При оформлении ипотеки под материнский капитал нужно сопоставить предложения нескольких банков. С капиталом работают крупные финансово-кредитные учреждения, на основании ФЗ об ипотеке и других нормативных актов.
Если владелец сертификата собирается погашать долг по ипотеке, в том числе проценты, то для этого нет необходимости ждать, когда ребенку исполнится 3 года. Для оформления займа, по которому маткапитал будет перечисляться в качестве первоначального взноса, нужно ожидать трехлетия ребенка.
В России жилищный заем предоставляют:
Предусмотрены также требования к наличию страхового стажа. Он должен составлять не меньше полугода на текущем месте работы. Общий стаж должен быть не меньше 1 года за последние пять лет. Требования к стажу не предъявляются, если клиенту перечисляют заработную плату на счет в Сбербанке.
Максимальный первоначальный взнос за ипотеку составляет 85%. Минимальный – 15%. Минимальная сумма кредитования – 300 тыс. рублей. Страхование недвижимости от риска гибели или утраты обязательно. Воспользоваться поддержкой банка может молодая семья. Для нее процентная ставка может быть снижена до 0.5%.
- Подробнее об условиях ипотеки под маткапитал в Сбербанке читайте в этой статье.
Россельхобанк располагает обширными программами по кредитованию держателей сертификатов семейного капитала. Предусмотрена возможность приобрести квартиру, таунхаус или частный дом с оплатой стартового взноса не менее 15%. Минимальный взнос по долевому строительству составляет – 20%.
Если приобретается частный дом с земельным участком, то нужно заплатить 25%. Минимальная сумма ипотеки составляет 100 тыс. рублей. Наибольшая сумма – 20 млн. рублей. Срок кредитования – до 30 лет. Залог недвижимости и ее страхование приобретаемого объекта на весь срок кредита также обязательно. Срок рассмотрения заявки составляет до 3 дней, но, при необходимости, может быть увеличен. В качестве созаемщиков по ипотеке можно привлечь не меньше трех физических лиц.
Максимальная сумма ипотечного займа по бюджетным направлениям составляет 5 млн. рублей. Страхование объекта недвижимости также считается обязательным условием. Минимальная сумма кредита составляет 200 тыс. рублей.
С 28.02.2018 г. Газпромбанк (ГПБ) предлагает приобрести квартире по единой ставке от 9%. Минимальная сумма ипотеки составляет 500 тыс. рублей. Оплатить кредит материнским капиталом можно текущий долг, т.е., банк не примет сертификат в качестве первоначального взноса.
Минимальный возраст заемщика составляет 20 лет. Первоначальный взнос составляет от 10%. Средняя процентная ставка 15%. Она увеличивается на 0.5%, если клиент не получает заработную плату на карту Газпромбанка. Период кредитования граждан составляет до 30 лет.
Минимальная процентная ставка по ипотеке с материнским капиталом составляет 9.25%. Срок кредитования 1-30 лет. Максимальная сумма оформления займа равна 25 млн. рублей. У заемщика должен быть официальный или подтвержденный доход. Минимальный возраст держателя сертификата составляет 21 год. На момент одобрения ипотеки у заемщика не должно быть любых жилищных кредитов, независимо от их срока и суммы.
С помощью таблицы можно узнать основные показатели кредитования. Заемщику рекомендуется подавать заявку на ипотеку сразу в несколько банков. Если заявка одобрена, то срок ее действительности составляет обычно 3 месяца.
| Банк | Минимальная сумма | Средняя процентная ставка | Минимальная сумма первоначального взноса (%) |
| Сбербанк | 300 тыс. руб. | 13% | 15 |
| Россельхозбанк | 100 тыс. руб. | 12% | 15-30 |
| ВТБ24 | 200 тыс. руб. | 13% | 20 |
| Газпромбанк | 500 тыс. руб. | 15% | 10 |
| Райффайзен Банк | 300 тыс. руб. | 14% | 20 |
| Промсвязьбанк | 200 тыс. руб. | 16% | 15 |
Наличие материнского капитала суммой в 453026 рублей не означает, что держатель сертификата сможет сразу избавиться от жилищных проблем. За счет таких денег, без длительного погашаемого займа, можно купить комнату в общежитии в провинциальном городе, но часто банки отказываются выдавать ипотеку на покупку комнаты.
