Можно ли пересчитать кредит, если банк понизил процентную ставку
Банк понизил процентную ставку.
Как платить по более низкой процентной ставке?
Можно ли вернуть переплату?
Если банк понизил процентную ставку, можно ли пересчитать кредит по более низкому проценту?
Пересчитать кредит нельзя. То есть, если вы имеете в виду, что вот задним числом, за предыдущие месяцы — нет, нельзя.
То есть, пересчитать можно с того момента, как банк понизил процентную ставку именно вам, именно по вашему кредитному договору.
Что получается: в банках последний год снижались процентные ставки, и это не секрет.
В банк можно идти с предложением снизить процентную ставку тогда, когда у вас все хорошо и замечательно.
Если у вас не все замечательно, знать об этом банку не нужно.
Потому что банк — это коммерческой организация и, как я уже говорил, банк выдает кредиты для чего? — Для того чтобы иметь прибыль. И чем эта прибыль больше — тем лучше.
Почему банк снижает процентную ставку?
То есть, что хочет банк? Он хочет все, что вы зарабатываете, получать себе. Тогда его прибыль будет максимальной.
Что хотите вы? Вы хотите платить по кредиту как можно меньше, а еще лучше, когда вы приходите в банк за кредитом, и он не только дает вам деньги, но еще приплачивает за то, что вы кредит взяли. Это вот будет хорошо для вас.
10 декабря 2018 г.
Этот текст разрешается перепечатывать
при соблюдении правил
Существует несколько способов пересчитать проценты по ипотеке в 2019 году. Такая возможность предоставляется первичным кредитором, другими банками и даже государством. Более подробно основные пути снижения ипотечной ставки, необходимые документы, предложения банков и государственные программы, разберём в статье.
Ключевая ставка Центрального банка России выступает индикатором состояния российской экономики и напрямую влияет на величину банковских процентов по ипотеке. В декабре 2014 года она резко возросла сразу на 7 % (с 10 до 17), что повлекло за собой и рост ставок по ипотеке. В 2017 году ситуация несколько стабилизировалась, и ставка рефинансирования понижалась несколько раз. Сейчас она составляет 7,75 %. Вслед за этим, ведущие российские банки стали предлагать ипотеку под рекордно низкие за последние 5 лет проценты.
В данной ситуации выглядит естественным стремление ипотечных заёмщиков пересчитать проценты по уже действующим кредитам (по некоторым из них ставка достигает 15 %).
Изменить процент по ипотечному кредиту в меньшую сторону можно несколькими способами в зависимости от изначальных условий договора и текущего финансового положения заёмщика.
Реструктуризация – это изменение параметров кредита.
Предполагает изменение процентной ставки, срока, ежемесячного платежа, предоставление отсрочки по уплате основного долга.
Обычно, к ней обращаются клиенты при ухудшении материального положения, и невозможности исправно погашать задолженность перед банком. В каждом конкретном случае банк предлагает индивидуальную схему реструктуризации.
Однако реструктурировать ипотеку можно и в обратной ситуации, когда улучшение материального положения позволяет вносить больший ежемесячный платеж. Если при этом, банк одобрит сокращение срока кредита, заемщик получит значительную экономию по процентам.
- заявление;
- документы, подтверждающие повышение дохода;
- копия трудовой книжки.
В некоторых банках у заемщиков при частичном досрочном погашении кредита есть возможность выбрать: снизить ежемесячный платеж или срок кредита.
В долгосрочной перспективе пересчет процентов при уменьшении срока выплат выгоднее, чем при снижении платежа.
Если в целом по рынку произошло снижение ипотечных ставок, то имеет смысл написать обращение в свой банк-кредитор с просьбой о снижении ставки по действующему жилищному кредиту.
Решение зависит от условий договора и политики банка в отношении снижения ставок по выданным кредитам.
Шансы на одобрение повысятся, если к заявлению приложить положительное решение другого банка о рефинансировании вашей ипотеки.
Снижение ставки в своём банке не предполагает никаких финансовых затрат, поэтому такой вариант предпочтительнее, чем перекредитование в другом банке.
Рефинансирование, или перекредитование ипотечного кредита, представляет собой перевод ипотеки в другой банк на более выгодных условиях. Является наиболее распространенным способом снижения ипотечных процентов.
Как правило, рефинансированию подлежат только кредиты сторонних банков. Рефинансирование собственных займов – большая редкость.
Процесс включает несколько этапов:
- Подача заявки на рефинансирование.
- В случае одобрения — предоставление документов по залогу.
- Заключение кредитного договора и перевод денег в погашение старого кредита.
- Перерегистрация залога и беззалоговый период.
- Заключение нового договора страхования или смена выгодоприобретателя по старому.
Процесс рефинансирования сопряжен с дополнительными расходами со стороны заемщика и включает затраты:
- на оформление справок по предмету залога;
- на оформление нового оценочного отчёта;
- на оплату госпошлины за снятие обременения и оформление нового залога;
- нотариальные услуги;
- страхование.
Учитывая финансовые и временные затраты, принятие решения о рефинансировании целесообразно при уменьшении ставки по ипотеке в другом банке на 2-3 процента.
При этом, стоит учитывать, что на время перерегистрации залоговых прав ставка будет повышена в среднем на 2 % до момента предоставления в банк подтверждающих документов.
Ипотека – выгодный для банков продукт, поэтому предложений рефинансировать жилищный кредит достаточно много.
Такие программы есть у Сбербанка, ВТБ 24, Росбанка, Россельхозбанка, АИЖК и других. Самые низкие ставки на рынке у Сбербанка и АИЖК.
В апреле прошлого года Сбербанк впервые запустил программу рефинансирования ипотечных займов сторонних банков на выгодных условиях.
