Это очень распространенная ситуация. Многие заемщики погашают ипотечный или другой кредит досрочно. При этом у многих есть оформленная прямо в банке страховка жизни или имущества. При этом полис может быть заключен и оплачен сразу на 3 или 5 лет. Особенно часто эта ситуация возникает у заемщиков банка ВТБ24, который сразу страхует на несколько лет и за это якобы дает скидку. Естественно, при погашении кредита раньше срока таким заемщикам хочется вернуть часть средств. Но, к сожалению, вынуждены вас разочаровать. В большинстве случаев, возврат денег не полагается. Ниже приводим решение суда по подобному случаю.
Смысл в том, что когда берется кредит, то страхуются риски, которые бы были и без этого самого кредита (риск смерти, риск пожара в квартире и пр.). После погашения кредита эти риски остаются и может произойти страховой случай. Согласно Гражданского Кодекса существуют строго ограниченный список ситуаций, который служит основанием для расторжения договора и, следовательно, возврата средств. Например, банкротство страховой компании, если объект страхования перестал существовать по каким-либо причинам. Во всех других случаях, в том числе при погашении кредита раньше срока, нет оснований для досрочного расторжения страховки. Страховая компания продолжает нести ответственность по этим застрахованным объектам.
Тем не менее, некоторые страховые компании в добровольном порядке считают возможным расторгнуть договор страхования ипотеки и возвращают оставшиеся деньги за минусом расходов на ведение дела. Но это исключительно решение самого страховщика идти на встречу своим страхователем.
Особо обращаем ваше внимание на ситуацию, когда договор ипотечного страхования заключен сразу на весь срок ипотеки (10-20-30 лет) с обязанностью уплачивать взносы ежегодно до определенной даты (страховая сумма по такому договору уменьшается согласно графика погашения ипотеки). Если вы не принесли в компанию подтверждение о досрочном погашении кредита, договор считается действующим и компания просит сделать оплату.
Спор между страхователем и «ВТБ Страхованием» (от 14 июня 2017 г., дело № 2-3542/2017, г. Петрозаводск)
Суть спора. Заемщик досрочно погасил ипотечный кредит. При этом страхование ипотеки было оформлено на 5 лет и сразу оплачено. Просит вернуть стоимость полиса пропорционально оставшемуся сроку действия договора в связи с тем, что кредитный договор больше не действует.
Позиция истца. Был взят ипотечный кредит в «ВТБ24» под 12%. При этом такая льготная ставка была установлена только при условии, что будет заключен договор страхования жизни и здоровья. Первый страховой период составил 5 лет, истец оплатила страховую премию 10733 руб., при этом не было возможности оплаты за меньший период.
Спустя некоторое время страхователь досрочно выплатил ипотеку и обратился к страховщику с заявлением о возврате части страховой премии. Компания отказала. Истец говорит, что, выплатив кредит, утратил интерес к договору страхования. Якобы истец не является выгодоприобретателем, то есть не имеет возможности получить страховую выплату (дополнено нами, истец не прав, он является выгодоприобретателем).
- Взыскать часть уплаченной страховой премии за оставшийся период 1335 дней в размере 7846,96 руб.
- Проценты за пользование чужими деньгами.
- Моральный вред 3000 руб.
- Штраф
- Признать недействительным пункт 4 полиса страхования, пункт 4.7.1 Полисных условий ипотечного страхования по программам ипотечного кредитования ВТБ, как ущемляющими права потребителей.
- Согласно ст. 958 ГК РФ установлены следующие основания досрочного прекращения договора: возможность наступления страхового случая отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Страхователь может отказаться от договора страхования в любое время (но это не значит, что есть право вернуть деньги). При досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
- В кредитном договора сказано, что страхование жизни не является обязательным, но является основанием для получения заемщиком скидки к кредитной ставке.Мнение истца о том, что она вынужденно страховалась – не состоятельны, так как она лично имела заинтересованность и выгоды получить кредит под меньший процент.
- Стороны согласовали все существенные условия сделки, подписали договор добровольно, были ознакомлены с условиями.В полисе сказано, что есть особые условия, а именно единовременная уплаты страховой премии за 5 лет, также сказано, что страховая премия возврату не подлежит.Досрочное погашение кредита не влечет досрочное прекращение договора страхования. При этом ни закон, ни сам договор не содержит возможность возврата страховой премии при досрочном отказе от страховки.
