Существование в кредит сегодня стало обычным и распространенным явлением. Большинство работающих граждан постоянно пользуются кредитами, включая ипотеку, потребительский кредит и средства на кредитной карте. Различные ставки, сроки уплаты и продолжительность погашения вызывает желание оптимизировать платежи и решить вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.
Существует огромное множество банков и у каждого из них десятки кредитных предложений с отличающимися условиями.
Потребительские кредиты занимают первое место по количеству, а ипотечные – по полученным суммам.
Принципиальная разница между ними прослеживается по нескольким пунктам:
- Назначение. В обоих видах кредитов клиенты банка указывают цель использования средств, но в ипотеке эта цель подтверждается документально и проверяется банком. В потребительском кредите просто декларируется и направление использования средств в дальнейшем не отслеживается, особенно, если кредит погашается своевременно.
- Наличие залога. В потребительских договорах наличие залога зависит от кредитуемой суммы, небольшие по размеру кредиты выдаются без залога, Для ипотеки залог обязателен и его объектом становится чаще всего приобретаемая недвижимость.
- Сроки погашения. Если кредит на потребление выдается на срок от 1 до 5 лет, то ипотека погашается в течение 15-25 лет.
- Ставки. Называть точные данные о ставках кредитования сложно, так как они постоянно меняются, но, обычно ставки по ипотеке в 1,5-2 раза меньше.
При наличии нескольких кредитов, условия ипотеки более выгодны для заемшиков и не удивительно, что возникает вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный.
Еще несколько лет назад и речи не было о том, чтобы банк согласился изменить первоначальные условия кредитования на более щадящие для клиента.
В последние годы появился механизм перекредитования, которым могут воспользоваться все граждане. Такая возможность начала широко применяться в результате постепенного, но неуклонного снижения Банком России учетной ставки.
Смысл перекредитования или рефинансирования заключается в том, что гражданин переводит свой кредит из одного банка в другой.
В результате:
- заемщик переходит на более выгодные условия кредитования,
- банк, предложивший щадящие условия, получает новых клиентов.
Сегодня множество банков предлагает услуги по рефинансированию или перекредитованию. Среди них можно назвать Сбербанк РФ, ВТБ 24, Газпромбанк, Промсвязьбанк, Возрождение и другие.
Провести объединение кредитов или перезаключение их с новыми ставками, оставаясь клиентом того же банка, невозможно, так как никакой банк не заинтересован в снижении прибыльности выданных кредитов.
Только конкуренция между банками и борьба за привлечение новых платежеспособных клиентов подарили гражданам возможность снизить свою кредитную нагрузку.
В результате рефинансирования возможно объединение нескольких кредитов (до 5) в один с единым сроком уплаты и одинаковым процентом.
Перекредитование – непростой процесс, который строго контролируется банковскими служащими, и требует выполнения ряда условий.
Примерный перечень требований, который предъявляют в большей части банков,:
- отсутствие задолженности по кредиту, как текущей, так и просроченной;
- срок действия кредита – не менее определенного периода (от 3 месяцев и больше)
- кредит оформлен в рублях;
- наличие положительной кредитной истории;
- существует залог, обеспечивающий всю сумму объединенных кредитов.
При рассмотрении заявления на перекредитование учитываются все условия и применяются различные схемы рефинансирования.
Если у гражданина существует только потребительский кредит, даже если он взят на строительство дома, то ему практически невозможно будет заключить договор в новом банке на условиях ипотеки.
Совсем иначе рассматривается вопрос о рефинансировании, если у клиента банка уже есть оформленная ипотека и дополнительно открыты один или несколько потребительских кредитов.
В этом случае возможно присоединение их и включение в состав ипотеки на условиях, предлагаемых банком, оказывающим услугу перекредитования.
Например, если потребительский кредит был взят на уплату первичного взноса или ремонт жилья, а основная стоимость квартиры оплачивается за счет ипотеки.
Если для первоначального получения кредита необходимо собрать немало документов, то процедура перекредитования еще сложнее и состоит из множества этапов и последовательных действий.
