5 законных способов отказаться от кредита после того, как подписан договор + как вернуть банку кредитную машину Уже подписали договор с банком, а дома еще раз все посчитали и передумали? Или платите уже год, но теперь кредит стал непомерной ношей для семейного бюджета? Выход один – избавиться от долговых оков, пока не стало поздно!
Я расскажу вам все о том, как отказаться от кредита если договор подписан, как расторгнуть договор с минимальным ущербом.
Существует огромное количество жизненных ситуаций, при которых может возникнуть необходимость аннулировать кредит.
Однако подобная процедура возможна далеко не всегда. Для того чтобы заемщику не пришлось платить проценты после возврата основного долга, нужно знать: « Какова правильная последовательность действий?
Важно знать, что для того чтобы у клиента была возможность оформить отказ от кредита, требуются веские основания.
Законно ли действия банка если он отказал в ипотеке после того когда был подписан кредитный договор?
что значит подписан кредитный договор?
Если он подписан. то отказать Вам не могли Т.к. его приглашают подписывать, когда Вы выходите на сделку по купли -продажи имущества Мной был подписан кредитный договор после чего я хозяином квартире пошел в юстицию и зарегистрировал объект на себя отдал ей 550 тысяч остальную суму должен был отдать банк но банк отказывает законно ли это? Банк не вправе без причин отказывать в выдаче кредита в случае подписания им договора.
Однако в соответствии с ч.1 ст.821 ГК РФ: 1. Кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок.
Если взять за эталон московский рынок, то при средней зарплате 25 000 -30 000 рублей, на ипотеку с высокой вероятностью могут рассчитывать те, кто способен официально подтвердить как минимум 65 000 – 70 000 рублей ежемесячного дохода.
Понятно, что обычно эти условия диктуются банком, и, подписывая договор, клиент просто с ними соглашается. В целом же порядок действий заемщика при отказе от кредита будет таким: Необходимо оперативно подготовить и представить в банк заявление об отказе от кредита.
Компания специализируется на помощи в получении ипотечного кредита в банках Москвы и Московской области.
Обращаясь к нам, вы получаете личного представителя, который возьмет на себя функции по сбору и отправке в банк необходимой информации для получения ипотеки. Наш многолетний опыт и знание дела, позволяет рассчитывать на положи-тельное решение почти в 100% случаев.
Хотите первыми узнавать о новых промо-акциях банков, программах и процентных ставках? Подпишитесь на наши группы Facebook и Вконтакте.
Хотите первыми узнавать о новых промо-акциях банков, программах и процентных ставках? Подпишитесь на наши группы Facebook и Вконтакте.
- заявление банк одобрил, но заемщик деньги еще не получил и договор не подписал;
- заемщик подписал договор, но не получил еще деньги;
- заемщик подписал договор и получил на руки деньги.
В таком случае отказаться от кредита можно в устной форме.
Если нет подписи в договоре, то и нет обязательств перед банком. Проблема решена. Здесь встречаются нюансы.
Страхование оплачивается двумя способами:
Перед подписанием кредитного договора необходимо внимательно с ним ознакомиться Важно помнить, что одобренная заявка (если не поступал отказ от клиента лично) будет находиться в таком статусе еще несколько дней. Этого времени вполне достаточно на раздумья или поиск максимального выгодного банковского предложения. Но не стоит отчаиваться. Выход из ситуации, когда кредитный договор подписан, а деньги оказались не нужны, есть.
С юридической точки зрения свершившийся факт подписания договора можно разделить на два случая.
И чем быстрее в этом случае клиент предпримет первые шаги на пути к отказу от кредита, тем лучше. Нужно как можно скорее лично обратиться
Жизнь наполнена различными ситуациями, в том числе, и не слишком приятного характера.
Отказаться от ипотечного кредита можно:
- после перечисления средств, но без их фактического использования;
- после заключения договора, но до перечисления денежных средств банком;
- после использования средств и внесения одного или нескольких платежей.
