При оформлении договора ипотечного кредитования немногие заемщики задумываются о возможности оплачивать взятый займ через 5 или 10 лет. Поэтому нередки ситуации, когда заемщик понимает, что ему не хватает средств внести обязательный ежемесячный платеж.
Чтобы помочь клиенту в трудной финансовой ситуации, банки разрабатывают специальные программы, направленные на стабилизацию положения.
Согласно действующему законодательству РФ, заемщик и банковская организация могут найти совместное решение и внести изменения в действующий кредитный договор в раздел, регламентирующий условия обслуживания. Клиент может добиться снижения процентной ставки или продления срока займа.
Банк ВТБ не менее, чем его клиенты, заинтересован в возврате денежных средств. Поэтому, в случае возникновения проблем и невозможности выплаты долга в установленный срок, человеку необходимо обратиться в офис банка и написать заявление на снижение ставки на ипотеку.
Если после рассмотрения заявки, банк примет решение о предоставлении помощи, то клиенту будет предложен один из следующих вариантов:
- Уменьшение размера ежемесячных платежей.
- Приостановление выплат на определенный срок.
- Ежемесячная оплата процентов без основного долга.
- Продление сроков кредитования.
Любой вариант поможет заемщику, оказавшемуся в трудной ситуации, избежать начисления штрафов, судебных разбирательств, ухудшения кредитной истории.
Если принятые меры не помогут клиенту вернуть долг, то ему придется продать залоговое имущество.
Услуга реструктуризации действующего кредита не предоставляется, если у заемщика имеются просрочки.
Правилами ипотечного кредитования ВТБ на приобретение строящегося жилья заемщик может рассчитывать на снижение процентной ставки по действующему договору после оформления собственности и закладной.
Для этого клиенту следует посетить отделение банка и передать кредитному специалисту следующие документы:
- Договор купли-продажи с отметкой о праве собственности.
- Документ, подтверждающий оформление закладной.
- Копия страховки (риск утраты, повреждения).
- Договор ипотеки.
- Выписка из ЕГРН.
- Заявление.
Заявка рассматривается в течение 1-2 рабочих дней. После чего новый график платежей будет передан заемщику лично или отправлен на электронную почту.
Еще один способ снизить процентную ставку по кредиту – это воспользоваться программой рефинансирования. Но так как в банке ВТБ рефинансирование и ипотека обслуживаются по ставке не менее 10,1% годовых, то обращаться за помощью необходимо будет в стороннюю компанию.
Этапы перехода в другой банк:
- Подбор подходящего предложения.
- Сбор необходимых бумаг.
- Оформление заявки и передача документов в стороннюю организацию.
- Получение нового кредита на более выгодных условиях.
- Досрочное погашение ипотеки в ВТБ.
Далее клиенту останется выплачивать долг на новых условиях.
К такому варианту следует прибегать в крайне редких случаях. Так как, если даже клиент располагает более выгодным предложением, он должен понимать, что оформление рефинансирования также повлечет финансовые расходы: оформление справок, оценка имущества, покупка страхового полиса.
Важно понимать, что банк ВТБ имеет право отказать в снижении ставки по ипотеке без объяснения причин. Чаще всего такое случается в следующих случаях:
- по кредиту установлена минимальная процентная ставка;
- имеются просрочки, штрафы, пени;
- снижение ставки повлечет убытки банку;
- оставшаяся сумма долга может быть выплачена в короткие сроки.
Если у заемщика имеются просрочки, то для того, чтобы заявка была одобрена, обычно хватает устранения долга. В иных случаях что-то сделать не получится. И для решения проблемы необходимо будет обратиться в другой банк.
Оформляя заявку на уменьшение процентов в ВТБ, клиенту необходимо внимательно заполнить все поля и, по возможности, указать причину, вызвавшую финансовые затруднения.
Банк идет на встречу благонадежным заемщикам, и, если не снижает ставку, то предлагает другой вариант выхода из сложной ситуации.
Получить консультативную помощь по вопросам снижения процентов по действующему кредитному договору можно по телефону горячей линии ВТБ 88001002424 или по электронной почте info@vtb.ru.
Для того чтобы снизить процент по ипотеке в ВТБ 24 на уже взятую ипотеку необходимо обратиться с соответствующим заявлением в отделение банка.
Во время кризиса ЦБ повысил ключевую ставку и люди вынуждены были брать кредиты под высокие проценты. После того как экономическое положение стабилизировалось, вот уже несколько месяцев ключевая ставка понижается, а за ней уменьшаются и проценты по ипотеке.
Статья 450 ГК РФ позволяет вносить изменения в договор по соглашению сторон. Заемщик может проявить инициативу и направить заявление о снижении годовой процентной ставки по ипотеке в отделение банка.