Практически все банки требуют, чтобы у заемщика и его семьи был постоянный доход, за счет которого можно оплачивать ипотеку. Условия кредитования зависят от банка, региона, семейного и правового статуса заемщика. Каждая заявка рассматривается в индивидуальном порядке.
Начало 2018 года охарактеризовалось рекордным снижением банковский ставок. Еще в 2017 они опустились до 10%, а Сбербанк предложил гражданам оформить жилищный кредит в новостройке от 7,4% годовых.
Согласно заявлению Президента российская экономика способна поддержать снижение ставок по ипотечному кредитованию до 6%. Эксперты соглашаются, что с нынешними темпами развития страны осуществить задуманное возможно к началу 2019 года.
Многие люди, использовавшие для погашения ипотеки средства маткапитала, задались вопросом, можно ли теперь рефинансировать эту ипотеку, а также можно ли использовать маткапитал после рефинансирования. Об этом и пойдет речь в статье.
Рефинансированием считается изменение условий кредита, взятого в финансовом учреждении, на более выгодные для заемщика. Рефинансирование можно провести в том же банке или обратиться в другую организацию:
- Рефинансирование в своем банке называется реструктуризацией. Например, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, можно увеличить срок выплаты кредита или изменить процентную ставку.
- Если рефинансирование проводится в другом банке, он выплачивает долг гражданина и выдает свой кредит на новых условиях.
Следует обратить внимание на 2 нюанса:
- Не все банки разрешают рефинансирование своих выданных кредитов, так как они теряют часть прибыли. Клиенты других финансовых организаций имеют приоритет, они улучшают кредитный профиль организации. При рефинансировании собственного кредита банкам сложнее оценить доход от этой операции.
- Получить первичный кредит достаточно просто, особенно в новостройке. Рефинансирование, с другой стороны, подразумевает сбор объемного пакета документов на квартиру.
Законом определены категории граждан, получившие право на финансовую поддержку семей:
- женщины, родившие или усыновившие второго и следующих детей не ранее 1 января 2007 года, которые еще не использовали средства;
- если женщина по каким-либо причинам не может ухаживать за ребенком (например, лишена родительских прав), то капитал получает мужчина, ставший многодетным отцом после 1 января 2007 года;
- если несовершеннолетний ребенок не имеет родителей, он вправе получить материнский капитал на обучение до достижения 23 лет.
В 2018 году привлекать средства государственной поддержки разрешено на следующие цели:
Чтобы Пенсионный Фонд одобрил заявку на семейный капитал, граждане должны выполнить ряд условий:
- ребенку, на которого положены средства, должно исполниться 3 года, или:
- досрочно потратить на первоначальный взнос по ипотеке, или
- досрочно приобщить к погашению основного долга по ипотеке.
- получения средств только безналичным расчетом, кроме:
- единоразовой выплаты нуждающимся семьям размером 25 000 рублей, или
- ежемесячных выплат в размере примерно 10 000 рублей (зависит от региона) до достижения ребенком 1.5 лет.
- любые санкции за неуплату кредита погасить с помощью МК нельзя;
- покупаемая собственность должна располагаться в России;
- разрешено купить комнату в коммуналке, но не долю в квартире.
Чтобы разобраться в требованиях закона, необходимо понять процесс рефинансирования, который состоит из 3 шагов:
- у заемщика есть кредит, он хочет уменьшить процентную ставку или изменить срок выплаты долга;
- банк дает на это средства в кредит на более выгодных условиях, приобретая нового клиента;
- полученная в первом банке квартира остается у заемщика, но считается под залогом второй финансовой организации.