- еще до заключения кредитного договора;
Итак, заемщик может отказаться от ипотеки в любое время, вопрос – как именно он это будет осуществлять.
Необходимо разобраться, какие последствия влечет за собой привлечение созаемщика, и стоит ли это делать вообще.
Не стоит путать созаемщика с поручителем. Это 2 разные категории лиц, вовлеченных в процесс кредитования наравне с основным плательщиком. Найти созаемщика не так просто, как кажется вначале. Банк будет проверять его не менее тщательно, выдвигая строгие требования к кандидату:
- Российское гражданство.
- Совершеннолетний возраст или увеличенный возрастной порог (от 21-25 лет).
- Дееспособный статус.
- Наличие официального места работы и стаж не менее 0,5 года.
- Стабильный доход не меньше заработка основного должника.
- Отличная репутация плательщика согласно выписке БКИ.
Иногда банк рассматривает созаемщиками только близких родственников, готовых разделить финансовую ответственность по взятым обязательствам.
Поручителем может быть физлицо или организация. Он не обязан платить кредит, пока к нему не обратится банк с информации об отказе клиента возвращать сумму. Даже если банк попросит внеси деньги за должника, поручитель вправе дождаться решения суда, на основании которого он возьмет на себя обязательства по кредитному договору. Для созаемщиков подобная процедура не предусмотрена – он выплачивает долг наравне с должником, либо вместо него, если это потребовалось согласно графику платежей.
Если оформлен целевой кредит для покупки имущества, допускается возможность приобретения в совместную собственность, без предварительного выделения долей. У поручителя есть только право взыскать в порядке регрессного требования сумму, выплаченную ранее банку по кредитному договору.
У созаемщиков по ипотечному договору автоматически применяется право оформления недвижимости в совместную собственность, если в банк обратились супруги. Независимо от того, кто и в каком объеме вносил средства по ипотеке, собственность супругов считается совместно нажитой, и делится пополам. Сохранить право собственности заемщик сможет, если на покупаемый объект оформят брачный контракт.
Порядок несения ответственности за платежи можно представить следующим образом:
- Вначале кредит выплачивает основной заемщик.
- Если продолжение платежей со стороны лица, оформившего займ, более невозможно, к погашению подключается созаемщик.
- Когда оба клиента не в состоянии платить банку, в судебном порядке обязывают поручителя вносить платежи за должников.
Не каждый кредит предусматривает потребность в созаемщике. Большинство программ рассчитано на оформление кредитной линии одним клиентом. Но есть ситуации, когда привлечение нового человека оправданно:
Не стоит недооценивать опасность для созаемщиков, если супруги расстались. Если клиент перестал платить и банк выдвинул требование по оплате к созаемщику, у банка сохраняется право обратиться в суд для принудительного взыскания долга за счет продажи ипотечного жилья. Если супруг после развода прекратил платежи, бывшей супруге придется вносить средства за него, чтобы сохранить право на собственность.
Сложности длительного кредитования по ипотеке часто приводят к судебным разбирательствам с определением прав и обязанностей по займу для обоих супругов. Исключить возможные проблемы призван брачный контракт, в котором будет указана судьба приобретаемого объекта, если супруги расстанутся.
Процедура получения кредита с привлечением созаемщиков мало отличается от стандартной схемы, с добавлением этапа проверки созаемщика и подписания с ним дополнительных бумаг:
- Поиск подходящей кредитной программы и определение параметров созаемщика, которые банк сочтет допустимыми. Обычно это уровень дохода и кредитная история плательщика.
- Выбор кандидатуры с учетом выдвинутых требований. Обычно отталкиваются от параметров, установленных банком для заемщиков.
- Согласование условий погашения займа – либо клиент полностью берет на себя ответственность за погашение, либо обе стороны делят обязательства в определенных долях. Если платежи будет платить только клиент, второй заемщик подключится к погашению только при прекращении взносов со стороны должника.
