Улучшение жилищных условий – это базовая потребность любого современного человека. Ипотечные программы кредитования в банках позволяют решить проблему практически каждому человеку. Безусловно, есть базовые требования к заемщикам, такие как постоянное место трудоустройства, определённый стаж и размер ежемесячного дохода. Но во многих ситуациях граждане нашей страны имеют право на получение финансовой поддержки от государства.
В этом материале рассмотрим основные ипотечные программы кредитования в жилищной сфере. Какие банки предоставляют максимально выгодные и комфортные условия для потенциальных заемщиков. Также будут даны советы по оформлению заявлений на участие в различных программах поддержки от государства.
Для начала рассмотрим основные виды финансовых продуктов, предлагаемых банками без государственной поддержки и участия. Эти виды ипотечных кредитов включают в себя следующие предложения:
- стандартный заём с первоначальным взносом и средневзвешенной процентной ставкой;
- кредит без первоначального взноса;
- финансирование покупки нового объекта недвижимости под залог уже имеющейся;
- кредит с отложенными платежами, в первый год заемщик выплачивает толкьо начисленные проценты.
Также ипотечные кредитные программы подразделяются по виду внесения ежемесячных платежей:
- аннуитетные платежи (проценты за использование заемных денежных средств рассчитываются сразу за весь срок ипотеки, затем они добавляются к основному телу долга, и полученная сумма делиться на количество предусмотренных договором ежемесячных взносов);
- дифференцированная система (проценты начисляются на фактическую оставшуюся сумму долга, поэтому ежемесячный платеж не является фиксированным, как в случае аннуитетной схемы, а постоянно уменьшающимся).
Следующий параметр классификации ипотечных жилищных кредитов – вид приобретаемой недвижимости. Ипотека может быть оформлена на покупку следующих объектов:
- квартира во вторичном жилом фонде (обратите внимание, что новостройка, зарегистрированная в государственной регистрационной палате и введенная в эксплуатацию, уже считается вторичным жилым фондом);
- на долевое участие в жилищном многоэтажном строительстве в рамках стандартного договора ДДУ;
- на готовый жилой дом или коттедж, расположенный на отдельном участке земли;
- на строительство загородного дома или коттеджа, возводимого на отдельном земельном участке;
- долю в таунхаусе;
- гараж, парковка, подземная автомобильная стоянка;
- офисные или торговые коммерческие площади.
Все эти виды ипотечных жилищных кредитов могут оформляться на разных условиях Стандартная схема: внесение первоначального взноса и предоставление справок, подтверждающих наличие ежемесячного дохода. Также по сем видам кредитов требуется обязательное страхование приобретаемого объекта недвижимости. Заемщику придется за свой счет проводить оценку рыночной ликвидной стоимости квартиры или дома, оплачивать все виды государственной пошлины и арендовать банковскую ячейку. Эти виды дополнительных финансовых расходов следует предусмотреть заранее.
Государство обеспокоено жилищными условиями малоимущих и социально незащищённых категорий граждан. Они не имеют собственного жилья или вынуждены проживать в муниципальном жилом фонде с нарушением всех существующих социальных и гигиенических норм. Поэтому существует специальная социальная программа ипотечного кредитования. Она заключается в следующих положениях:
- нуждающиеся в улучшении жилищных условий граждане должны получить статус малоимущего;
- затем в жилищном департаменте необходимо встать на очередь для улучшения жилищных условий;
- затем муниципалитет принимает решение, либо дает справку о том, что государство берет на себя выплату процентов по ипотечному кредиту, либо заключает с гражданином договор социального найма.
В первом случае потребуется иметь собственные денежные средства для внесения их в качестве первоначального взноса по ипотеке. При заключении договора социального найма гражданин имеет возможность последующей приватизации жилья (в том случае, если ранее не участвовал в приватизации).
Социальное жилье строится за счет бюджетных средств и предназначено для удовлетворения граждан, стоящих в очередь на улучшение жилищных условий. Но выдача социальной ипотеки является более приемлемым и быстрым решением.
Социальной программой ипотечного кредитования могут воспользоваться малоимущие граждане, работники бюджетной сферы, молодые специалисты, многодетные супруги, лица, проживающие в ветхом жилом фонде и т.д.