В законе о материнском капитале прописано, что при получении средств от банка у заемщика не должно быть более одного ребенка. Другими словами, первый кредит и рефинансирование проводятся до рождения ребенка, на которого полагается сертификат.
Вторым нюансом является возможность погасить за счет финансовой поддержки только первый заем. Выплатить средства, выданные на рефинансирование кредита, с помощью материнского капитала невозможно.
Если семья задумалась о рефинансировании после рождения второго ребенка, существует 2 способа решения вопроса:
- погасить первичный кредит с помощью маткапитала, но тогда велик шанс получить отказ от банка в рефинансировании;
- попытаться обойти закон и использовать материнский капитал на выплату второго кредита (рефинансирование), но есть риск потерять право на материальную поддержку.
Если сумма по кредиту равна или меньше суммы по сертификату, первый вариант более выгоден и не требует нарушения закона.
Предоставление подобной услуги сопряжено с рисками для финансовых организаций, поэтому не все банки согласятся с подобным решением. Наиболее лояльно к рефинансированию при использованном материнском капитале относятся:
Процесс рефинансирования сопряжен с временными и финансовыми затратами, например, на переоценку недвижимости и комиссию банка. Популярным способом уменьшить ежемесячные выплаты является увеличение срока займа, но гражданам пенсионного возраста банки могут отказать. Перед привлечением государственной поддержки для операций с ипотечным кредитованием необходимо оценить свои возможности и ознакомиться с условиями рефинансирования.
Большинство семей, в которых рождается второй и третий ребенок, сталкиваются с проблемой жилья. Затраты после появления новорожденного возрастают, а возможности приобретения или строительства жилища на собственные средства уменьшаются. Государство старается решить проблему при помощи специальных программ. По данным ПФР, с введением дотаций семьи чаще всего использовали средства для покупки жилья. Получение ипотеки под материнский капитал — оптимальный способ распорядиться государственной дотацией.
Согласно указу Президента России семьи, в которых появится 2-й или 3-й ребенок, имеют право получить ипотеку под 6% годовых. Речь идет лишь о части рынка жилой недвижимости, где совершаются сделки с новостройками и строящимся жильем.
Родители, которые уже взяли ипотечный кредит, получают возможность его рефинансировать согласно новой программе, если у них случится прибавление после нового года. Период государственной поддержки ипотеки для одной семьи — три года на 2-го ребенка и пять лет на 3-го. В это время расходы на оплату кредита свыше 6% банку будет компенсировать государство.
Под условия программы поддержки ипотеки попадают родители любого возраста. Чтобы воспользоваться субсидией, они должны отвечать следующим требованиям:
- Рождение 2-го или 3-го ребенка с 1 января 2019 по 31 декабря 2022 года. Семьи, в которых ребенок появился раньше, не могут быть участниками программы, даже если это произошло в декабре прошлого года.
- Ипотека была получена или находится в стадии принятия решения в российском банке, и процент по кредиту составил более 6%. Это типичная ситуация, поскольку средневзвешенная ставка в предыдущем году равнялась 10-11%.
- Ипотечный кредит оформляется на новостройку.
- Если семья получила ипотеку на квартиру в новостройке до введения в действие новой программы, но после 1.01.2019 в ней появился 2-й или 3-й ребенок, она также становится участником государственного субсидирования и имеет право на изменение условий займа под 6%-ю ставку.
Программа вступила в действие с 2019 года, согласно указу Президента РФ.
Роль родителей, у которых появится 2-й или 3-й ребенок, в программе государственной поддержки становится минимальной. Им не понадобится получать разрешение на снижение ставки в специальной инстанции. Банк, который выдает ипотеку, получит документы (какие именно — определит правительство в соответствующем законе) и предоставит заем по ставке 6%. Затем в течение трех лет (если родится 2-й ребенок) или пяти лет (если родится 3-й) государство компенсирует финансовой организации разницу между 6% и действующей ставкой.
