- Москва
- Узнайте о своей кредитной истории
Кредитный отчет — это документ, в котором описана Ваша кредитная история на текущий момент. Отчет будет содержать кредитный рейтинг, детальную информацию о закрытых и активных кредитах, кредитных картах, а также о запросах, которые делали банки и другие организации для проверки Вашей кредитной истории.
Получить полный кредитный отчет, содержащий все части кредитной истории, можете только Вы. В Сбербанк Онлайн данный сервис стоит 580 рублей.
Но доступ к титульной и основной частям кредитной истории могут получить кредитные организации, страховщики и потенциальные работодатели. Таким образом они оценивают надежность потенциальных заёмщиков, клиентов и сотрудников.
Если Вы хотите улучшить историю с целью взять крупный кредит в будущем, оформите кредитную карту или небольшой потребительский кредит, который Вы будете аккуратно и в срок погашать.
Таким образом, свежая история своевременных платежей улучшит Вашу репутацию в глазах новых кредиторов.
Получив кредитную историю, Вы можете проверить, нет ли ошибок в Ваших персональных данных или кредитной информации.
При рассмотрении заявки на кредит, банки анализируют ряд параметров для оценки кредитоспособности потенциального заёмщика. В результате формируется персональный кредитный рейтинг, или кредитный скоринг. Кредитный рейтинг показывает насколько хороша Ваша кредитная история и требуется ли ее улучшение.
Каждая кредитная организация по-своему относится к одной и той же кредитной истории. Ваш Персональный кредитный рейтинг позволит узнать к какой группе клиентов Вы относитесь, и какова вероятность одобрения Вашей заявки.
Что влияет на Персональный кредитный рейтинг
Если кредитная история испорчена, получить ипотеку сложно. Между тем, она является не единственным фактором, который изучается банком перед принятием решения о выдаче ипотеки.
Не желательно обращаться за ипотекой в крупные банки, где для оценки рисков сотрудничества с клиентом используется скоринговая модель сбора и обработки данных о потенциальном заёмщике. В этих банках решение о выдаче кредита принимается не после беседы с сотрудником, а на основании рассчитанного машиной скоринг-балла. Низкий балл (который неизбежен при наличии плохой кредитной истории) гарантирует автоматический отказ в выдаче ипотеки без объяснения причин.
Есть определённый смысл выбрать несколько средних или небольших банков, которые борются за каждого клиента и достаточно лояльно относятся к заёмщикам. В таких банках решение о выдаче ипотечного кредита принимает не машина, а сотрудники финансового учреждения. Если прежние нарушения были несерьёзными, а клиент справкой НДФЛ-2 или другими документами сможет подтвердить свою нынешнюю платежеспособность, то шанс получения ипотеки становится вполне реальным.
Как сделать кредитную историю хорошей? Этот вопрос актуален для заёмщиков, допускавших ошибки и имеющих не лучшую репутацию. Изменить мнение кредиторов о себе возможно, если действовать продуманно и грамотно. В статье вы найдёте все способы изменения КИ в лучшую сторону и полезные рекомендации.
Для начала стоит осветить понятие кредитной истории. Она представляет собой совокупность долговых обязательств конкретного заёмщика. Когда гражданин обращается впервые за кредитом, формируется его КИ. И с тех пор в ней фиксируются все совершаемые действия и прописанные условиями договоров долговые обязательства:
-
взятые кредиты (с перечислением погашенных и ещё действующих); условия оформленных заёмщиком договоров: итоговые стоимости кредитов, сроки погашения, величины регулярных платежей; допускаемые просрочки; факты подачи заявок (учитываются все запросы, даже отклонённые); причины отрицательных ответов кредиторов; список источников формирования КИ – выдававших займы и кредиты финансовых организаций.
Также в кредитной истории идентифицируется личность заёмщика и перечисляются все пользователи – компании и граждане, запрашивавшие информацию.
Как создать кредитную историю, если её ещё нет? Отсутствие означает, что вы никогда не брали кредитов. В этом случае КИ будет начата после заключения первого договора. Обращайтесь в финансовую организацию, выбирайте банковский продукт и добросовестно выполняйте его условия.
Банк в течение пяти дней передаст информацию о вас и взятом кредите в бюро кредитных историй, в котором начнётся сбор сведений. Получаемые от выдавших заёмные средства кредиторов данные упорядочиваются и образуют кредитную историю, которая будет хорошей при своевременном и регулярном выполнении условий.
Бюро специализируется на систематизации информации о заёмщиках. И каждая финансовая организация по закону должна сотрудничать, по крайней мере, с одним БКИ (всего в России их тринадцать), так что если вы оформили кредит, будьте уверены, что кредитная история теперь есть.
В БКИ информация хранится десять лет, отсчёт ведётся со дня последнего внесения корректировок. А если вы регулярно берёте новые кредиты, то КИ постоянно обновляется, но при этом допущенные ошибки также учитываются. Аннулирование возможно, если за прошедшие десять лет вы не заключали новые договоры и не подавали заявки.
