Заемщики, получившие кредит на покупку жилья, рано или поздно задумываются о возможности снижения долговой нагрузки. Есть несколько вариантов, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке – и для этого не обязательно подавать заявление на реструктуризацию, можно воспользоваться уникальным продуктом банка.
Программа помощи ипотечным заемщикам заработала в Сбербанке с начала 2017 года. Уже десятки клиентов смогли воспользоваться новой возможностью. Данный продукт уникален именно для этого банка, и оформить снижение ставки по уже имеющейся ипотеке могут только добросовестные плательщики, взявшие ранее целевой кредит в Сбербанке.
На сколько снижают процент по уже взятой ипотеке Сбербанка зависит от ее типа:
- до 10,9% по всем видам ипотек с оформлением страхования здоровья;
- до 11,9% по любым ипотечным программам, если не оформлено добровольное страхование здоровья;
- до 11,9% и до 12,9% по займу под залог недвижимости (соответственно с оформлением полиса страхования и без него).
Снижение применяется и для тех клиентов, которым уже получили снижение ставки по этому же кредиту (ранее действовало аналогичное предложение, но ставки были выше на 1-2 процентных пункта). Правда, повторно подать заявление они могут только через 12 месяцев после предыдущего понижения.
Воспользуйтесь программой помощи ипотечным заемщикам, чтобы можно было снизить процент по уже взятой вами ипотеке
Конечно, клиенты Сбербанка и других финансовых учреждений, задающие вопрос, снижают ли процент по ипотеке в Сбербанке в 2017 году, могут воспользоваться стандартным предложением по рефинансированию.
- можно объединить несколько кредитов в один (до 5, взятых в разных или в одном банке);
- не требуется согласие кредитора на проведение рефинансирования;
- имеется возможность получить дополнительные средства для личных нужд;
- снижение ставки производиться ступенчато и зависит типа и срока регистрации ипотеки.
По стандартной программе рефинансирования Сбербанка можно снизить процент по ипотеке до минимальных 9,5%, при объединении нескольких кредитов в один (помимо ипотеки) минимальная ставка равна 10%.
Таким образом, в настоящий момент в Сбербанке действуют две программы, помогающие заемщикам снизить долговую нагрузку: рефинансирование и целевая программа по снижению процентов.
Как показывает практика, получить рефинансирование значительно сложнее, к тому же для его проведения заемщик и его кредиты должны подходить под определенные условия. Снижение ставки по действующей ипотеке производиться чуть ли не на автомате.
Рассмотрите программу рефинансирования от Сбербанка, чтобы снизить процент по действующей ипотеке в 2017 году
Для того, чтобы была возможность снизить процент по имеющейся ипотеке Сбербанк в 2017 году по программе рефинансирования, должны быть выполнены следующие условия:
- возраст заемщика – от 21 до 75 лет;
- по рефинансируемым кредитам не должно быть долгов;
- заемщик не допускал просрочек ни по одному кредиту за последний год;
- рефинансируемые займы должны быть взяты не ранее 180 дней до обращения в банк, а до окончания их действия должно оставаться более 90 дней;
- кредиты не должны быть реструктуризованы – иными словами, не допускается рефинансирования уже рефинансированных займов.
Минимальная сумма нового займа – 500 тыс. рублей, максимальная – 5 млн рублей, предельный срок – 30 лет.
В рамках своей льготной программы Сбербанк снижает процент по действующей ипотеке, если она взята в самом банке. В этом случае условия, указанные выше, не применяются. Клиенту достаточно иметь ипотечный кредит на любой срок.
На вероятность получить положительное решение по рефинансированию действующей ипотеки в 2017 году оказывают влияние следующие факторы:
- отсутствие долгов и периодических просрочек;
- продолжительность ипотеки – ей должно быть не меньше 1 года;
- внушительный остаток – от 500 тыс. рублей.
Таким образом, есть два варианта, как снизить процент по ипотеке в Сбербанке: использовать специальное предложение для действующих заемщиков или рефинансировать ее в другом банке. Оба варианта реализуются путем подачи заявки через сайт Дом.Клик. Для снижения ставки необходимо, чтобы заемщик добросовестно платил все кредиты и не допускал просрочек. Решение в каждом случае принимается индивидуально.