Оно пишется в произвольной форме на имя руководителя кредитной организации. В качестве причины указывается снижение ключевой ставки. В заявление также необходимо отразить:
- информацию о заемщике (ФИО, паспортные данные, адрес регистрации);
- номер и дату заключения договора;
- ставки по кредиту: текущую и желаемую;
- срок кредита;
- адрес, на которой банк может отправить новый график погашения задолженности (почтовый или электронный).
В качестве дополнительного обоснования можно привести размеры ставок, по которым выдается ипотека в ВТБ 24 в настоящий момент, и ставки под которые кредит могут рефинансировать другие банки. Клиент в своем заявление также может пригрозить, в случае отрицательного ответа, «уйти» в другой банк.
Предоставление других документов (справки 2-НДФЛ, копии трудовой книжки и т.д.) не требуется. При наличии созаемщика, его согласие обязательно.
Дополнительными аргументами для снижения ставки может быть подключение следующих ресурсов:
- использование материнского капитала;
- подключение к зарплатному проекту банка;
- государственных социальных программ;
- льгот, предоставляемых бюджетникам;
- привлечение поручителей.
Все заявки рассматриваются банком в индивидуальном порядке. Очевидно, что чем больше есть точек соприкосновения с банком (зарплатная карта, ипотека, вклады, другие кредиты) тем больше банк заинтересован в удержании такого клиента.
Подача заявления не гарантирует принятия положительного решения. После поступления предложения от клиента на снижение ставки специалисты банка проверяют кредитную историю заемщика, были ли за время действия договора просрочки платежей. Раньше заявки рассматривались в течение 4-7 дней, но сейчас в виду большого ажиотажа, рассмотрение может затянутся на несколько недель.
При положительном решении банк отправляет новый график платежей на адрес указанный заемщиком в заявление.
ВТБ 24 анализирует кредитную историю клиента, поэтому недобросовестным заемщикам, лицам, имеющим задолженность по кредиту или частые просрочки платежей, можно даже не пытаться обращаться в банк с этой просьбой. Сюда же можно отнести клиентов «забывающих» ежегодно продлять полис страхования имущества.
Однако порой в снижении ставки отказывают даже добросовестным клиентам. Это может происходить по следующим причинам:
- Невысокая текущая ставка по ипотеке. Процентная ставка покрывает риски банка и обеспечивает его доход. Если ставка по договору невысокая, даже если она выше установленных на текущий момент, банку может быть не выгодно уменьшать ее;
- Маленький остаток по кредиту. Платежи по ипотеке выплачиваются таким образом, что в первую очередь выплачиваются проценту за весь срок займа. Если ипотека была оформлена давно и выплачена уже большая часть, банк уже получил свои проценты и не заинтересован менять условия договора для удержания клиента.
ВТБ 24 рефинансирует ипотеки других банков. Цель — привлечение новых клиентов.
Условия кредитования:
- Процентная ставка от 9,7% (для участников зарплатного проекта);
- Срок кредита — до 30 лет;
- Сумма кредита — до 30 млн. рублей, но не более 80% от размера закладываемой недвижимости. При рефинансировании ипотеки по двум документам — не более 50%.
- Отсутствие комиссий за оформление.
Для рефинансирования необходимо предоставить в банк следующий пакет документов:
- заявление;
- документы заемщика (паспорт, СНИЛС, военный билет);
- справку 2-НДФЛ;
- копию трудовой книжки;
- документы по кредиту (справки об остатке задолженности, об отсутствии просроченной задолженности, о качестве погашения кредита).
Также ВТБ 24 может запросить согласие банка, в котором оформлена ипотека, на рефинансирование (для клиентов Сбербанка).
Процедура занимает длительное время и проходит в несколько этапов:
- сбор документов и подача заявки;
- оформление кредита, погашение предыдущей задолженности;
- снятие обременения с квартиры и получение закладной от банка, в котором была оформлена ипотека;
- наложение обременения и оформление закладной ВТБ 24.
Важно понимать, что даже при отсутствии комиссии рефинансирование несет в себе дополнительные затраты, а именно:
- издержки по оценке имущества;
- расходы на оформление документов в регистрационной палате;
- страхование. Особенно актуально для тех, кто при заключении ипотеки отказался от полиса страхования жизни. Рефинансировать ипотеку по выгодному проценту без этой страховки не получится.
Многолетние кредиты, такие как ипотека серьезно обременяют бюджет. Переплаты могут достигать до 70% основного кредита. Многие заемщики стремятся любым доступным способом уменьшить размер переплаты. В условиях современной экономической ситуации банки активно понижают ставки. По сравнению с 2013 годом сегодняшнее кредитование обходится на 3-4% дешевле. Могут ли клиенты ВТБ 24 рассчитывать на снижение ставки по ипотеке взятой ранее?
