Планируете купить квартиру в ипотеку, тогда для вас будет актуален вопрос – Какие платежи выбрать аннуитетные или дифференцированные?
Попробуем разобраться с данным вопросом.
Сравним оба варианта на примере ипотеки. В чем разница между данными типами платежей, какие выгоднее для заемщика, какие удобнее удобнее для погашения кредита, плюсы и минусы обоих вариантов.
Аннуитетные платежи – это когда банку платим каждый месяц одинаковую сумму на протяжении всего периода кредитования.
- большая часть – это проценты за пользование кредитом
- меньшая часть – это платежи в счет погашения основного долга
К концу выплат по ипотечному кредиту данное соотношение меняется.
- Основная часть процентов выплачивается в первые 3-5 лет кредита.
- Начинать гасить ипотеку досрочно нужно в первые годы кредита.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с аннуитетными платежами на 10 лет.
Когда возьмете в банке примерный расчет графика платежей, то обратите внимание, какую часть от ежемесячных платежей по ипотеке составляют проценты в начале срока и в конце.
Дифференцированные платежи – это когда каждый месяц платим одинаковую сумму в счет погашения основного долга, проценты из месяца в месяц уменьшаются.
- Большая часть основного долга будет погашена на несколько лет быстрее, чем при аннуитете.
Ниже можете посмотреть пример расчета ипотеки с диф. платежами на 10 лет.
Первое время платежи будут большие, но чем ближе к завершению, тем меньше они будут становиться, и тем легче для семейного бюджета.
Дифференцированные платежи в месяц больше на 25-30% чем аннуитетные!
Отсюда вытекает следующая закономерность.
С диф. платежами сумма ипотечного кредита которую может одобрить банк будет меньше. При аннуитете можно купить более дорогую квартиру.
Учитывайте данный момент, если вам потребуется большая сумма.
При диф. платежах большая часть основного долга будет погашена быстрее.
Простой пример.
Если взять на 10 лет ипотеку, то половина основного долга будет выплачена через 5 лет, а при аннуитетном платеже только через 7-8 лет.
Это наглядно видно на графиках выше.
Что дает уменьшение размера платежей при досрочном погашении?
- С диф. платежами при досрочном погашении сокращается их размер.
- С аннуитетными платежами можно сократить размер или срок выплат.
Допустим у вас есть какая-то сумма, вы вносите ее досрочно. Тем самым размер платежей станет меньше, соответственно и нагрузка на семейный бюджет также уменьшится.
Подборка способов как экономить деньги в семье если у вас ипотека //moi-ipodom.ru/kak-ekonomit-dengi.html
В случае временных затруднений, платить по графику станет легче. Если же уменьшается срок, то в трудную минуту легче вам не станет от осознания того что осталось платить не 15, а 10 лет. Платеж как был большим, так большим и остался.
Важно знать! Не все банки позволяют при досрочном погашении уменьшать размер аннуитетных платежей, некоторые сокращают только срок. Заранее уточняйте.
При получении вычета за проценты по ипотеке, с аннуитетными платежами вернуть можно большую сумму.
Хотя можно ли считать это плюсом, если в итоге заплатите больше. Достаточно спорный вопрос. Нужно считать для каждой ситуации отдельно.
При аннуитетных платежах разница переплате будет на 15% больше, чем при диф. платежах.
Если брать небольшой кредит на пару лет, то эта разница может показаться не существенной, но если у вас ипотека на 15-20 лет и должны вы банку 3 000 000 рублей, то невольно задумаетесь.
С аннуитетом проще планировать семейный бюджет при ипотеке.
Мне сразу хочется задать вопрос тем, кто это придумал.
– Что сложного в учете дифференцированных платежей?
Вы знаете, что максимальный платеж допустим 12 тыс. рублей в месяц (самый первый), а дальше он уменьшается.
Если не хочется каждый раз заглядывать в график платежей, то платите максимальную сумму, а остаток пусть лежит на счете. Со временем там накопится небольшой запас, который в случае чего вас подстрахует.
К примеру, если взяли ипотеку в 2014 году на 20 лет, то через 10 лет дифференцированные платежи уменьшатся и не будут казаться большими, а вот аннуитетные останутся без изменений.
Хотя через десять лет с большой вероятностью вы просто погасите ипотеку досрочно.
Однозначного ответа на данный вопрос нет.