Процедура согласования рефинансирования и перевода кредитов в другой банк выглядит следующим образом:
- заемщик собирает документы и пишет заявку в банке о проведении перекредитования (перечень необходимых бумаг можно взять в банковском учреждении);
- получает положительное решение о предоставлении кредита на условиях банка;
- пишет заявление в банке, выдавшем первичный кредит, о досрочной оплате (заверенная банком копия заявления вручается будущему кредитору);
- заключается новый договор кредита и страхования;
- новый кредитор перечисляет средства предыдущему банку, которыми погашаются ранее взятые ссуды;
- производится перерегистрация залога недвижимости с одного банка на другой.
В результате заемщик продолжает погашать кредит, но уже по новым процентам.
Несмотря на то, что ипотека выдается с меньшими процентами, перевод потребительского кредита на новые условия не всегда выгоден, так как существенная часть экономии съедается платежом, который клиент оплачивает банку за услугу перекредитования.
Существуют случаи, когда перевод потребительского кредита на условия ипотеки приводит к значительной экономии денежных средств. Речь идет о погашении ипотеки за счет материнского капитала.
Данная программа не обеспечивает средства под потребительские кредиты, а перевод сумм на условия ипотеки позволяет воспользоваться средствами государственной помощи.
Необходимо предварительно уточнить у сотрудников банка, возможно ли погашение нового ипотечного кредита за счет перечисления материнского капитала.
Вывод : На вопрос, как потребительский кредит перевести в ипотечный, нет однозначного ответа. Такая возможность существует, но она требует совпадения предложений от банка и интересов заемщика.
Вы уже смогли воспользоваться данной возможностью или считаете механизм перефинансирования сложным и невыгодным? Поделитесь своим опытом в комментариях ниже.
Теперь вы знаете о том, как потребительский кредит перевести в ипотечный.
Если у вас нет полной суммы на покупку недвижимости, есть всего два способа ее приобретения – ипотека и потребительский кредит. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, от которых следует отталкиваться при выборе.
Как правильно выбрать и в чем разница между потребкредитом и ипотекой – читайте в статье.
Чтобы понять, какой кредит оформлять – потребительский или залоговый – необходимо разобраться в условиях кредитования и понять, в чем они отличаются.
Это поможет сделать правильный выбор, который каждый индивидуально определит для себя – ориентируясь на собственный доход и возможности.
Кредитная ставка – первое, на что обращает внимание потребитель. Средняя годовая ставка в рублях по ипотеке – 12%, по потребкредиту – от 18% до 30%. Ставка зависит от суммы кредитования и условий банка. Чем выше сумма – тем ниже ставка.
Несмотря на то, что ипотечное кредитование дешевле, оно требует дополнительные траты – на страховку, нотариуса, оценщика, риелтора и ипотечного брокера.
Залоговый кредит оформляется сроком до 30 лет, а потребительский – от 1 месяца до 7 лет. Условия банков отличаются, однако максимально существующие сроки – 7 лет.
Потребкредит взять проще, чем залоговый. Зачастую сумма жилого кредита достаточно велика, особенно в крупных городах, где недвижимость дороже.
Чтобы оформить ипотечный кредит, банк потребует множество документов – трудовую книжку, справку о доходах, документы на жилье, паспорт. Кроме того, если вы состоите в браке, в качестве созаемщика должны быть оба супруга.
Для оформления потребкредита нужен лишь паспорт и справка о доходах.
Главное отличие потребительского кредита от ипотечного – это форма залога. При оформлении ипотечного квартира всегда принадлежит банку до тех пор, пока задолженность перед ним полностью не погашена, поэтому эта форма кредитования называется залоговой.
К примеру, если вы просрочили выплату, либо лишились источника дохода и не в состоянии платить по обязательствам, банк вправе отобрать залоговое имущество – квартиру.
Россияне, не имеющие собственного жилья, предпочитают оформлять ипотечное кредитование. Для многих этот способ приобретения жилья выглядит более привлекательным.