Важно знать! Государственная поддержка действует только на срок 3 года и/или 5 лет (если в период с 01.01.2019 по 31.12.2022 в семье родится и 2-й, и 3-й ребенок), но не весь период выплаты ипотеки, который может составлять 10 и более лет.
Предоставляющая ипотечный кредит финансовая организация предъявляет следующие требования:
- заемщик должен иметь постоянный доход, который работающий родитель доказывает справками установленной формы;
- заемщик работает на текущей позиции не менее полугода (для некоторых кредитных организаций — от трех лет);
- положительная кредитная история.
При рассмотрении заявки принимается в расчет только официальный доход. Приобретаемое в ипотеку жилье становится собственностью всей семьи. Проблема состоит в том, что не каждая кредитная организация выдает жилищные займы под материнский капитал, и выбор у людей, получающих государственную поддержку, ограничен.
Способы воспользоваться материнским капиталом:
- погасить первый взнос по ипотеке;
- рассчитаться по всему долгу.
Важно знать! Материнский капитал нельзя потратить на выплату штрафов за неисполнение кредитных обязательств и несвоевременное погашение платежей.
Алгоритм механизма ипотеки, выданной под материнский капитал:
- Жилье переходит в собственность заемщика.
- Банк вносит средства на счет продавца.
- Жилье является залогом, пока семья не выплатит всю сумму займа и проценты.
Перед приобретением жилья в ипотеку семья получает одобрение на сделку в ПФР и выбранном банке. Процедура порой затягивается до нескольких месяцев. Чтобы уменьшить время ожидания, нужно заблаговременно подготовить пакет документов и предусмотреть все этапы оформления.
- сертификат на материнский капитал;
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- справка о подтверждении дохода с места работы, справка о дополнительных доходах;
- свидетельство СНИЛС;
- справку об отсутствии долгов по квартплате и коммунальным услугам;
- комплект документов на покупаемую квартиру.
Если банк решает вопрос о предоставлении кредита под материнский капитал положительно, принятие окончательного вердикта остается за Пенсионным фондом. Он принимает заявление к рассмотрению и проводит проверку, которая в некоторых случаях занимает два-три месяца, после чего дает согласие или отказывает заемщику.
В ПФ передаются копии паспорта, сертификата на материнский капитал, СНИЛС и т. д., документы на жилье, полный пакет на кредит из банка. Отсутствие какого-либо документа или неправильное оформление приведут к отказу.
Договор на ипотечный кредит под материнский капитал подразумевает, что люди согласны на погашение им первичного взноса или основного долга. ПФР осуществляет перевод средств, после чего банк пересматривает порядок ежемесячных кредитных платежей.
Главное правило, которого следует придерживаться, чтобы избежать обмана — обращаться только в официальные органы — известные финансовые организации и Пенсионный фонд. Если мошенники выступают под видом сотрудников банка или ПФР, нужно попросить представить документы и позвонить в соответствующие организации.
Важно знать! Как правило, аферисты пытаются оформить фиктивный ипотечный договор и требуют у владельцев материнского капитала вознаграждения за посреднические услуги.
Еще один вариант мошенничества — пообещать обналичить сертификат и забрать его у родителей.
Мошенником может оказаться даже сотрудник банка, выдающего ипотечные кредиты. Он составляет договор на несуществующую недвижимость, который вместе с прочей документацией передается в Пенсионный фонд. Как только средства материнского капитала переводятся на счет банка, сотрудник выводит деньги из системы. Раскрыть такую преступную схему сложно.
Важна роль в предотвращении случаев мошенничества отводится территориальным отделениям ПФР. Им дано право отправлять запросы в любые организации и требовать в обязательном порядке ответа в двухнедельный срок.