Ипотека — довольно популярный кредитный продукт.
Однако не все знают об особенностях ипотечного кредитования. Например, многие заемщики с удивлением узнают, что обязаны застраховать объект залога — квартиру или дом, которые берут в ипотеку. Это требование закреплено Федеральным законом № 102-ФЗ.
Страховка по ипотеке влияет на сумму кредита. Помимо ежемесячных платежей, придется делать взносы в страховую фирму. Как сэкономить на покупке полиса? В чем плюсы дополнительных видов страхования? Как вернуть деньги после выплаты кредита? Расскажем далее.
Это невозможно, так как без оформления страховки вам не получить жилищный заём. Таково требование закона.
В этом случае защищены интересы не только банка, но и заемщика — в случае разрушения квартиры первый получает страховое возмещение, а второй не будет продолжать платить по ипотеке.
От страхования предмета залога отказаться нельзя, от других услуг — можно без особых проблем.
Кредитному учреждению выгодно максимально оградить себя от рисков. Поэтому клиентам нередко навязывают дополнительные виды страхования:
- титула (лишения права собственности на жилплощадь);
- жизни и здоровья.
Если банк предлагает вам эти виды полисов, вы вправе выбрать любую страховую компанию. Зачастую на выбор предоставляют 2-3 страховщика. Это либо фирмы, с которыми у банка заключен договор о сотрудничестве, либо связанные с ним компании. В любом случае кредитное учреждение получает прибыль.
Цель банка — продать страховку, а не позаботится о ваших рисках.
Учреждение думает прежде всего о своих рисках и выгодах. Поэтому, выбирая организацию для получения ипотеки, обращайте внимание на условия страхового полиса.
Если вы уже выбрали банк, внимательно читайте договор, напрямую спросите у консультанта, какие виды страхования включены в соглашение.
Важен психологический и моральный настрой. Нужно уметь критично воспринимать все предложения сотрудников банка и противостоять давлению. Иначе вы рискуете увязнуть в долгах.
Навязывать дополнительное страхование банк не имеет права.
Отказаться от страховки вы можете даже после заключения договора со страховщиком.
Несмотря на то, что необязательная страховка увеличит стоимость кредита, она даст вам определенную гарантию при наступлении страхового случая.
Вы не останетесь с долгами и без средств к существованию. Например, из-за полученной травмы вы не можете работать в прежнем режиме. Компенсация от страховой облегчит долговое бремя.
Может произойти и вовсе трагическая ситуация — гибель заемщика. В этом случае семье не нужно задумываться о выплате ипотеки, поскольку проблему решит страховая компания.
Страхование жизни и здоровья защитит от долга по ипотеке, если наступит беда.
Однако не стоит соглашаться на первое предложение банка. Изучите страховой рынок, отзывы клиентов компаний, опыт их работы.
Попросите у банка полный список страховых компаний, с которыми можно заключить договор страхования. Выберите ту, которая предлагает наиболее выгодные условия.
Если предложения вас не устроят, откажитесь от идеи страхования дополнительных рисков или обратитесь в другой банк.
Определитесь со страховщиком, а затем оформляйте ипотеку.
Существуют три способа экономии на страховке:
- Правильный выбор страховщика
Выберите фирму с наиболее выгодными условиями приобретения полиса. Не стоит доверять этот выбор сотрудникам банка — они руководствуются своими интересами, а не вашими.
- Досрочное погашение ипотеки
Уплатите весь оставшийся долг по займу до дня, когда должен быть погашен очередной страховой платеж.
- Снижение процентной ставки
Простое правило — чем больше рисков застрахуете, тем ниже будет ставка по ипотечному кредиту. Например, при страховании жизни Сбербанк снижает ставку на 1%, в других учреждения показатель доходит до 2%.
Заранее просчитайте, выгоден ли вам этот вариант. Возможно, вы заплатите страховой гораздо больше, чем в итоге сэкономите.
В банке и страховой компании вас будут отговаривать от такой затеи, ссылаясь на небольшую сумму выплаты, длительную процедуру возврата и т.д. Несмотря на это, вы имеете полное право вернуть неиспользованные средства.
Необходимо соблюдение ряда условий:
- ипотека полностью погашена;
- у вас на руках есть выписка из банка о снятии обременения и отсутствии претензий;
- страховая компания не производила начисления в текущем году по страховым случаям.
Чем раньше погасите ипотечный кредит, тем большую сумму получите за возврат страховки.
