Как рассчитать остаток по ипотеке при частичном досрочном погашении

Финансовые специалисты утверждают: если у заемщика появляется возможность погасить кредит досрочно, этой возможностью необходимо воспользоваться. Досрочное погашение суммы основного долга существенно сократит срок выплаты кредита и переплату по нему. Чтобы рассчитать кредитную сумму при условии ЧДП (частичное досрочное погашение), рекомендуем использовать специальный кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением.

Прежде чем обратиться к помощи приложения, следует уточнить некоторые нюансы его использования. Чтобы безошибочно рассчитать частичное досрочное погашение кредита, калькулятор необходимо грамотно заполнить. Также важно учесть, что полностью рассчитывать на правильность подсчетов, проведенных на калькуляторе, не стоит, так как при выплате долга по кредиту возможны штрафы и скрытые комиссии за досрочное погашение.

Главная задача онлайн приложения: проведение подсчёта ежемесячных платежей, состоящих из двух частей – основной задолженности и начисленных на неё процентов. Кроме того, в «онлайне» можно рассчитать каким окажется размер переплаты в конце срока кредитования. Также пользователи могут выстроить прогноз: определить остаток по кредиту, если в планах частичное досрочное погашение задолженности. Здесь нужно учитывать, что при такой выплате займа понадобится либо уменьшить размер регулярного взноса (при этом срок выплаты не меняется), либо сократить продолжительность займа (тогда неизменным окажется ежемесячный платёж). Если клиент банка при оформлении ипотеки изначально планировал выплачивать кредит досрочно, ему выгоднее сокращать сумму основного долга, нежели срок. Это позволит существенно сократить ежемесячный платеж и переплату по кредиту. Кредитный калькулятор с частичным досрочным погашением наглядно продемонстрирует выгоду, а также поможет сравнить оба варианта ЧДП друг с другом, выявить плюсы и минусы.

Вне зависимости от того, берёте вы потребительский займ, ипотечный или любой другой, пользование программой позволяет заранее узнать размер регулярных платежей и начисляемого на них процента. Напомним, что рассчитать частичное досрочное погашение кредита поможет калькулятор. Его также рационально использовать после того, как банк выдал график, ведь не лишним будет убедиться в его правильности.

Для использования приложения достаточно владеть следующими данными:

  • сумма займа, взятого у банка (или запланированная к получению);
  • продолжительность кредитования;
  • размер годовой процентной ставки;
  • вид платежа (аннуитетный или дифференцированный).

Также пользователь указывает дату оформления и окончания выплат по кредиту. Просчитывая досрочный платеж по займу, необходимо отметить его и указать, когда планируется последний взнос. У погашения задолженности ранее указанного срока есть преимущество – сокращение процентной переплаты при оформлении дифференцированного займа. Не забывайте, выплатить кредитную сумму раньше срока можно двумя способами: сокращением размера выплат или срока кредитования.

С помощью калькулятора рассчитывать кредитные выплаты несложно, однако, прежде чем приступить к расчетам, стоит убедиться, что выплачивать кредит раньше срока действительно рациональное решение.

К преимуществам такого погашения относят:

  • сокращение расходов заёмщика на услуги, предоставляемые банком;
  • возможность значительной экономии на процентах (чем скорее заёмщик отдаёт задолженность, тем меньшей оказывается итоговая надбавка);
  • повышение банковской лояльности (досрочно погасив задолженность, клиент приобретает хорошую историю, соответственно, в следующий раз получить займ будет значительно проще). Кроме того, клиентам с хорошей историей банки предоставляют привилегии – увеличенный кредитный лимит, сниженный процент или другие выгоды.

Стоит учитывать, что в некоторых банках действует мораторий на полную выплату задолженности раньше срока. При этом частичные выплаты в увеличенном размере остаются доступными всегда. Используйте для расчёта досрочный калькулятор и буквально в несколько кликов узнавайте сумму, актуальную для внесения с целью выплаты кредитной задолженности раньше оговоренного срока.

Ипотечное кредитование в России в последнее время приобретает все больший размах. Этому способствует разнообразие банковских программ и тенденция к снижению процентной ставки. Кроме того, многие заемщики рассчитывают погасить задолженность раньше намеченного срока. Используя калькулятор досрочного погашения ипотеки, можно оценить возможные финансовые риски и выгоду от сокращения срока займа. И принять взвешенное решение на основе полученных расчетов.