На фоне сложившегося финансового кризиса в России, спрос на недвижимость резко упал, что не могло не отразиться на процентных ставках по ипотеке. Это совсем не означает, что покупка недвижимости стало неактуальна, просто доходы населения сильно сократились, что и отразилось на покупательной способности населения. Между те миллионы жителей страны интересует вопрос, когда же и где выгоднее всего оформлять ипотеку. Вполне понятно и настроение тех заемщиков, кто оформил ипотеку раньше, не дождавшись обещанного снижения процентных ставок. Есть ли у них шанс изменить положение? На примере самого крупного кредитора, попробуем разобраться, как снизить ставку по ипотеке Сбербанка.
Если спросить у сотрудников Сбербанка, сколько составляет минимальная процентная ставка по ипотеке, вы можете услышать: 8,9%. Звучит очень заманчиво, но это не относится ко всем ипотечным продуктам банка. Как снизить процент по ипотеке в Сбербанке?
Рассмотрим линейку ипотечных продуктов, начиная с наиболее привлекательных.
Предметом ипотеки является недвижимость на первичном рынке. Заявленная базовая ставка составляет 10,9% годовых. Программа работает в тестовом режиме, поэтому условия по ней часто меняются. Тем не менее сегодня существует реальная возможность снизить ставку до 8,9%. Это:
- зарегистрировать сделку электронно посредством сервиса ЦНС (Центр Недвижимости Сбербанка). Скидка составит 0,5%;
- получить скидку за счет застройщика, который проводит совместную акцию с банком. Ставка составит 8,9%;
- стать участником зарплатного проекта, т.е. перечислять заработную плату на карту СБ, сделают скидку на 0,2-0,3%.
Направлена на покупку любого жилого помещения на вторичном рынке.
Стартовая ставка составляет 11,5% годовых. Снизить ее можно, воспользовавшись программой молодая семья, если возраст супругов до 35 лет и в семье есть дети. В этом случае ставка снижается до 10,75%.
Также вам сделают скидку до 11,25%, если вы являетесь участником зарплатного проекта.
Выдается на покупку земельных участков с готовыми строениями, либо объектами незавершенного строительства, а также на дальнейшее строительство таковых. Минимальная ставка 11,75%.
Предоставляется военнослужащим для приобретения недвижимости на любом рынке жилья. Ставка также от 11,75%.
Выдается под залог имеющейся недвижимости, на строительство дома. Минимальная ставка от 12,25%.
Возможность использовать материнский капитал как первоначальный взнос по любой из действующих ипотечных программ. Ставка в этом случае от 12,5%.
Возрастной интервал заемщика от 21 года до 75 лет (на момент погашения ипотеки). Если заемщик не подтвердил факт занятости и не представил справку о доходе установленного образца, погашение кредита должно наступить по достижении 65 лет. Исключением является военная ипотека, где возраст заемщика не более 45 лет.
Супруг (супруга) обязательно выступает созаемщиком, если между ними не заключен брачный контракт. Общее число созаемщиков не должно превышать трех человек. Первоначальный взнос по ипотеке должен быть не менее 20% от стоимости недвижимости. Место постоянной регистрации заемщика и местонахождения недвижимости должно находиться в пределах ведения отделения банка.
Вышеперечисленные условия также не распространяются на военную ипотеку. По ней заемщиками выступают военнослужащие, являющиеся гражданами РФ, проживающие в любом регионе РФ. Они должны являться участниками накопительноипотечной системы.
Любой банк старается позиционировать себя, как социально значимый, и поэтому любое снижение ставок звучит из его уст, как во благо народу. Но не стоит забывать о том, что целью банковской деятельности, как и любой другой коммерческой организации, является получение прибыли. Поэтому любое снижение ставки по кредиту – это, прежде всего, отголосок внутренней политики и экономической ситуации в стране.
Ставки по кредитам регулируются Центральным Банком РФ. Показателем в данном случае является величина ключевой ставки. А она, в свою очередь, зависит от экономической ситуации в целом и от колебания курса мировых валют. Например, на размер ключевой ставки может повлиять уровень инфляции. Если расчеты правительства окажутся верными, и уровень инфляции по итогам 2017 года снизится, то мы вполне можем рассчитывать на понижение ставок по ипотеке.
Государственная поддержка позволяет снижать ставки за счет субсидирования из федерального бюджета. Пока эти программы будут действовать, ставки на ипотечные кредиты останутся устойчивыми. Понятно, что все это зависит от экономики страны в целом и от уровня доходов строительной отрасли. Так благодаря всем положительным тенденциям прошлого года, Сбербанк снизил ставку по ипотеке в 2017 году на 1,35%.