Некоторые договоры страхования содержат условие об обязательном уведомлении компании за 30 дней до расторжения договора. Внимательно прочитайте ваше соглашение. Если в нем есть подобный пункт, в установленный срок направьте страховщику письменное уведомление.
Существует три способа возврата страховки по ипотеке:
- в течение 30 дней после заключения кредитного договора;
- в течение 3 месяцев;
- при досрочном погашении займа в более поздний срок.
В первом случае вам вернут всю сумму страхового взноса, если договор не успел вступить в силу. Если он уже вступил в силу — за вычетом дней, которые он действовал.
Банкам запрещено навязывать клиентам ненужные услуги, поэтому каждый заёмщик способен отказаться от страховки по ипотеке. Но данный процесс не настолько прост, как кажется первоначально, поскольку процесс отказа от полиса и возврата ранее уплаченных средств способен вызвать определённые сложности. А потому перед принятием окончательного решения нужно рассмотреть ситуацию со всех возможных сторон и оценить возможные негативные последствия. Это позволит сэкономить, не нарушая закона, условий договора и прав кредитора.
Существует 3 основные разновидности страхования при оформлении ипотечного кредита.
Клиентам предлагаются полисы:
- от случайной гибели или повреждения предмета залога, позволяющие банку обезопасить себя от риска уничтожения имущества;
- от потери трудоспособности, здоровья или жизни должника, что автоматически влечёт за собой исчезновение человека, который обязан выплачивать долг по договору;
- от потери права собственности на приобретённую жилплощадь (титульное страхование).
В 2019 году заёмщикам активно предлагается комплексная страховка, совмещающая в себе все 3 перечисленных типа полисов. Она позволяет сэкономить на оплате, но мешает клиенту отказаться от ненужных услуг, поскольку те включены в общую стоимость обслуживания.
Отдельного внимания заслуживает тот факт, что часть перечисленных услуг обязательна согласно законодательству, поэтому отказаться от некоторых полисов не получится. Так, действующие нормы запрещают не платить страховку по ипотеке каждый год, если речь идёт о риске гибели недвижимости. Залог – это то, что гарантирует банку возврат задолженности, поэтому он должен оберегаться особенно активно. А страховка станет гарантией того, что кредитор не потеряет собственные вложения, независимо от обстоятельств. При этом важно подчеркнуть, что повреждение заложенного объекта по вине должника не является страховым случаем, поэтому клиенту придётся погашать задолженность в срок, независимо от случившегося.
Все остальные перечисленные услуги являются необязательными, поэтому от них разрешается отказаться. Их навязывание менеджерами банка нарушает закон, поэтому любая попытка заставить клиента оформить ненужную услугу способна стать поводом для жалобы в контролирующие инстанции, например, Роспотребнадзор. Но важно учитывать, что выдача ипотечного кредита негласно зависит от оформления страховки. Это связано с тем, что кредитор не обязан объяснять клиентам причины принятого решения. То есть, при отказе из-за неоформленного полиса доказать, что именно нежелание заёмщика подписывать дополнительные договора стала причиной отклонения заявки, практически невозможно.
Если отказаться от страхования жизни при ипотеке, случится следующее:
- банк откажет в выдаче денег (в случае отказа от полиса до подписания соглашения);
- кредитор увеличит процентную ставку на 1-2 процента, в зависимости от условий ипотечного договора (при отказе спустя год и более).
При попытке отказаться от страхования риска утери недвижимости возможно расторжение договора и требование полностью погасить задолженность, поскольку в данном случае будут серьёзно нарушены требования законодательства и права банка.
Выше уже говорилось, что желающим отказаться от ипотеки после получения ипотеки придётся переплачивать, поскольку банк увеличит процентную ставку как минимум на 1 процент. Теоретически, данные действия можно оспорить, заявив о навязывании дополнительных услуг (данный факт придётся доказать).
Для этого потребуется:
- отправить заявление в банк с требованием пересмотреть процентную ставку и снизить её до первоначального уровня с последующим перерасчётом платежей;
- при отклонении заявления следует обратиться в контролирующие инстанции, например, упомянутый выше Роспотребнадзор;
- следующим шагом станет обращение в суд.
Важно подчеркнуть, что второй пункт можно пропустить.
Процесс возврата средств предельно прост и требует от заёмщика лишь написания заявления об отказе от услуг страховой компании (подаётся в данную компанию).
