Среди множества программ ипотечного кредитования в Сбербанке есть одно особенное предложение для людей, которые по каким-либо причинам не могут предоставить банку официальное подтверждение своего уровня дохода. Сбербанк выдает ипотеку по двум документам, удостоверяющим личность. Такое предложение начало действовать с 2014 года и актуально на сегодняшний день. Программа имеет свои особенности и условия выдачи, с которыми необходимо ознакомиться, если вы хотите оформить ипотеку без подтверждения доходов.
Целевая аудитория, на которую направлена данная программа ипотечного кредитования – обеспеченные граждане со средним или высоким уровнем дохода. Если вы хотите оформить в Сбербанке ипотеку без справок о доходах, то должны быть готовы:
- Приобрести квартиру или дом на вторичном рынке, или жилье на этапе строительства.
- Внести первоначальный платеж в размере от 50% оценочной стоимости недвижимости, на покупку которой оформляется ипотечный займ.
- Иметь хороший уровень дохода, даже если не можете предоставить официальное подтверждение своего финансового состояния на данный момент.
Важно понимать, что отсутствие необходимости представлять документы, подтверждающие доход, не означает, что Сбербанк выдает ипотеку даже безработным. На этапе проверки анкетных данных клиента и оценки его платежеспособности, сотрудники банка тщательно проверяют достоверность полученной информации и неофициальные источники дохода.
По условиям Сбербанка, ежемесячный платеж должен составлять не более 40% от объема совокупного дохода. Сумма, остающаяся у клиента после выплат по кредитам, не может быть ниже прожиточного минимума из расчета на одного человека.
А если еще есть ребенок, то велика вероятность отказа, так как втроем при данном уровне доходов в прожиточный минимум семья уже не вписывается.
Так как ипотека выдается по минимуму набору документов, банк старается минимизировать свои риски и выдает займ на более жестких условиях по сравнению со стандартными программами. Основное условие – оплата первоначального взноса в размере от 50% стоимости приобретаемого объекта. По возможности разрешается взнос более 50%.
| Валюта | Российские рубли |
| Минимальный первоначальный взнос | 50% |
| Минимальная сумма ипотеки | 300 тысяч руб. |
| Максимальная сумма ипотеки | 8 млн. руб. (для Московского и Питерского регионов предельная сумма увеличена до 15 млн. руб.) |
| Сроки | От 1 года до 30 лет |
| Страховка недвижимости | Страхование приобретаемого имущества, которое будет передано в залог банку до погашения ипотеки, обязательно |
| Личная страховка | Полис страхования жизни и здоровья оформлять необязательно |
Одной из привлекательных особенностей кредитования по двум документам является действие специальных акций, благодаря которым заемщик может оформить кредит по невысоким ставкам.
В Сбербанке в 2019 году действует акция «Витрина» на приобретение готового жилья, по условиям которой при покупке квартиры через сайт ДомКлик (предложение должно быть отмечено, как «одобрено Сбербанком») кредит оформляется по сниженной ставке. На официальном сайте Сбербанка можно найти ссылку на ДомКлик и выбрать подходящий вариант из множества предложений в режиме онлайн.
На строящееся жилье также действуют специальные предложения. При субсидировании ипотеки застройщиком, и оформлении займа на определенный срок, предлагаются сниженные ставки. Список партнеров-застройщиков можно посмотреть на официальном сайте Сбербанка.
Семьи, попадающие под условия «Акции для молодых семей» также могут рассчитывать на понижение ставки по ипотечному кредиту. В данном случае хотя бы одному или обоим супругам должно быть не больше 35 лет на момент подачи заявки.
Действующие процентные ставки на приобретение готового жилья при оформлении кредита по двум документам.
| Предложение | Начальная ставка | |
| Акция «Витрина» | Электронная регистрация прав собственности | 10,1% |
| Регистрации прав собственности в Росреестре при личном посещении | 10,2% | |
| Акция для молодых семей | Электронная регистрация прав собственности | 9,6% |
| Регистрация прав собственности в Росреестре при личном посещении | 9,7% |
Действующие процентные ставки на приобретение строящегося жилья при оформлении кредита по двум документам.
| Предложение | Ставка | |
| Базовая ставка | Электронная регистрация прав собственности | 10,4% |
| Регистрация прав собственности в Росреестре при личном посещении | 10,5% | |
| Субсидирование застройщиком до 7 лет | Электронная регистрация прав собственности | 8,4% |
| Регистрация прав собственности в Росреестре при личном посещении | 8,5% | |
| Субсидирование застройщиком от 7 до 12 лет | Электронная регистрация прав собственности | 8,9% |
| Регистрация прав собственности в Росреестре при личном посещении | 9% |
Базовая ставка действует для тех, кто оформил личную страховку жизни и здоровья. Для остальных ставки будут увеличены на 1%.
