Сбербанк возвращает 20% от ипотеки, помогая также сохранить заемщику хорошую кредитную историю, которая очень важна для любого банка. По ней банк судит о кредитоспособности и надежности заемщика.
В нашей стране проблема с получением жилья — одна из самых актуальных. Очень многие мечтают улучшить свои условия проживания. В стране строительный бум. Однако многим не хватает средств на приобретение желанного жилья. На помощь приходит ипотека.
Ипотека – целевой кредит, который можно использовать только по назначению. Она выдается на долгие годы с большой переплатой.
Многим малообеспеченным гражданам, взявшим ипотеку, трудно выплачивать кредит своевременно. Государством была разработана программа помощи гражданам России, которая действует с 20 апреля 2015 года.
С изменением ситуации с ипотечным кредитованием в последние кризисные годы только усугубилась, не стала легче, Правительство РФ приняло новое постановление от 10 февраля 2017 года №172. Постановление продлило действие программы, внесло в нее ряд изменений.
В настоящее время новая программа позволяет Сбербанку возвращать 20% от взятой ипотеки или до 600 000 рублей. В отдельных случаях, Сбербанк даже прощает 30% от выделенных средств на приобретение жилья.
В последние годы количество просроченных обязательных ежемесячных платежей постоянно растет. При возникновении у заемщика трудностей с оплатой обязательных ежемесячных платежей, возможно облегчение условий кредитования. Возможно рефинансирование и реструктуризация.
Рефинансирование – получение кредита, с помощью которого можно погашать взятый ипотечный кредит.
Банк – коммерческая организация, которая никогда не остается в убытке. Реструктуризация даже выгодна банку – появляется возможность вообще вернуть деньги, выданные заемщику в долг. Он также получит дополнительную прибыль при удлинении срока кредитования.
Реструктуризацию можно провести классическим способом — изменить условия кредитования:
- отстрочить обязательные ежемесячные платежи по основному кредиту и процентам. При этом увеличить срок кредитования;
- составить новый график погашения кредита;
- уменьшить ежемесячные платежи и продлить срок их выплаты;
- простить выплату пеней и штрафов;
- возможность принятия решения в зависимости от сложившейся ситуации в каждом конкретном случае.
Реструктуризация требует отсутствия просроченных платежей. Банку значительно выгоднее рефинансирование и банк именно его одобряет.
В настоящее время Правительство РФ предлагает Сбербанку новый способ – проведение реструктуризации с помощью программы поддержки граждан государством. Эта программа — административная мера правительства, которая принуждает банк использовать ее при выполнении всех требованиях к заемщику.
Реструктуризацию проводит не Сбербанк, а АИЖК, через который идет помощь заемщикам и их отбор. Сберегательный банк – посредник.
Реструктуризация проводится следующим способом:
- конвертацией валюты;
- снижается сумма ежемесячного платежа на срок от 6 до 12 месяцев;
- отменяются платежи, пока не исчерпан весь лимит субсидии – 600 тысяч рублей;
- штрафы, пени должны быть списаны на сумму 600 тысяч рублей.
Гос.программа помогает и валютным заемщикам. Предлагает и им простить 6000000 рублей – для многих каплю в море!
Сбербанк производит возврат по ипотеки далеко не всем желающим.
Претендовать на данный вид помощи могут:
- гражданин РФ;
- госслужащий, ученый, работник градообразующего предприятия;
- при наличии двоих и более несовершеннолетних детей, заемщик или ребенок – инвалид, заемщик — участник боевых действий, возможно возмещение 30% долга по кредиту. При этом лимит — 1 500 000 рублей;
В 2017 году появилось новое требование к заемщику – ухудшившееся состояние заемщика или всей его семьи. Показатель – доход на члена семьи. Он не должен быть менее двух прожиточных минимумов после оплаты ежемесячного платежа.
- при наличии просрочки по ежемесячным платежам от одного до четырех месяцев, не более;
- стоимость жилья не более 60% от средней рыночной стоимости в данном регионе.