Нужно считать что будет выгоднее в зависимости от конкретной ситуации, поэтому и сравнивать лучше всего именно для ситуации, со всеми вытекающими «за» и «против».
К примеру, если в банке при досрочном погашении части кредита уменьшают размер аннуитетного платежа, а не только срок кредитования. Можно рассмотреть и аннуитет.
Таким образом получим несколько положительных моментов:
- Изначально платеж будет меньше.
- После частичного, досрочного внесения денег платеж станет еще меньше.
- Платить по графику будет намного проще чем с диф. платежами.
Если же вы не планируете гасить ипотеку досрочно в самом начале, то дифференцированный платеж будет выгоднее, переплата по ипотеке меньше.
Платежи по ипотеке рассматриваются как инструменты, используемые при ипотечном кредитовании. Существует много программ, позволяющих подобрать подходящие условия для конкретного заемщика. Сумма, которая должна быть внесена в виде очередного платежа, отражается в графике.
Ипотечный договор предусматривает внесение денег несколькими способами. Размеры платежа могут быть равными или разными. В любом случае часть суммы направляется для погашения кредита, вторая – для внесения процентов. В зависимости от вида платежа осуществляется расчет суммы, которую нужно вносить каждый месяц.
Если выбрана постоянная схема, то рассчитать ее размер будет несложно. На эту сумму влияет несколько факторов:
- срок, на который заключено кредитное соглашение;
- размер выданного кредита;
- процентная ставка.
Если человек знает значения перечисленных составляющих, то у него получится с легкостью самостоятельно рассчитать сумму платежа.
В жизни могут сложиться разные обстоятельства. Человек теряет трудоспособность. Такая утрата бывает временной и постоянной. Происходит это в результате травмы, полученной на производстве. Чтобы не потерять квартиру, приобретенную на кредитные средства, потребуется использовать рассрочки либо сократить размер.
Для этого банки разработали программу реструктуризации. Это позволит сократить размер ежемесячного платежа, при этом увеличивая срок кредитования. Кроме того, возрастает сумма переплаченных средств. Для использования такой программы потребуется:
- составить заявление по установленной форме;
- представить справку, отражающую размер дохода;
- документ, посредством которого удостоверяется личность заявителя;
- бумага, которая будет основанием для проведения перерасчета;
- ипотечное соглашение.
На рассмотрение указанных бумаг банки отводят порядка пяти дней. Если принято положительное решение, то человеку предлагают подписать новое соглашение. Произведенные изменения отражаются в графике.
Увеличение продолжительности действия кредита полностью зависит от возраста заемщиков. Установлено, что на момент окончания выплат возраст должен составлять не больше 70 лет. Рассмотрение заявлений осуществляется конкретно для одного заемщика.
В 2018 году несколько банковских организаций предлагают условия, по которым можно воспользоваться дифференцированными платежами. Однако, граждане вправе выбрать аннуитетную систему. Среди таких банков Газпромбанк. Человеку при заключении кредитного соглашения предоставляется выбор относительно того, по какой системе вносятся средства.
Схемы могут быть аннуитетными или дифференцированными. В последнем случае такой платеж не применяется для военной ипотеки. Установлено, что гражданин вправе перевести ипотеку в другую банковскую организацию и выбрать систему, которая будет для него выгодной. Если устанавливается такая схема, то применяются условия, согласно которым ставка по процентам равна 8,8. Срок кредитования составит от 42 до 360 месяцев. Взять кредит можно от 500 тысяч до 45 миллионов. Если клиент не получает зарплату в этом банке, то размер ставки повышается на 0,5.
Россельхозбанк позволяет оформить ипотечный кредит для приобретения дома или квартиры, также удастся приобрести земельный надел. Сумма заемных средств составит от 100 тысяч до 60 миллионов рублей. Ставка по процентам начинается с 8,9%. Порядок внесения денег определяется заемщиком самостоятельно.
КубаньКредит – это банк, который помогает купить недвижимое имущество. Это могут быть дома, участки или квартиры. Применимы аннуитетная и дифференцированная схема. Процентная ставка применима 10,9. Период кредитования составляет до года до 30 лет. Если заемщик получает зарплату в банке – ставка сокращается на 0,5 %.
Чтобы разобраться в том, какой платеж выгоден – нужно изучить их особенности. Если выбрать дифференцированную систему, это позволит экономить, так как переплата существенно сокращается. С каждым месяцем сумма сокращается. Формула для расчета используется простая. На заемщика на начальной стадии гашения ложиться большая финансовая нагрузка. Поэтому многие не выбирают такую схему, так как не хватит денег для гашения начальных платежей.