Читайте также:  Как оплатить ипотеку в втб 24 в телебанке

Для удобства пользователей на просторах сети размещено множество финансовых инструментов для расчета параметров будущего кредита. Один из примеров таких инструментов – онлайн калькулятор расчета досрочного погашения ипотеки.

Калькулятор представляет собой расширенную платформу для вычислений по сравнению со стандартным ипотечным расчетом. С его помощью можно определить, как выгоднее гасить ипотеку досрочно, на каких условиях и в каких объемах.

По оценкам финансовых специалистов, наиболее удобный для пользователей онлайн-инструмент представлен на сайте http://fincalculator.ru/ipotechnyj-kalkulyator.

Для получения результата необходимо заполнить поля калькулятора:

  • общая сумма займа;
  • дата подписания и срок действия ипотечного договора;
  • процентная ставка;
  • тип выплат по кредиту;
  • наименование и величина всех оплаченных комиссий и страховок (по умолчанию поля заполнены, можно просто откорректировать их под свой конкретный займ);
  • запланировать досрочное погашение – отдельное поле в самом низу калькулятора (кнопка со значком «+»).

Если планируется преждевременная выплата кредита, то в последнем поле требуется указать периодичность, даты и варианты пересчета графика платежей.

После заполнения всех полей остается лишь нажать кнопку «Рассчитать». На основании введенной информации система покажет размер ежемесячных выплат и общей переплаты.

Для правильного подбора параметров досрочной выплаты стоит просчитать разные варианты пересчета графиков платежей. И принимать решение на основании полученных данных.

Условия погашения ипотеки досрочно обязывают заемщика предупреждать банк о своем намерении заранее. Сроки у разных учреждений установлены разные, но обычно это 2 недели до момента внесения платежа.

Офис банка, где был подписан ипотечный договор, рекомендуется посетить лично. Сообщить о желании досрочно закрыть задолженность, уточнить нюансы процедуры и получить в письменном виде распечатку графика платежей. В ней должен быть указан размер долга и процентов, которые требуется выплатить заемщику.

Для примера представлено досрочное погашение ипотеки Сбербанка в виде алгоритма действий:

  • посетить офиса банка, уведомить кредитный отдел о желании полностью выплатить долг по кредиту;
  • согласовать дату и способ внесения платежа;
  • до момента оплаты следует выяснить величину комиссий за проведение операции (задолженность необходимо закрыть в полном объеме, иначе ипотека не будет считаться выплаченной);
  • внести денежные средства на счет банка;
  • запросить в банке справку о закрытии ипотеки (и лучше сохранить ее в надежном месте).

Справка о погашении кредита должна храниться как можно дольше. Поскольку в случае сбоев в работе банковского оборудования или программ заемщик всегда сможет доказать, что он полностью выплатил ипотеку. Тем самым избавив себя от ненужных разбирательств.

Чтобы определиться, как правильно платить взносы по ипотеке, необходимо тщательно вычитать ипотечный договор. Поскольку каждый банк устанавливает свои условия по приему выплат в течение всего срока кредитования.

Например, ипотека ВТБ 24 устанавливает мораторий на любой вид досрочного погашения кредита в течение первых 6 месяцев кредитования. Эти меры направлены на получение банком минимального заработка от выплаченных процентов.

Другие учреждения ограничивают заемщиков в выборе типа внесения платежей, корректировке графика выплат, размере минимальной величины долга, при которой можно погасить ипотеку досрочно.

Многие заемщики оформляют ипотеку при условии ее оплаты аннуитетным способом. То есть, равными платежами на протяжении всего срока кредитования.

Понять, как лучше гасить этот вид ипотеки, помогает расширенный ипотечный калькулятор. На основе анализа расчетов доказано, что закрывать долг в данном случае выгодно в течение первых 5 лет с момента подписания ипотечного договора.

Именно в начальном периоде банк получает максимальную прибыль от оказания услуг заемщику. Ведь при аннуитетном типе займов в ежемесячные платежи входят как оплата основного тела долга, так и процентов по нему. А частичное погашение позволяет произвести перерасчет начисленных процентов, разделить их на регулярные взносы и таким образом сократить срок самой ипотеки.