Электронная регистрация прав собственности – платная услуга от Сбербанка. Специалист банка направляет ваши документы в Росреестр в режиме онлайн. Там регистрируется право собственности. Затем договор купли-продажи и выписка из ЕГРН перенаправляются на ваш электронный адрес почты. Стоимость такой услуги от 5000 до 10000 рублей. Оплачивать услугу или платить кредит по ставке на 0,1% выше – решает каждый для себя сам.
Несмотря на то, что ипотека выдается без справок о доходах, требования к заемщикам не отличаются никакими особенностями и такие же, как и для всех остальных:
- Потенциальный заемщик должен быть гражданином России и иметь постоянную прописку или регистрацию на территории РФ.
- Заявление принимается от граждан не младше 21 года и не старше 65 лет.
- Уровень дохода должен быть соответствующим, чтобы в дальнейшем без проблем выплатить ипотечный долг.
Необходимость всего лишь двух документов для подачи заявления не избавляет клиента от сбора дополнительных бумаг.
На всех этапах оформления кредита и покупки жилья, понадобится следующий набор документов:
- Анкета-заявление, заполненная потенциальным заемщиком. Бланк можно скачать в интернете или взять у менеджера банка.
- Паспорт гражданина РФ.
- Второй документ с фотографией, удостоверяющий личность. Подойдут водительские права, заграничный паспорт, военный билет, СНИЛС, удостоверение военнослужащего или сотрудника федеральных служб РФ.
- Документы на залоговое имущество. Если в залог отдается приобретаемое жилье, бумаги подаются в течение 60 дней после одобрения заявки. Если залогом будет любое иное имущество, документы на недвижимость нужно принести сразу.
- Документы о наличии денежных средств на первоначальный взнос (это может быть декларация, банковская выписка и т.д.).
При оформлении ипотеки в Сбербанке по 2 документам целесообразно будет участвовать в акции, и постараться максимально снизить процентную ставку по кредиту. Рассмотрим алгоритм действий при оформлении в ипотеку квартиры на вторичном рынке в рамках акции «Витрина» с электронной регистрацией прав собственности.
Важно! Для начала оцените свои финансовые возможности, определитесь с программой ипотечного кредитования, наиболее выгодной и приемлемой для вас, а также предварительно определите необходимую сумму кредита.
Рассчитать примерную величину ежемесячного платежа поможет ипотечный онлайн-калькулятор. Здесь вы можете менять параметры на свое усмотрение и определить, какой размер кредита и ежемесячных платежей для вас приемлемы и какая будет годовая ставка.
Граждане могут оформить ипотечный кредит в Москве, имея на руках только два документа. Подобная кредитная программа появилась достаточно недавно, однако уже пользуется большим спросом, так как не все заемщики могут предоставить подтверждение своего официального дохода соответствующей справкой. Такие предложения доступны во многих финансовых учреждения, но наиболее выгодная для клиента ипотека без справки о доходах предлагается в Сбербанке .
Практически любой банк предлагает получить выгодное ипотечное кредитование для покупки недвижимости с ограниченным денежным лимитом, но практически всегда выдается существенно меньшая сумма. На такой параметр как максимальный размер ссуды оказывают влияние следующие факторы:
- Первоначальный взнос , который заемщик готов внести при оформлении ипотечной ссуды на покупку недвижимости.
- Срок кредитования (период времени, на который финансовое учреждение может выделить денежные средства).
- Какая была выбрана заемщиком программа кредитования для покупки недвижимого имущественного объекта.
- Полноценная стоимость имущества и реальная рыночная цена конкретного жилья.
- Затребованный размер ссуды заемщиком, которым планируется приобретение квартиры или иной недвижимости за счет ипотечных средств.