- Банк больше не является выгодоприобретателем, но при этом страховой риск все равно существует, т.к. страховым случаем является смерть, инвалидность.
- Положения полиса и Правил ипотечного страхования не противоречат Закону о Защите прав потребителей.В удовлетворении требований истца отказать.
Страхование имущества является обязательным условием при покупке недвижимости в ипотеку. Также банки для того, чтобы снизить свои финансовые риски, предлагают комплексное страхование, которое включает в себя дополнительно страхование жизни, здоровья, а также титульное страхование прав собственности. Но можно ли осуществить возврат страховки по ипотеке? В каждом отдельном случае нужно изучить договор страхования либо полис, и во многом такая возможность зависит от самой страховой компании, условий и правил страхования. Но мы рассмотрим самые распространенные случаи, которые чаще всего встречаются.
Согласно 25-й статье закона о правах потребителя, никто не может навязать товар или услугу при предоставлении другого товара или услуги. Поскольку сам ипотечный договор уже является той первостепенной услугой, которую вы оформляете в банке, то страховка уже необязательна. Но банковские организации идут на хитрость и предлагают тот же кредит на недвижимость без дополнительной страховки, но с повышенной процентной ставкой. По сути, на момент оформления кредита на квартиру можно отказаться от страхования жизни и здоровья и титула, таким образом сэкономить деньги на ежегодные премии в пользу страховой компании.
Но также стоит учитывать: поскольку ипотечный договор подразумевает под собой залог на приобретаемую недвижимость, то страховать имущество все же придется. Это также прописано в законодательстве. Таким образом, в Сбербанке можно оформить кредит на квартиру как с комплексным страхованием (титул, имущество, жизнь и здоровье), так и просто со страхованием имущества.
При этом в первом случае процентная ставка будет ниже, но вам придется оплачивать премию в страховую компанию. Во втором – ставка по кредиту будет выше, но при этом вы освобождаетесь от ежегодных выплат в страховую фирму. И в каждом отдельном случае стоит самостоятельно просчитать, что именно будет для вас выгодней и как лучше сэкономить деньги.
Сбербанк, как и другие банковские организации, не имеет права отказать вам в кредите на недвижимость, если вы отказываетесь от комплексного страхования.
Вернуть страховую премию можно, но это зависит непосредственно от договора страхования. Стоит сразу разграничить варианты страхования. Они делятся на два типа:
- Личное страхование. В этом случае у вас на руках имеется страховой полис. Договор заключается между клиентом и страховой компанией.
- Коллективный договор. Обычно к такому типу относится страховка жизни и здоровья. Это трехсторонний договор между банком, страховой компанией и клиентом. При этом клиент является застрахованным лицом. В случае если наступает страховое событие, обычно это присвоение инвалидности первой или второй группы либо летальный исход, то страховая компания оплачивает сумму основного долга и проценты по кредиту, освобождая клиента от кредитных обязательств.
Поэтому прежде чем обратиться в страховую компанию для того, чтобы вернуть деньги за уплаченную премию, сначала определитесь с типом вашего договора. В случае личного страхования у вас имеется полис или договор, в котором прописаны условия, по которым вы сможете вернуть часть денег за страховку. Также согласно законодательству по договорам, оформленным с 29 мая 2016 года, можно вернуть деньги за страховку в первые 5 дней с момента подписания договора.
Если этот срок уже прошел, то ознакомьтесь с документом, там прописаны условия по возврату части страховой премии. Обычно страховые компании возвращают часть премии в размере 40-70% за неиспользованные годы и только после того, как кредит уже полностью погашен и в процессе выплат не наступало страховое событие. Но также вернуть часть премии бывает возможно и при действующем кредите, но в этом случае банк повышает процентную ставку.
Если же у вас оформлен коллективный или групповой договор страхования, то здесь все намного сложней. Как правило, на руки вам сам документ не выдают, а договор основан на общих правилах, которые расположены в офисах страховой компании либо на официальном сайте. Такие документы вам страховые компании и банки также выдавать не обязаны, только по вашему требованию. Но после подписания договора у всех трех сторон вступают в силу права и обязанности, основанные на этих правилах.