При этом площадь квартиры должна быть не более 100, дома — 150 квадратных метров, на члена семьи — не более 30 квадратных метров;
На многодетные семьи требования по площади, стоимости квадратных метров жилья не распространяются.
- отсутствие в собственности жилья или доли в нем более 50%.
Необходимо подать заявление и требуемые документы в АИЖК, которых отбирает участников программы.
Необходимо при участии в программе государства:
- предоставить документы от заемщика, членов семьи заемщика, созаемщиков. Также необходимо предоставить пакет документов: на квартиру, дом, которые приобретаются по ипотеке, другую недвижимость, находящуюся в собственности у заемщика.
Потребуются документы с информацией о доходах – подтверждение их уменьшения.
Список требуемых документов установлен правительством. Сбербанк не имеет права его менять – процессом реструктуризации по государственной программе занимается АИЖК, а банк – посредник.
В Сбербанке необходимо следующее:
- выбрать способ получения возврата 20% от ипотеки;
- заполнить заявление, получить список необходимых документов;
- собрать документы, которые Сбербанк передает в АИЖК;
При одобрении на получение возврата, АИЖК перечисляет сумму вычета на личный счет заемщика в Сбербанке.
- подписать кредитный договор, оговорить новые условия кредитования, составить новый график погашения ипотеки.
Обычно банк предлагает заемщику:
- не платить проценты в течение 1,5 года. За это время потратится вся сумма средств, полученная при компенсации.
- государство платит до 50% от ежемесячных платежей 1,5 года;
- списывается сразу вся сумма возврата – уменьшается ежемесячный фиксированный платёж.
Государственная программа поддержки имеет много достоинств, помогает многим облегчить долговое бремя.
Наряду с преимуществами этой программы, есть большой недостаток. Процедура одобрения очень долгая – до четырех месяцев. За это время устаревает ряд справок, за которые заемщику приходится платить деньги. Необходимо знать свои законные права и уметь ими пользоваться.
Но время показало, что программа должна быть продлена. Ведь ситуация с ипотечными кредитами в нашей стране за два кризисных года не стала легче. Она только усугубилась. Поэтому было принято новое постановление правительства РФ от 10 февраля 2019 года №172. Подписал его премьер-министр РФ Медведев Д. А. Постановление вносит некоторые изменения в программу помощи гражданам РФ, ранее принятую нашим правительством.
- кредитный договор и дополнительные соглашения к нему (если имеются);
- договор участия в долевом строительстве;
- кадастровый паспорт жилого помещения;
- выписка и ЕГРП на квартиру с обременением и выписка из ЕГРП на предмет владения вами и членами вашей семьи объектами недвижимости на территории РФ и др.
Стоимость услуги (комплексной — личное и имущественное вместе) составляет от 0,7% до 1,5%. Если вы все же не хотите нести дополнительные расходы и подписывать договор, то ознакомьтесь с этой статьей, где подробно рассказано о том, как правильно отказаться от навязываемой вам услуги. Согласно закону, вы можете вернуть деньги за него в первые 5 дней после подписания договора.
Если наступает страховой случай, тогда СК выплачивает сумму, равную величине урона, но в рамках общей суммы без ее превышения. Величина взносов от кредитополучателя определяется кредитором в индивидуальном порядке, но не может превышать 1% от годовой суммы ссуды.
Сегодня поговорим о новом тренде у ипотечных заемщиков всей России и в частности Сбербанка и ВТБ24 – реструктуризация ипотеки с помощью государства в Сбербанке в 2019 году и в ВТБ24. Еще под ней подразумевают такой термин – возврат 20 процентов за ипотеку в Сбербанке, в 2016 году было 10 процентов. Почему так?
Реструктуризация на самом деле выгодна банкам, и даже не с точки зрения получения дополнительной прибыли путем манипуляций со сроком кредитования и очередным платежом, а с точки зрения того, что банк увеличивает путем введения реструктуризации свои шансы вообще вернуть свои деньги от такого заемщика.
