Выдача кредитного займа всегда связана с определенной степенью риска его невозврата. Поэтому кредитные учреждения используют все возможные варианты, чтобы исключить данные случаи. Одним из вариантов для подстраховки кредитных операций и служит поручительство по кредиту. Но при этом очень важно понимать суть договора между банком-кредитором, кредитополучателем и его поручителем. Ведь поручительство по кредиту не является просто бумажной гарантией, а в случае наступления некоторых форс-мажорных обстоятельств или иных непредсказуемых жизненных ситуаций может иметь неприятные последствия и нести совсем реальные денежные потери для поручителя. Поэтому, выступая поручителем по кредиту, важно понимать все возможные последствия подписания данного договора при невыполнении своих обязательств по нему со стороны кредитополучателя. Поручительство по кредиту расторгнуть практически невозможно до истечения его срока окончания, даже если вы уже разуверились в человеке, гарантом которого выступили перед банком-кредитором.
Прежде всего, поручительство по кредиту – это денежное обязательство, которое обязан погасить поручитель в случае банкротства кредитополучателя, за которого он поручился. Подписывая поручительство по кредиту, помните об этом. Но все же избежать неприятных моментов можно, контролируя возврат полученного кредита.
В ГК РФ предусмотрено солидарное поручительство и субсидиарное. Вид поручительства-гарантии обязательно отражается в подписываемом тройственном договоре по кредиту. В чем же разница между этими видами обязательства по кредитному соглашению?
В случае заключения солидарного вида поручительства кредитополучатель (заемщик) и его поручитель имеют равные обязательства перед банком-кредитором. Банк вправе потребовать погашение кредитных обязательств одновременно с обоих лиц, выставив денежное требование на двоих.
При субсидиарном виде поручительства ответственность у поручителя возникает только за непогашенную заемщиком сумму. Исходя из заключенного кредитного договора, при невыполнении обязательств со стороны заемщика банк предпримет все возможные попытки для взыскания денег по кредиту сначала с должника-кредитополучателя, а после, при невозможности их получения, обратит свое взыскание на его поручителя.
Поручительство по кредиту, ответственность по которому неотвратима, подписывать можно, но прежде нужно знать о кредитополучателе почти все. Это его семейное положение, место работы, размер ежемесячного дохода, его финансовая состоятельность и жизненные привычки, отзывы о нем других людей – кредиторов. В этом вопросе важны даже мелочи, которые позволят составить портрет заемщика и оценить степень риска наступления выплаты обязательства по договору поручительства.
Из чего состоит договор поручительства? В договоре обязательно указываются три стороны. Это банк-кредитор, кредитополучатель и его поручитель. Далее следует сумма кредита и срок, на который она выдается. Отдельно показывается ставка по кредиту и порядок погашения ежемесячных платежей. В договоре также предусмотрены и финансовые санкции в виде пени на своевременно непогашенные суммы. Отдельным пунктом в данном договоре предусматривается ответственность поручителя по кредиту либо субсидированная, либо солидарная. Подписывая договор поручительства, обязательно возьмите свой экземпляр договора и по возможности внесите в договор дополнительные пункты о ходе информирования банком вас лично о ходе процесса погашения основного кредита и процентных сумм за его использование. Это также очень важно! Для подписания поручительства по договору кредитное учреждение имеет право затребовать от поручителя документы, подтверждающие его легальность и финансовую состоятельность (копия трудовой книжки, справка с работы и др.).
Подведем итоги. Итак, поручительство по кредиту – это денежная обязанность, которая может быть либо полной или частичной. Это соглашение не может быть просто расторгнуто по собственному желанию. Поручительство по кредиту действует до окончания срока. Не стесняйтесь контролировать процесс возврата кредита! Помните, что в случае нарушения пунктов кредитного договора все обязательства по его исполнению лягут на ваши плечи. Осторожность в этом вопросе никогда не помешает. Ведь деньги любят счет. И увеличение их, а также их уменьшение в вашем кошельке напрямую зависит от своевременного выполнения заемщиком-кредитополучателем взятых на себя денежных обязательств перед кредитным учреждением. Предупрежден — значит вооружен! И если все-таки поручительство по кредиту неминуемо для вас, подстрахуйтесь по всем правилам и живите спокойно.
Сегодня финансовым учреждениям все труднее поверить потенциальным заемщика: материальные трудности, нестабильность заработной платы и критерии банка чаще вынуждают кредитора больше обращать внимание на представленного поручителя.
С другой стороны, одним из главных обстоятельств при вынесении решения о выдаче займа остается все та же кредитная история. А как правильно вести себя поручителю на кредит, с чем он может столкнуться и как потом ему справиться со всеми непредвиденными трудностями? Об этом знают почти единицы.
Но прежде чем вы станете такой стороной-обеспечением, необходимо будет лично ознакомиться со всеми условиями займа, ведь в самой плачевной ситуации справляться с обязательствами придется именно вам. Если вы с самого начала уверены, что минимальный платеж вам не по карману, лучше сразу отказаться от роли поручительства на кредит.
Обратите внимание на какой вид поручительства вы соглашаетесь. Оно может быть:
- солидарным – ответственность, которая ни чем не отличается от обязательств самого заемщика, то есть при невыплате кредита вам придется оплатить все штрафы, пени, судебные расходы вместе с основным долгом по займу;
- субсидарным – обязательства поручителя распространяются только на сумму кредитного долга.
