Статья подготовлена компанией Ипотека Live. Если требуется помощь в ипотеке, обращайтесь. Также Вы можете пройти экспресс-тест для оценки ваших шансов на ипотеку. Спасибо, полезного чтения.
В первую очередь обозначим портрет заемщика, которому банк готов ссудить деньги на покупку иногороднего жилья:
- гражданин РФ (нерезиденту такой кредит не дадут);
- возрастные рамки от 21 года до 65-75 лет на момент погашения ипотеки. Верхняя граница зависит от кредитной политики банка;
- наличие постоянного трудоустройства на момент подачи заявки сроком не менее полугода;
- подтвержденный и достаточный доход. По правилам расходы на ипотеку не могут превышать 40% от заработка клиента. Если ваша зарплата 50 000 рублей, банк может предложить ипотеку с платежом 20 000 рублей в месяц;
- хорошая кредитная история — банки подозрительно относятся к заемщикам, у которых были просрочки и задержки выплат по займам.
Если ваша кандидатура подходит под это описание, можно готовить документы к подаче заявки.
По специфике оформления специалисты выделяют три типа ипотеки на иногороднее жилье:
- ипотека на квартиру в городе, где у клиента нет работы и регистрации по месту жительства;
- ипотека на недвижимость в городе, где у клиента есть работа, но нет постоянной регистрации;
- ипотека на квартиру в городе, где есть постоянная регистрация, но нет работы.
Разберем эти варианты более подробно.
Можно ли взять ипотеку в другом городе без прописки и работы? Да, но подавать документы нужно там, где вы живете и работаете. Если никаких документальных зацепок на новом месте нет, нужно действовать по плану:
- Выбираем банк с подходящей программой кредитования, у которого есть филиалы в городе, где проживает клиент, и в городе, где находится покупаемая квартира.
- Подаем заявку на ипотеку на иногороднее жилье по месту жительства.
- После получения одобрения продавец должен обеспечить покупателя необходимым пакетом документов по объекту залога для банка. Отдельно стоит сказать об оценке квартиры: ее нужно заказывать у аккредитованного банком оценщика.
- После того, как банк одобрил объект ипотеки, назначаем дату подписания кредитного договора. Договор ипотеки заключается по месту приобретения недвижимости. Если покупателю неудобно тратить время и деньги на поездку с транспортными и прочими расходами, можно передать право подписания кредитного договора доверенному лицу.
- Платить кредит заемщик может в любом месте, главное чтобы деньги приходили в банк вовремя. После полного погашения займа снимать обременение с недвижимости также потребуется по месту приобретения объекта.
Междугородние сделки связаны либо с частыми поездками в другой регион, либо с расходами на посреднические услуги. Второй вариант более удобен: клиенту не нужно отвлекаться от своих дел, а безопасность сделки обеспечивает доверенное лицо.
Гражданка Иванова прописана у родителей в Липецкой деревне. Она уже много лет живет и работает в Санкт-Петербурге и в 2019 году собралась брать отдельное жилье в кредит. Иванова накопила достаточный первоначальный взнос, имеет стабильный и достаточный доход, хорошую кредитную историю и постоянную работу. Может ли прописка в Липецкой деревне стать препятствием к получению займа?
Сегодня кредиторы редко требуют от будущих заемщиков наличие прописки в регионе, где они планируют покупать жилье. Такие требования могут быть прописаны в программах ипотеки под залог уже имеющегося жилья. Но при стандартных условиях иногородняя прописка не должна помешать клиенту получить необходимый кредит. Тем более, что банк накладывает обременение на объект ипотеки. На весь срок кредита заемщик не может совершать с недвижимостью сделки без ведома банка. При этом кредитор не требует, чтобы клиент обязательно прописался по месту оформления займа. Если вы планируете покупать в кредит квартиру по месту работы с иногородней пропиской, можно обратиться в любой подходящий банк.
