Уже в этом году ставки по ипотеке могут заметно снизится. Такое предположение высказал глава Агентства по ипотечному жилищному кредитованию (АИЖК) Александр Плутник на полях ПМЭФ-2016.
Способствовать этому будет недавнее решение Центробанка снизить ключевую ставку до 10,5 процента. «Это позитивный сигнал для рынка, который будет иметь определенный позитивный эффект. Конечно, может быть, в прямую небольшой, и эффект не быстрый», — цитирует ТАСС Плутника, информирует «РГ» .
Стоит отметить, ставки уже начали снижаться. На этой неделе в АИЖК заявили, что уменьшает проценты по ипотеке в рамках программы по агентской выдаче. Особые условия будут действовать для заемщиков с положительной кредитной историей. При внесении первоначального взноса они смогут рассчитывать на допвычет в размере 0,25 процентов.
Кроме того, многодетные семьи, жители Дальнего Востока, сотрудники предприятий ОПК, участники подпрограммы «Социальная ипотека», которая охватывает учителей и врачей, переехавших в Московскую область, а также молодых ученых могут получить снижение ставки на 0,5 процента на строящееся жилье.
В результате, с учетом возможных вычетов, ставка по ипотеке в рамках агентской выдачи может составить 11,9 процента годовых.
Между тем, в интервью «Российской газете» министр строительства и ЖКХ России Михаил Мень посоветовал россиянам не откладывать покупку квартиры в долгий ящик. «Сегодня цены неплохие в среднем по стране, и далеко не факт что они могут дальше снижаться. Поэтому решение можно принимать сейчас! Неизвестно, что будет в 2017 году с господдержкой по субсидированию процентной ставки. Большая вероятность, что эта программа закончится в конце 2016 года».
На финансирование программы «Доступная ипотека» из бюджета Пензенской области в 2020 году планируется выделить 100 миллионов рублей. Об этом сообщил глава региона Иван Белозерцев в ходе прямой линии с жителями.
ЕАО расположилась на 65 месте в рейтинге субъектов по востребованности ипотечных кредитов по итогам первой половины 2019 года. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число кредитов снизилось на 10,3%. Средний размер ипотечного займа в регионе составил 1,8 млн рублей.
Многие люди в России, взявшие ипотеку, называют ее рабством и болотом. Давайте разберемся, так ли это и каких ошибок можно избежать на самой первой стадии – при получении кредита.
В Белгородской области в среднем размер ипотечного жилищного кредита в 2019 году составляет 1,8 млн рублей. Жители региона с начала года взяли ссуды на 8,8 млрд руб. По сравнению с 2018 годом объём займов уменьшился, а сумма конкретного кредита увеличилась, сообщили 4 сентября в пресс-службе регионального.
В июне 2019 года Центробанк снизил ключевую ставку с 7,75% до 7,5%. Это было первое снижение за более чем год. Регулятор увидел благоприятную ситуацию по инфляции в России и затем снизил ставку ещё раз в конце июля. Теперь этот показатель, являющийся индикатором процентных ставок по кредитам для всего.
Власти Пензенской области рассчитывают, что до конца 2019 года в регионе будут выданы льготные ипотечные займы на сумму 800 млн рублей. Об этом сообщил во вторник глава региона Иван Белозерцев на прямой линии с жителями области, которую транслировали три пензенских телеканала.
Глава правительства РФ Дмитрий Медведев определил направления развития рынка жилья, отметив существующее непростое его состояние.
В начале года не раз звучали предупреждения специалистов рынка о повышении ипотечных ставок. Но прогнозы не подтвердились.
Жилищный вопрос уже достаточно долгий период времени остро стоит перед населением практически всех стран мирового сообщества. И Россия тому не исключение. Оптимальным решением по обозначенной проблеме стало предоставление ипотечного кредита (ипотеки) населению.
Спустя некоторое время все заемщики убедились в том, что не достаточно только оформить кредит на покупку собственного жилья, следует позаботиться о том, чтобы снизить ставку по ипотеке.
Рассматривая данный вопрос, можно уже сейчас спроектировать некоторые прогнозы относительно того, как существенно уменьшить фиксированный процент по жилищной ипотеке.
Если говорить о том, как снизить процент по ипотеке, то следует обратить внимание на информацию от источников:
официальные прогнозы от ведущих региональных застройщиков;- планируемые изменения процентной ставки в банковских структурах;
- готовность банка, предоставившего кредит, снизить процентную ставку;
- публичные заявления министра финансов о том, можно ли реально понизить ставку по ипотеке и как это будет реализовано на практике.
