить всю информацию по рефинансированию кредита. Это отличный и надежный способ оптимизировать платежи по ипотеке. Дело в том, что ставки на протяжении последних лет снижались, и у вас есть возможность перекредитоваться под более низкий процент. Если ситуация критичная и рефинансирование не решает проблему, то выходом из сложившейся ситуации станет продажа квартиры вместе с приобретением более бюджетного варианта.
Существует кредитный договор, в котором прописаны варианты облегчения ипотечного бремени в случае снижения дохода. Вам необходимо подать заявление в банк, в котором прописать, что из-за снизившихся доходов выполнять кредитные обязательства теперь стало сложнее. Банк может предоставить кредитные каникулы или дать время для решения финансовых вопросов.
Первое и самое простое — уменьшить траты на отдых, развлечения и одежду, пересмотреть и оптимизировать траты на питание и т. д. Подходит он только в том случае, если текущий уровень дохода позволяет сделать это без вреда для здоровья. Второе — это пересмотреть условия ипотеки. Здесь лучшим вариантом будет перекредитоваться и уменьшить ежемесячный платеж. Это можно сделать, подобрав более низкие процентные ставки или увеличив срок кредита.
Третье действие (не самое лучшее) — продажа недвижимости. Продать квартиру или дом в ипотеке возможно. Единственно, это не так быстро и потребует дополнительных согласований и оформления документов. Связано это с тем, что не все готовы иметь дело с такими объектами, а у кредитных организаций возможны дополнительные условия. Если перечисленные варианты Вас не устраивают, то следует решать вопрос с первопричиной сложившейся ситуации, то есть нужно искать подработку или задуматься о смене работы.