Система аннуитетных платежей предусматривает, что суммы каждый месяц равны. Есть возможность оформить автоплатежи. Банки при выборе этой системы предоставляют больший размер кредита. Придется переплатить больше по процентам, при этом сумма основного долга сокращается медленно.
Несмотря на то, что при действии дифференцированной системы переплата может быть меньше, не во всех ситуациях его выгодно оформлять. Эксперты в области финансов указывают на то, что для долгосрочных платежей указанная система подходит идеально. При оформлении кредита на небольшой срок или если в планах есть досрочное погашение – рекомендуется выбрать аннуитетную схему. В связи с меньшим периодом выплаты кредита или уменьшением тела кредита – начисленные проценты аналогичны тем, что будут установлены при дифференцированных схемах.
Предусмотрен еще один плюс, который указывает на выгодное использование аннуитета. Сумма, предоставляемая для покупки недвижимости, будет значительно больше. Если у человека равные показатели расхода и дохода – по указанной схеме банк предоставит больше, чем в случае с дифференцированной. Это актуальный вопрос для тех, кто хочет получить кредит в большем объеме.
Если заемщик имеет высокий уровень дохода или требуется небольшой кредит – вносить больше денег по аннуитету не нужно. Выгодной будет в этом случае дифференцированная схема.
Сбербанк предусматривает много программ, по которым заключаются кредитные соглашения. Гражданин вправе самостоятельно выбрать систему оплаты, которая будет использована в ипотеке. Платежи могут быть аннуитетными или дифференцированными. Если изначально выбрана одна система внесения платежей, то в дальнейшем не получится сменить ее на другую.
Если человек хочет быстрее погасить кредит, то он может вносить платеж в большем объеме и используя опцию досрочного погашения. Для этого потребуется посетить отделение банка и внести на счет сумму, которую человек хочет оплатить в этом месяце. В платежную дату произойдет списание денег. Банк не ограничивает сумму, которая может оплачиваться досрочно.
День, когда исполняется заявление относительно досрочного погашения, должен приходиться на любую дату. Оплатить придется проценты, которые начислены в текущем месяце. Оплачивать комиссии за использование указанной опции не требуется.
Платежи по ипотеке представлены двумя схемами. Для выбора конкретного требуется изучить тонкости. При длительном кредите лучше выбрать аннуитет.
Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки в следующем видео:
Заметили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl+Enter, чтобы сообщить нам.
Что лучше: дифференцированные или аннуитетные платежи по кредиту. Какую схему погашения долга по ипотеке выбрать. Как на кредитном калькуляторе рассчитать платежи. Видео и калькулятор расчета.
Видео «Дифференцированные или аннуитетные платежи» для тех, кто хочет разобраться:
Что такое аннуитетный платеж по ипотеке?
Что такое дифференцированный платеж по ипотеке?
Какие минусы и плюсы аннуитетных платежей по кредиту?
Какие минусы и плюсы дифференцированных платежей по кредиту?
Аннуитетный калькулятор: как рассчитать аннуитетные платежи?
Что выбрать: дифференцированные или ипотечные платежи по ипотечному кредиту?
На эти вопросы Вы найдете ответ в видеосюжете.
21 ноября 2014 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Здравствуйте. С Вами «ipotek.ru, Об ипотеке по-русски» и я — Дмитрий Овсянников.
Сегодня поговорим о дифференцированных и аннуитетных платежах.
Кредит — это чужие деньги, которые нужно вернуть, вернуть в определенный срок и заплатить свои деньги, в виде процентов по кредиту.
И, говоря о дифференцированных или аннуитетных платежах, мы, по сути дела, говорим о том, каким образом происходит возврат денег заемщиком банку.
Чтобы понять разницу между дифференцированными и аннуитетными платежами, воспользуемся кредитными калькуляторами.
Заходим на сайт www.ipotek.ru, и переходим в раздел «Кредитные калькуляторы». Мы воспользуемся кредитным калькулятором, позволяющим рассчитывать одновременно дифференцированные и аннуитетные платежи. Но, я сразу выберу калькулятор «платежи и графики».
Особенность его в том, что результаты расчетов представлены не в виде таблиц с цифрами, а в виде графиков.
Нам важен принцип, поэтому конкретные исходные данные, как и точные результаты расчетов, выраженные в цифрах, особого значения не имеют.
