Кто брал потребительский кредит для взноса по ипотеке

Из-за того, что многие считают, что кредит оформить получится только пока другие банки еще не знают об одобренном ипотечном кредите, а потом все – будут одни отказы, так как ипотека значительно увеличивает обязательные расходы и снижает платежеспособность, потребительский кредит пытаются оформить после одобрения заявки по ипотеке и до момента выдачи. На самом деле веского повода торопиться нет. Наоборот, это может послужить поводом для отказа в предварительно одобренной ипотеке.

Как бы странно это ни звучало, но бывают ситуации, когда люди набирают (перебирают?) долгов: тут кредитка, там телевизор, здесь холодильник (хотя это скорее пост-ипотечная картина), а потом начинают считать и им реально не хватает на жизнь. Начинаются просрочки, перезанимания денег и так далее. Банку такая картина совсем не нужна, поэтому заранее планируйте свои расходы.

Если дохода заемщика недостаточно, может быть учтена зарплата супруга клиента. Льготная ставка предусмотрена для владельцев зарплатных и пенсионных карт в Сбербанке при заключении договора на срок до двух лет. Для новых клиентов ставка находится в диапазоне 24,5–34,5%.

Обычно банки нормально реагируют на наличие кредитов по другим программам (автокредиты, нецелевые и т.д) у заемщиков. Проверять будут, посмотрят кредитную историю. Однозначно можно сказать — банки не любят когда от них скрывают факты наличия кредитов или просрочек по ним. Но нужно понимать, что при наличии других кредитов, банк может уменьшить сумму кредита. Стоит все хорошенько взвесить.

Платежи высчитываются, как и в случае ипотеки со взносом, исходя из ежемесячного постоянного дохода, срока выплат, годовой ставки, кредитной истории заемщика, наличия или отсутствия страхования. Во многих банках для зарплатных клиентов или сотрудничавших ранее действуют скидки (например, в ВТБ24 для клиентов банка ставка снижается с 11,75% до 10,9%). Досрочное погашение кредитов возможно, однако, как пояснили опрошенные сотрудники банков, каждый случай должен быть обсуждаем отдельно.

Я хотел бы узнать можно ли взять потреб. кредит для получения ипотеки. Ситуация следующая: Сумма дохода на нашу семью (2 чел.) 40000р-60000р., хотим взять ипотеку суммой 3900000, но нет денег на первоначальный взнос, банк требует 20% от суммы. (Банк ВТБ24.) Можем ли мы взять потреб. кредит в этом же или другом банке на первоначальный взнос и так, чтобы банк выдающий ипотеку не снизил сумму и не изменил ставку?! Или какие ещё способы есть внести первоначальный взнос? И какая программа ипотечного кредитования предложенной банками наиболее выгодна для заемщиков. Какая явл. наиболее популярной и корректной??

И сообщения о предоставлении жилищных кредитов с обнуленным первым взносом настолько часто замелькали в информационном поле, что даже представители Сбербанка (безусловного лидера по объемам ипотечного кредитования) в публичных выступлениях были вынуждены дать официальный комментарий.

Естественно, есть и некоторые минусы схемы, в случае оформления займа для первоначального взноса. Если клиент оформляет потребительский кредит без залога, во внимание будет приниматься только официальный доход. К тому же, не всех может порадовать срок потребительского кредита, он достаточно короткий, да и без соответствующего обеспечения можно получить лишь маленькую сумму.

Во сколько заемщику обойдется ипотека без первого взноса необходимо рассчитывать в каждом конкретном случае с соблюдением всех условий. Узнать о них можно лишь подав заявку на кредит. В рекламе, как правило, об этом не говорится. Но не лишним будет приготовиться к отказу: по сравнению с обычными ипотечными кредитами в нулевой ипотеке заемщикам отказывают гораздо чаще, потому что кредитной истории и платежеспособности уделяется повышенное внимание.

Граждане, которые не могут купить квартиру за собственные сбережения, нередко обращаются в банк для оформления ипотеки. При этом большинство учреждений просит предоставить первый взнос по займу. Если средств не хватает даже на это, можно пойти на хитрость, и оформить потребительский кредит для оплаты ипотечного первого взноса. Но насколько это выгодно и безопасно для клиентов?