Эти параметры оказывают непосредственное влияние на величину кредита, так как справка 2-НДФЛ для оформления ипотеки отсутствует, и кредитор не может полноценно оценить платежеспособность клиента. Как правило, при оформлении подобной ссуды предоставляется не более 85% от стоимости объекта, если приобретается новое имущество, и менее 80% от цены недвижимости при оформлении займа на покупку вторичного жилья.
Важно! Если потенциальный заемщик готов сделать взнос до 30% и более стоимости имущества, то величина максимальной ссуды может быть увеличена для клиента.
Получить ипотеку без подтверждения дохода в Сбербанке может каждый заинтересованный заемщик при условии, что он будет соответствовать требованиям кредитора, а параметры доступной программы кредитования подойдут для клиента. Такое предложение имеет следующие положительные моменты:
- заявка на получение ссуды может быть подана удаленно без необходимости посещения отделения банка;
- запрос на выдачу ссуды рассматривается в течение короткого промежутка времени (как правило, от 1 до 2 дней);
- заемщику не требуется предоставлять подтверждение своей занятости, а также официальный доход;
- клиенту нет необходимости заниматься подготовкой полноценного пакета документов при оформлении.
Такие программы кредитования позволяют быстро оформить ссуду и приобрести недвижимость. Однако минус в том, что кредитор, в большинстве случаев, предоставляет свои варианты недвижимости под займы. Дополнительно имеется недостаток в обязательном страховании объекта обеспечения.
Важно! Как правило, финансовые учреждения настаивают на оформлении страховки (в соответствии с законами РФ, это условие не обязательное), но при отказе банк не удовлетворит запрос на ссуду.
Сбербанк предлагает своим потенциальным заемщикам взять выгодный кредит на покупку недвижимости. Для кредитуемого лица доступны следующие условия банка :
- оформляется ссуда на сумму до 10 млн. рублей;
- минимально предоставляется от 300 тыс. рублей;
- клиент может оформить займ на срок от 5 до 30 лет;
- по этой программе минимальная ставка по процентам от 9,8% в год;
- отсутствует необходимость подтверждать доходы.
По этой программе дополнительно действуют условия – оформление страховки на имущество, а также внесение первоначального взноса.
Справка о доходах для получения ипотечного кредита в Сбербанке не требуется при условии, что гражданин соответствует следующим параметрам:
- находится в возрастном пределе от 21 года до 75 лет;
- иметь стабильный и высокий заработок;
- являться гражданином Российской Федерации;
- иметь действующую регистрацию на территории РФ;
- не иметь текущих задолженностей по кредитам и плохой истории кредитования.
Для оформления ссуды недвижимость должна находиться в одном районе с отделением банка, быть застрахованной, а также не являться объектом обременения. Дополнительно не допускается наличие запретов на регистрационные действия. Периодически выдвигается требование о наличии созаемщика или поручителя.
По ипотечным программам кредитования в Сбербанке устанавливаются следующие параметры:
- сумма взноса от 15% для нового жилья;
- первоначальный платеж для вторичного имущества от 20%;
- по иным программам взнос может быть снижен до 10%;
- процентная ставка подбирается в индивидуальном порядке;
- для ипотеки по двум документам минимум 8,5% в год;
- по иным программам от 7,4% в год.
В каждом отдельном случае все параметры подбираются под конкретного заемщика в зависимости от его платежеспособности, кредитной истории и затребованной суммы займа.
Сбербанк предоставляет ипотеку по двум документам в Москве или ином регионе страны, где имеются отделения, на продолжительный период времени. Максимально заемщик может оформить ссуду на срок до 30 лет (360 месяцев). Минимально крупные займы оформляются на срок в 5 лет (60 месяцев). За заемщиком закрепляется право совершить частичное или полное досрочное погашение.
Чтобы оформить ссуду по двум документам в Сбербанке не требуется много документов, заемщику достаточно будет предоставить:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- СНИЛС (страховой номер индивидуального лицевого счета);
- ИНН при необходимости и отсутствии удостоверения СНИЛС.
Дополнительно, при наличии созаемщика или поручителя, необходимо предоставление их общегражданского паспорта российского образца.
Важно! Если заемщик не соответствует требованиям кредитора для конкретной программы, то оформить ссуду по двум документам не удастся, потребуются дополнительные бумаги для получения денег, в том числе и справка о доходах.