Ипотека делает жилье доступным. Поскольку это самый популярный способ покупки жилья, рассмотрим его плюсы и минусы.
Плюсы:
- доступность – среднестатистическая российская семья может позволить себе оформить жилищный кредит;
- необходимо иметь лишь 10-12% от общей суммы для первого взноса;
- длительный срок выплаты – до 30 лет;
- низкая процентная ставка – максимум 10-11% годовых (с учетом страховки);
- возможность получить субсидию от государства для малообеспеченных семей;
- возможность налогового вычета – один раз в жизни каждый россиянин имеет право вернуть 13% от суммы уплаченных налогов по ипотеке – это позволяет сэкономить.
Минусы:
- высокий риск – жилье вам полностью не принадлежит до тех пор, пока задолженность перед банком не будет погашена;
- взятое в ипотеку жилье – это ваш залог банку;
- выбранное жилье нужно согласовать с банком – он не всегда согласен на ваши условия;
- высокие сроки означают высокую переплату – к примеру, если ипотека оформляется на 20 лет при ставке в 10%, вы переплачиваете вдвое больше;
- необходимость страховки, которую нужно продлевать каждый год.
Потребительский кредит выгоднее брать только в том случае, когда семья уже накопила 70% от стоимости жилья. Они берут в банке недостающую сумму и в течение нескольких лет возвращают ее.
Помните: потребительский кредит не выдают более чем на 7 лет. Если вы не уверены, что успеете погасить задолженность за этот срок, лучше подумать об ипотеке.
Этот вид кредитования имеет свои плюсы и минусы.
Плюсы:
- процедура оформления проходит быстро;
- нужны только справка о доходах и паспорт;
- не нужно в качестве залога оставлять недвижимость;
- широкий выбор жилья – вам не нужно считаться с банком;
- оформлять страховку не обязательно.
Минусы:
- проценты могут быть в два раза выше;
- ограничение по сумме – при низком доходе крупный кредит не выдадут;
- ежемесячный платеж выше;
- сравнительно низкие сроки погашения.
От правильного выбора кредитования зависит многое – сколько вы переплатите, насколько сложными будут бюрократические процессы и даст ли вообще банк вам деньги.
Чтобы разобраться в этом, предлагаем сравнение двух этих видов кредитования по важнейшим критериям.
Цель получения – покупка жилья. В обоих случаях необходимо иметь начальную сумму – как минимум 10% от стоимости дома или квартиры. Отталкиваться нужно от того, сколько у вас денег.
Если их вообще нет или есть только на первый взнос – лучше ипотека. Если есть большая часть суммы стоимости недвижимости – смотрите в сторону потребкредита.
Главное – рассчитать, сможете ли вы вовремя погасить задолженность.
Выдавая деньги в долг, банк всегда идет на риск. Чтобы минимизировать риски, он требует от вас множество документов, справку о доходах и оформление залога. Задача банка – вернуть свои деньги с процентами в любом случае – даже если заемщик не в состоянии платить.
Требования для ипотечного кредита достаточно высокие. Ключевое из них – наличие стабильного дохода, при котором заемщик в состоянии осуществлять ежемесячные выплаты.
В случае с ипотекой уровень дохода должен быть таким, чтоб заемщик не тратил на выплаты банку более 40% своего месячного дохода. Если вы не вписываетесь в эти рамки – вам откажут.
Для потребкредита нет таких жестких правил. Главное – подтвердить наличие стабильного дохода. Только если сумма действительно высока, банк будет проверять вашу платежеспособность.
При оформлении потребкредита – от 1 часа до недели.
При оформлении залогового – от 1 дня до нескольких месяцев. Обычно этот процесс занимает 2-3 недели.
Потребребкредит всегда дороже – от 18% годовых. Залоговый – от 10%.
С 1 января 2018 года в России действует закон о субсидировании ипотеки государством. Деятельность закона распространяется на семьи, которые ждут второго или третьего ребенка. По льготной ипотеке семья сможет платить всего 6%.