Для начала хочется отметить, что чем больше вы внесли первоначальный взнос при оформлении, тем меньше составит сумма переплаты по кредиту. Существует три способа снижения ставок по ипотеке, но не все они являются однозначно выгодными, как может показаться.
Реструктуризация подразумевает изменение условий кредитного договора. Она применяется как в случае ухудшения финансового положения заемщика, так и наоборот.
Понятно, что в первом случае ее целью является уменьшение нагрузки на заемщика. Тут есть несколько вариантов:
- пролонгировать кредит на несколько лет, уменьшив ежемесячный платеж (если у заемщика произошло снижение дохода);
- предоставить отсрочку по выплате основного долга (% оплачиваются ежемесячно);
- выплата % ежеквартально (основной долг оплачивается ежемесячно);
- кредитные каникулы (полная отсрочка платежа на определенное время);
- индивидуальный график (для тех, у кого доход является сезонным).
Самым очевидным является то, что чем короче срок кредита, тем меньше переплата. Поэтому каждый заемщик старается сократить срок кредитования. Здесь также возможно несколько вариантов:
- Внести определенную сумму в погашение основного долга, т.е. произвести частичное досрочное гашение. Это обычно происходит тогда, когда у заемщика появляются собственные средства, например, от продажи недвижимости. В этом случае не поддавайтесь соблазну уменьшить ежемесячный платеж, а сокращайте срок кредитования – этим вы минимизируйте расходы и намного раньше избавитесь от долгов.
- Увеличить ежемесячный платеж с сокращением срока кредитования. Если ваш ежемесячный доход увеличился, направьте его на сокращение срока кредита. Для этого потребуется представить в банк подтверждающие документы.
- Направить материнский капитал или средства из других социальных программ на погашение основного долга по ипотеке.
Рефинансирование далеко не всегда бывает выгодным. Банки сегодня наперебой предлагают перекредитование по более низкой ставке. Надо учитывать следующие моменты:
- Вам придется повторно собирать все документы и нести такие расходы, как оценка недвижимости, уплата государственных пошлин, оформление страхования и прочие расходы, связанные с оформлением. Если разница в ставках незначительно, то вы можете уйти в минус и только зря потеряете время и силы.
- Если кредитным договором предусмотрен мораторий на досрочное погашение, вы не сможете это сделать в период действия данного ограничения.
В такой ситуации выгодней рефинансироваться в Сбербанке, но подобное банком не практикуется.
Обратиться в суд за защитой своих законных прав, вы можете в случае повышения банком ставки без вашего акцепта, а также взимания дополнительных комиссий. Судебные разбирательства могут стать очень затратными, если вы не сможете самостоятельно отстаивать свои интересы. Такие тяжбы обычно затягиваются надолго и их положительный исход не всегда гарантирован.
Вернуть страховку по ипотечному кредиту вы не сможете даже по суду, так как в случае с ипотекой эта услуга является не добровольной, а обязательной.
Нарушения по платежам также могут стать основанием для отклонения вашего иска в отношении банка.
Если вы еще не оформили ипотечный кредит и ждете снижение ставок, имейте в виду, что в случае улучшения экономической ситуации в стране, цена на недвижимость тоже значительно вырастет из-за увеличения спроса. А увеличение спроса также несет за собой увеличение стоимости ипотечного продукта. Цены на недвижимость сейчас минимальные, поэтому имея стабильный доход и уверенность в завтрашнем дне, не стоит откладывать. В 2017 году Сбербанк снижает ставки по ипотеке.
Вы не вправе требовать уменьшения процентной ставки. Это связано с тем, что между Вами и кредитной организацией заключен отдельный договор, содержащий все существенные условия. И снижение процентной ставки кредитной организации в целом по отдельным кредитным продуктам не является существенным условием Вашего договора. В данном случае у кредитной организации, а не у Вас, есть право снизить процентную ставку.
Требовать уменьшения ставки по ипотеке Вы не можете, однако можно попытаться договориться с банком об изменении условий действующего кредита. Для этого необходимо написать заявление с просьбой о реструктуризации займа. Поскольку Вы уже больше года являетесь добросовестным плательщиком, то теоретически банк может пойти Вам навстречу, хотя на практике это встречается редко.