После внесения денег в качестве частичного закрытия долга стороны сделки заключают дополнительное соглашение, определяющее дальнейшие параметры кредитования. Клиент может либо уменьшить размер ежемесячного взноса по ипотеке, либо сократить срок возврата займа.

Для большей надежности прежде, чем подписывать новое соглашение, рекомендуется проконсультироваться с независимым специалистом. Чтобы учесть все «за» и «против» каждого варианта развития событий.

Читайте также:  Что делать с ипотекой если забрали в армию

Если ипотека выплачивается по дифференцированному плану, то выгода при досрочном погашении еще более очевидна. Ведь платежи по займу вносятся за счет покрытия основного тела долга.

При частичном гашении все средства, оплаченные заемщиком, засчитываются в качестве выплаты основного долга. Таким образом меняется сумма процентов, начисляемая на остаток по кредиту. И изменяется размер обязательных взносов по ипотеке.

Более подробно механизм изменения графика кредитования может объяснить специалист кредитного отдела банка-кредитора. Более того, он может проконсультировать заемщика в вопросе досрочной выплаты ипотеки на любом этапе. И подсказать, каким способом это лучше сделать.

Если нет особого доверия к работникам банков, можно воспользоваться услугами независимых экспертов. Или вникнуть в вопрос самостоятельно и просчитать все вариации на ипотечном калькуляторе.

Ипотечное кредитование стало однозначно доступнее для граждан. Учитывая реалии нашей страны, это чуть ли не единственный способ обзавестись собственным жильем. При наличии возможности выплатить долг по ипотеке раньше срока, ее не стоит упускать. Рекомендуется лишь подойти к проблеме ответственно. Просчитать заранее все риски, варианты, и затем принять взвешенное решение.


К настоящему моменту банки используют следующие варианты выплат:

  • аннуитетная система погашения кредита. Характеризуется постоянными и фиксированными выплатами. Гражданин, задолжавший банку, ежемесячно выплачивает организации одно и тоже количество денег. Многие банки используют данную систему, так как фиксированные выплаты затягивают процесс погашения. Преимущество для гражданина: возможность взять большую сумму кредита.
  • дифференцированная система. В данном случае лицо с каждым последующим месяцем выплачивает все меньше. По сути, дифференцированная система – полная противоположность аннуитету.

Из типа системы вытекают и особенности досрочного снятия долга. Стоит рассмотреть их подробней.

Существует два варианта решения:

  • гражданин полностью закрывает задолженность;
  • должник вносит только часть от общей суммы долга.

В первом случае все очевидно: лицо просто освобождается от обязанности. Второй случай напрямую зависит от того, какая система выплат используется.

При дифференцированной системе досрочное погашение несет выгоду на любой стадии кредитования. Частичное погашение уменьшает сумму основного долга. Проценты же начисляются на оставшуюся часть, что снижает общее количество задолженности. По сути, должник начинает платить все меньше и меньше с каждым последующим месяцем. Для банков это ощутимый недостаток.

Если используются аннуитетные платежи досрочное погашение выглядит не так радужно: при аннуитете банк в первое время начисляет большие проценты, которые, однако, лишь незначительно снижают основную сумму долга. Только после уплаты процентов происходит снижение непосредственно основной задолженности. По сути, если гражданин при использовании аннуитетной системы решился погасить кредит раньше срока, то, вероятно, выгоды это не принесет: разница в суммах будет небольшой. Отсюда вытекает, что досрочное погашение кредита при аннуитетных платежах может и не иметь смысла.

Разобравшись со способами, можно перейти к проблеме расчетов.

Банки, зарекомендовавшие себя с хорошей стороны, имеют в своем арсенале специальные калькуляторы, которые облегчают процедуру расчета выплаты. Однако знать изначальные формулы не повредит и подробнее узнать, что такое аннуитетный платеж по кредиту. В зависимости от используемой системы, процедуры будут выглядеть следующим образом:

    расчет аннуитетного платежа рядовому гражданину, не обладающему математическими знаниями, будет даваться сложно. Выплата при данном способе состоит из двух составляющих: общего долга и процентов.