- Подготовка и подача документации для согласования кандидатур и условий кредитования. От со-заемщика потребуют такой же пакет бумаг, что и для основного должника.
- Совместное подписание договора с фиксацией заранее согласованных условий погашения.
Если есть риск, что основной плательщик прекратит выплаты и нет достаточной уверенности в его надежности, рекомендуется оформить страховой полис. По личной страховке можно исключить риски неплатежей из-за потери работы, болезни, смерти основного должника.
Выступать ли дополнительным гарантом по займу, каждый должен определять с учетом личных обстоятельств. Созаемщик вправе отказаться от несения ответственности по договору ровно до момента, пока не будет поставлена подпись на документах.
После подписания договора выдачи кредитных средств отказаться от обязательств не получится пока вся сумма не будет возвращена банку вместе с процентами.
Особенно волнует прекращение участия в кредитовании при разводе супругов, когда деньги банк выдавал супругам с автоматическим включением в число заемщиков обеих сторон. Банк вправе решать, сохранить ли прежние условия договора, либо переоформить договор с включением нового ответственного плательщика. Сам договор не меняется, но подписывается допсоглашение к действующему кредитному документу.
Прежде, чем бросаться на помощь другу, который попросил выступить созаемщиком, необходимо подумать о последствиях, а они носят негативный характер:
- Если потребуется взять личный кредит, получить согласование сложнее. Банк рассматривает заявку с учетом непогашенных обязательств по первому договору. Если сумма первого кредита высокая (например, при ипотеке), кредитор откажет в получении нового займа.
- Ухудшение финансового положения не освобождает от финансовой ответственности, если главный заемщик перестанет вносить средства. Созаемщик сохраняет обязательства, даже если кредитование первого плательщика более его не интересует. Пока долг не выплачен, отказаться от ответственности невозможно.
- Финансовые проблемы клиента становятся головной болью для лица, выступившего созаемщиком, если первый перестает платить. Придется искать компромиссные варианты, договариваться о совместном погашении. Если основной плательщик накапливает долг, кредитная история созаемщика портится также.
Высокая доля ответственности и минимальные права вынуждают отказываться от помощи близким, если причина не вызвана бескорыстным желанием помочь. Когда поручитель сохраняет право на регрессное возмещение после возврата долга банку, второй заемщик таких полномочий не имеет.
Иногда привлечение родственника – единственная возможность взять кредит. Так происходит при обращении пожилого человека за выдачей крупного займа. Оформление созаемщиками детей или внуков помогает преодолеть сомнения банкиров в том, что кредит будет возвращен. Альтернативным вариантом станет оформление страховки с выплатой возмещения в размере остатка долга в случае смерти должника. Решение о дополнительных гарантиях и допустимых мерах обеспечения принимает кредитор при рассмотрении заявки.
ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕДоля отказов в ипотеке достигла 30% от общего числа заявок. Основными причинами являются недостоверные данные о месте работы, доходах или их недостаточность, предоставление неполного пакета документов, отсутствие кредитной истории или наличие просрочек по предыдущим займам.
Основная причина отказа в целевом кредите — не удовлетворение клиента требованиям банка при первичном собеседовании, проверке анкетных данных, изучении кредитной истории, согласовании предмета залога. Большинство финансовых организаций старается не допускать соотношение обязательных платежей к заработной плате, превышающее 60%.
Согласно статистике, наиболее лояльные требования к заемщикам предъявляют мелкие коммерческие организации, покрывающие риски высокими ставками и минимальным сроком кредитования. Для получения максимально выгодных условий жилищных займов, следует обращаться в системно значимые финансовые учреждения страны.
Отказывают в ипотеке по разным причинам, некоторые из которых “официальные”, а некоторые — негласные.