Помимо этого вам потребуется подтвердить наличие ипотеки (представить договор ипотечного кредитования), а также расчет размера уплаченных процентов по заключенному ипотечному договору (для этого необходима справка, полученная в банке). Доказывать придется и то, что квартира действительно приобретена в собственность (свидетельство о праве собственности). Если вы оформляете налоговый вычет на квартиру, приобретенную детям, то нужно будет подтвердить степень родства (предъявить свидетельства о рождении).
Следует, правда, отметить, что ежегодная выплата не может превышать сумму уплаченного за прошлый год подоходного налога. То есть, если в результате использования налогового вычета вам подлежит возврату 260 тысяч рублей, но подоходного налога в прошлом году вы выплатили только 60 тысяч, то получить в этом году вы сможете только эти 60 тысяч. Оставшаяся сумма будет выплачиваться в последующие годы — также в размере, не превышающем сумму уплаченного налога.
Законодательным основанием для осуществления государственной поддержки гражданам не способным самостоятельно погасить основной долг по ипотеке, является Постановление Правительства №373, вступившее в силу с 23 июля 2015 года, затем пережившее изменения в редакции от 07.12.2015 года и введенное в действие Указом Президента №1331.
Наложенное первоначально ограничение, на площадь в 18 кв. метров в заложенном имуществе, для каждого домочадца семьи ипотечника, в действующей редакции смягчено и теперь, имея в собственности единственную квартиру, граждане могут быть совладельцами других объектов недвижимости, если их доля не превышает половины площади.
- Необходимо взять ипотеку, купить квартиру, оформить ее в собственность.
- Оформить вычет на квартиру.
- Взять в банке справку о сумме процентов за все время кредитования, за последний год и справку о доходах с работы.
- Заполнить декларацию самостоятельно или прибегнуть к помощи специалиста.
- С пакетом документов нужно идти в отделение налоговой службы по месту жительства, заполнить заявление.
- Получить деньги в течение 2-4 месяцев.
На вычеты по самой квартире действуют иные правила. Размер вычета не может превышать 13% от 2 млн рублей. Если квартира стоит меньше, при покупке следующего жилья можно использовать остаток. Это касается только жилья. Вычет на проценты не имеет остатка носит одноразовый характер до получения следующей ипотеки.
- Другого жилья, кроме этого, у заемщика быть не должно. Именно поэтому, если у гражданина в собственности уже есть жилплощадь, то реструктуризация не представляется возможной. Действует это правило и тогда, когда лицо берет сразу несколько жилых помещений в ипотеку. Правда, есть исключение: когда у семьи, взявшей квартиру в ипотеку, есть иное жилье, однако доля в этом жилье не превышает половины на всех членов семьи;
- Процедура возможна, если покупаемое жилье не относится к дорогому (элитному): т.е. такому, в котором цена за 1 кв. м. на 60 процентов выше, чем средняя рыночная стоимость схожего жилья;
- Важным является и размер жилья, приобретаемого по ипотеке. Если квартира однокомнатная, то площадь должна быть меньше 45 кв. м. Если двухкомнатная – меньше 65 кв.м., для трехкомнатной ограничение составляет 85 кв.м.;
- Имеет значение и время. Так, реструктуризация возможна лишь в срок более одного года после оформления ипотечных обязательств.
С увеличением суммы в три раза, стало возможным помогать людям как из крупных, так и из мелких городов и поселков. Это можно считать прогрессивным шагом, поскольку цены в регионах заметно различаются, и расширение пределов предоставления компенсации поможет преодолеть разницу в ценах конкретному субъекту.
- Подготовить необходимый пакет документов;
- Передать в ФНС все бумаги и там же оформить заявление о выдаче специального уведомления;
- Рассмотрение заявления осуществляется в течении 30 дней;
- Получение уведомления и передача его в бухгалтерию работодателя.