При отрицательном решении у Вас есть возможность рефинансировать свой кредит в другом банке, предлагающем более выгодные условия (такую услугу сегодня предлагают все ведущие банки). В рефинансировании банки отказывают редко, поскольку таким образом они получают новых клиентов. Возможно, кстати, что после того, как Вы уведомите свой банк о решении рефинансировать ипотеку, он пересмотрит свое решение об отказе в реструктуризации.
При этом нужно понимать, что рефинансирование ипотеки не всегда может быть выгодным для Вас, поскольку дополнительные расходы на оформление нового пакета документов могут оказаться достаточно значительными. К тому же, как известно, в первые годы заемщик в основном выплачивает банку проценты по кредиту, а основное тело кредита не уменьшается. Тем не менее, если разница в ипотечных ставках составляет более 2%, вариант с рефинансированием имеет смысл просчитать.
Кроме того, поинтересуйтесь, не попадаете ли Вы под действие программы государственной реструктуризации ипотеки, которая начала действовать в 2015 году (постановление Правительства № 373). В рамках этой программы государство реструктурирует часть кредита ипотечных заемщиков, попадающих в льготные категории, из федерального бюджета через Агентство по ипотечному жилищному кредитованию.
Требовать уменьшения процентной ставки Вы не вправе. Заключенный Вами договор не подлежит одностороннему изменению ни с одной из сторон. Точно также банк с течением времени не может повысить Вашу процентную ставку, даже если ключевая ставка повысится в два раза. Если Вы хотите пересмотреть условия кредита, Вы можете воспользоваться такой услугой, как рефинансирование. Данная услуга предоставляется массой банков, заключается она в том, что Вы либо у того же банка, либо у другого берете кредит на новых условиях и гасите им старый. Проблема в том, что Вам придется полностью заново переоформляться как заемщик и одобрять предмет ипотеки. На данный момент разница между процентной ставкой по тому кредиту, что у Вас есть сейчас и той процентной ставкой, что Вы сможете получить при рефинансировании, будет незначительной. Вам необходимо пересчитать расходы, которую несет в себе рефинансирование, и понять, выгодно для Вас это или нет. Также эта услуга применяется для пересмотра сроков кредита и ежемесячных платежей, если заемщик испытывает трудности с выплатой.
В данном случае необходимо смотреть договор. Если это прямо предусмотрено договором, то да, лицо может требовать изменения условий по процентам. Однако вряд ли банк включит в договор такое условие. Насколько мне известно, Сбербанк не принимал решений о снижении ставок по действующим кредитам. Тем не менее законодательством предусмотрено, что изменение условий договора возможно по согласованию сторон. Из этого следует, что должник вправе обратиться в банк с просьбой снижения процентов, но у банка такой обязанности нет.
Существуют и другие способы снижения процентов. Первый – рефинансирование, то есть погашение кредита за счет привлечения другого кредита с более выгодной процентной ставкой. Второй способ – реструктуризация займа, то есть изменение условий действующего договора, что приведет к снижению процентной ставки. Например, досрочное частичное погашение, изменение сроков погашения кредита, предоставление дополнительных гарантий и др. Таким образом, для снижения процентной ставки необходимо обратиться в банк, где Вам выдан кредит, и обсудить, какой способ будет приемлем именно для Вас. Также рекомендуется найти банк, который готов предоставить рефинансирование.
На сайте Сбербанка в разделе «Часто задаваемые вопросы» говорится, что рефинансирование ипотечных кредитов возможно. Однако на практике решения по заявкам на рефинансирование принимаются в индивидуальном порядке. В связи с этим трудно дать какую-либо гарантию, что вопрос будет решен в пользу заемщика. Клиенту следует помнить и о том, что рефинансированию подлежат только займы, которые обслуживаются клиентами банка без просрочек. Кроме того, необходимо учитывать, насколько экономически целесообразно рефинансирование кредита для самого банка. Пока разница между старой и новой ставками не будет составлять хотя бы 2%, финансовой организации невыгодно заниматься этим вопросом.
В настоящее время для клиента разница между ставками составляет 1,24%. Для того чтобы было проведено рефинансирование, ставки должны упасть еще минимум на 1%. Скорее всего, это может произойти через год или два, поскольку в течение последних трех лет ключевая ставка активно снижалась и сейчас нет предпосылок для ее дальнейшего падения.
Текст подготовила Мария Гуреева
Не пропустите:
Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.