Заявки многих заемщиков не одобряются по ряду обстоятельств. В случае отказа в выдаче ссуды рекомендуется следующее:
- Попытаться улучшить свою кредитную историю.
- Выждать время для повторного обращения.
- Подать заявку в иное финансовое учреждение.
- Обратиться в стороннюю компанию (к кредитному брокеру).
- Запросить ссуду у частного инвестора.
- Полностью погасить кредиты (при наличии).
После обращения за ипотекой в банке сохраняется информация в течение определенного периода времени (от нескольких дней до 3 месяцев). Чтобы состоялось повторное рассмотрение, требуется выждать паузу, чтобы данные были устранены из базы данных кредитора.
Интересно! Дополнительно заемщик может обратиться к кредитору с заявкой и объектом залогового обеспечения, в этом случае шансы на положительное решение банка существенно выше.
Ипотечные программы кредитования пользуются большой популярностью у граждан. Ряд новых финансовых продуктов предусматривает оформление по двум документам, однако здесь к заемщикам выдвигаются более жесткие требования. Дополнительно предлагаются иные условия по ипотечным ссудам, из-за чего не всегда актуально обращаться за этими видами кредитования.
Идеальный заемщик имеет официальный доход 200 000 рублей, поручителя, залоговое имущество, вклад на полмиллиона и квартиру в области. Нет, две квартиры! И чтобы одна покрытая золотом.
В реальности такие заемщики встречаются редко. Банки об этом знают, поэтому с готовностью рассматривают заявки на ипотеку от обычных людей с небольшой зарплатой, тремя детьми и автокредитом.
Я расскажу как сотрудник банка, что и как надо делать, чтобы получить ипотеку, если ваша жизнь далека от банковского идеала.
Все персонажи и ситуации в статье вымышленные. Любые совпадения случайны.
Василий решил взять ипотеку. У него стабильная зарплата менеджера и ежеквартальная премия по итогам работы. Средний заработок Василия за последние полгода — 65 тысяч рублей в месяц.
Василий переживал, что ему не одобрят ипотеку, и попросил начальство увеличить сумму в справке 2-НДФЛ . Вместо 65 тысяч ему нарисовали 90.
При проверке данных банк засомневался в реальности этой суммы, запросил выписку из пенсионного фонда и увидел несоответствие. Василию отказали в ипотеке без возможности повторного обращения. Банк проинформировал других кредиторов, и теперь Василий не сможет получить ипотеку и в другом банке.
Если бы он не подделывал справку, а обратился за консультацией к ипотечному менеджеру, возможно, банк предложил бы ему увеличить первоначальный взнос или продлить срок ипотеки, чтобы уменьшить ежемесячный платеж.
В крайнем случае Василию пришлось бы подождать, пока ему повысят зарплату, или найти дополнительные источники дохода.
Могло быть так, что премии, которые получает Василий, ему платят из «черной кассы» и поэтому он не может их подтвердить документально. Получается, что по справке 2- НДФЛ его официальный доход 65 тысяч, но с премиями он стабильно получает 90.
В таком случае Василию надо честно рассказать банку, что по справке у него один доход, но по факту ему доплачивают и заработок у него выше. Банк уточнит у работодателя полный доход Василия.
Банк не собирается устраивать проблемы работодателю Василия. Его задача — понять реальную платежеспособность потенциального клиента. Если доход подтвердится, банк одобрит ипотечный кредит. Никто не пойдет в ФНС докладывать, что ООО «Ромашка» недоплачивает взносы.
Запрос по форме банка будет использован только как подтверждение дохода. Банк обязуется обеспечить конфиденциальность этой информации.
Молодожены Анастасия и Дмитрий решили взять ипотеку, чтобы купить собственную квартиру и съехать от родителей. У Анастасии есть деньги на первоначальный взнос. Супруги договорились, что будущая квартира будет ее собственностью, а Дмитрий не будет участвовать в выплатах по кредиту.
Такой кредит в банке не одобрят, ведь по действующему законодательству супруг обязан быть стороной договора. Чтобы получить ипотеку, Дмитрий с Анастасией могут заключить брачный договор.
В брачном договоре надо указать, что Дмитрий не будет нести солидарную ответственность по этому кредиту или по любым кредитным обязательствам Анастасии.