Обеспечение – это источник, гарантирующий возврат долга – залоговое имущество или поручитель. Ипотека всегда обеспечивается жильем, на приобретение которого она оформляется.
Потребкредит не всегда обеспечивается залогом. Обычно обеспечение требуется, когда сумма кредитования превышает 300 тыс. рублей. Если ниже – достаточно справки о доходе.
Условия банков всегда отличаются. Если для оформления ипотеки обязательно нужно оформлять страховку на недвижимость, жизнь и здоровье, то для потребкредита требуется лишь страховка на жизнь и здоровье.
Способ кредитования определяется исходя из ваших возможностей – за какое время вы сможете выплатить кредит, сколько у вас есть денег на момент оформления, есть ли дополнительная недвижимость.
Потребкредит для покупки жилья целесообразно оформлять, когда у вас есть большая часть суммы стоимости дома или квартиры и при этом есть уверенность, что в короткий срок вы сможете выплатить долг – вы берете у банка недостающую сумму.
Ипотека зачастую оформляется в том случае, когда денег на покупку недвижимости вообще нет, а есть только возможность выплачивать их в течение длительного срока.
Интересное видео по теме ипотеки и кредитов:
У обоих способов есть свои преимущества и недостатки. Правильный выбор – сложное и ответственное решение, которое определяется вашими знаниями, потребностями и финансовыми возможностями.
Многие российские граждане, которые приняли решение стать обладателями собственной недвижимости, то есть земельного участка или первичного/вторичного жилья в ипотеку, задаются вопросом, чем отличается потребительский кредит от ипотеки.
Предлагаем вам разобраться в вопросе, какие положительные и отрицательные стороны имеются в том или другом случае.
Вопросы, рассмотренные в материале:
- Что такое ипотечное кредитование и ипотека
- В чем отличия стандартного потребительского кредита от ипотечного
- Типичные отличия ипотечного кредита от потребительского
- Разница залогового кредита с обеспечением от ипотечного
Если заемщик не соблюдает договоренностей, то право пользования предметом залога переходит к кредитору.
В чем же кроются отличия потребительского кредитования от ипотечного? Однозначно, в определении. По большей части потребительский кредит не требует от заемщика предоставления недвижимости в качестве залога. Также потребительский кредит не обязательно должен быть целевым (об этом мы говорим отдельно).
- Небольшой срок кредитования.
- Ипотечное кредитование – прерогатива финансово-кредитных учреждений. Стандартный кредит потребитель может оформить не только в банке, но и в других организациях, и даже у частных лиц.
- Сумма займа, на которую потребитель вправе претендовать, намного меньше. Среднее значение составляет порядка 500 000 рублей. Ипотечный кредит ограничивается суммой, равной 20 000 000 рублей.
- За потребительский кредит придется платить намного больше, чем за ипотечный заем. Отличие в том, что на плечи заемщика не ложатся дополнительные расходы в виду обязательного страхования, что присуще ипотечному кредитованию и другим займам, где требуется предоставление залогового имущества.
- Заявка рассматривается в короткие сроки.
- Требуется небольшой пакет документов.
- Требования к потенциальному заемщику – лояльные.
Также деньги можно получить наличными на руки. Подобного выбора в ипотечном кредитовании не предоставлено.
Финансово-кредитные учреждения предлагают потребителям огромный выбор кредитных программ, в том числе и под залог собственности заемщика, планирующего взять заем. Если кредит обеспечивается залогом, то ставка по процентам будет ниже, чем при стандартных способах кредитования.
Такая ситуация вполне предсказуема и логична, так как финансовая организация, используя подобную схему, делает свои риски минимальными.
Разница между этими двумя видами кредитования: если потребитель берет залоговый заем (если это не кредит на приобретение машины), то ему не нужно подтверждать свои расходы. Полученными денежными средствами можно распорядиться на свое усмотрение.
Итак, в чем же основные отличия потребительского кредита от ипотечного кредитования: более высокая процентная ставка; меньший срок кредитования; свобода распоряжения заемными средствами; возможность получения в кредит небольших сумм.