Уменьшение в последующем году процентной ставки по ипотеке всегда вызывает заинтересованность как со стороны потребителей, так и потенциально участвующих инвестиционных компаний.
Уже сейчас министр финансов озвучил свое решение, что ставки по ипотеке в 2017 году должны снижаться, уменьшая при этом первоначальную стоимость кредитов на объекты жилой недвижимости.
Региональные и государственные центры по изучению и аналитике ипотечного кредитования рассматривают как наиболее оптимальную перспективу снижение процентной ставки, исходящее от Центробанка. При этом возможность продления срока действия принятой программы по государственной поддержке на сегодняшний день не рассматривается.
Основной план действий предусматривает достижение результата, которым станет стабильное снижение банковского процента по жилищной ипотеке, которое сделает саму ипотеку, а следовательно и жилье в дальнейшем, доступнее.
Условия, характерные для предоставления кредита по российским регионам, безусловно различаются. Это вполне объяснимо разнообразием банковских структур в регионах и отличием в их программных разработках по работе с потребителями.
Финансово-экономические аналитики сходятся в одном: прогнозирование относительно снижения процентной ставки по жилищной ипотеке в грядущем 2017 году достаточно положительно.
Что касаемо мер по поддержке населения государством: здесь возможно проведение изменений кардинального порядка. Существует вероятность аннулирования подобных субсидий в полном объеме.
Поддержка от государства в секторе предоставления ипотечного кредита на жилую недвижимость напрямую зависит от следующего:
- выбранная политика Центробанка;
- фиксированные ставки по рефинансированию.
В случае последующего снижения ставок по рефинансированию, величина стоимости кредита измениться. Но возможно ли снизить ее? Да, при таком варианте это возможно. И это объясняет отсутствие необходимости продления государственной поддержки.
Большая часть аналитиков – экспертов по кредитованию на жилье уверены в стабильном увеличении спроса потребителей на ипотеку (приобретение недвижимости) в 2017 году. Стремительные темпы прогрессирования рынка в секторе недвижимости ожидаемо будут стимулированы такими факторами, как:
возвращение к докризисным показателям;- уменьшение стоимости одного квадратного метра отстраиваемой жилой площади;
- поэтапное снижение существующей банковской ставки по жилищной ипотеке;
- населением будут сняты вклады в банках.
Стоит отметить, что официальные заявления финансовых экспертов и членов правительства в вопросе по действующей ипотеке в 2017 году в некоторых моментах разнятся. На начало 2017 г. ожидается наиболее благоприятный период, связанный для приобретения объектов жилой недвижимости посредством оформления ипотеки.
В то же время, специалисты по ипотечным займам не получают должной поддержки и положительной реакции по уменьшению процентов по ипотеке от правительства. Единственным объяснением представители власти называют, что банки снизят установленную Центробанком ставку только в случае стабилизации экономической ситуации в стране.
Основными причинами снижения стоимости, но и уменьшения спроса экономисты называют:
- уменьшение цены за единицу нефти;
- снижение платежеспособности потенциальных покупателей в связи с увеличением аналогичных предложений;
высокие показатели уровня инфляции.
В отношении стабильного понижения ставок по ипотеке в период 2017 года вполне ожидаема рецессия. Подобное явление характеризуется несколькими чертами:
- уменьшение отметки спроса ниже, чем величина предложения;
- сокращение объема строительства;
- замедление или остановка роста по предложениям;
- снижение стоимости недвижимости.
Затрагивая проблему того, можно ли увеличить привлекательность ипотеки на 2017 г. для льготной категории граждан, то полный перечень банков, способных осуществлять обслуживание населения, еще не подготовлен.
Но список нюансов по работе с представителями таких категорий населения находится в стадии завершения.
Помимо вышеперечисленных причин и вариантов изменения банковских ставок по жилищным кредитам также необходимо учитывать и рост цен на приобретение застройщиками строительных материалов.
Безусловно, это напрямую, однозначно отразиться на стоимости самого строительства жилых объектов недвижимости.
Исходя из этого, даже в создавшихся условиях понижения величины ключевых ставок от банков, цена на жилье может если не возрасти, то как минимум оставаться уже достигнутом уровне. Но следует учитывать, что стремительный темп роста и объема строительства, а также возросший спрос могут спровоцировать застройщиков удешевлять стоимость одного квадратного метра площади объекта.