Несоответствие требованиям конкретного кредитора к заемщикам. Критерии возраста, наличия гражданства, места постоянной прописки и сам факт ее наличия, являются основными критериями банков при оценке заемщиков. Поэтому важно, прежде чем оформлять заявку, оценить себя как потенциального заемщика, в соответствии с условиями кредитора.
Нехватка денег для внесения первого взноса. Высокий процент одобрения получают заемщики, располагающие суммой 30…50% от стоимости жилья. В качестве альтернативы может рассматриваться наличие в собственности ликвидной недвижимости для предоставления в банковский залог.
Отрицательная кредитная история. При наличии просрочек более 90 дней по предыдущим займам вероятность отказа в крупном банке велика, мелкие кредиторы обычно прощают клиентам некоторые погрешности. Стоит помнить, что даже один день просроченного платежа отражается в бюро кредитных историй.
Отказ по результатам скоринга. Кредитные организации располагают собственной системой скоринга, насчитывающей баллы клиентам на основе представленных документов, качества заполнения анкеты, суммы дохода, места работы. Если пользователь набрал определённое количество баллов, рассмотрение заявки продолжается уже кредитными менеджерами. Не набрал — получает отказ.
Недостаточный уровень заработка или высокая кредитная нагрузка. При расчете платежеспособности кредиторы оценивают среднедушевой доход на каждого члена семьи. При наличии несовершеннолетних детей и иждивенцев, уровень допустимой кредитной нагрузки может быть снижен.
Нестабильная работа. Частая смена деятельности позволяет судить о ненадежности клиента. Особого внимания заслуживают длительные перерывы между фактами трудоустройства.
Высокий процент закредитованности. При наличии действующих займов велика вероятность того, что пользователь не пройдёт этап расчета кредитоспособности.
Неуверенность заемщика на этапе собеседования. Если клиент путается или сбивается, уточняет информацию по телефону, пользуется подсказками сопровождающих лиц, — кредитный специалист отметит в системе негативный поведенческий фактор. Резко реагировать или отказываться отвечать на вопросы менеджера также не рекомендуется. Считается, что клиенты с честными намерениями уверенно отвечают на вопросы кредиторов.
Наличие судимости. Получение ипотеки ранее судимыми гражданами РФ затруднительно. Исключением является условная судимость, но вероятность также мала.
Несоответствие объекта недвижимости критериям банка. Залоговый объект должен быть ликвидным, соответствовать требованиям банка, страховой компании, АИЖК (при использовании государственных программ).
Отсутствие стационарного рабочего телефона или предоставление контактного телефона другого человека.
Небольшой стаж работы. Параметр свидетельствует о недостаточной платежеспособности клиента. Обычно требуется подтвердить трудоустройство более 3-х месяцев на последнем месте работы, год общего стажа. По мнению банков, продолжительный стаж повышает вероятность высокой специализации работника, возможность карьерного роста.
Работа у ИП. Расценивается, как менее надежный и устойчивый вариант, относительно трудоустройства в ООО или АО.
Частое оформление и досрочное погашение займов (в течение 3-6 месяцев с момента получения) также грозит отказом. Задача банка — привлечь клиентов, обеспечивающих стабильный доход путем долгосрочной выплаты процентов за пользование продуктами.
Отсутствие кредитной истории. Исключает возможность получения сведений о качестве клиента, как заемщика.
Количество запросов в разные банки. Чем больше, тем хуже.
Банки часто не одобряют ипотеку гражданам с опасной профессией, сомнительными доходами или репутацией и включают соответствующие требования в официальные условия выдачи ипотеки.
К таким гражданам могут относиться:
- представители творческих профессий;
- чиновники, таможенники, не располагающие возможностью подтвердить полный объем дохода справкой 2-НДФЛ
- или налоговой декларацией;
- сотрудники ломбардов;
- работники игорных заведений и табачной отрасли, производства оружия;
- судьи, обладающие правом неприкосновенности;
- страховые агенты, риэлторы;
- рекламные агенты, менеджеры по продажам;
- собственники бизнеса;
- телохранители, пожарные;
- номинальные учредители, директора фирм;
- психически нездоровые людей (сделки, подписанные в состоянии невменяемости, признаются ничтожными).
