На протяжении более 10 лет в России каждая семья имеет право претендовать на получение материнского капитала – определенной суммы денежных средств, назначаемых государством за рождение второго и последующего ребенка. Но как погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году? Постараемся разобраться с данным вопросом в этой статье.
Со временем материнский капитал стало возможно использовать во многих направлениях, и одно из них – это погашение ипотеки. Это стало возможным с 2017 года – законодательные органы Российской Федерации внесли поправки в законопроект, которые позволяет тратить материнский капитал на погашение ипотечного кредитования, не дожидаясь 3-летнего возраста ребенка.
Прежде, чем мы поговорим о порядке действий и о документах в 2018 году, остановим внимание на те направления ипотечного кредитования, на которые интересующая нас возможность распространяется. Если верить нормам действующего законодательства РФ на начало 2018 года, погасить ипотеку материнским сертификатом можно в следующих проявлениях:
- Внесение начального взноса по ипотеке.
- Оплата части ипотечного кредитования.
- Погашение военного ипотечного кредитования.
Получается, что средства в рамках материнского сертификата можно реализовать только лишь в виде единовременного платежа по ипотеке. Это важное условие, о котором следует помнить – многие ошибочно рассчитывают на то, что в Пенсионном фонде (ПФ) РФ позволят использовать его для ежемесячных платежей по ипотеке.
Хотя власти в 2017 году говорили о рассмотрении внесения поправок в законопроект, позволяющий тратить средства на ежемесячные взносы по жилищному кредиту. Однако, на начало 2018 года, это так и не было принято.
Одно из важных условий – это регистрация жилья в общую долевую собственность супругов и детей. Также обращайте внимание, что данная возможность, о которой подробно говорится в статье, актуальна только для жилищных кредитов – многие семьи сталкиваются с этим подводным камнем, так как для приобретения жилья они брали обыкновенный кредит. Естественно, в таком случае Пенсионный фонд откажется погасить кредит на жилье материнским капиталом.
Первый шаг – это обращение в ПФ РФ с Заявлением, в котором следует заявить о желании потратить деньги в рамках материнского сертификата в качестве первоначального взноса, на погашение части ипотеки (или полностью). Заявитель должен иметь при себе справку из банковской организации, в которой оформлена ипотека с информацией об оставшейся (имеющейся) задолженности по ипотечному кредитованию.
Если жилье, приобретено в ипотеку с использованием семейного сертификата, то в нем должны быть прописаны все члены семьи, в том числе и дети
Далее заявка с пакетом документов рассматривается в установленные законом сроки (до 30 календарных дней). Если все в порядке, и заявление одобряется, в течение десяти дней средства должны поступить в банк.
Затем, после поступления средств в банк, вам должны составить новый график платежей по ипотеке, в том случае, если задолженность осталась. При желании вы можете попросить:
- Сократить срок ипотечного кредитования за счет средств, поступивших с материнского капитала.
- Уменьшить размер ежемесячных взносов, при сохранении срока неизменный.
Следующий немаловажный вопрос – какие документы необходимо собрать семье, чтобы воспользоваться возможностью погашения ипотеки материнским капиталом.
Максимальный срок рассмотрения заявления Пенсионным Фондом составляет не более 30 дней
Проанализировав практический опыт и нормы российского законодательства, можно составить следующий перечень:
- Кредитный договор, заключенный в банковской организации с действующей лицензией.
- Справка из банковской организации, в которой должна содержаться информация об оставшейся задолженности по ипотечному кредитованию.
- Выписка из ЕГРН.
- Документ, подтверждающий регистрацию права собственности на жилую площадь (об участии в долевом строительстве).
- Выписка из кооператива по месту жительства, подтверждающая факт регистрации.
- Документ, подтверждающий, что средства по договору займа были действительно получены.
Это необходимо для Пенсионного фонда, чтобы тот смог рассмотреть вашу заявку. Если вы грамотно собрали пакет достоверных документов, предоставили его консультанту, то можно рассчитывать, что Пенсионный фонд позволит вам погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году.
Таким образом, с прошлого года семьи, получившие материнский сертификат, могут воспользоваться законным правом потратить его в пользу погашения ипотеки в виде единовременной выплаты банковской организации. В данной статье мы подробно рассказали о том, как погасить ипотеку материнским капиталом в 2018 году: об условиях, порядке действий, перечне необходимых документов.
