Если заемщик берет кредит, обеспеченный ипотекой (залогом недвижимого имущества), то согласно закону «Об ипотеке» у него возникает обязанность за своей счет страховать риск гибели/утраты, повреждения объекта залога. Отказаться от заключения договора страхования в части этого риска невозможно.
Но закон «Об ипотеке» не возлагает на ипотечного заемщика обязанности заключать договоры страхования риска утраты имущества в результате прекращения права собственности (титульного риска) или риска смерти, или утраты трудоспособности. Тем не менее назвать «незаконным» требование заключить договор страхования было бы слишком громко. Эта обязанность может вытекать из условий кредитного договора, в котором фиксируются и последствия нарушения этого условия.
Как правило, кредитор дает заемщику право выбора между различными вариантами кредитования: с льготной процентной ставкой при наличии более широкого страхового покрытия и с более высокой кредитной ставкой при нежелании заемщика переложить часть кредитного риска, связанного с риском смерти/утраты трудоспособности заемщика и/или титульного риска, на плечи страховщика.
Соответственно, банк может быть признан нарушителем закона, только если он не предлагает потенциальным заемщикам вариантов кредитования, не содержащих в качестве обязательного условия необходимость страхования титульного риска и/или риска смерти и утраты трудоспособности. У страхователя в таком случае появится возможность отказаться от страхования рисков, не оговоренных в законе «Об ипотеке».
Перед тем как принимать решение об отказе от договоров страхования, внимательно изучите условия кредитного договора. Если в нем не зафиксировано требование по страхованию определенных рисков, можно в течение «периода охлаждения» (пять дней) подать заявление в страховую компанию о расторжении соответствующих договоров страхования, и они будут расторгнуты без каких-либо последствий по условиям кредитования.
В теории ответ достаточно прост – нужно внимательно изучать ипотечный договор перед тем, как его подписывать, обращая внимание работника банка на ненужные заемщику виды страхования, если они включены в договор, и требуя исключить их из условий договора. Если в договоре эти условия не прописаны, а работник банка устно предлагает заключить договоры добровольного страхования, то необходимо отказаться от заключения таких договоров.
Необходимо заметить, что отказаться от страхования имущества при ипотеке не позволяет ст. 31 закона «Об ипотеке». Если в договоре об ипотеке не будут прописаны условия страхования имущества от рисков утраты и повреждения, то застраховать имущество будет обязан залогодатель (то есть заемщик или третье лицо, являющееся собственником имущества), однако страховать жизнь, здоровье и т. п. (добровольные виды страхования) заемщик не обязан.
На практике отстаивание своих прав в такой ситуации действительно может обернуться либо повышением процентной ставки, либо отказом в выдаче кредита. В таком случае, если заемщик не желает выбрать другую кредитную организацию для получения кредита, он вправе направить жалобы на банк, ущемляющий его права, в Территориальное подразделение Роспотребнадзора (о нарушении потребителя); в Федеральную антимонопольную службу (о навязывании страхования); а также в Центральный Банк (в том случае, если банк, нарушая законодательство о банковской деятельности, отказывается предоставить достоверную информацию об условиях кредитования, начислении процентов и т. п.).
Обращаясь с жалобами, необходимо представить возможные доказательства фактов незаконных решений или действий (бездействия) работников банка (официальный письменный отказ в предоставлении кредита, копию предложенного проекта договора).
Если данный процесс неприемлем для заемщика (например, кредит нужен как можно быстрее, а банк ни в какую не уступает его законным требованиям), в крайнем случае можно поступить иначе – заключить договор на навязанных банком условиях и, учитывая вступившее в силу Указание Центрального банка РФ от 20 ноября 2015 г. № 3854-У, до истечения пяти рабочих дней (желательно уложиться в этот срок, чтобы вернуть полные суммы страховых премий за навязанные виды страхования) с момента заключения договора страхования, если за этот период не наступил страховой случай, направить заявление в страховую компанию об отказе от добровольного страхования и возврате страховых премий. Если страховая компания не возвращает заемщику денежные средства в течение 10 рабочих дней с даты получения заявления, заемщик вправе подавать исковое заявление в суд.
Что касается возможности изменения банком процентной ставки в качестве ответной реакции в данном случае, необходимо также помнить об условиях изменения процентной ставки кредита на протяжения срока действия договора, содержащихся (или не содержащихся) в договоре.