Для примера подставим цифры: размер кредита — 4 миллиона, процентная ставка 12% годовых, срок кредитования — 10 лет.
Жмем «рассчитать», и получаем значения для дифференированных и для аннуитетных платежей.
Что мы видим?
Что при дифференцированном способе погашения долга, заемщик заплатит 6 миллионов 419 тысяч 874 рубля 42 копейки всего, из которых 2 миллиона 419 тысяч 874 рубля 42 копейки в виде процентов;
а при аннуитетном способе погашения долга — 6 миллионов 886 тысяч 605 рублей 52 копейки всего, из которых 2 миллиона 886 тысяч 605 рублей 52 копейки в виде процентов.
Можно заметить, что при аннуитетном способе погашения долга заемщик заплатит больше.
Что мы видим на графиках:
Вот — график аннуитетных платежей. Каждый месячный платеж состоит из двух частей: Одна часть месячного платежа — деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом,
а другая часть месячного платежа — деньги, которые идут на уменьшение долга. Желтым отмечен долг заемщика, а голубым — общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Но долг заемщика уменьшается не равными долями.
Ниже — график дифференцированных платежей.
Вертикальные полоски — месячный платеж заемщика. Каждый месячный платеж также состоит из двух частей: часть месячного платежа — деньги, которые заемщик платит в виде процентов за пользование кредитом, они также обозначены голубым, а часть месячного платежа — деньги, которые идут на уменьшение долга.
Желтым отмечен весь долг заемщика, а голубым — общая сумма процентов, которую заемщик заплатит за пользование кредитом.
Сперва долг заемщика большой, и проценты начисляются на всю сумму долга. По мере внесения ежемесячных платежей, долг заемщика уменьшается.
Не трудно заметить, что долг заемщика уменьшается равными долями.
Именно поэтому, дифференцированные платежи называют также равнодолевыми.
Самое интересное произойдет, если наложить два графика друг на друга.
Что мы заметим: при дифференцированных платежах первую почти половину срока пользования кредитом, заемщик платит больше, чем при аннуитетных платежах. Особенно первые платежи заемщика отличаются сильнее всего.
Сравните: 74 тысячи 100 рублей 46 копеек при дифференцированных платежах, и 57 тысяч 388 рублей 36 копеек при аннуитетных. Разница — на четверть.
Заметьте: чтобы получить 4 миллиона в виде кредита, заемщик должен зарабатывать 100 тысяч рублей.
Если платеж 74 тысячи — «на жизнь» остается всего 26 тысяч: четверть от доходов, тогда как при аннуитетных платежах «на жизнь» остается почти 43 тысячи.
То есть, аннуитетные платежи оказываются менее обременительными для заемщика. При одинаковом размере кредита, при аннуитетных платежах заемщику проще обслуживать свой долг.
Но из-за чего получается такая разница в переплате?
Почему заемщик при аннуитетных платежах платит больше?
Посмотрите: вот каким образом гасится основной долг при дифференцированных платежах,
А вот каким образом — при аннуитетных.
А это — разница: та часть основного долга, которую в начале срока пользования кредитом уже заплатил заемщик при дифференцированных платежах, но еще не заплатил при аннуитетных.
Эти деньги никуда не деваются, просто их уплата переносится на более поздние периоды пользования кредитом.
И пока заемщик эти деньги не вернул, на них начисляются проценты: ведь раз заемщик деньги не вернул, он ими пользуется. Вот и разница получается.
Какие платежи лучше?
На этот вопрос нет однозначного ответа.
Вроде бы, переплата меньше при дефференцированных, но при этих платежах – значительно больше первые платежи заемщика.
Небольшое сокращение доходов – и легко может оказаться, что заемщик не сможет обслуживать свой долг.
Большинство банков выдает кредиты, предлагая заемщикам только аннуитетную схему погашения долга, и лишь единицы банков предлагают дифференцированные платежи.
Лично я, когда сам брал кредиты, выбирал аннуитетные платежи, не смотря на то, что была возможность выбора.
Потому что первую половину срока пользования кредитом размер обязательного ежемесячного платежа меньше, но чтобы заплатить банку меньше денег, никто не мешает погашать долг досрочно.
Если видеосюжет Вам понравился — ставьте «лайк», если тема ипотечного кредитования Вас интересует — подписывайтесь на наш канал.
С Вами был Дмитрий Овсянников.
Спасибо за внимание.