Кредиты на большую сумму (например, ипотека, автокредит) обычно подразумевают наличие первоначального взноса. Это сумма, которую клиент оплачивает самостоятельно – из личных средств. Размер ее составляет 10–90% в зависимости от конкретных условий банка, особенностей продукта. Чаще всего он устанавливается на уровне 20–30%. Источником средств для личного участия заемщика обычно выступают:

сбережения;
деньги от продажи имущества (например, реализация старого автотранспорта при покупке новой машины в кредит);
потребительский заем.

Существуют определенные недостатки схемы, когда оформляется заем для первоначального взноса.

Если клиент берет потребительский заем без залога, во внимание принимается только его официальный доход.
Срок потребительского кредита довольно короткий. Клиенту придется отдавать банку большой ежемесячный взнос.
Без обеспечения можно получить небольшую сумму.

Преимущество оформления займа на первый взнос одно: вы сможете купить жилье быстрее, вам не придется собирать средства годами.

Если на первоначальный взнос нужно довольно много денег, ситуация усложняется. Оформить без залога значительную сумму (более 500 тыс. р.) вряд ли получится. Поэтому у клиента есть два выхода из ситуации:

получить несколько потребительских займов без обеспечения, которые в сумме станут источником первоначального взноса;
оформить ссуду в одном банке под залог.

Второй вариант фактически представляет собой такую схему. Клиент берет ипотеку, которая выступает первым взносом для другой ипотеки.

Таким образом, при получении кредита на первоначальный взнос заемщику придется иметь дело с несколькими банками. Первый – в который нужно предоставить личные сбережения для получения ипотеки. Второй – в котором заемщик получит ссуду для первого взноса. Это может быть не один банк, а 2 или даже 3 учреждения.

Чтобы получить потребительский заем, гражданину необходимо:

Выбрать банк с выгодными условиями.
Собрать необходимый пакет документов.
Подать заявку со всеми бумагами.
Дождаться решения банка.
Получить деньги.

Если вы не планируете сообщать банку, что в качестве первого взноса выступает заем в другом учреждении, схема действий заемщика выглядит так.

Гражданин подает заявку на оформление ипотеки и дожидается положительного решения. Оно обычно действует около месяца.
Клиент получает потребительский кредит.
Деньги зачисляются на банковский счет в качестве первого взноса по ипотеке.
Оформляется ипотечный заем, недвижимость переходит в залог.

Если вы сначала получите потребительский кредит, при рассмотрении заявки на ипотеку сотрудники банка узнают об этом.

В Сбербанке оформить ипотеку при отсутствии собственных сбережений можно такими способами:

предоставить в залог другое жилье (по программе ипотека с гос.поддержкой);
задействовать материнский капитал;
рефинансировать задолженность в ином банке.

Кредит на первоначальный взнос по ипотеке в Сбербанке можно получить под 17,5% при наличии поручительства, от 18,5% – без обеспечения. Оформить можно заем на сумму до 3 млн р., но максимальный срок составляет лишь 5 лет. Заявка обычно рассматривается 2 дня, комиссия за выдачу денег не предусмотрена.

Клиент для получения займа должен соответствовать таким требованиям:

возраст – 18-75 лет (на момент подачи заявки и полного погашения долга соответственно);
стаж от 1 года за последние 5 лет (из них от полугода на текущей работе).

Из документов заемщику потребуется предоставить:

паспорт;
справку о доходах;
подтверждение официальной трудовой занятости.