Если в договоре вы не нашли пункт, где будет точно устанавливаться тип поручительства по кредиту, значит, он по умолчанию назначен солидарным. В этом случае вы должны быть готовы возложить на себя все обязательства по погашению чужого кредита. Страхование жизни и дееспособности заемщика также является важным моментом при поручительстве: в случае невыполнения своих обязательств заемщиком, погашение кредита полностью ложится на плечи страховой компании, а не поручителя.
Что делать при поручительстве на кредит, когда заемщик перестал справляться с обязательствами?
- Обязательный платеж с просрочкой. Когда заемщик задерживает минимальный платеж, кредитный специалист вполне может обратиться к поручителю за выяснением причины неуплаты. Как правило, первая просрочка только может вызвать неприятные ощущения у обеих сторон и не больше. Задержка заработной платы или другие уважительные обстоятельства совсем не повод для переживаний банка и дальнейшего обращения в суд.
- Вызов в суд. Когда обязательства не оплачиваются на протяжении нескольких месяцев, банк обязательно обратится в суд. И тогда внимание кредиторов будет обращено к имуществу и доходу заемщика и поручителя одновременно. Сразу после вынесения судебного решения, дело будет направлено в исполнительные органы. Судебные приставы тщательно подходят к изучению всех источников дохода поручителя, поэтому они могут назначить регулярные выплаты по возмещению долга до 50% от общей суммы месячной прибыли. Также исполнительные органы могут реализовать имущество заемщика, поручителя в счет исполнения долговых обязательств, но это действие распространяется не на все объекты владения.
- Банкротство заемщика. Уже несколько месяцев работает новый закон о признании физических лиц банкротами. Действие его рассчитано на возможность использовать особенные условия, более лояльные, для реструктуризации долга. Но как именно будет выглядеть этот процесс еще неизвестно: изменения совсем новые и не успели получить достаточную практику. При использовании этого нововведения поручитель не участвует в погашении долга.
- Забрать свои деньги обратно. Если вы оказались в ситуации из худшего сценария – оплатили чужой долг, то согласно закону можете полностью вернуть свои деньги обратно вместе со всеми произведенными расходами. В первую очередь для возврата своих денег нужно отправить бывшему горе-заемщику заказное письмо с общей суммой затрат, подлежащих возврату. Если это не поможет – только обращение в суд. При выборе хорошего защитника ваших интересов вам будут возвращены и все судебные издержки.
Большинству тех, кто когда-то согласился выступить поручителем по кредиту друзей или близких родственников, сейчас приходится платить по чужим счетам. Все большее количество заемщиков не лишаются финансовой возможности оплачивать свои кредиты. И все чаще банки давят на поручителей, вынужденных рассчитываться за тех из заемщиков, кто вследствие резко выросшего курса либо сокращения с работы уже не в состоянии в полном объеме выполнять обязательства перед банком.
Сложнее всего отвертеться от уплаты чужого долга тогда, когда в качестве поручителя выступила супруга должника. Предполагалось, что это будет простой формальностью. Однако из виду упускалось то, что чаще всего мужчина — основной добытчик в семье. Сходное положение создавалось и у тех заемщиков, кто стал поручителем у своих родителей, достигших предпенсионного возраста, но на момент оформления кредитного договора безработных.
Однако, даже в случае своевременного предъявления кредитором требования к оплате, это еще не значит, что нужно выражать согласие с банковскими условиями. По признанию самих банкиров, чаще всего главная цель такой беседы с поручителем — психологическое давление в надежде, что он заставит платить заемщика. Когда же кредитор старается надавить собственно на поручителя, адвокаты дают совет хорошенько изучить кредитное соглашение и сам договор.
Когда заемщик не может или не желает платить; когда стоимость залогового имущества заемщика недостаточна для покрытия задолженности; в случае смерти заемщика (кто выплачивает кредит ранее) и если у него отсутствует полис на страхование жизни.
Перед тем как стать поручителем, вимательно изучите все пункы кредитнго договора (сумма, срок погащения, проценты, комисии и ответственность поручителя (объем, сроки, условия)).
Также на каких условиях выдается кредит и как он должен возвращаться. Очень важны условия собственно поручительства, то есть чем и как поручился поручитель по кредиту.
Поручитель всегда может самостоятельно защититься от недобросовестного заемщика, если он подойдет к своей роли достаточно ответственно. Самое главное до того как поставить свою подпись под договором поручительства — хорошенько оценить все нюансы этого шага, с учетом того, в каких отношениях или родственных связях с поручителем находится будущий заемщик. По факту, поручитель не менее кредитора должен быть в курсе платежеспособности заемщика, интересоваться наличием активов у него, его качествами как личности.
Поручительство — договор, по которому поручитель (третье лицо) берет на себя обязательство перед кредитором в том, что он будет ответственен за должника в случае невыполнения заемщиком взятого обязательства. Ответственность бывает двух видов: солидарная и субсидиарная.
Если по договору ответственность солидарная, то кредитор имеет право требовать исполнения договоренных обязательств как от любого в отдельности, так и одновременно.
Если выбрана субсидиарная ответственность, то до того, как потребовать от поручителя оплаты задолженности по кредиту, банк вначале должен сделать по отношению к заемщику. Кстати, до этого кредитор обязан сперва убедиться, что должник не в состоянии выполнить обязательство либо подождать определенное время, а только затем требовать того же от поручителя. В этом и заключается основное отличие субсидиарной ответственности от солидарной. Отсюда вывод. Даже если банк уже начал требовать от поручителя выполнения обязательств, не выполненных заемщиком, то еще не факт, что в любом случае придется платить. Всегда есть возможность выкрутиться законным путем.