Одной из самых популярных тем прошлого года была возможная отмена материнского капитала, когда долг ПФ РФ достиг триллиона. Единственным вариантом, чтобы стабилизировать положение фонда, казалась отмена государственной поддержки семей в форме сертификата. В частности Министерство финансов заявило, что это «нецелесообразные затраты».
Тем не менее, было решено субсидию не отменять, а внести изменения – для того, чтобы направить её в нужное русло: на поддержку тех семей, которые действительно в ней нуждаются. Нуждающимися будут считаться семьи с низким и средним доходом. Хорошо обеспеченные родители, скорее всего, будут исключены из списков-2017 на право получения государственной помощи. Будет ли продлеваться программа после 2017-го — вопрос пока открытый.
Ещё одним серьезным изменением станет возможность направить средства капитала на реабилитацию детей-инвалидов, оплату медицинских услуг и приобретение товаров первой необходимости для их содержания и адаптации (пандусы, поручни, коляски, тренажеры, подъемники). Рассматривается также такое направление расходов, как приобретение автомобиля для семьи.
Индексация средств материнского капитала была одобрена – в новом году размер пособия составит 480 000 рублей.
Новинкой стало и то, что средства теперь можно потратить, не дожидаясь трехлетия ребенка.
Сегодня мы рассмотрим основное и самое важное целевое использование сертификата – оплата ипотеки материнским капиталом.
- Использовать в качестве первого взноса
- Направить на погашение части долга
Ипотека с использованием материнского капитала в качестве стартового взноса чаще всего не так выгодна, и немногие банки готовы принять сертификат вместо 10-20% наличных денег, подтверждающих финансовую состоятельность и серьезные намерения заёмщика. Просчитайте, до того, как вложить материнский капитал в ипотеку в качестве первого взноса – а выгодно ли это, если ставка банка повышается на 2%? Не получится ли так, что сертификат просто «растает» в процентах?
Гораздо выгоднее направлять сертификат в погашение части основного долга. Таким образом, вся сумма окажется использована.
Важно понимать последовательность действий, чтобы правильно распорядиться временем, затрачиваемым на процесс использования сертификата.
В первую очередь, вы получаете сам сертификат в бумажном виде. Далее – оформляете кредит в банке, указывая в качестве стартового платежа 475000 рублей. Важно, чтобы до этого вами не была использована часть суммы. Предварительно, из пенсионного фонда нужно взять справку о размере остатка на сертификате.
Банк предоставляет кредит, состоящий из двух частей – 480 000 и оставшаяся сумма (по факту, кредитует на полную стоимость квартиры). Первая часть должна быть погашена за счет средств сертификата, её процентная ставка равна ключевой ставке. Проценты капают до тех пор, пока ПФ РФ не перечислит указанную сумму в справке из фонда. Вторая часть кредита рассчитывается по другому проценту – в зависимости от выбранной программы и решения банка.
Материнский капитал в счет ипотеки пенсионный фонд может перевести только после того, как имущество будет оформлено юридически, поэтому и придуман этот трюк с делением кредита на две части. После того, как материнский капитал ушел в погашение ипотечного кредита, первая часть автоматически закрывается, и начисление процентов на неё прекращается.
Теперь, когда вы понимаете принцип предоставления кредита и понимаете технически — как использовать материнский капитал на погашение ипотеки, можно говорить о конкретных действиях
- Уточняете в выбранном банке — можно ли погасить ипотеку материнским капиталом в качестве стартового взноса.
- Берете в Пенсионном фонде документы, необходимые для погашения ипотеки материнским капиталом: справку об остатке средств и сразу бланк заявления на выплату.
- Оформляете ипотечный кредит, документы на недвижимость.
- Снова отправляетесь в пенсионный фонд с таким набором: паспорт, сертификат, договор на кредит, справку банка о размере долга, договор купли-продажи, свидетельство о регистрации права собственности, заполненное заявление, нотариально заверенная расписка об оформлении долевой собственности на всех членов семьи после выплаты кредита.
- Следующий месяц отводится пенсионному фонду на раздумья – выдать ли вам деньги на погашение ипотеки материнским капиталом? Список документов изучается на подлинность и правильность оформления, после чего банку перечисляются средства в течение 2 месяцев. Получается, что за эти 3 месяца вы заплатите сверху около 13 тысяч руб.
- Получив материнские деньги, банк уведомляет заемщика, которому необходимо будет написать заявление на частично-досрочное погашение за счет поступивших средств.