Тут могут быть варианты:
- договор не допускает изменения процентной ставки на протяжении всего срока действия договора;
- договор допускает изменение процентной ставки кредитной организацией через определенный период времени (или в зависимости от каких-либо условий, в том числе при отказе от страхования);
- договор допускает изменение процентной ставки без указания какого-либо периода времени;
- договор не содержит информации об изменении процентной ставки;
- договор содержит информацию о плавающей процентной ставке.
Соответственно, подписывая кредитный договор, на эти условия заемщик обязательно должен обратить внимание.
Совершенно безопасный случай для заемщика из приведенных – первый. Самый нехороший и малоперспективный – последний, изначально не содержащей конкретной процентной ставки. Во всех остальных случаях, если банк станет ущемлять права заемщика, повышая процентную ставку, то заемщику следует предпринимать меры по восстановлению своих прав через суд (с исковым заявлением к банку), руководствуясь в первую очередь законом «О банках и банковской деятельности» и законом «О защите прав потребителей». Хотя нужно заметить, что в таких случаях все-таки целесообразнее уже обратиться за правовой помощью к юристам, специализирующимся на данных вопросах.
От договора страхования заложенного имущества заемщик может отказаться только с согласия кредитора – так сформулировано отечественное законодательство. А вот страхование жизни и титула собственности осуществляется по взаимному согласию. Но кредитор может устанавливать различные ставки по кредиту для случаев со страхованием и без него. Повышенная ставка учитывает повышенный риск невозврата кредита, если в отсутствие страховой защиты с заемщиком произойдет несчастный случай, он заболеет или в ипотечной квартире нельзя будет жить, а заемщику придется снимать иное жилье.
Конечно, заемщик может попытаться найти никому не известную страховую компанию с наименьшими взносами или попытаться расторгнуть договор страхования после выдачи кредита. Но такая экономия почти всегда выйдет боком: кредитор вправе потребовать досрочного исполнения договора ипотеки и уж точно потом будет менее склонен предоставить лучшие условия, программу реструктуризации возможной задолженности при возникновении сложной жизненной ситуации и т. п. При всем желании сэкономить нужно понимать, что страхование ипотечных рисков (страхование квартиры, ее титула и самого заемщика) защищает не только и не столько кредитора, но более – самого заемщика, предоставляя ему возможность получить существенную поддержку при неблагоприятных условиях.
Когда заемщик принимает решение об оформлении ипотечного кредита, часто возникает необходимость страхования жизни заемщика и объекта. В исключительных случаях может потребоваться страхование титула. Этот вид страхования нужен, если сделка вызвала подозрение юристов банка, который согласовывает объект (например, право собственности признано на основании решения суда либо собственниками являются престарелые люди, у которых могут объявиться наследники). Титул оплачивается ежегодно в течение трех лет.
Если заемщик не готов оплатить страхование, ему необходимо обратиться в банк, который не требует обязательного страхования жизни и объекта (Центр-Инвест, Газпромбанк, КБ «Кубань Кредит») или требует страхования только объекта (Глобекс).
Если в условиях ипотечного кредита указано страхование жизни и/или объекта, то в случае отказа от этого обязательства на любом сроке ипотеки банк может пересмотреть процентную ставку в сторону увеличения.
Не пропустите:
Редакция оставляет за собой право выбирать темы из числа вопросов, которые прислали пользователи.
Оказывая населению услуги по ипотечному кредитованию, банки стремятся максимально обезопасить себя от не возврата заемных средств.
В связи с этим, одним из навязываемых условий получения ипотеки является заключение договора страхования квартиры, титула, а также жизни и здоровья заемщика.
Можно ли отказаться от страховки по ипотеке, что говорит по этому поводу закон?
Исключительно страхование объекта недвижимости, передаваемого банку в залог обеспечения выплат, является обязательным по закону.
Это значит, клиент не сможет отказаться от страхования конструктива квартиры или дома, на который оформляет ипотеку.
Все остальные виды страховок при ипотеке являются только добровольными.
Чтобы повысить защиту выдаваемых денежных средств от не возврата, банк навязывает чаще всего именно страхование жизни при оформлении ипотеки.
Только ли одному банку выгодно это? Редакция сайта подготовила примеры расчетов ипотеки со страхованием жизни и без. Давайте посмотрим, что получилось?
Зачастую некоторые заемщики выказывают недовольство относительно необходимости страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, пытаясь всячески отказаться от страхования жизни по ипотеке.
