Кредитная история каждого потенциального заемщика становится объектом пристального внимания банковских работников. Практика показывает, что процент невыплат кредитов достаточно высок, а банкам необходимо свести к минимуму свои риски. Поэтому многие люди, которые имеют за плечами просрочки по платежам или невыплаченные займы, получают отказ.
Как взять ипотеку с плохой кредитной историей, если она затрудняет доступ к банковским займам, а другого пути улучшения качества жизни у человека нет. Ведь абсолютное большинство россиян не в состоянии накопить нужную сумму денег для покупки квартиры.
Для банка важно, чтобы ранее у заемщика не было проблем по платежам, и даже досрочное погашение займов рассматривается как негативный фактор.
Не должно быть и некоторых других обстоятельств, которые делают кредитную историю отрицательной:
- открытый кредит с просрочкой;
- просрочка дольше 120 дней;
- недавняя процедура банкротства;
- долги по исполнительным листам (с сайтов Службы судебных приставов);
- несколько мелких просрочек (менее 30 дней) в течение года, 2 просрочки за 60 дней или более 1 за 90 дней.
На практике многие заемщики относятся к кредитным историям легкомысленно. Но информация, касающаяся каждого кредита, попадет в специальное досье. В обязанности любого банка входит передача таких сведений в БКИ.
Досье доступно для большинства банков и играет важную роль при одобрении кредитов.
В нем содержится информация о:
- взятых ранее кредитах, в том числе с невыплатами и просрочками, с указанием их дат и размеров;
- всех заявках во все банки:
- поручительствах по чужим кредитным договорам;
- банках, которые запрашивали данное досье.
У каждого кредитного учреждения свои критерии оценки. Для некоторых банков пара недель просрочки не становится основанием для отказа в выдаче ипотеки, но открытая просрочка по кредиту на момент обращения в банк будет препятствием для получения кредита в любом месте.
Поэтому рекомендуется заранее обратиться в БКИ (Бюро кредитных историй) за выпиской из своего досье. При первом обращении в течение 12 месяцев платить не нужно. Все следующие запросы будут платными.
Мало кто знает, где взять информацию из своего досье, поэтому обычному заемщику нужно зайти в единое бюро ЦККИ на сайте ЦБ, найти место расположения своей истории и сделать запрос. Не нужно забывать одновременно проверить свои долги в Службе судебных приставов.
В РФ действуют три БКИ:
- ОКБ. Основной партнер Сбербанка.
- НБКИ. Связан со всеми кредитными учреждениями.
- Эквифакс. Содержит все данные по товарным кредитам и сведения из МФО.
Человек может предпринять некоторые шаги, чтобы получить возможность получить заем. Для улучшения кредитной истории можно взять несколько микрокредитов и вовремя их погасить. Считается, что для восстановления кредитной репутации человеку нужно взять не менее 8 таких микрозаймов.
Кроме того, нужно погасить все существующие долги. Рекомендуется также взять товарный кредит и вовремя его выплатить.
Некоторые банки предлагают специальные программы для улучшения кредитных историй нерадивых плательщиков. Например, Совкомбанк реализует программу «Кредитный доктор». Клиент берет несколько кредитов, сумма которых с каждым разом увеличивается, а процентная ставка падает.
Видео на тему «Кредитный Докотор о Совкомбанк»
Специалисты советуют обращаться в тот банк, где у вас есть зарплатная карта. К таким клиентам особое отношение и самые оптимальные предложения. Кроме того, нужно подать заявку в тот банк, с которым у вас есть положительный опыт сотрудничества.
Банк обычно не отказывает клиентам даже с плохой историей, если предлагается залоговое имущество. Это сводит риски к минимуму.
При наличии плохой истории банк часто выдает ипотеку с более жесткими условиями:
- под более высокий процент;
- с более крупной суммой первоначального взноса (иногда до 60-70% от стоимости кредита);
- с заметным сокращением срока договора (10-15 лет вместо 20-30 лет);
- с обязательным заключением комплексного страхового договора.
Рекомендуется также обратиться в небольшой или молодой банк. Обычно у таких организаций клиентская база мала, и они дорожат каждым новым заемщиком, нацелены не на качество портфеля, а на расширение объема кредитования. Поэтому велика вероятность того, что они не станут изучать кредитную историю.
Часто помогает обращение к кредитному брокеру. Он лучше разбирается в этой системе и сможет подобрать несколько банков, где дают ипотеку с плохой КИ с соответствующими предложениями. Но помните, что брокеру нужно выплатить процент от суммы сделки.
Проблемы с получением ипотечного займа могут появиться даже при наличии материнского капитала. По закону ипотека оформляется с привлечением обоих супругов, но если у владельца капитала размер дохода достаточен для получения ипотеки, то по закону допускается получить кредит только на одного супруга, а доходы второго супруга (с плохой историей) учитываться не будут.
Ипотека под материнский капитал предполагает, что эти средства будут использованы для улучшения условий проживания всей семьи, в том числе детей. Поэтому в большинстве случаев потребуется написать брачный договор.
В Пенсионный фонд направляется документ, заверенный нотариусом, в котором владелец капитала обязуется оформить полученную квартиру на всех членов семьи не позднее 6 месяцев после погашения банковского долга.
Видео на тему «Плохая кредитная история. Можно ли взять ипотеку»
Наиболее лояльное отношение к заемщикам с плохой кредитной историей в следующих банках:
- Акбарс. Работает с НБКИ и Эквифаксом. Глубина анализа кредитной истории не превышает 3 лет. Лояльность при просрочке менее 90 дней. Процентная ставка – 13,25% годовых на квартиры в новостройках и готовое жилье. Не видит некоторые кредиты (например, кредиты в Сбербанке). Приветствуется привлечение созаемщика.
- Металлинвестбанк. Работает с НБКИ, других кредитов не видит, глубина анализа КИ — 1 год. Очень лояльно относится к состоянию КИ, учитывает 2 просрочки свыше 60 дней, просрочки менее 30 дней не рассматриваются. Ставка – 12,25%. Для того, чтобы быть уверенным в получении ипотеки, можно заранее в этом банке заказать выписку из своей КИ (1000 руб.).
- Уралсиб. Работает с НБКИ и Эквифаксом, видит кредиты только за 1 год. Средняя процентная ставка – 10,8%. Допускает несколько просрочек не более 60 дней. Учитывается наличие залога, активов и некоторые другие факторы.
Остальные банки не так лояльны, но ипотека с отрицательной кредитной историей доступна также в:
- Сбербанке. Ставка – от 12,5% до 30 лет. Сумма от 450 тысяч руб.
- Газпромбанке. По ставке 12,25% до 30 лет, сумма – до 4,5 миллионов.
- ЮниКредит банке. Сумма до 3 миллионов на срок от 1 до 30 лет по ставке 12,5%.
- Банке Москвы. Сумма от 490 тысяч рублей, ставка – 12,45%, от 3 до 30 лет.
По отзывам сотрудников банков, у человека всегда есть шанс на получение ипотеки с плохой кредитной историей. Но по ней заемщику будут предложены менее выгодные условия.
Такими действиями банки стараются минимизировать свои риски. Приложив некоторые усилия, любой человек сумеет исправить кредитную историю, подыскать банк с лояльными условиями кредитования или привлечь своих друзей и родственников в качестве созаемщиков или поручителей.
Ипотечное кредитование активно развивается, невзирая на мировые финансовые кризисы. Человек без внушительных денежных накоплений получает шанс купить недвижимость, выплачивая ее стоимость несколько лет. Сложнее обстоят дела, если покупателю требуется ипотека с плохой кредитной историей.
Следует разобраться, насколько реально получить деньги на покупку жилья, если у вас есть незакрытый заем с просроченными платежами.
Проблемы при взаимоотношениях с банками возникают по ряду причин. Наши сограждане часто не могут похвастаться знаниями в банковской, финансовой сфере. Они не изучают условия сотрудничества, верят каждому слову банковского работника. Из-за этого возникают просрочки платежей, начисляются штрафы, пеня. Некоторые клиенты относятся к этому легкомысленно, не догадываясь, что подобные факты формируют их кредитную историю (КИ).
На Западе к этому подходят очень ответственно. Запятнанная КИ закрывает многие двери. Из-за этого сложно получить не только долгосрочный кредит, но обычную платежную карту. Чтобы разобраться, как взять ипотеку с плохой кредитной историей, нужно понять саму процедуру ее получения.
Банки плодотворно сотрудничают с Бюро Кредитных Историй (БКИ). Таких организаций функционирует немало. Сюда передаются данные о клиентах банков, формируется информация о том, насколько своевременно они вносили платежи, как оплачивали обязательства. Хорошая КИ повышает лимит доверия банка к заемщику. Испорченная КИ – повод отказать в кредите. Когда вы подаете заявку на ипотеку, представители банка делают запрос в те КБИ, с которыми они сотрудничают. На основании результата такой проверки выносится вердикт.
Потенциальных заемщиков интересует, дадут ли ипотеку, если плохая кредитная история еще не исправлена. Чтобы добиться желаемого, действуйте сразу в нескольких направлениях:
- подавайте заявки в крупные, надежные банки;
- попытайте счастья в небольших банках-новичках;
- получите рассрочку от застройщика;
- используйте услуги финансовых консультантов;
- исправьте КИ.
В современных условиях крупные банки не разбрасываются клиентами, поэтому вы должны знать, как получить ипотеку с плохой кредитной историей. Нередко таким людям предлагаются особые условия сотрудничества:
- повышенная процентная ставка;
- сокращенные сроки выплаты обязательств;
- наличие надежных поручителей;
- внушительный размер обязательного первоначального взноса;
- высокий официальный заработок, стабильная работа;
- залог в виде покупаемой недвижимости.
Ипотечный кредит – один из самых дорогостоящих, но риски банка сведены к минимуму. По условиям договора, если клиент не выплачивает обязательства, то купленное жилье переходит в собственность банка. Другой вопрос в том, что этот актив обладает не самой высокой ликвидностью, поэтому финансовые структуры стремятся обезопасить свою деятельность иными способами.