- Погасив кредит, и сняв обременение с квартиры, не забудьте выполнить обещание, данное под расписку – оформить долевую собственность на всех членов семьи.
Процесс в целом идентичен первому случаю, за исключением способа предоставления кредита: здесь уже нет деления на части. Отсюда – нет лишней переплаты в 13 тысяч. Вы соблюдаете тот же порядок погашения ипотеки материнским капиталом, но – получив перевод, банк предлагает вам альтернативные варианты:
- Оформить частично-досрочное погашение основной суммы долга за счет поступивших денег;
- Уменьшить срок кредита;
- Направить деньги на погашение процентов, снизив тем самым ежемесячный платеж.
Самым оптимальным является частично-досрочное с пересчетом срока кредита – вы не только гасите долг, но и экономите на процентах.
Если ипотека была оформлена уже давно, и сумма осталась небольшая, вы можете направить средства на полное погашение материнским капиталом квартиры в ипотеке. Например, до 2016 года материнский капитал без ипотеки до 3-летия ребенка использовать не разрешалось, и многие ждали этого момента, вынужденные платить лишние проценты банку. Теперь, когда ипотека и мат. капитал подружились более плотно, вы можете сэкономить 3 года выплаты процентов кредитной организации. А это (на 475 тыс.) – около 150-200 тысяч.
Подводя итоги, можем сделать вывод: как закрыть ипотеку материнским капиталом наиболее выгодно: направить в погашение основного долга (не процентов, не первый взнос!) с уменьшением срока кредита сразу после получения сертификата. Тогда, размер упущенной выгоды будет равен 0.
Одна из возможностей использования материнского капитала во благо семьи (и отметим, что самая популярная) – решение жилищного вопроса. В данное понятие входит не только приобретение готового жилья или взятие ипотечного кредита. Также это погашение займа банковских средств. Шанс закрыть ипотеку с привлечением средств из федеральной казны возникает при появлении в семье второго малыша.
Ипотека сейчас становится для тысяч семей по сути единственным вариантом обрести собственное просторное жилье. И многим в этом помогает материнский капитал. В последние годы его сумма оставалась неизменной, и в 2018 году она составляет по-прежнему 453 тысячи рублей (к слову, это от 10 до 40 % от рыночной цены жилья – это зависит от стоимости недвижимости в определенном регионе). Данные госсредства помогают родителям в числе прочего решить данный вопрос, уменьшив нагрузку на семейный бюджет в виде ежемесячных отчислений в банк. Эту возможность россиянам предоставляет Федеральный закон № 256-ФЗ и Постановление Правительства РФ № 862 (само собой, жилье при этом должно «иметь прописку» в РФ).
Подчеркнем, что средства, выданные государством родителям по сертификату, возможно использовать и как первоначальный взнос на приобретение заветного жилья, и в качестве оплаты остаточного долга и процентов. Законодательство ограничивает права владельцев сертификата, чтобы защитить средства от растраты впустую, и не предоставляет им права погашать из этой суммы ежемесячные платежи или штрафы за просрочку (любые мошеннические действия, с помощью которых некоторые граждане стремятся получить средства на руки, являются незаконными).
Перечисление «материнских» денег на банковский счет при погашении займа должно быть разовым, и делить его на части при расчетах с банком невозможно. Однако стоит сказать, что семья по своему желанию может направить часть средств на покупку жилья, а остальное – на другие расходы, которые предусмотрены программой выдачи сертификатов: пенсионное обеспечение мамы, образование детей или реабилитацию малышей с инвалидностью.
Рассмотрим процедуру погашения ипотечного кредита материнским капиталом. Итак, сначала нужно получить главный документ – сертификат: после рождения/усыновления (важно – не опеки!) второго ребенка необходимо прийти в Пенсионный фонд, чтобы написать заявление. Это сможет сделать не только женщина, но и мужчина, воспитывающий детей в одиночку в силу жизненных обстоятельств – смерть супруги, лишение ее родительских прав и т. д.
Заявителю нужно будет подкрепить свое желание получить маткапитал пакетом документов. В «минимум» входят:
- паспорта, а также СНИЛС папы и мамы;
- свидетельства о рождении всех детей (или их усыновлении, если малыши были взяты в семью);
- другие документы (перед подачей заявления проконсультируйтесь с сотрудниками ПФР).
Как только семья определится, что хочет расплатиться полученным сертификатом за кредитное жилье, нужно будет сообщить банку о своем намерении (некоторые организации ставят условие заранее уведомлять их о желании досрочно закрыть заем), узнать условия погашения кредита. Помимо этого, нужно будет взять справку о том, каков остаток задолженности.