Как возможно сделать хорошую кредитную историю? Для начала выясните, что её может портить. Это:
-
Просрочки. Чем их больше, и чем задержки длительнее, тем меньше вероятность, что кредитная история останется хорошей. Многочисленные долги. Сделать хорошей кредитную историю не удастся, если вы набрали кредитов и с трудом погашаете их. Большое количество задолженностей увеличивает кредитную нагрузку, ухудшая репутацию заёмщика. Невыплаченные кредиты, по фактам которых банки обращались в судебные органы. Слишком часто подаваемые заявки. Они тоже отражаются в кредитной истории и не позволяют ей оставаться хорошей, ведь если гражданин пытается получить займы у разных кредиторов, это подозрительно. Мошеннические кредиты, оформленные от вашего имени. Они возможны при утере или краже документов: злоумышленник, завладевший гражданским паспортом, может осуществить попытку взять деньги. Если аферист после получения перестанет выполнять обязательства, они автоматически возлагаются на вас: но вы можете быть не в курсе кредита, что повлечёт просрочки.
Для дистанционного обращения в ЦККИ потребуется ваш код субъекта, присвоенный при получении первого кредита (он обычно прописывается в договоре и хранится в выдававшей деньги организации). При отсутствии такового запрашивайте из ЦККИ перечень, придя в оснащённое телеграфом отделение почты, в банк, к нотариусу или в бюро.
Когда ответ от ЦККИ получен, делайте запрос в бюро удобным способом:
Чтобы узнать, как можно сделать кредитную историю положительной, нужно выяснить благоприятные влияющие на неё факторы. Это:
-
Крупные полностью выплаченные кредиты. Если заёмщик смог полностью погасить большой заём, это характеризует его как хорошего клиента. И особенно благоприятно на кредитную историю влияет ипотека, ведь она берётся на продолжительный срок и может наглядно показать, насколько плательщик добросовестен. Своевременные выплаты без задержек. Когда кредит выплачивается без просрочек, эта информация вносится в кредитную историю: кредиторы видят её и обретают уверенность в том, что будут регулярно получать платежи. Избирательность и финансовая грамотность заёмщика. В КИ отражены любые действия, осуществлённые заёмщиком, включая его заявки: их многочисленность сигнализирует о необдуманном поведении или низкой платежеспособности. Кроме того, если на гражданине числится несколько небольших кредитов, это говорит об увеличенной кредитной нагрузке. Один кредит, пусть крупный – это гораздо лучше. Отсутствие действующих долгов. Если вам интересно, как создать положительную хорошую кредитную историю, закройте все задолженности, а только потом при необходимости обращайтесь за следующим кредитом: при незакрытом договоре кредиторы идут на сотрудничество менее охотно.
Как возможно получить хорошую кредитную историю? Получить КИ нельзя, но можно заслужить её, ответственно выполняя долговые обязательства. Поэтому не совершайте ошибок и соблюдайте условия договора, следуя графику платежей и не допуская задержек.
А если кредитная история уже по каким-либо причинам не является хорошей, то следуйте рекомендациям:
- Полностью закройте все имеющиеся долги. В течение пяти дней последние выплаты отразятся в КИ и, соответственно, улучшат её.
- Реструктуризируйте кредит. Если его условия обременительны и невыполнимы, обратитесь в банк с просьбой об их пересмотре. Возможно, организация пойдёт навстречу и снизит ставку, продлит сроки или исключит санкции.
- Воспользуйтесь рефинансированием. Услуга актуальна, если есть несколько займов, и выплаты по ним превышают доходы или приравниваются к ним. Возьмите новый крупный кредит, чтобы закрыть имеющиеся мелкие.
- Для погашения актуального кредита при условии оставшегося незначительного остатка долга (несколько платежей) подойдёт микрозайм. Обратитесь в МФО, но обязательно верните деньги в установленные сроки.
- Если кредитной истории нет, или она не очень хорошая из-за допускавшихся в прошлом просрочек, можно взять новый заём и выплачивать его без задержек.
- Приобретите товар в кредит. Если предстоит покупка, а банки в кредитах отказывают, найдите реализующую нужный товар компанию, предоставляющую покупателям услуги кредитования. Получается, что вы покупаете новую вещь в кредит, обращаясь к кредитору через продавца.
- Откройте депозитный счёт, карту или вклад в банке, в котором планируете взять кредит. Кредитную историю хорошей это не сделает, но для кредитора будет положительным фактором. И клиентам обычно предлагаются более выгодные условия.
Многим интересно, реально ли купить за деньги хорошую кредитную историю. Сделать это не получится, и попытки продажи или приобретения незаконны: информация о заёмщике конфиденциальна и не подлежит необоснованным исправлениям. А корректировки в обход закона – это зачастую превышение должностных полномочий сотрудниками бюро или мошеннические махинации со взломами баз данных.
Случается так, что КИ портится не по вине заёмщика, а из-за недобросовестной работы кредиторов или сбоев в работе БКИ, например, несвоевременной передачи информации о выплатах кредита или ошибках при составлении отчёта. В этой ситуации вы вправе оспорить сведения и добиться устранения несоответствий.
Где и как можно исправить кредитную историю? Только в БКИ посредством соответствующего запроса. Указывайте в нём отличающиеся от действительности факты, по возможности предоставляйте доказательства. Бюро должно принять заявку в обработку и в течение месяца проводить проверку своей базы и сведений, переданных кредиторами.
Заявление передаётся лично в офисе, отправляется в письме или телеграмме. Перед передачей можно обратиться в финансовую организацию, в договоре с которой выявлены ошибки, и запросить выписку, чтобы приложить её к запросу и доказать своевременность совершения всех платежей.
Положительная КИ – заслуга заёмщика, его репутация и показатель кредитоспособности. И зная, как сделать действительно хорошую кредитную историю, возможно увеличить шансы на одобрение заявок, подаваемых в финансовые организации. Нужно быть грамотным и добросовестным плательщиком.