Самостоятельно накопить на квартиру достаточно сложно, поэтому ипотека становится единственным выходом в решении квартирного вопроса.
В силу определенных обстоятельств, не все справляются с долговыми обязательствами по кредиту. В связи с чем возникает вопрос, что будет, если не платить ипотеку?
Возможность систематического внесения платежей по ипотеке является основой для принятия банком решения о выдаче кредита. Нарушение условий влечет за собой определенные действия, предусмотренные федеральным законом, составленным ипотечным договором, ГК РФ и другими нормативными актами.
Ни одна из сторон договора не может гарантировать стабильное экономическое состояние заемщика на весь период кредитования. Поэтому со стороны банка учитываются возможные риски, которые связаны с неплатежеспособностью клиента.
Основу ипотечного кредита составляет переданное кредитной организации имущество под залог, стоимость которого изначально определена ниже рыночной (за минусом первоначального взноса). Данный платеж, предоставленный за счет собственных средств клиента, заведомо покрывает некоторую часть риска.
Также, банки выдвигают инициативу страхования личной ответственности, которая в случае возникновения трудностей поможет завершить процесс кредитования с минимальными для заемщика потерями. Кредитор начинает реагировать на задолженность практически сразу после ее образования.
При этом несвоевременная оплата является исключением, поскольку заемщик все равно вносит платежи. Такие действия последствий не влекут, но отражаются в кредитной истории. В остальных случаях при длительных просрочках банк действует в рамках кредитного договора.
ВНИМАНИЕ! Любой ипотечный договор содержит график внесения платежей. Как правило, опоздание даже на 1 день считается просрочкой.
Некоторые заемщики сталкиваются с финансовыми трудностями, которые становятся причиной просрочек по ежемесячному взносу.
Если платеж по ипотеке не поступает вовремя в банковское учреждение, в отношении плательщика кредита принимаются строгие меры. При возникновении неплатежеспособности заемщик должен обратиться в банк для написания заявления об отсрочке платежа.
Услуга доступна в том случае, если у клиента действительно уважительная причина. Если обращения к кредитору не произошло, возможны серьезные последствия. Нарушение условий договора влечет за собой ответные меры банка. Как только появляется просрочка, кредитор принимает стандартные меры:
- Информирование должника об образовавшейся задолженности с помощью звонков или смс-рассылок. Таким способом банк дает возможность погасить имеющуюся задолженность на добровольной основе. Если требования будут не выполнены, то кредитор вправе потребовать погасить всю сумму долга по ипотеке.
- Досудебное решение вопроса. Кредитор может пригласить заемщика в финансовую организацию с целью выяснения обстоятельств, из-за которых перестали поступать платежи.
- Наложение штрафных санкций (пени, неустойки, указанные в кредитном договоре).
- Обращение в суд для взыскания залога. Банком составляется иск о расторжении договора по ипотечному кредиту и взысканию долга. В свою очередь суд при неисполнении обязательств накладывает арест на квартиру заемщика, после которого распоряжаться недвижимостью он не имеет права. Далее начинается судебный процесс, по окончании которого выносится решение.
- Продажа предоставленной в ипотеку недвижимости через торги. Полученная выручка идет в счет погашения долга.
Если клиент отказывается присутствовать на судебном заседании, то имущество, находящееся в залоге банка, может быть продано по низкой цене. Для начала любой банк пытается решить проблему мирным путем.
ВАЖНО! Кредитором предлагаются варианты, помогающие снижению финансовой нагрузки, например, реструктуризация займа, рефинансирование или иной выход в зависимости от обстоятельств.
Обращение в судебные органы и взыскание имущества — крайние действия, сопровождающиеся дополнительными издержками и расходами. Поэтому большинство банков стараются не доводить ситуацию до ее урегулирования в судебном порядке.В результате заемщик получает такие последствия, как:
- Плохая кредитная история. Злостных неплательщиков заносят в межбанковский черный список.
- Значительное увеличение долга. Ежедневно к основной задолженности по кредиту добавляются пени согласно договору.
- Выселение из квартиры, предоставленную под залог и ее последующая продажа.
- Арест имущества или банковских счетов. Предусмотрен только по решению суда и при наличии исполнительного документа.
- Запрет на выезд за пределы страны.
Как правило, недвижимость продается через торги по заниженной стоимости, что может быть невыгодно для заемщика. Вырученной суммы может не хватить на погашении долга, и в итоге заемщик может потерять квартиру и остаться должен банку.
Действующее законодательство предусматривает взыскание имущества путем его реализации в случае, если размер задолженности от общей суммы по ипотечному договору превышает 5%.
Если долг не превышает установленный процент, то имущество подлежит аресту. Находящаяся в собственности кредитора недвижимость, может быть в любой момент реализована по цене, существенно отличающейся от рыночной.
Каждая финансовая организация стремиться не только к своевременному возврату выданного кредита, но и начисленных за несоблюдение условий договора штрафов и пеней. Поэтому изначально погашаются имеющиеся штрафы, далее неустойки с процентами, и в последнюю очередь списывается основная сумма долга.
Не каждый плательщик знает, что есть законные способы не вносить платеж по ипотечному договору.
Действует закон, на основании которого должник при наличии долга в 500 тыс. руб. и отсутствия достаточного дохода для его погашения может быть признан судом банкротом. При этом период неисполнения обязательств по кредиту должен быть не менее 3 месяцев. Таким способом пользуются не часто, так как для заемщика подразумеваются негативные последствия.
В дальнейшем ему будет отказано в оформлении займов, трудоустройстве на руководящей должности и т.д. Если судом признан факт неплатежеспособности клиента банка, то вероятность взыскания с него задолженности очень мала. Как правило, с заемщика долг списывается.
При наступлении доказанного страхового случая, должник вправе обратиться в страховую компанию с соответствующим заявлением о страховом возмещении. Если предъявленные требования удовлетворяются, то компания переводит банку определенную сумму денег.
ВНИМАНИЕ! Задолженность страховой компанией оплачивается полностью в случае смерти плательщика кредита, либо наступления инвалидности 1 или 2 группы.
При финансовых трудностях можно обратиться в учреждение банка с просьбой отсрочки внесения платежа по ипотеке. При этом должны быть предоставлены уважительные причины с подтверждающими данный факт документами. Такой способ на законных основаниях позволяет не вносить платеж по договору на период от 1 до 12 месяцев, по завершении которого график платежей должен быть восстановлен.
Некоторые недобросовестные заемщики целенаправленно отказываются вносить ежемесячные платежи и исполнять обязательства по договору. Такие действия могут рассматриваться как мошенничество. В результате на должника может быть возложена административная, и даже уголовная ответственность.
Если нет необходимости в сохранении недвижимости, можно с разрешения кредитора продать квартиру и погасить образовавшийся перед банком долг.