Военная ипотека – это мера социальной жилищной поддержки от государства всех военнослужащих, заключивших контракт. Эта программа в 2020 году полностью заменит собой все существующие на сегодняшний день виды улучшения жилищных условий военнослужащих.
Действие военной ипотеки было начато в 2005 году. Программа заключается в том, что на каждого прапорщика или офицера открывается личный накопительный счет в системе накопительного ипотечного кредитования. На этот счет в течение первых трех дней поступают взносы в размере, утверждённом Министерством Обороны РФ. Спустя три года военнослужащий может использовать эти средства в качестве первоначального взноса для оформления ипотеки для покупки квартиры.
Покупка квартиры может осуществляться в любом населенном пункте Российской Федерации. Приобретаемая недвижимость является единоличной неделимой собственностью. При разводе супруга военнослужащего не имеет никаких имущественных прав, и квартира разделу по суду не подлежит.
После оформления военной ипотеки военнослужащий обязан прослужит не мене 20-ти лет. За этот срок вся сумма ипотечного займа погашается государством. Максимальный размер ипотеки составляет 2600 000 рублей. Именно за такую стоимость следует искать квартиру.
Допускается привлечение супруги в качестве созаемщика. В этом случае сумма ипотечного займа увеличивается, а купленная квартира становится совместно нажитым имуществом. также увеличить стоимость можно за счет внесения первоначального взноса из собственных накопленных денежных средств.
Это далеко не все ипотечные программы жилищного кредитования. Необходимо уточнять наличие специальных условий кредитования в агентствах ипотечного жилищного кредитования по месту жительства. АИЖК обладает всей свежей информацией по всем условиям ипотечного жилищного кредитования в регионе. Обращайтесь в их офисы и получайте профессиональную консультацию совершенно бесплатно.
Посмотрите на видео обзор ипотечных жилищных программ в современных банках:
Молодые родители, которые решились на ипотеку, не должны упускать свой шанс: сегодня в российских банках мамы и папы могут получить кредит под 6%, 5% и даже 4,5% годовых.
В августе более 10 крупных российских банков снизили ставки по ипотеке на 0,2 — 1 процентный пункт. В первую очередь — на базовую линейку продуктов, первичный и вторичный рынок.
Ипотека под 0%, с отрицательной ставкой и на 100 лет: кажется, что это мифы.
Помимо стандартных ипотечных программ, в рамках которых стать участником ипотеки может любой гражданин России, удовлетворяющий требованиям банка, существуют специальные ипотечные программы, разработанные для определенных категорий заемщиков. Такие продукты имеют поддержку на государственном уровне.
Ипотека с господдержкой направлена на решение жилищных проблем социально незащищенных групп населения. Сюда входят низкооплачиваемые бюджетники, многодетные семьи, инвалиды, бывшие детдомовцы и все, для кого помощь государства является единственной возможностью купить жилье. Стать участниками социальной ипотеки могут только официальные очередники на улучшение жилищных условий. Государственная помощь участникам заключается в продаже квартиры в кредит по меньшей стоимости, снижении процентной ставки по кредиту или в выдаче субсидии, которая может быть направлена, в том числе на первоначальный взнос. Какой конкретно вариант помощи будет предоставлен, решают местные органы власти.
Помимо федеральных в каждом регионе разрабатываются свои программы, направленные на поддержку социально незащищенных слоев населения. Получить подробную информацию по ним можно в местных органах власти.
Новая программа рассчитана до 2025 года и должна сделать ипотеку более доступной населению. В частности, станет не обязательным привычный поход в банк ради подачи заявки на кредит – делать это планируется онлайн. Планируются и более низкие ставки кредитования. Согласно прогнозам правительства, в 2025 году для покупки жилья средней семье необходимо будет только 2,3 годового дохода вместо нынешних 2,7. Примечательно, что, например, в 1998 году для покупки жилья были необходимы 7,4 годового дохода.
Ответственными за выполнение новой программы будут Министерство строительства и АИЖК. Как следует из ее названия, программа будет направлена не только на поддержку жилищного кредитования, но и на развитие рынка государственного арендного жилья.