В отношении же льготников планируются действия следующего характера:
- кредит на приобретаемую недвижимость в строящихся объектах будет предоставляться лишь некоторым числом банковских организаций;
- временной период будет установлен в границах от 1 года до 30 лет;
- максимальные показатели по ипотечным займам будут установлены в индивидуальном порядке для каждого отдельно взятого муниципального образования;
- займ на покупку жилья, находящегося на этапе возведения, станет залоговым;
- банковские программы основываются на представлении и расчетах строго в отечественной валюте.
Основные ключевые банки страны выразили способность к снижению величины ставок на период 2017 г., но в пределах от 1 до 2% максимум. Фактическое понижение процентов по депозитным ставкам уже осуществлено.
Основополагающей причиной снижения рассматривается только необходимость стимулировать процесс поддержания отметки деловой активности в сфере рынка недвижимости. Это обеспечит стабильную деятельность застройщиков, аффилированных с задействованными банками – участниками.
Снижение процентной ставки по ипотеке в 2018 году может быть выполнено по инициативе банка или по инициативе заемщика.
Александр Цыганов, заведующий кафедрой ипотечного жилищного кредитования и страхования, Финансовый университет при Правительстве РФ советует прибегнуть к снижению процентной ставки по ипотеке при наличии определенных оснований.
Изменить кредитную ставку можно и это может быть существенная величина, которая по сути ничем не регламентирована. Например, при рождении второго или третьего ребенка с 2018 года можно реструктуризировать кредит по ставке 6% годовых по специальной государственной программе.
Об изменении условий ипотечного кредита стоит задуматься, если текущие ставки на 1,5-2% меньше, чем зафиксированные в действующем договоре. В этом случае затраты на сбор документов и выполнение дополнительных требований нового кредитора будут оправданы экономией по процентным ставкам.
Также в момент реструктуризации можно изменить срок кредита и при его увеличении добиться существенного снижения ежемесячного платежа. Особенностью России является частое нежелание банков предоставлять возможность реструктуризации ипотечного кредита для собственных заемщиков, хотя условия для вновь оформляемых кредитов лучше, чем действовавшие ранее. В этом случае проще договориться с новым банком, при этом и старый кредитор может смягчиться, увидев неизменность желания клиента и возможность его реализации в новом месте.
Рефинансирование ипотеки – распространенная услуга, к которой сегодня обращаются, как правило, клиенты, взявшие ипотеку в 2015-2016 гг., после повышения ключевой ставки до 17%. К примеру, по итогам марта 2016 года средневзвешенная ставка по ипотечным жилищным кредитам составила 12,85%. Сегодня же покупатель может рефинансировать ипотеку под 9% и выполнить таким образом снижение процентной ставки по ипотеке.
Реструктуризация долга имеет смыл только в случае, когда разница между текущей и возможной ставкой составляет не менее 1-1,5 п.п, иначе денежные затраты на услугу нивелируют большую часть выгоды. Ведь от заемщика потребуется оплата отчета об оценке, новой страховки, услуг специалиста БТИ при необходимости и, наконец, государственной пошлины. Не стоит забывать и о том, что многие банки увеличивают ставку по выдаваемому кредиту с момента перечисления средств до получения документа, подтверждающего государственную регистрацию договора об ипотеке в пользу нового кредитора. Наценка составляет в среднем 1-1,5 п.п.
Кроме того, рефинансирование становится менее выгодным в том случае, если прошло более половины срока ипотеки, поскольку именно в первые годы заемщик платит проценты по кредиту. Сделаем расчет на конкретном примере. Допустим, заемщик взял жилищный кредит на сумму 2 млн рублей на 10 лет по ставке 12,85% в марте 2016 года. Спустя два года – в марте 2018 года – от провел реструктуризацию под 9%. За этот период он выплатит процентов на сумму 503 700 рублей, сократив тело долга до 1 785 600 рублей. В оставшиеся 8 лет по ставке 9% он выплатит процентов на сумму 735 830 рублей. Итого – 1 239 530 рублей переплаты.
Рассмотрим иной сценарий, когда клиент платил бы ипотеку по ставке 12,85% на протяжении пяти лет и только потом сделал рефинансирование под те же 9%. Сумма набежавших процентов за пять лет – 1 106 400 рублей, остаток долга – 1 324 600 рублей. После перекредитования за оставшиеся пять лет заемщик выплатит еще процентов на сумму 332 000 рублей, итого – 1 438 400 за все десять лет.
И, наконец, если наш покупатель вовсе решит не рефинансировать ипотеку, то сумма переплаты составит 1 578 500 рублей. То есть, реструктурировав кредит ближе к окончанию выплат, заемщик сэкономит на 200 тыс. меньше. Поэтому, чем раньше вы решите вопрос о снижении процентной ставки по ипотеке, тем лучше.