Итак, основное назначения страхования жизни при оформлении ипотеки заключается в следующем:
- защита финансового положения заёмщика, а также его семьи от непредвиденных обстоятельств. Так, в случае смерти или утраты трудоспособности страхователя, ответственность за погашение оставшейся суммы ипотеки ляжет на страховую компанию и семье погибшего не придется тянуть неподъемное финансовое бремя;
- защита ипотечного жилья страхователя. Даже если возникнут непредвиденные обстоятельства (смерть, утрата возможности продолжать трудовую деятельность), недвижимость, оформленная в ипотеку, останется семье заемщика, так как дальнейшим погашением кредита будет заниматься страховщик;
- банк получает гарантию того, что ипотечный кредит будет возвращен.
Нужно страховать каждый год? ►►
Несомненно, клиент имеет право отказаться от страхования жизни сразу при оформлении ипотеки.
В данном случае банк предлагает заемщику другую программу кредитования, которая содержит более жесткие условия выдачи заемных средств. Как правило, связаны они с повышением ставки по ипотечному кредиту.
Кроме того, у заемщика есть возможность отказаться от страхования жизни и здоровья сразу после покупки жилья по ипотеке.
Это можно сделать в так называемый «период охлаждения», который длится 14 дней с момента заключения договора.
При этом страхователю будет полностью (если страховой договор не вступил в силу), либо частично (если страховка начала действовать) возращена сумма страхового взноса.
Но,надо учитывать, что банк может существенно увеличить ставку ипотечного кредитования или вовсе потребовать вернуть кредит досрочно.
Следует отметить, что заемщик вовсе не обязан указывать причины отказа от страховки жизни и здоровья по ипотеке, так как приобретение данного вида полиса осуществляется в добровольном порядке. Никто не вправе заставить клиента оформить такую страховку.
В большинстве банков в форме заявления об отказе от страхования жизни и трудоспособности и вовсе отсутствует графа, в которой необходимо указать причину нежелания оформлять страховку.
На законодательном уровне за заемщиком не закреплена обязанность по страхованию жизни и здоровья при оформлении ипотеки.
Данная процедура носит исключительно добровольный характер.
В соответствии с пунктом 2 статьи 31 ФЗ РФ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» заемщик в обязательном порядке должен застраховать только сам объект ипотеки, то есть заложенное имущество.
Поэтому, в случае, если банк в принудительном порядке настаивает на оформлении полиса по страхованию жизни и трудоспособности, то заемщик имеет полное право написать жалобу в соответствующие инстанции, где аргументировать право на отказ от страховки по ипотеке.
Основные преимущества страхования жизни и здоровья при оформлении ипотеки, заключаются в следующем:
- в случае смерти страхователя, полис избавит наследников заемщика от существенного финансового бремени, а также позволит им сохранить жилье;
- в случае потери трудоспособности заемщика, такая страховка будет выступать гарантией того, что он не потеряет недвижимость, приобретённую в ипотеку, а долг перед банком будет погашен;
- для клиентов застраховавших свою жизнь и трудоспособность банки предоставляют более выгодные условия ипотечного кредитования;
- страховка жизни и здоровья позволяет страхователю чувствовать себя уверенно в завтрашнем дне.
В то же время, у данного вида страхования есть и ряд своих минусов, которые сводятся к следующему:
- расходы, связанные с оформлением страховки;
- не во всех случаях смерть или утеря трудоспособности может быть признана страховым случаем;
- если страховой случай не наступит, то заемщик не сможет вернуть деньги, потраченные на страховку.
Как уже было отмечено выше, для клиентов, отказывающихся от страхования жизни и здоровья, у банков предусмотрены отдельные программы ипотечного кредитования, в которых предусмотрены повышенные процентные ставки по ипотеке.
В среднем для заемщиков без страховки, плата за пользование кредитом может быть увеличена на 1-5%.
Для того чтобы понять выгодно ли страховать отказываться от страхования жизни при оформлении ипотеки, необходимо произвести соответствующий расчет.
Для расчета взяты условные данные:
Процентная ставка – 14%
Аннуитетный платеж составит 48 908,93 рубля в месяц.
Сумма переплаты по кредиту за 10 лет составит: 10 х 12 х 48 908,93 – 3 150 000 = 2 719 071,24 рубля.