Обращаясь в банк за получением ипотеки, следует предоставить полный объем документально подтвержденной информации о благонадежности и платежеспособности кандидата. По итогам проверки банк может признать сделку рискованной, что повлечет смену условий кредитования.
Оценка потенциального заемщика предусматривает следующие процедуры:
- Сверка анкетных данных с документами, поведением заемщика. Затем следует телефонный звонок работодателю, клиенту (супругу), проверка судимости.
- Проверка платежеспособности.
- Определение подлинности документов.
- Определение юридической чистоты залога, соответствия объекта заявленной стоимости и состоянию.
- Проверка документов созаемщиков, поручителей.
Если вам не дали ипотеку, проанализируйте и попробуйте выявить возможные причины отказа. Проверьте информацию через бюро кредитных историй, рассчитайте уровень своей кредитной нагрузки, предупредите работодателя о возможном звонке из банка, обратитесь в банк с более лояльными условиями.
Если не дают ипотеку, эксперты также рекомендуют пересмотреть выбор жилищного объекта, исправить кредитный рейтинг, сравнить предложения других банков, привлечь поручителей, попробовать оформить потребительский займ вместо целевого займа или воспользоваться услугами кредитного брокера. Реже рассматривается вариант оформления кредита на родственников.
Многие заемщики также прибегают к дополнительным действиям:
- прикладывают к пакету бумаг рекомендации с места работы;
- готовят более крупный первоначальный взнос;
- стараются увеличить заработок или привлечь созаемщиков.
Для того чтобы узнать, почему банк отказал в ипотеке, необходимо изучить кредитный рейтинг в БКИ на наличие технических ошибок или отсутствие сведений о погашенных ранее ссудах или воспользоваться помощью кредитных брокеров, располагающих возможностью проверить информацию о клиенте по базам данных аналогичных банкам.
Важно! Получив положительный ответ, следует тщательно поддерживать репутацию и платежеспособность. Непогашенный штраф, просрочки по текущим обязательным взносам могут поставить под сомнение надежность клиента. Службы безопасности легко узнают о невыполнении обязательств по алиментам, налогам и коммунальным платежам.
До подписания договора финансовая компания не несет обязательств по выдаче займа, поэтому на практике встречаются ситуации, когда банки одобрили ипотеку, а потом отказали, руководствуясь вескими причинами: ухудшением экономической ситуации, увеличением ключевой ставки ЦБ, изменением семейного положения клиента, сменой работы или возбуждением уголовного дела против заявителя.
Согласно статье 821 ГК РФ за банком закрепляется право отказа в выдаче займа (полностью или частично) предусмотренного кредитным договором при наличии обстоятельств, свидетельствующих о риске неуплаты долга.
Согласно закону финансовые учреждения имеют полное право отказать в ипотеке без пояснения причин. Попытки выиграть дело через суд не дадут положительного результата. Также не рекомендуется давить на кредитных менеджеров расспросами или паникой. Правильным решением станет исправление причины отказа, ориентируясь на требования конкретного кредитора.
Список наиболее распространенных ситуаций, снижающих вероятность получения ссуды в Сбербанке, включает:
- Отсутствие российского гражданства или постоянной регистрации.
- Неофициальное трудоустройство.
- Недостаточный размер дохода.
- Наличие незакрытых, непогашенных долговых обязательств, сверх допустимого объема.
- Неправильный выбор жилья, неликвидное имущество.
- Испорченная кредитная история.
- Наличие судимости.
- Недостоверная информация.
- Отсутствие образования.
- Профессия с нестабильным заработком, высоким риском для жизни.