Сумма кредита на покупку жилья рассчитывается сотрудниками банка на основании актуальной стоимости недвижимости (определяется независимым оценщиком). Если продавец устанавливает на жилье большую цену, чем зафиксирована в отчете специалиста, клиенту придется доплачивать из личных средств. Фактически произойдет увеличение объема первоначального взноса.
Если вы планируете взять кредит на первый взнос по более крупному кредиту, правильно рассчитайте свои возможности. Вам придется осуществлять платежи по обеим программам сразу. При этом потребительский заем оформляется на довольно короткий срок (несколько лет), сумма ежемесячного платежа может быть значительная.
Как рассчитать необходимый размер сбережений? Очень просто! Стоимость квартиры умножьте на размер взноса. Пока нет официальной оценки, можно отталкиваться от средней рыночной цены. Например, при покупке однокомнатной квартиры за 5 млн р. с 20%-ным первым взносом понадобится 1 млн р. (5 000 000*20/100). Чтобы накопить миллион рублей за год, нужно ежемесячно откладывать порядка 83 000 р.
Если у клиента есть действующие кредитные карточки, весь лимит (даже неиспользованный) может рассматриваться как заем. Гражданину ничто не помешает оформить ипотеку, а затем снять деньги с кредитки. Поэтому банк просчитывает худший вариант, чтобы снизить свои риски. Если вы не пользуетесь кредитной карточкой – закройте ее. Так шансы на положительное решение значительно увеличатся.
Если вы решили копить на первый взнос, учтите, что недвижимость постоянно дорожает. Например, вы посчитали, что вам 3 года надо откладывать по 40 000 р., чтобы собрать деньги на первый взнос. Но через 3 года квартира может стоить не 7, а 10 млн р. и даже больше. Тогда ваших средств не хватит на первый взнос. Поэтому оформление кредита может обойтись даже выгоднее.
Если условия банка позволяют клиенту оформить без залога заем на большую сумму (например, 1 млн р.), это вовсе не значит, что вам ее утвердят. Фин.учреждение оценивает надежность и платежеспособность каждого заемщика индивидуально, поэтому заранее рассчитывать на максимальный размер займа не стоит.
В качестве первого взноса может быть использован сертификат на материнский капитал. Его хватит на покупку однокомнатной квартиры в спальном районе Москвы при первом взносе по ипотеке 10%. Докладывать собственные сбережения придется, если:

вы хотите купить более дорогое жилье (стоимостью выше 4 млн р.);
банк требует более 10% личного участия.

8. Отсутствие у клиента сбережений на первый взнос может свидетельствовать о следующем:

гражданин не умеет правильно распоряжаться своими финансами, откладывать и экономить;
уровень доходов заемщика настолько низкий, что он не имеет возможности накапливать средства (все деньги сразу же тратятся на самые необходимые блага).

9. Независимо от причины отсутствия у гражданина сбережений для первого взноса, действия банка заранее предсказуемы. Если у заемщика не получалось откладывать деньги, у него, скорее всего, возникнут сложности и с погашением займа. Поэтому такие клиенты получают отказ в кредитовании. Иногда ипотека оформляется, но под более высокий процент. Это своеобразная компенсация банку за повышенные риски.

Лучше брать потреб в день сделки, тк многие банки подают в бки сразу информацию о выданных кредитах, тем более потребах.
Вероятность того, что сбер проверяет заемщика перед сделкой велика, соответственно могут отказать или урезать сумму кредита‌‌‌

О такой операции знаю только в Дельтакредитбанке, в нем Вы берете ипотечный кредит, а потреб Вам выдает Росбанк- это две структуры одного и того же банка.

Может еще какие выдают, не сталкивался просто.

На практике был предполагаемый Вами случай: покупатель взял потребительский кредит за пару дней до сделки. В итоге в день самой сделки в ипотечном кредите ему отказали, т.е. перед выдачей ипотечного кредита был запрос БКИ. Это был Росбанк.
Еще один важный момент. Как правило, заемщик подписывая кредитный договор заявляет, что других кредитных обязательств у него нет. Лучше всего этот вопрос заблаговременно согласовать с банком. Это реально.
О каком предварительном договоре с Застройщиком может идти речь при ипотеке и ФЗ-214 О долевом строительстве? Вы ничего не путаете? Объект (проект строительства) Сбером одобрен?

Даниил, дело в том что у данного застройщика только готовое жилье, т.е. дом сдан, свидетельство на руках. предварительный договор они не заключают без внесения денежных средств, поэтому пришлось взять потребительский не в день сделки, как делают многие, а немного раньше, т.к. документы по объекту они бы без оплаты не предоставили. Объект сбербанком аккредитован.

Мария, да все можно, но вопрос — «потянете» ли Вы с выплатой ипотеки и потребкредита, поскольку по потребительскому кредиту выплаты нужно осуществлять по более высокой процентной ставке?