Оформляя ипотеку, внимательно просматривайте условия выдачи жилищного займа.
Крупные банки редко включают в договоры пункты мелким шрифтом, обязывающие заемщика купить страховой полис. А вот частные и небольшие организации вполне могут так поступить в погоне за прибылью.
Какие уловки используют банки при дополнительном страховании? Как отказаться от навязанной страховки? Расскажем далее.
Когда вы заключаете договор ипотечного кредитования, сотрудник банка предупреждает, что вы обязаны застраховать предмет залога. Это вполне законное требование. Без него вы не сможете получить займ.
Страхование риска утраты предмета залога — обязательное условие для получения ипотеки.
Все остальные вида страхования — необязательные. Однако это не мешает работникам кредитных учреждений активно предлагать их своим клиентам. Ведь так банки страхуют и себя от рисков.
Среди предложений встречаются следующие виды страхования:
- титула (риска утраты права собственности на жилье);
- жизни;
- на случай утраты трудоспособности (например, получение инвалидности).
Банк может включить дополнительные виды страхования в договор только с вашего согласия.
Используя незнание граждан, банки навязывают покупку ненужных страховок. Зачастую они отказываются выдавать кредит без страхования дополнительных рисков, нередко — в конкретной страховой фирме.
Причины навязывания допуслуг — не только покрытие рисков, но и желание получить прибыль. Многие банки сотрудничают со страховщиками, включая их продукты в ипотечный договор. Никто не гарантирует, что у данных организаций самые выгодные условия. Но других вам не предложат.
Вы сами вправе выбрать страховую компанию.
Если вы берете ипотеку, то не можете отказаться от страхования объекта залога — квартиры или дома. Однако вы не обязаны заключать иные договоры страхования — личного или титульного.
Действующие в рамках закона банки предлагают на выбор разные условия выдачи ипотеки — с заключением договора дополнительного страхования и без. Если вы согласились заплатить за полис, то вправе самостоятельно выбрать наиболее приемлемые условия и страховщика.
Отказаться от страховки ипотечного жилья нельзя.
Однако зачастую банки буквально навязывают страховку, причем у конкретной компании. Даже если вы согласились, то позже можете отказаться от полиса.
Для начала изучите кредитный договор. Если в нем не содержится требование о страховании определенных рисков, можно в течение 5 дней подать заявление в страховую компанию и расторгнуть соглашение.
Банк нарушает закон, если обязывает вас страховать жизнь или титул.
Это можно и нужно сделать. Но необходимо соблюдение ряда условий:
- ипотека полностью погашена;
- наличие выписки из банка о снятии обременения и отсутствии претензий;
- СК не производила начисления в текущем году по страховым случаям.
Внимательно прочитайте договор страхования. Если он содержит пункт об обязательном уведомлении страховщика о расторжении за месяц, письменно сообщите о своем решении.
Существует три способа возврата страховки по ипотеке:
Вам должны выплатить полную сумму взноса, если договор не вступил в силу. Если вступил — за вычетом дней, которые он действовал
- В течение 90 дней
Всю сумму вернуть не получится. Большинство компаний возвращают до 50%.
- При досрочном погашении займа
Вам вернут незадействованную сумму в зависимости от оставшегося срока.
Не стоит думать, что дополнительная страховка при получении ипотеки имеет одни минусы. Конечно, банк не останется в накладе, особенно если вы заключить договор с аффилированной страховой компанией.
Но вы можете и выиграть, купив полис:
Никто не застрахован от временной потери трудоспособности, серьезной болезни, потери работы и других рисков. Например, если вы не сможете работать на прежнем месте, страховая компания погасит часть долга по ипотеке.
- Сниженная процентная ставка
Например, в Сбербанке она автоматически снижается на 1% в случае страхования жизни. В других организациях процент уменьшения может доходить до 2%. Учитывая крупную сумму кредита, такое снижение станет для вас существенным.
Выбрать допстрахование или нет — решать только вам. Просчитайте все плюсы и минусы.
Учтите, что вам нужно периодически делать взносы в СК. Если их сумма значительно больше 1% от суммы займа, которые вы сможете сэкономить, соглашаться на страховку не стоит. При необходимости обратитесь за детальным расчетом к специалистам.
Несмотря на очевидные плюсы, банк не вправе навязывать вам страховку. Внимательно читайте условия договора, проверяйте его на наличие пунктов об обязательной покупке полиса. Если вы поспешите и подпишите договор, доказать неправоту банка будет очень сложно.