На законодательном уровне государство устанавливает ряд правил, согласно которым, заемщик вступивший в ипотечные правоотношения с кредитно-финансовой организацией, в том числе и со Сбербанком, может претендовать на возврат части денежных средств от суммы с процентов по этому договору:
Возможностей сделать это достаточно много – ходатайствовать о реструктуризации кредита, попросить “кредитные каникулы” или же просто пойти в другой банк и заключить договор о рефинансировании. И мы рекомендуем делать именно так – ведь эти способы абсолютно законны.
Нормативное регулирование данного процесса в таком случае будет совершаться в силу ст. 37 Закона об ипотеке. Согласно положениям данной статьи, залогодатель (заемщик) может произвести отчуждение заложенного предмета имущества, но только при обязательном истребовании предварительного согласия от залогодержателя (банка).
При подтверждении реальности и подлинности документов, инспектор готовит уведомление. Оно направляется работодателю. На основании данного уведомления, на производится снятие подоходного сбора с плательщика. Фактически, размер его заработной платы увеличивается.
Налоговый вычет по ипотеке за проценты требует подготовки. В реализации программы участвуют одновременно несколько организаций. Это собственно Сбербанк, который выдает ипотеку на покупку жилья. Важную роль играет фискальный орган. Именно налоговая проверяет документы, которые предоставляет заемщик и принимает решение об одобрении налогового возмещения. Принципиальную роль играют документы от работодателя о заработке плательщика.
Приобретение жилья – процесс, требующий, как правило, наличие большого количества денег. Но те, кто их не имеет, могут воспользоваться предложениями от Сбербанка по открытию ипотеки. Этот процесс позволяет одолжить денежные средства и отдавать их по мере поступления заработной платы на карту. Время от времени в жизни каждого человека происходят изменения, на которые может повлиять и финансовый кризис. Как тогда быть с ипотекой? Можно ли каким-либо образом вернуть себе деньги? Помочь в этом может возмещение 20 процентов по ипотеке в Сбербанке. Что это означает? Как воспользоваться?
Несколько лет назад Российское правительство одобрило закон, который позволяет вернуть деньги по ипотеке и снизить расходы в Сбербанке. Занимается этим специальная служба – АИЖК. Сбербанк принимает участие в этой программе. В начале этот процент составлял 10% от суммы, но в последние годы за счет определенных критериев финансовое положение некоторых граждан не улучшается, а стремительно ухудшается. На данный момент возмещение увеличено до 20 процентов. Правда не стоит надеяться на то, что оно поможет избежать неустойки, пени или штрафа. Сбербанк имеет ряд требований для получения этой скидки.
Не все обладатели ипотеки на приобретение жилья в Сбербанке могут рассчитывать на получения скидки. Лица, у которых появился один ребенок, могут перейти на специальную программу, работающую только на молодые пары. Наличие 2 детей подразумевает другие скидки на выплаты. Но такие категории лиц также могут рассчитывать на возмещение 20 процентов по ипотеке. Если он достиг 18 лет, то в данной ситуации будут рассматриваться другие критерии. Например, ребенок может учиться, соответственно он не имеет дохода и находится на попечительстве родителей. В такой ситуации те, кто еще не воспользовался возмещением по программе 10%, может это сделать сейчас, пока государство предлагает 20%. Ребенок-инвалид – это тоже 100-процентная гарантия того, что служба не откажет в вычете средств.
Рассчитывать на возмещение могут не только лица с детьми. Ипотеку могут открывать в Сбербанке на 30 лет, а максимальный возраст, при котором заёмщик обязан вернуть деньги, – 75 лет. Поэтому воспользоваться счетом из банка могут люди разного возраста, начиная от 21 года. Участники боевых действий, оформившие на себя ипотеку, при желании приглашаются посетить отделение и поговорить с сотрудниками для получения списка документов на получение 20% возмещения. Работники научной сферы, ученые, члены Академии в случае отсутствия возможности осуществления выплат могут оформить заявление с соответствующими бумагами на возмещение по платежам. В категорию лиц, которые могут воспользоваться 20%, входят и инвалиды, и те, кто выполняет оборонные функции страны, и принимает участие в особых специальных программах поддержки ипотеки.