Процентная ставка – 13%
Предположим, что при оформлении ипотеки размер страхования жизни составляет 0,65% от суммы кредита. При этом с каждым последующим годом в основу расчета будет ложиться остаток суммы долга по ипотечному кредитованию.
Аннуитетный платеж составит 47 032,88 рублей в месяц
Переплата по кредиту (без учета страховки) равна 2 607 333,62 рубля (за 10 лет).
Плата за страховку (за 10 лет): 113 387,65 рублей.
Таким образом, переплата по кредиту без страховки составляет 2 719 071,24 рубля, а при наличии полиса — 2 720 721,27 рублей (2 607 333,62 + 113 387,65).
Разница между этими суммами равна 1 650,02 рублей.
На основании приведенных расчетов можно сделать вывод, что застраховать свою жизнь и здоровье все же выгоднее: во-первых заемщик таким образом обезопасит себя от серьезного риска, а во-вторых сумма переплаты в данном случае несущественна (всего лишь 1 650,02 рублей).
В видео дает интервью телеканалу представитель банка. Конечно, они рассказывают с точки зрения выгод банка. Однако, если читать между строк, становится понятно, как можно отказаться от страховки при ипотеке, посмотрите:
В настоящее время получить ипотеку без страхования жизни и здоровья можно во многих банках РФ, так как отказать они не имеют право (это добровольный вид страхования).
В качестве примера можно привести несколько банков, где можно оформить ипотеку без страховки жизни:
В завершение следует отметить, что оформляя ипотеку, все же рекомендуется застраховать свою жизнь и здоровье.
Это позволит обезопасить себя и свою семью от риска потери жилья, а также от существенного финансового бремени (в случае смерти заемщика).
Кроме того, из приведенных выше расчетов видно, что приобретение такой страховки не влечет за собой существенных затрат.
Оформление ипотечных займов влечет дополнительные расходы заемщика в виде нескольких видах страхования. Насколько реально отказаться от оформления полиса без увеличения ежемесячных платежей, и как регулируется вопрос о страховках на законодательном уровне?
Разберемся детальнее, какие виды страховок предлагаются банками при подписании кредитного договора, опишем права потребителей при нежелании выплачивать страховую часть.
В семи из десяти банков отказ от страховки по ипотеке предусматривает мгновенное повышение годовых ставок. Момент связан с увеличением риска финансовой организации от непогашения ипотеки при утрате работы заемщиком, порчи залогового имущества, появления претендентов на приобретенную жилплощадь и прочее.
От каких видов страховки по ипотеке вправе отказаться клиент?
Перечислим основные три вида страхования:
* личное – жизни и здоровья (необязательный полис, цена которого от 0,3 до 0,6% от премии);
* титульное – страхуются права собственности на недвижимый объект (стоимость полиса составляет 0,2-2,5% от оценочной стоимости приобретаемого жилья).
Мотивированный отказ от страховки по ипотеке не всегда выгоден самому потребителю. Решив отказаться от полиса, несущего дополнительную финансовую нагрузку на семью, заемщик получает существенное повышение ставок, общее ужесточение правил кредитования, снижение суммы ипотеки.
В других преимуществах оформления страхового договора при займах на покупку недвижимости:
* при тяжелых увечьях, смерти заемщика финансовые обязательства ложатся на страховую компанию (родственники не несут ответственности, не обязаны выплачивать ипотеку);
* возможность получить кредит на льготных условиях (каждый кредит разрабатывается индивидуально после изучения рисков финансовой организации, выдающей ипотеку);
* полная защита от претендентов на приобретенную жилплощадь, оспаривающих права собственности нового владельца.
Отказаться от страховок – получить абсолютную незащищенность в юридическом плане и риск для ближайших родственников при наступлении тяжелых увечий, утрате трудоспособности или смерти заемщика. При оформлении страхового полиса выплаты возмещает страховая компания.
Потребитель должен соотнести выгоды, когда решает отказаться от страхового полиса и получает существенное повышение ставок или дополнительные комиссии. Тут важно внимательно изучить кредитный договор, чтобы понять колебания процентной ставки за весь период выплаты ипотечного долга.
Отказ от страховки по ипотеке не всегда имеет смысл. Кроме снижения рисков финансовой организации заемщик обеспечивает себя страховой защитой на случаи затопления, ошибок застройщиков (если речь идет о квартирах в новостройках) и прочих неурядиц не по собственной вине.