Любой гражданин перед тем, как оформить ипотечный кредит, рассчитывает, сможет ли он еще пятнадцать-двадцать лет выплачивать ежемесячно определенную сумму.
Но оказывается, что кредитные взносы -не единственная нагрузка на кошелек.
Есть еще страховка. И неизбежно возникает вопрос, можно ли отказаться от страхования?
Пусть платить придется раз в год, но сумма ведь все равно выходит немалая, а у ипотечников на счету каждый рубль…
Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.
Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (499) 110-05-29 . Это быстро и бесплатно !
Для того, чтобы ответить на этот вопрос, необходимо обратиться к посвященному ипотеке Федеральному закону № 102-ФЗ. В нем (ст. 31) прямо сказано,что обязательно страхование заложенной квартиры – причем на весь срок, пока выплачивается кредит.
Банк может предложить (и предлагает) и дополнительные варианты – например, страхование жизни, либо утраты права собственности ввиду признания сделки недействительной, но никакого требования на этот счет закон не содержит, все они могут носить только рекомендательный характер.
Обычно предлагается оформить всё там же, в офисе банка – менеджер предлагает несколько аккредитованных агентств, с одним из которых и заключается договор. В соглашении будет указан список страховых случаев, а также обязанности и права сторон. При подсчете суммы берется за основу оценочная стоимость жилища.
Конечно, не слишком приятно «отстегивать» дополнительную плату ежегодно – пусть это всего лишь 0, 5% от всей суммы страховки, да и выгодополучателем, если прочитать внимательно договор, назначают не заемщика, а банк. Тем не менее, это обязательно и отказаться от этого не получится. Невыплата взноса является нарушением.
Причину нежелания давать в долг кредитно-финансовая организация объяснять не обязана, так что обвинить потенциального кредитора в нарушении закона не получится.
Если же заемщик соглашается, то увеличивается и сумма платежей, поскольку платить за страховку обязан именно он.
Другое дело- нужно ли так уж сопротивляться условиям банка и так ли уж необязательно страховать жизнь и здоровье, как кажется на первый взгляд? Да, все мы планируем прожить долго, но человек смертен и хуже того – он смертен внезапно. Страхование жизни гарантирует то, что ваши близкие в этом случае не потеряют квартиру и не приобретут по наследству ваш долг – его выплатит страховщик.
Прежде чем ставить свою подпись где бы то ни было, нужно внимательно изучить, что вам предлагают.
Если вам не нужна та же страховка жизни, откажитесь от этого. Если менеджер рассказывает вам только об одной страховой фирме, спросите, с какими еще они сотрудничают.
Менеджер обязан удовлетворить ваш запрос. Вы вправе отказаться от любого страхования, кроме собственно залоговой квартиры. Просмотрите предложения других кредитных организаций. Очень может быть, что у другого банка и другого страхового агентства условия если не более выгодные, то хотя бы более щадящие.
Если же получать кредит надо прямо вот сейчас, а банк не собирается идти на уступки, можно принять навязанные кредитором условия. После этого в течение так называемого «периода охлаждения» (пять рабочих дней после подписания, в течение которого не наступил страховой случай) нужно написать заявление в страховое агентство о расторжении добровольного страхования и возврате премий. Если в течение десяти дней агентство не возвращает деньги, займодержатель вправе добиться их выдачи уже через суд.
Кредитно-финансовая организация может выразить свое несогласие в виде поднятия процентной ставки. Нужно внимательно изучить ипотечный договор еще раз – подразумевают ли его условия подобный поворот?
Договор сделки может содержать данные о возможности изменения процентов, либо о том, что они не меняются на протяжении всего периода. Хуже всего, если там указана «плавающая» ставка – это практически сводит к нулю вероятность что-либо отсудить у банка.
Нет, потому что в таком случае у банка будет повод обратиться в суд уже на вас. Любой договор, если вы его подписали, нужно либо выполнять, либо официально оспаривать. Тем более, если речь идет об обязательной страховке.
Но в любом случае прежде чем обращаться в какие-либо инстанции, необходимо проконсультироваться у опытного юриста, специализирующегося именно на том, что связано с кредитами и ипотекой в частности.
Ни про одну страховку, не важно, обязательная она или нет, нельзя однозначно сказать «нужна» или «не нужна».