Есть еще одно требование, которое распространяется на тех, кто не входит ни в одну льготную категорию лиц. Если произошло резкое снижение заработной платы, а увеличение не планируется в ближайшее время, то любой клиент Сбербанка, оформивший кредит по ипотеке, может получить возмещение 20 процентов. Для этого потребуется принести в отделение документы, которые бы подтверждали этот факт. В них отображается заработная плата за последние 6 месяцев. Если среднее арифметическое покажет, что она снизилась за этот период от 30% и более, то просьба о возмещении будет рассмотрена в порядке очереди.
Каждая семья может сама рассчитать, полагается ли ей возвращение 20% даже в том случае, когда проблем с выплатами по ипотеке особо нет. В расчет берутся следующие данные: количество денег, которые получает супруг, супруга, и сумма, требуемая государством на предоставление качественного воспитания ребенка. Доходы родителей суммируются, с них вычитаются деньги на содержание детей и платёж по ипотеке. В результате остается определённая цифра. Далее принимается во внимание сумма прожиточного минимума, умноженная на 2. Теперь необходимо сравнить данные. Если результат остатка денег у родителей меньше удвоенной суммы, то они могут смело отправляться с документами в Сбербанк на получение возмещения в 20%, а в некоторых ситуациях можно получить еще 30%, то есть сократить расходы по выплате ипотеки в половину.
Просто так никто не оформит столь крупный возврат денег. Для того чтобы его получить, потребуется выделить время на сбор всех необходимых бумаг. Самое первое, что потребуют, это копии документов, удостоверяющих личность. Важно учитывать, что в той ситуации, когда в качестве заемщиков по ипотеке выступало несколько лиц (Сбербанк разрешает до 3 человек), то нужны и копии этих людей. Далее потребуется справка о доходах семьи. В ней должны быть представлены данные за последние 3 месяца. Копии трудовой книжки, справки из пенсионного фонда, свидетельства о регистрации ИП (если таково имеется), справки из центра занятости о доходах (в том случае, когда лицо нигде не работает и получает либо не получает пособие).
Для родителей следует обратить внимание на наличие дополнительных документов. В этот список включается свидетельства о рождении, присвоения инвалидности, справка из школы или другого места прохождения обучения. Еще одна важная часть – не забыть про документы о квартире. Договор на получение ипотеки, кадастровый паспорт, выписки из ЕГРП (если есть, либо заказать).
После того, как все необходимое отсканировано, можно отправляться в Сбербанк. Но не стоит далеко прятать оригиналы. Они могут потребоваться в любой момент для подтверждения или заверения копий. В таком случае их необходимо будет принести сразу после первого требования сотрудниками банка или АИЖК. В течение небольшого промежутка времени с заявителем свяжется представитель Сбербанка и сообщит о решении комиссии.
Когда возмещение 20 процентов по ипотеке было одобрено есть несколько вариантов, чтобы им воспользоваться. Возможно кто-то решит, что ему просто нужен отпуск от выплат. В таком случае государство будет покрывать в течение 1,5 года ипотечный кредит. Но после этого промежутка времени остаток снова ложится на плечи заёмщика средств. Другой вариант – сразу вычесть всю сумму. Тогда производится перерасчет средств по выплате ипотеки на оставшийся промежуток времени. Сумма уже будет гораздо меньше, что облегчит финансовое положение семьи. Третий вариант – воспользоваться снижением процентной ставки.
Какой бы вариант не оказался интересным, получить возмещение в размере 20% — лучший вариант по экономии финансов семьи. Не стоит медлить с этим вопросом, если есть наличие хотя бы одной категории для получения скидки от государства. Тогда приобретение нового жилья будет радовать всех членов семьи!