Дабы повысить шансы на успех, подавайте заявки на получение ипотеки сразу в несколько банков. Не стоит ждать и размышлять, одобрят ли ваше прошение, обращайтесь в работающие кредитные организации. Отдельные банки сотрудничают с разными КБИ, поэтому располагают различными сведениями об уровне надежности клиента. В одной организации вам откажут, а в другой выдадут долгосрочный кредит.
Если обращение в известные надежные организации не принесло должных результатов, попытайте свои силы в банках-новичках. Такие компании стремятся расширить сферу влияния на рынке, поэтому готовы сотрудничать с любыми клиентами. Здесь шансы на успех значительно возрастают. Мелкие банки сотрудничают с ограниченным кругом КБИ, поэтому информация о старых проблемах с погашением обязательств до них не дойдет.
Составьте список банков, где выдают ипотеку, и обратитесь за помощью в каждый из них, предъявляя доказательства своей надежности, нынешней платежеспособности и финансовой стабильности.
Покупая жилье в новостройке, можно рассчитывать на рассрочку от застройщика. Крупные строительные компании заинтересованы в привлечении инвесторов, поэтому готовы сотрудничать с покупателями, не проверяя их КИ. Особенности ипотеки от застройщика:
- рассрочка предоставляется на незначительный срок;
- обязательно вносится первоначальный взнос;
- покупка осуществляется на этапе строительства.
В таком случае покупатель рискует, ведь он вкладывает деньги в строящийся объект. Обращайтесь к надежным девелоперам, предварительно проверив наличие разрешительной документации на строительство. Вероятность того, что стройка будет завершена своевременно, а объект введут сразу введут в эксплуатацию, повышается.
Государством в 2019 году реализуются многочисленные программы предоставления доступного жилья определенным категориям населения. Пользуется спросом военная ипотека. Представителям вооруженных сил РФ кредиты на жилье выдаются на выгодных условиях. Некоторые военные уверены, что банки не могут им отказать при наличии плохой КИ, и они недоумевают, когда от кредитора приходит очередной отказ.
За военного ручается государство, поэтому отказывать ему в ипотеке не имеет смысла, но представители финансовых структур понимают, что человек может уйти со службы, и тогда обязательства в полном объеме переходят к нему. Если военный в прошлом уже запятнал себя, просрочив выплату обязательных платежей, или не погасив кредит, то получить новый заем по социальной программе будет проблематично.
Наши сограждане интересуются, когда обнулится плохая кредитная история. По закону данные о конкретном заемщике хранятся в банке в течение 35 лет. Срок хранения информации в БКИ меньше и составляет 15 лет. Мало кто готов ждать так долго, чтобы оформить ипотеку без дополнительных проблем, поэтому стоит рассмотреть пути исправления КИ.
Вы можете самостоятельно запросить информацию в БКИ о себе. Раз в год такие сведения предоставляются бесплатно. Вы получите важные данные, поймете, почему испортилась КИ. После этого докажите, что просрочка платежей произошла по независящим от вас обстоятельствам. Предъявите справки из больницы о прохождении сложного лечения в этот период, сведения о нетрудоспособности, потере работы и постоянного заработка.
Желательно эти действия проделывать сразу. Если вы взяли кредит и по определенным причинам не можете его погасить, обязательно сообщите об этом представителям банка. Они предложат пройти процедуру реструктуризации долга, предоставят кредитные каникулы. Кредитная история не испортится, а ваша честность будет вознаграждена.
Если время упущено и доказать что-либо не представляется возможным, попытайтесь улучшить КИ. Стоит взять несколько небольших потребительских кредитов, оформить кредитную карту, своевременно погасить обязательства. Эти положительные сведения передаются в БКИ, кредитная история постепенно улучшается. После этого вы можете рассчитывать на оформление ипотеки на общих основаниях. Зная, как исправить кредитную историю, следует воспользоваться такими возможностями, пусть на это уйдет какое-то время.
Подпорченная кредитная история – это не приговор на всю жизнь. Любой человек может рассчитывать на оформление ипотеки, нужно лишь ознакомиться с правилами банков, законодательством в этой сфере. Вы получите долгосрочный кредит, доказав свою благонадежность.
сдали документы чтобы получить сертификат, мы хотим купить жилье часть денег есть, а часть сертификатом хотим отдать, оказывается пока ребенку 3 года не исполниться только через ипотеку БРЕД- зачем мне брать ипотеку если половина у нас есть а половину капиталом. Вот теперь думаю с чего начинать? кто сталкивался куда для начала идти? я так поняла что иду в банк прошу ипотеку, мне дают деньги, я отдаю людям, а пенсионный через два месяца погашает мой долг, только вот вопрос если у меня кредитная история испорчена банк даст ипотеку? по идеи это же не я банку буду платить а пенсионный. В общем кто что знает напишите, с чего начать, какие документы надо?