Смотрим видео по данной теме:
Да, она создает дополнительную нагрузку на бюджет, но польза от нее может многократно перевесить это неудобство.
Ведь речь идет о сохранности, возможно, единственного жилья.
Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:
Банкам запрещено навязывать клиентам ненужные услуги, поэтому каждый заёмщик способен отказаться от страховки по ипотеке. Но данный процесс не настолько прост, как кажется первоначально, поскольку процесс отказа от полиса и возврата ранее уплаченных средств способен вызвать определённые сложности. А потому перед принятием окончательного решения нужно рассмотреть ситуацию со всех возможных сторон и оценить возможные негативные последствия. Это позволит сэкономить, не нарушая закона, условий договора и прав кредитора.
Существует 3 основные разновидности страхования при оформлении ипотечного кредита.
Клиентам предлагаются полисы:
- от случайной гибели или повреждения предмета залога, позволяющие банку обезопасить себя от риска уничтожения имущества;
- от потери трудоспособности, здоровья или жизни должника, что автоматически влечёт за собой исчезновение человека, который обязан выплачивать долг по договору;
- от потери права собственности на приобретённую жилплощадь (титульное страхование).
В 2019 году заёмщикам активно предлагается комплексная страховка, совмещающая в себе все 3 перечисленных типа полисов. Она позволяет сэкономить на оплате, но мешает клиенту отказаться от ненужных услуг, поскольку те включены в общую стоимость обслуживания.
Отдельного внимания заслуживает тот факт, что часть перечисленных услуг обязательна согласно законодательству, поэтому отказаться от некоторых полисов не получится. Так, действующие нормы запрещают не платить страховку по ипотеке каждый год, если речь идёт о риске гибели недвижимости. Залог – это то, что гарантирует банку возврат задолженности, поэтому он должен оберегаться особенно активно. А страховка станет гарантией того, что кредитор не потеряет собственные вложения, независимо от обстоятельств. При этом важно подчеркнуть, что повреждение заложенного объекта по вине должника не является страховым случаем, поэтому клиенту придётся погашать задолженность в срок, независимо от случившегося.
Все остальные перечисленные услуги являются необязательными, поэтому от них разрешается отказаться. Их навязывание менеджерами банка нарушает закон, поэтому любая попытка заставить клиента оформить ненужную услугу способна стать поводом для жалобы в контролирующие инстанции, например, Роспотребнадзор. Но важно учитывать, что выдача ипотечного кредита негласно зависит от оформления страховки. Это связано с тем, что кредитор не обязан объяснять клиентам причины принятого решения. То есть, при отказе из-за неоформленного полиса доказать, что именно нежелание заёмщика подписывать дополнительные договора стала причиной отклонения заявки, практически невозможно.
Если отказаться от страхования жизни при ипотеке, случится следующее:
- банк откажет в выдаче денег (в случае отказа от полиса до подписания соглашения);
- кредитор увеличит процентную ставку на 1-2 процента, в зависимости от условий ипотечного договора (при отказе спустя год и более).
При попытке отказаться от страхования риска утери недвижимости возможно расторжение договора и требование полностью погасить задолженность, поскольку в данном случае будут серьёзно нарушены требования законодательства и права банка.
Выше уже говорилось, что желающим отказаться от ипотеки после получения ипотеки придётся переплачивать, поскольку банк увеличит процентную ставку как минимум на 1 процент. Теоретически, данные действия можно оспорить, заявив о навязывании дополнительных услуг (данный факт придётся доказать).
Для этого потребуется:
- отправить заявление в банк с требованием пересмотреть процентную ставку и снизить её до первоначального уровня с последующим перерасчётом платежей;
- при отклонении заявления следует обратиться в контролирующие инстанции, например, упомянутый выше Роспотребнадзор;
- следующим шагом станет обращение в суд.
Важно подчеркнуть, что второй пункт можно пропустить.
Процесс возврата средств предельно прост и требует от заёмщика лишь написания заявления об отказе от услуг страховой компании (подаётся в данную компанию).
- всю сумму при подаче заявления в период охлаждения (обычно длится 2 недели, но стоит уточнить условия в договоре);
- часть суммы, при более поздней подаче заявки (обычно используется при досрочном погашении кредита).
Заявление пишется в свободной форме, важно лишь правильно указать сумму, реквизиты и чётко объяснить своё желание.