- всю сумму при подаче заявления в период охлаждения (обычно длится 2 недели, но стоит уточнить условия в договоре);
- часть суммы, при более поздней подаче заявки (обычно используется при досрочном погашении кредита).
Заявление пишется в свободной форме, важно лишь правильно указать сумму, реквизиты и чётко объяснить своё желание.
| Банк | % и сумма | Заявка |
| Банк Открытие ипотека | от 9,3% До 150 млн. руб. |
Прямая заявка |
| Сбербанк России ипотечный кредит | от 8,2% до 70 млн. руб. |
Подробнее |
| ВТБ 24 ипотечный кредит | от 9,2% до 60 млн. руб. |
Подробнее |
| ГАЗПРОМБАНК ипотека | от 9,5% до 42,5 млн. руб. |
Подробнее |
Услуга страхования сегодня навязывается многими банками, причем при отказе от нее можно получить отрицательный ответ по заявке на кредит. Поэтому заемщики соглашаются на подписание такого договора, но впоследствии ищут способы того, как можно не платить деньги за страховку по ипотечному займу.
В случае с ипотечным кредитованием вообще не платить по страховке не получится, так как по закону обязательным является страхование залога (приобретаемой или имеющейся недвижимости) от рисков повреждения и уничтожения. Иными словами, ваше жилье, которое было оформлено в качестве обеспечения, должно быть обязательно застраховано.
Зачем это делается? Согласно договору, на весь период его действия, недвижимость принадлежит банковской организации. Т.к. банк выдает для ипотеки немалые средства, он заинтересован в их возвращении любым способом. И если жилье по каким-то причинам потеряет в своей стоимости, к примеру, в следствии пожара или затопления, то СК выплатит ему нужную сумму.
Что будет, если просто перестать платить? Страховая компания каждый год присылает отчетность в банк. И если у них не будет платежа от вас, то банк будет иметь право разорвать с вами отношения и требовать полного досрочного погашения кредита, т.к. без страховки он с вами работать не будет.
Поэтому в ваших же интересах продолжать оплачивать взносы, определенные договором. При этом можно настроить автоплатёж с зарплатной карточки, как это сделать в Сбербанке, рассказываем здесь.
Часто банки настаивают также на страховании жизни и здоровья заемщика, а также и поручителей. Некоторые заключают договор, даже не заметив. На самом деле, от этой услуги можно отказаться, но не все об этом знают. О том, как это правильно сделать, вы можете прочитать в этой статье.
Следует внимательно прочитать договор, подумать, от каких страховых пунктов можно отказаться, ознакомиться с предложениями сразу нескольких банков. Данное дело можно доверить, например, кредитному брокеру или юристу, который поможет вам в оформлении наиболее выгодного кредита.
Еще раз уточним: по закону вы имеете право на отказ, существует отдельное постановление Центробанка, которое обязывает финансовые компании оставлять 5 дней с момента подписания договора на возможность отказа от навязанных услуг. Прочесть подробнее об этом можно здесь. Обратите внимание, что на договор комплексного страхования это правило не распространяется.
Какие могут быть последствия? Кредитор имеет право повышать процентную ставку (на 2-3 пункта), а нечестные банки могут и вовсе ответить отказом на вашу заявку.
Каждый банк сотрудничает с несколькими страховщиками. Некоторые кредиторы настаивают на одной определенной компании. Но вы должны знать, что имеете право ознакомиться со всем перечнем и выбрать любую.
Если вы погасите ипотеку досрочно и оплата по страховке производилась периодически, то можете просто не вносить платежи. Договор страхования будет расторгнут автоматически. Только внимательно изучите договор, чтобы не пришлось платить штрафы.
Также важно знать, как правильно погасить жилищный кредит раньше срока, при этом избежать проблем. Информация об этом представлена по данной ссылке.
Если сумма страховки бралась одним платежом и была включена в тело кредита, то при условии досрочного погашения по кредиту можно не только не платить по страховке, но и вернуть себе некоторую сумму денег.
Например, вы оформили ипотеку на 10 лет, но справились с задолженностью за 6 лет. Следовательно, за 4 года есть возможность вернуть неиспользованную сумму. Для этого после снятия с квартиры обременения в страховую компанию направляется соответствующее заявление. Образец отказа от страховки вы найдете здесь.
Таким образом, не платить страховые взносы по ипотечному заему вовсе у вас не получится, но сократить свои расходы путем возврата части суммы возможность есть.