ВТБ 24 является крупной финансовой организацией. Компания выдает кредиты на федеральном уровне. Развиваясь, банк стремится создавать выгодные условия для заемщиков, повышать уровень обслуживания. Кредитор разрабатывает выгодные кредитные предложения и продукты. Для ипотечников в ВТБ 24 есть возможность обратиться за понижением ставки по займу.
Важно! Понижение ставки по ипотеке может быть рассмотрено только по личной инициативе заемщика.
Изменение ставки поможет значительно уменьшить размер ежемесячного платежа. Чтобы банк рассмотрел заявление на снижение процента по кредиту, должны быть соблюдены следующие условия:
- С момента оформления кредита прошло более 1 года (совершено не менее 12 ежемесячных платежей);
- За время пользования займа отсутствовали просрочки и задолженности;
- Основной долг по ипотеке на момент обращения более 500 тысяч рублей;
- Процентная ставка по действующей ипотеке более 10,5%;
- По данному займу ранее не проводилась реструктуризация.
Важно! На военную ипотеку снижение ставки не распространяется.
Заявка на снижение установленного процента рассматривается до 60 дней. Каждое обращение разбирается в индивидуальном порядке. Банк учитывает кредитную историю. Если в платежах наблюдались просрочки, ВТБ примет отрицательное решение.
Во внимание берется наличие других банковских продуктов. В приоритете клиенты, чьи отношения с банком носят регулярный характер. Например, оформлена зарплатная карта, на счете банка есть вклад, заключен договор страхования, переведена накопительная часть пенсии.
Наличие льготных условий у заемщика увеличивают шансы на одобрение заявки:
- К займу привлечены поручители;
- Применен материнский капитал;
- Клиент относится к льготной категории граждан – является государственным служащим;
- Использованы социальные государственные программы по приобретению жилья.
Понижение процентной ставки не является обязательным. В любом случае кредитная организация рассчитывает собственную выгоду. Если снижение годового процента приведет к потере прибыли, ВТБ может не удовлетворить заявку клиента. Если принято положительное решение, заем получает обновленный график ипотечных платежей.
Важно! Специалисты рекомендуют понижать ставку, если выплачено менее 50% займа.
Заемщик должен учитывать, что в первые годы кредита почти 70% ежемесячного платежа уходит на погашение процентов. Основной долг начинает активно уменьшаться только во второй половине кредитного срока. При пересчете, во внимание берется только сумма погашенного долга, переплаты по процентам не учитываются. Чтобы извлечь максимальную выгоду, об изменении ставки лучше задуматься уже спустя год пользования займом.
Изменение условий ипотечного договора по соглашению сторон регламентируется в статье 450 Гражданского кодекса РФ. Чтобы воспользоваться возможностью понизить процент по ставке, нужно выразить свое ходатайство в письменном виде. Заявление составляется в свободной форме лично заемщиком. Если ипотеку оформляли несколько созаемщиков, то необходимо предоставить письменное согласие одного из них. В заявление нужно указать:
- Данные клиента (Фамилия, имя, отчество, место регистрации);
- Причину изменения ставки (выгодное понижение);
- Номер ипотечного договора;
- Дата выдачи кредита;
- Действующая ставка;
- Требуемая ставка;
- Срок ипотеки;
- Адрес места жительства или электронной почты, куда необходимо направить обновленный график платежей.
Заявление подается в отделение банка, который оформил ипотеку. Для подачи заявления нужен только паспорт.
Важно! Если в оформлении участвовал созаемщик, банк потребует его письменное согласие.
ВТБ 24 предлагает выгодные возможности рефинансирования ранее взятой ипотеки. Для этого потребуется собрать пакет документов:
- Паспорт;
- СНИЛС;
- Военный билет;
- Справка о доходах формы 2 НДФЛ;
- Трудовая книжка;
- Ипотечный договор;
- Письменное согласие кредитора на проведение рефинансирования.
В процессе рефинансирования кредита заемщика ожидают дополнительные траты на услуги оценщика и оформление страховки.
С сентября 2017 года клиенты банка ВТБ 24 получили возможность понизить проценты по действующей ипотеке. Данные условия распространяются и на тех, кто решил рефинансировать кредит, выданный другим банком.
Возможности с банком ВТБ 24:
- Снижение ставки до 9,7%;
- Увеличение срока кредита до 30 лет.
Да. Необходимо написать письменное заявление в банк. Если будет принято положительное решение на ваш почтовый адрес или на электронную почту поступит обновленный график ипотечных платежей.
Если выплачено более 12 платежей, то возможно.
В данном случае банк не примет заявление на понижение. Сумма долга должна быть выше 500 000 рублей.
Выгоднее всего обращаться в банк на второй год пользования кредитом. Если выплачено более половины долга, то выгода будет незначительная.