Ситуация, когда человек трудится вахтовым методом и зарабатывает далеко от места постоянной регистрации, в России встречается повсеместно. Нередко люди и вовсе уезжают работать в крупные города. Если работа находится в другом городе, для получения ипотеки по месту прописки придется взять отпуск или найти доверенное лицо. При проверке трудоустройства и уровня дохода банк просто позвонит работодателю в другой город для проверки сведений. Если уровень дохода и трудовой стаж соответствуют требованиям кредитора, можно рассчитывать на одобрение с большой степенью вероятности.
Порядок действий при получении ипотеки с иногородней работой без посредников:
- Получите у работодателя в другом городе необходимые для банка документы: заверенную копию трудовой книжки, трудовой договор, справку о доходах.
- Подайте документы на кредит по месту прописки.
- После одобрения передаем в банк на проверку документы по объекту ипотеки — правоустанавливающие и технические документы, а также оценку от аккредитованного банком оценщика.
- После утверждения объекта ипотеки подписываем договор ипотеки, оформляем договор купли-продажи. Параллельно банк накладывает залоговое обременение на квартиру.
Все вопросы по ипотеке решаются в одном отделении, поэтому в данной ситуации клиент также может обратиться в любой лояльный банк.
Как мы уже выяснили, самый сложный случай — когда нужно подавать документы в одном городе, а сделку оформлять в другом регионе. Банки, которые готовы одобрить такую ипотеку, должны иметь развитую сеть филиалов. Кредитные организации, куда люди чаще всего обращаются за ипотекой на квартиру в другом городе:
На сайте сервиса ДомКлик есть подробное руководство, как взять кредит на приобретение иногороднего жилья. Сбербанк предоставляет клиентам возможность свести к минимуму личное присутствие при оформлении иногородней ипотеки. Личное присутствие требуется в обязательном порядке только на подписании кредитного договора и ДКП, а это можно сделать за один день. Через личный кабинет ДомКлик можно сделать все остальное:
- рассчитать ипотеку и проконсультироваться у специалиста;
- по базе ДомКлик выбрать недвижимость и получить одобрение на ее покупку в Сбербанке;
- заказать и оплатить страховку и оценку недвижимости;
- оформить право собственности на свою квартиру через электронную регистрацию без посещения Росреестра;
- перечислить деньги продавцу без личного контакта за считанные минуты.
В банке ВТБ сделки по оформлению ипотеки на иногородние квартиры называются территориально-распределенными. Банку неважно, где у клиента прописка, главное, чтобы заявление на кредит он подавал по месту трудоустройства. Уже после одобрения заявки клиент перенаправляется в отделение ВТБ по месту нахождения квартиры для получения кредита. Эта процедура не так удобна, как электронное оформление через ДомКлик, но она хорошо зарекомендовала себя во всех регионах страны.
В Газпромбанке и в банке Дельтакредит действует аналогичная система. Если клиент удовлетворяет требованиям кредитора, имеет достаточный первоначальный взнос и стабильный доход, у него не возникнет сложностей с получением одобрения на иногороднюю ипотеку. Выдача кредита будет производиться в отделении банка непосредственно по месту нахождения приобретаемого объекта.
Стоит ли вносить аванс за иногороднюю квартиру, если одобрение ипотеки еще не получено?
Покупатель может внести небольшую сумму за выбранный объект в качестве задатка с оговоркой, что он получит всю сумму полностью обратно в случае отказа банка выдать ипотеку. Договор задатка лучше оформлять через ипотечного брокера или агентство недвижимости.
При подписании договора аванса тщательно проверьте, что условия возврата средств в форс-мажорных обстоятельствах четко прописаны в документе.
Можно ли подписать кредитный договор по доверенности?
Если доверенность оформлена правильно и является действительной на момент заключения кредитного соглашения, доверенное лицо имеет полное право подписать кредитный договор вместо заемщика. Кредитный договор, подписанный по доверенности, может быть признан недействительным, если будет доказан противозаконный характер самой доверенности.
Стоит ли пользоваться услугами посредника при междугородней ипотеке?
Если у вас нет возможности лично контролировать процесс, договариваться с продавцами насчет документов на недвижимость и контролировать действия банковского менеджера, лучше воспользоваться услугами посредника.