У Анастасии и Дмитрия есть еще одна проблема: она работает директором на предприятии, которым владеет супруг. Они оба не могут подписать справку о доходе Анастасии, иначе банк заподозрит неладное и откажет в ипотеке. Справку нельзя подписывать самому себе и членам семьи.
В этой ситуации заверить документ может главный бухгалтер организации, исполнительный директор или руководитель отдела кадров.
Игорь давно работает в одной организации, у него высокий официальный доход, который совпадает с отчислениями в пенсионный фонд, нет родственников среди начальников, а супруга готова участвовать в кредитных обязательствах.
Игорь заполнил заявку, подал ее в банк и ждет ответа. Спустя пару дней ему звонит ипотечный менеджер и загадочно говорит: «Мы рекомендуем вам сменить работодателя».
Это значит, что банк проверил документы Игоря и узнал, что у его работодателя есть проблемы. У банков есть доступ к огромной базе данных о собственниках и работодателях. Если кредитор рекомендует сменить место работы, значит, организация находится в плохом финансовом состоянии и может скоро закрыться.
Если Игорь найдет новую работу и подаст повторную заявку, ему, скорее всего, одобрят кредит.
Михаил работает официантом и в среднем зарабатывает 100 000 рублей в месяц, но по 2-НДФЛ у него только 10 000 рублей оклада, а остальное — чаевые. Кажется, что с такими документами у него нет шансов на ипотеку, но некоторые банки могут одобрить Михаилу кредит, если он правильно и честно заполнит анкету.
В анкете он должен подробно рассказать:
- О кредитах, которые брал и погасил до этого.
- Об имуществе, которым владеет.
- О работодателе, у которого трудоустроен.
Банк отправит запрос на имя работодателя Михаила, чтобы проверить достоверность данных. Работодатель должен внести необходимую информацию и заверить ее. Этот документ Михаил представит банку в качестве доказательства доходов.
Если работодатель откажется заверять официальный документ, Михаил может договориться с ипотечным менеджером об устном подтверждении. В этом случае банк позвонит по официально зарегистрированному на имя работодателя номеру и попросит руководителя Михаила устно подтвердить информацию.
Если при звонке кто-то запнется, не сразу вспомнит, как давно работает Михаил, или рядом не будет ответственного лица, банк может отказать в выдаче кредита.
Плюсом для Михаила станет хорошая кредитная история, имущество, вклады и надежный поручитель. Ему надо быть готовым, что банк может установить чуть большую процентную ставку и запросить повышенный первоначальный взнос.
Не все банки рассматривают предпринимателей на роль ипотечных заемщиков. Это связано с опасениями за стабильность бизнеса.
Чтобы ИП одобрили ипотечный кредит, он должен отвечать требованиям банков:
- Работать не менее полутора лет. Кредиторы считают, что за этот срок становится понятно, удается ли предпринимателю получать прибыль.
- Иметь среднемесячный оборот не менее 50 000 рублей.
- Не иметь существенных сезонных колебаний прибыли. Если предприниматель три месяца в году работает, а остальные девять серфит на Бали, банк может усомниться в стабильности дохода потенциального заемщика.
Некоторые банки категорически отказываются рассматривать заявки от некоторых категорий ИП. Такова жизнь.
В документах, которые представит предприниматель, должны быть отражены его налоговые и пенсионные отчисления. Выбранный режим налогообложения должен соответствовать реальной деятельности. Если банк выявит сомнительные операции, он не захочет рисковать и откажет в ипотеке.
Клиентам моложе 20 или старше 65 лет. Если вы слишком молоды, банк сочтет вас ненадежным плательщиком. Пожилым людям кредит не одобрят, потому что минимальный срок выплат — 3 года, а средняя продолжительность жизни в России — меньше 71 года.
Заемщикам без дохода. Если клиент говорит, что будет платить, но не дает никаких сведений о заработке, банк не сможет ему доверять.
Должникам. Долги за коммунальные платежи, алименты, штрафы ГИБДД — все это может стать причиной отказа в ипотеке. Проверьте долги, прежде чем подавать заявку в банк. Узнать о неожиданных и давно забытых долгах можно на сайте ФССП .
Если кредитор обнаружит долги раньше потенциального заемщика, он может порекомендовать оперативно оплатить задолженность и повторно рассмотрит заявку. Но чаще всего кредиторы без объяснений отказывают должникам.