Общая формула: платеж по аннуитету = сумма кредита * ( i * ((1 + i) n ) / ((1 + i) n -1) ) . В данной формуле
i – это месячная процентная ставка (годовая / 100 / 12), n – количество месяцев, необходимых для уплаты кредита;

X = s / N, где s – остаток суммы, N – число месяцев, в течение которых нужно заплатить кредит.

Среди всех разновидностей кредитов особое место занимает ипотека, которую стоит рассмотреть подробней.

Читайте также:  Нужно ли сообщать в налоговую о покупке квартиры в ипотеку


Банковские организации предлагают клиенту два варианта решения проблемы:

  • уменьшение срока ипотеки;
  • снижение ежемесячных выплат.

Многие граждане хотят знать: какую систему выбрать при досрочном погашении ипотеки? Выбор напрямую зависит от переплаты.
Досрочное погашение ипотеки при аннуитетных платежах выглядит менее привлекательным, чем использование дифференцированной системы. Причина аналогична обыкновенному кредиту: аннуитет сопровождается большим процентом.

Избавление от долга раньше положенного срока при ипотеке сопровождается следующими ограничениями:

  • минимальной суммой. Для того, чтобы досрочно погасить ипотеку, клиенту придется иметь под рукой определенное количество денег;
  • возможные штрафы;
  • комиссии;
  • необходимость оформления. Для уплаты долга досрочно необходимо написать заявление и, кроме этого, предоставить необходимые документы, которые попросит банк.

В целом, досрочное погашение ипотеки выглядит так же, как и избавление от обычного кредита. Ключевой совет: для грамотного расчета стоит использовать специальные калькуляторы, а при выборе системы имеет смысл присмотреться к дифференцированной. Аннуитет – это классика, и многие банки предлагают ее по понятным причинам.

Если применяется аннуитетный способ, то, используя формулу расчета, можно узнать платеж по аннуитету. Допустим, что была взята ипотечная сумма, равная 1 миллион рублей. Деньги были выданы на 10 лет (10*12=120 мес.) со ставкой в 12% годовых (12/100/12 = 0,01 мес.). При вводе данных в формулу:
сумма кредита * ( i * ((1 + i) n ) / ((1 + i) n -1) ) = выплата по аннуитету
получается:
1000000 * (0,01 * ((1+0,01) 120 )) / (((1+0,01) 120 )-1) = 14347 рублей.

Если используется дифференцированная система, то необходимо рассчитать постоянный платеж и проценты. Допустим, что ипотечная сумма составляет 2 миллиона. Срок – 10 лет. Ставка процента – 12%. Тогда постоянный платеж будет равен 16 666 рублей. Переменная часть рассчитывается по следующей формуле: (остаток долга * ставка процента)/ 100* 120, где 120 – количество месяцев. Исходя из формулы, первый переменный платеж будет равен: 2 000 000 * 12/100* 120 = 2000 рублей.

Чтобы рассчитать последний платеж по ипотеке, необходимо знать остаток долга, процентную ставку и число месяцев. Формула для расчета такая же, как и при вычислении первого платежа.

Процедура будет сопровождаться следующими действиями:

  1. уведомление банка. Гражданин приходит с заявлением, которое рассматривается в течение 30 дней;
  2. банк назначает день явки, в который гражданин приходит с указанной в заявлении суммой для того, чтобы переоформить документы. При ипотеке придется пересчитать суммы. Если же погашение производится полностью, то следует потребовать закрытия задолженности, которое оформляется справкой;
  3. после получения справки гражданин является погасившим задолженность либо ее часть.
  • при оформлении кредитного договора стоит поинтересоваться, предоставляет ли банк право выбора способа платежей;
  • при выборе следует исходить из того, что предпочтительней: уменьшение срока или снижение месячных выплат;
  • если гражданин планирует полностью снять задолженность, то ему следует обратиться в банк напрямую с требованием предоставить сведения об остатке долга и процентах;
  • сохранение документации – залог успешного прохождения процедуры;
  • банки не любят погашение кредитов в начале срока. Причина: уменьшение прибыли. Поэтому, чтобы не попасть в так называемый «серый список», следует погашать задолженность за 2-3 месяца до окончания срока.

Используя данные советы, гражданин сможет справиться с существующим кредитным бременем. Досрочное погашение ипотеки выглядит привлекательно, поэтому следует заранее подготовиться к данной процедуре.

Adblock
detector