Зачастую возврат страховой премии по инициативе застрахованного лица не предусмотрен даже после полного досрочного погашения кредита. Часто коллективные договоры страхования жизни и здоровья предоставляют организации, сотрудничающие со Сбербанком. Поэтому на момент оформления кредита внимательно изучите все индивидуальные договоры страхования, а также потребуйте общие правила страхования, если оформляется коллективный договор.
После того как вы изучили договор страхования и убедились, что вернуть часть денег можно, стоит обратиться непосредственно в страховую компанию. Если у них есть отделение в вашем городе, то можете направиться туда, предварительно подготовив пакет документов (о них речь пойдет ниже). Некоторые страховые организации работают через отделения банков или просят передать перечень необходимых документов на юридический адрес посредством «Почты России».
Поэтому сначала ознакомьтесь с сайтом страховой компании, они предоставляют полную информацию и алгоритм действий в таких случаях. Вам понадобится написать заявление установленного образца, который также есть у страховщика на сайте. Стоит сразу отметить, что банк и страховая компания – это разные финансовые организации, и не следует требовать вернуть страховую премию у банка, банк предоставляет вам кредит, финансируя страховую компанию. О возможности возврата премии следует обращаться именно в страховую организацию.
После того как вы убедились, что вернуть часть премии можно, и изучили сайт страховщика с подробной инструкцией, как поступать в подобных ситуациях, можно приступать к сбору документов и написанию заявления, на основании которого вам вернут деньги. Поскольку в разных страховых организациях этот перечень различен, мы приведем общий пример, когда вернуть деньги за страховку можно только после погашения кредита, как это часто бывает с компаниями, сотрудничающими со Сбербанком.
Следует подготовить следующий пакет документов:
- Паспорт заемщика.
- Договор на ипотеку.
- Первоначальный график выплат.
- Справка из банка о том, что задолженность полностью погашена.
- Полис либо заявление на страхование.
- Документы на квартиру.
- Реквизиты счета, открытого в банке, куда переведут денежные средства.
После того как вы написали заявление и подали все необходимые документы, стоит подождать, пока ваше обращение рассмотрят. Обычно сроки указаны в самом договоре или полисе, если время на рассмотрение заявления не указано, то согласно законодательству обращение может рассматриваться в течение 30 календарных дней с момента его подачи, и в редких случаях оно может быть увеличено до 60 дней. Эти сроки связаны с тем, что заявление, как правило, рассматривается не по месту вашей прописки в дополнительном офисе страховщика или банка, а передается в главный офис по юридическому адресу, т. е. если вы написали заявление в отделение Сбербанка в вашем регионе, то сначала его примет банк, а после отправит посредством почты в центральный офис страховой компании, который чаще всего расположен в Москве.
В редких случаях, если согласно вашему договору возврат премии предусмотрен, но страховая компания отказывает, необходимо запросить официальный ответ в письменной форме. И уже с тем же комплектом документов и с их ответом обратиться в общегражданский суд по месту нахождения страховой компании. Ссылаясь на болезнь или несовершеннолетних детей, можно обратиться и в суд по месту жительства.
Более распространенный вариант, когда возврат страховой премии не предусмотрен и страховая компания отказывает в выплате, ссылаясь на договор. К примеру, если вернуть деньги за страховку можно только после закрытия ипотеки. Или возврат премии не предусмотрен по инициативе застрахованного лица.
Здесь имеет смысл попробовать повторно написать заявление в свободной форме, в котором объяснить причины, по которым вы нуждаетесь в возврате премии, и направить его самостоятельно на юридический адрес страховщика. Часто ради лояльности клиентов организации идут навстречу и выплачивают часть премии.
В заключение хотелось бы отметить, что страховку вернуть можно, если это предусмотрено самим договором. Поэтому, обращаясь в Сбербанк или другую компанию, важным моментом при оформлении ипотеки будет внимательное изучение всех договоров. Пусть это займет немного больше времени и терпения, зато вы будете подготовлены к непредвиденным обстоятельствам.
Смотрите видео по теме статьи
Возврат страховки по кредиту. Советы юриста
Практически ежегодно второе место по совокупному размеру получаемых страховых взносов занимает АО Согаз: страхование жизни по ипотеке в данной компании является. →
В наше время многие сталкиваются с оформлением ипотеки, ведь каждый хочет приобрести собственную крышу над головой. Оформляя ипотеку, заемщиков заставляют страх. →