Далее – опять в Пенсионный фонд с заявлением (в нем необходимо отметить цель распоряжения деньгами) и пакетом документов:
- удостоверениями личности;
- самим сертификатом на маткапитал;
- кредитным договором;
- договором купли-продажи;
- справкой из банка, где будет указана остаточная сумма, которую семье предстоит выплатить;
- обязательством (с подписью нотариуса) разделить недвижимость на всю семью – это нужно сделать в течение 6 месяцев после того, как ипотечный кредит будет полностью выплачен;
- дополнительно могут понадобиться доверенность (если интересы семьи представляет доверенное лицо), судебное решение об ограничении или даже лишении одного из супругов прав на детей и т. д.
Сотрудники Пенсионного фонда будут рассматривать представленные документы в течение 30 дней и после этого письменно уведомят семью о своем решении. Если оно будет положительным, срок перечисления средств на счет банка составит 10 дней.
Рассмотрим важные нюансы погашения ипотеки материнским капиталом.
- Заем можно погасить полностью (если фиксированной суммы будет достаточно) или же произвести частичное гашение кредита. В таком случае оплата части долга позволит семье уменьшить размер ежемесячных платежей (или срок выплаты кредита – к слову, это менее популярный вариант у семейных пар, имеющих детей). После написания заявления граждане получат новый график платежей – с меньшей суммой.
- Если маткапитала хватает для закрытия кредита, то нужно будет снять обременение с недвижимости и оформить ее в долевую собственность так, чтобы у каждого члена семьи был свой «уголок». Если это не будет сделано, Пенсионный фонд имеет полное право обратиться в суд, чтобы отозвать выплату: так закон защищает интересы всех домочадцев.
- ПФР имеет право отказать семье в перечислении средств. Например, если представлен неполный пакет документов (данный вопрос решается просто: сотрудники Пенсионного фонда разъяснят, что нужно, чтобы вопрос решился в пользу семьи) или родители были лишены своих прав в отношении детей, совершили преступлении против малышей и т. д. Какова бы ни была причина отказа, она в любом случае должна быть мотивирована письменно.
- Запрещена оплата долгов по займам, полученным в микрофинансовых организациях, с помощью маткапитала.
- При покупке жилья в ипотеку семья имеет право на получение налогового вычета. Но только если гражданин, оформивший на свое имя кредит, исправно платит НДФЛ. Подробную консультацию (а также перечень документов) можно получить в Управлении Федеральной налоговой службы по месту жительства.
- Воспользоваться возможностью оплатить ипотечный кредит с помощью маткапитала могут также военнослужащие (подробнее об этом – в Федеральном законе от 20 августа 2004 года № 117-ФЗ и Постановлении Правительства РФ от 25 мая 2017 года № 627).
Сейчас во многих регионах нашей страны действует еще один способ поддержки семейных пар с детьми – это «местный», то есть региональный маткапитал. Закономерный вопрос: можно ли его направить на погашение ипотечного кредита? Да, законодательство дает родителям такую возможность.
Список документов, которые нужны для получения регионального семейного капитала, идентичен тому, что требуется для оформления сертификата по федеральному законодательству. Только обращаться за ним нужно будет не в ПФР, а в органы социальной защиты или в центр «Мои документы».
Хоть размер данного маткапитала гораздо меньше федерального (он варьируется в пределах от 50 до 150 тысяч рублей, в зависимости от места жительства), эта сумма может стать решающей, чтобы погасить ипотеку материнским капиталом.
С помощью государственных средств, которые выделяются, чтобы помочь семьям отпраздновать долгожданное новоселье в собственном доме или отдельной квартире, за годы существования программы жильем успели обзавестись тысячи семей по всей стране. Таким образом, маткапитал становится хорошим материальным подспорьем для тех, кто мечтает улучшить условия, в которых будет жить семья и воспитываться дети.
Процедура получения сертификата и последующего распоряжения данным документом достаточно проста. Однако перед тем как начать оформлять бумаги, советуем проконсультироваться с представителями банка и сотрудниками ПФР, чтобы избежать ошибок, которые могут стать преградой для приобретения недвижимости в собственность.
Если же вы только планируете вступить в ипотеку, ознакомьтесь с предложениями банков: многие из них предоставляют своим клиентам, имеющим сертификат на семейный капитал, выгодные условия кредитования.