Отзывы свидетельствуют о лояльном отношении страховщиков в отношении ипотечных кредитов – отказаться от полиса значит самостоятельно возмещать любой ущерб, причиненный нарушением прав собственности или личной порчей имущества. В противном случае все убытки берет на себя страховая компания, включая расходы на ремонт и восстановление квартиры.
Насколько правомерен отказ от страхования жизни, титульного страхования, если клиент принципиально не желает заключать страховой договор? Рассмотрим важные аспекты страховых полисов при оформлении ипотеки и ситуации, как отказаться от страховки и не получить жесткие условия кредитования.
Услуга страхования наиболее выгодна заемщикам-пенсионерам, имеющим повышенный риск не возврата долга вследствие тяжелых болезней или смерти. Данная категория потребителей также защищается от юридических несоответствий в документах при оформлении кули-продажи жилища, заявления прав со стороны наследников после покупки недвижимого имущества.
Приведем примеры годовых процентов на ипотеку известных коммерческих учреждений на 2019 год со страховым договором и ставок, если заемщик решил отказаться от полиса*:
| Наименование кредитора | % со страховыми договорами | Ставка без полиса |
| Альфа-Банк | 10,19% | 14,9% |
| ВТБ | 10,1% | 13,8% |
| Тинькофф | 9,25% | 14,49% |
*данные приведены для ознакомления, ставки рассчитываются индивидуально после детального анализа заемщика и приобретаемого имущества.
Чтобы отказаться от страховых взносов приобретаемого недвижимого объекта при ипотеке, необходимо достигнуть согласия с кредитором. В противном случае клиент финансовой организации вправе отказаться только от титульного и личного страхования.
Во втором случае следует:
* изучить условия ипотеки при отказе от полиса;
* соразмерить финансовые выгоды с размером страховой премии и переплатой вследствие повышения ставки;
* определить оптимальный вариант перед подписанием кредитного договора;
* внимательно изучить пункты документа о страховании титула и жизни (период действия, возможность продления или отказа после нескольких лет выплаты долга и пр.).
Оформление полиса актуально, если клиент вызывает опасения у службы безопасности банка как благонадежный плательщик. При выполнении всех требований по ипотеке, указанных в конкретной программе, потребитель вправе настоять на отказе от такого документа.
От обязательного страхования можно отказаться в таких банках:
* Кубань Кредит;
* ГазпромБанк;
* Центр-Инвест;
* СберБанк;
* Глобекс (при условии оплаты полиса на объект недвижимости).
Как отказаться от полиса, если документы на ипотеку и страховку уже оформлены? Полис оформляется на один год, после чего банковские сотрудники не вправе заставлять клиента продлевать его (кроме страхования объекта недвижимости).
Здесь важно изучить договор со страховщиком с пунктом о возмещении. До начала действия страховки заемщики вправе разорвать соглашение с компанией (в течение 5 дней), не объясняя причины.
Решив отказаться, клиенты могут рассчитывать на частичное вознаграждение за вычетом суммы, уплаченной в период действия страховки.
Страхование существенно снижает риск невыплаты долга, получения штрафов и отчуждения купленной недвижимости при финансовых затруднениях, сложных жизненных ситуациях или юридических спорах в отношении приобретенного имущества. Средства, уплаченные за полис в сумме от 0,5 до 2%, служат гарантом возврата средств (в том числе заемщику) при ненамеренной порче имущества, утрате здоровья клиента или смерти.
Действовать необходимо по такой схеме:
* подать заявление в компанию с просьбой о возмещении;
* указать реквизиты, куда буду перечислены деньги;
* ожидать выплаты в течение 14 дней (согласно закону).
Существует несколько способов снижения выплат, если заемщик не желает отказаться от полиса по ипотеке:
* обращение в электронной форме через сайт страховщика;
* получение скидок при продлении договора страхования ипотеки;
* переход к другой компании с более лояльными условиями.
Для экономии детально изучайте условия документа и возможность снижения выплат при выполнении определенных программ страховщиков.
Рассмотрев особенности страхования ипотеки, заемщики имеют право отказаться только от личного и титульного страхования. Обязательным условием остается страховка залогового недвижимого имущества, предусматривающая возмещение убытков, нанесенных непосредственно жилому помещению при наступлении форс-мажорных обстоятельств. В остальных случаях полис оформляется исключительно по желанию заемщику, каждый клиент может полностью отказаться от выплаты личной и титульной страховки.
Читайте также на эту тему: