Как рассчитать максимальную сумму ипотечного кредита

Москва
Частным клиентам
Кредиты
Ипотечные кредиты
Как Банк определяет максимальную сумму кредита

Оценивается платежеспособность заемщика/созаемщика(ов) и предоставленное обеспечение, при этом сумма кредита не может превышать установленных Банком максимальных значений в соответствии с условиями выбранного Вами кредита.

Банком учитываются следующие виды доходов:

Наличие собственных средств (первоначального взноса) необходимо подтвердить до получения кредита или одновременно с получением кредита (первой части кредита).

выписку об остатке денежных средств на счете(вкладе), открытом заемщиком/созаемщиком в Сбербанке;
платежные и иные документы, подтверждающие факт оплаты части стоимости объекта недвижимости;
документ, подтверждающий право на получение лицами, в собственность которых будет оформлен кредитуемый объект недвижимости, денежных средств, выделенных за счет бюджета на оплату части стоимости объекта недвижимости;
документ, подтверждающий стоимость реализуемого заемщиком и/или его супругой(ом)/созаемщиком объекта недвижимости в случае выдачи кредита на приобретение объекта недвижимости.

В случае предоставления в Банк в качестве подтверждения первоначального взноса документа, подтверждающего стоимость реализуемого заемщиком и/или его супругой(ом)/созаемщиком объекта недвижимости, максимальная сумма кредита не может превышать разницу между стоимостью кредитуемого объекта недвижимости и стоимостью реализуемого объекта недвижимости.

Планируя оформлять ипотеку в банке, важно провести предварительную подготовительную работу, сопоставив собственные финансовые ожидания с реальными возможностями выполнять возложенные на себя обязательства. Оценить уровень нагрузки на бюджет поможет калькулятор ипотеки по доходу. Алгоритмы сервиса позволяют определить оптимальную сумму займа исходя из размера официальной зарплаты и общего количества работающих и неработающих членов семьи.

Заниматься расчетом ипотечного кредита по доходу следует для определения оптимального размера лимита и срока финансирования. Чтобы получить ожидаемый ответ, в соответствующих полях указывается:

размер дохода заемщика или семьи (во внимание принимается зарплата и другие официальные поступления);
общий состав семьи;
место регистрации и региональный размер прожиточного минимума;
размер коммунальных платежей;
наличие или отсутствие иных бюджетных обременений.

Помощь в расчетах позволяет снизить шансы на отказ и получить ипотечный кредит с выбором лучшей ставки по зарплате.

В Москве и других крупных городах страны ипотека рассматривается как достаточно удобный и доступный способ решения жилищной проблемы. Покупка квартиры или дома происходит без крупных единовременных затрат, так как срок кредитования по ипотечным займам составляет до 20-25 лет.

Важным критерием, влияющим на положительное решение кредитора, является размер ежемесячного дохода соискателя. Исключить отказ в кредите позволяет правильный выбор срока кредитования, а также запрос адекватной суммы, чтобы ежемесячные выплаты не превышали 30-50% от размера дохода.

Чтобы заранее определить доступный кредитный максимум, как раз и следует провести расчет с помощью калькулятора, алгоритмы которого учитывают именно текущую доходность. Полученные при расчете данные позволяют внести коррективы в запрос и повысить шансы на положительное кредитное решение.

Заключение ипотеки представляет собой сложный процесс, изобилующий правовыми и финансовыми нюансами. Заемщиков особенно волнует сумма ипотеки, так как на эти средства будет приобретено жилье. В статье рассмотрим основные аспекты расчета ипотеки, оптимальное время для оформления, а также предложения востребованных кредитно-финансовых организаций.

Расчет суммы кредита производится в индивидуальном порядке для каждого заемщика. При этом учитываются следующие факторы:

Доход соискателя. Учитывается совокупный семейный доход, то есть ежемесячная зарплата обоих супругов, а также другие виды заработка (прибыль от предпринимательства, пенсионные и социальные выплаты, авторские вознаграждения и т. д.). Главное правило кредитования – ежемесячный платеж по ипотеке не больше 50% бюджета семьи. Поэтому чем больше доход, тем больше потенциальный ежемесячный платеж и соответственно максимальная сумма ипотеки.
Возраст заемщика. Несмотря на то, что возрастные рамки для заемщиков устанавливаются в среднем от 20 до 60 лет, существует оптимальные данные: заемщикам 35–45 лет будет предоставлена максимально возможная сумма. Лица предпенсионного возраста получат минимальную сумму ипотеки или короткий срок кредитования.
Срок кредитования. Долгосрочные займы являются наиболее рискованными для банков, так как предусмотреть экономическое положение в стране, колебание валют, размер ставки рефинансирования Центробанка и другие финансовые показатели, затруднительно. Поэтому, определяя размер суммы займа, сотрудники банков ориентируются на этот показатель, ограничивая или увеличивая лимит по ипотеке.
Сумма первоначального взноса при ипотеке. Собственные средства, внесенные заемщиками, являются гарантией возврата заемных банковских средств. Чем выше размер первого взноса по ипотеке, тем выше максимальная сумма одобренного займа.
Ежемесячные расходы заемщика. При расчете размера займа учитывается наличие детей и/или иждивенцев в семье. Стандартная банковская практика уменьшает сумму доходов семьи на размер прожиточного минимума по каждому иждивенцу. Некоторые банки при расчетах не учитывают детей, поэтому общая сумма ипотеки может быть существенно больше.

Чтобы произвести самостоятельный расчет без обращения в банк, можно воспользоваться онлайн-калькулятором. Это программа позволяет получить результат после ввода основных параметров займа.

Каждая кредитно-финансовая организация самостоятельно определяет, какую минимальную сумму ипотеки предоставлять заемщикам. Практика ипотечного кредитования показывает, что минимум составляет 20-30% от общей стоимости выбранной недвижимости. Поэтому, например, минимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 300 000 рублей, так как минимальная стоимость жилья в России установилась на отметке в 1 000 000 рублей (частный дом, 1-комнатная квартира). Заем, который соответствует 10–20% от стоимости недвижимости, невыгоден ни одной стороне сделки:

заемщик – при наличии собственных средств, покрывающих от 80% стоимости приобретаемой недвижимости, оформлять ипотеку невыгодно, целесообразнее будет заключить потребительский заем на недостающую сумму, для которого не потребуется составление закладной и заключения договора страхования;
банк – основной доход кредитно-финансовые организации получают от процентов за предоставление заемных средств, ипотека на минимальную сумму не принесет желаемого финансового результата.

Максимальная сумма ипотечного кредита напрямую зависит от общей стоимости выбранного объекта недвижимости. Банки предоставляют жилищные займы, не превышающие 70-90% от оценочной стоимости жилья (например, максимальная сумма ипотеки в Сбербанке составляет 8 млн рублей). Разницу в 10-20% обязаны внести сами заемщики в виде первоначального взноса. В некоторых случаях максимальный размер ипотеки ограничивается условиями банковской программы и/или регионом проживания заемщика.

Некоторые банки готовы предоставить соискателям заемные средства, покрывающие 100% стоимости объекта недвижимости, то есть ипотеку без первоначального взноса. Но подобные банковские продукты имеют ряд недостатков:

повышенные процентные ставки;
обязательное страхование титула, объекта недвижимости и жизни, здоровья заемщика.

Увеличить размер лимита по ипотеке помогут следующие обстоятельства:

Привлечение созаемщиков. Кроме официального созаемщика-супруга, можно привлекать к оформлению ипотеки других близких родственников, друзей или даже юридических лиц. Это увеличит размер дохода, а также снизит риски банка по невозврату займа.
Закрытие текущих долговых обязательств. Перед обращением в банк с заявкой на крупный кредит, желательно закрыть имеющиеся долги перед сторонними кредитными организациями. Это касается также и кредитных карт.
Заключение брачного договора. Этот документ может полностью убрать одного из супругов из сделки. Это целесообразно в тех случаях, когда на обеспечении семьи находится множество иждивенцев или существует большая долговая нагрузка на одном из супругов.
Регион оформления ипотеки. В городах федерального значения (Москва и Санкт-Петербург) установлены повышенные лимиты кредитования. Это связано с высокими ценами на недвижимость. Приобретая жилье в этих городах, заемщик может рассчитывать на большую сумму займа, при этом иметь московскую или питерскую прописку необязательно. Достаточно предоставить общегражданский паспорт РФ с временной или постоянной пропиской на территории страны.
Предоставление данных о дополнительных доходах. Сумма ипотеки по доходу граждан, формируется исходя из размера потенциального платежа. Если есть вклады в банках или доход от аренды – нужно предоставить их банку.

Определить параметры, влияющие на размер ипотечного кредита, помогут сотрудники выбранного банка. Перед подачей заявки можно прийти на консультацию и уточнить все нюансы кредитования в конкретной организации.

Ипотечные займы есть в перечне услуг каждого банка. Рассмотрим предложения наиболее востребованных кредитно-финансовых организаций, а также некоторые нюансы, влияющие на сумму ипотеки.

Ипотечное кредитование обладает рядом преимуществ для заемщиков:

позволяет приобрести и заехать в собственное жилье в максимально короткие сроки;
возможность оформить имущественный налоговый вычет, а также на сумму уплаченных процентов по кредиту;
возможность участвовать в государственных ипотечных программах, по условиям которых от 30 до 50% займа погашаются из средств федерального, регионального или муниципального бюджета.

Именно поэтому отказываться от ипотеки не нужно. Важно правильно выбрать момент для ее оформления:

2019 год, несмотря на проблемы во внутренней и внешней политике и экономике, ознаменовался самыми низкими процентными ставками по ипотеке. Чтобы жилищный кредит не стал неподъемной финансовой обузой, нужно соблюсти важные правила при выборе подходящего займа:

фиксированная процентная ставка – за годы процент не изменится, а заработная плата и доходы в целом вырастут;
кредит в рублях – курс иностранной валюты колеблется и часто не в пользу заемщиков, а национальная валюта стабильна;
время года – выгодные предложения от банков и застройщиков формируется в середине осени и весны (март, апрель, октябрь, ноябрь), поэтому подыскивать подходящую банковскую программу и оформлять ипотеку лучше в это время года.

Банки устанавливают лимиты по ипотечным кредитам исходя из стоимости жилья, но в рамках этих ограничений заемщики влияют на размер одобренного займа самостоятельно:

Размер ипотечного кредита имеет значение только тогда, когда на примете есть конкретное жилье. И даже если расчеты показывают, что недвижимость слишком дорогая и банк не даст столько денег, можно увеличить сумму ипотеки.