На сегодня они таковы:
- ставка – 9,5 % (в беззалоговый период – 11,5 %);
- срок – до 30 лет;
- сумма – от 1 до 7 млн. руб., но не больше 0,8 стоимости жилья;
- возраст заемщика – от 21 до 75 лет (на момент погашения);
- трудовой стаж на текущем месте – не меньше полугода, совокупный – не меньше года за последние 5 лет;
- гражданство РФ;
- допускается привлечение созаемщиков.
Официально данная программа не распространяется на ипотечных заемщиков Сбербанка. Но при подаче письменного обращения в некоторых случаях банк снижает ставки по своим кредитам.
- ставка от 9 % в зависимости от суммы кредита;
- срок – от 3 до 30 лет;
- сумма – до 20 млн. руб. для Москвы и МО (до 10 млн. руб. – для других регионов), но не больше 0,8 от стоимости жилья;
- возраст – от 21 до 65 лет (на момент погашения);
- стаж — полгода на текущем месте (ИП — 2 года безубыточной деятельности);
- гражданство РФ;
- возможно до 4-х созаемщиков.
Ко всем рефинансируемым займам предъявляются однозначные требования:
- фактическое внесение не менее 6 платежей;
- отсутствие реструктуризации;
- отсутствие текущей просроченной задолженности;
- отсутствие любых других просроченных платежей длительностью более месяца.
Основной перечень документов:
- Анкета заемщика и созаемщиков.
- Паспорт.
- Любой дополнительный документ.
- Справка о доходах за полгода.
- Копия трудовой книжки.
- Справка об остатке ссудной задолженности по действующему займу (не старше 10 дней).
- Кредитный договор и график погашения платежей (по запросу).
После одобрения заявки потребуется комплект документов на залоговое имущество:
- Документы, устанавливающие права владения имуществом (договор купли-продажи, свидетельство о наследстве, договор дарения и другие).
- Свидетельство о регистрации прав собственности.
- Технический план.
- Нотариальное согласие супруга о передаче имущества в залог.
- Новый оценочный отчёт.
Банки оставляют за собой право запросить иные дополнительные документы. Стандартный срок предоставления документов – 90 дней.
Начиная с 2018 года, в России начнёт действовать программа государственного субсидирования процентной ставки по ипотеке для семей, в которых родится 2-ой и 3-ий ребёнок. Соответствующее поручение Правительству РФ дал президент ещё в ноябре 2017 года.
Программа будет распространяться как на уже действующую ипотеку, так и при оформлении кредита, начиная с 2018 года.
Основное условие: приобретение жилья на первичном рынке:
| Кто может рассчитывать | Срок действия | Размер субсидии | Особенности |
| Семьи, у которых, начиная с 2018 по 2023 год родится второй ребёнок | Три года | Компенсация процентной ставки, превышающей 6 % годовых | Займ выдан российским банком или АИЖК.
Если действие субсидии на 2-го ребенка прекращено, а в семье до 01.01.2023 родился 3-ий малыш, то субсидия будет предоставлена вновь на 5 лет. |
| Семьи, у которых, начиная с 2018 по 2023 год родится третий ребёнок | Пять лет |
Точный механизм действия программы пока не определен. Непонятно и будет ли она распространяться на четвертого и последующих детей. Кредитными организациями алгоритм реализации также пока не анонсирован.
Существуют следующие основные способы уменьшить ипотечный процент: реструктуризация, досрочное погашение кредита, рефинансирование, обращение о снижении процентной ставки.
Сократить срок ипотечного кредита можно путём реструктуризации в своём банке или рефинансирования в другом. Многие кредиторы дают возможность выбрать вариант частичного досрочного погашения: уменьшить ежемесячный платеж или уменьшить срок кредита.
Программа применима только к семьям, в которых второй и третий ребенок родились не ранее 01.01.2019.
Банк снизил % по ипотеке в этом году. Ипотеку я взяла в 2012. Могу ли потребовать перерасчет % за прошедшие (уплаченные )года?
Ответы юристов ( 4 )
Банк снизил % по ипотеке в этом году. Ипотеку я взяла в 2012. Могу ли потребовать перерасчет % за прошедшие (уплаченные )года?
Нет к сожалению Вы не можете потребовать перерасчета за прошедший период времени, так как Вы с кредитной организацией (банком) заключали ипотечный договор, в котором согласились на условия ипотечного займа.
Если в договоре прописано о перерасчете процентов при снижении процентной ставки Вы можете обратиться в банк (только не думаю, что там это прописано)
К сожалению просто снизить не получиться, ведь между Вами и банком действует договор.
Верно написал Григорий.
Однако, несмотря на все препятствия, снизить по факту проценты по текущему ипотечному кредиту всё же возможно. Есть несколько актуальных способов как это сделать: реструктуризация в банке, реыенансированин в банке или через обращение в суд.
В первом случае, Вам нужно подтвердить, что доходы упали либо наоборот, т.е. возросли и Вы готовы гасить большую сумму. Реыенансирование заключается в том, что Вы берете новый кредит в банке на более выгодных условиях и гасите им ипотеку.
Снижение ставки может быть только при условии рефинансирования кредита. В кредитном договоре может быть указано условие об изменении процентной ставки, однако это является правом банка, а не его обязанностью.
- 7,0 рейтинг
- 2556 отзывов эксперт
Любые изменения процентной ставки по ипотечному кредиту, в том числе — связанные с изменением условий, предусмотренных в ипотечном договоре, возможны только по соглашению сторон.
Таким образом, в случае возникновения права на снижение процентной ставки по ипотечному кредитному договору необходимо обратиться к кредитору с соответствующим письменным заявлением.
Заключить дополнительное соглашение об изменение процентной ставки по ипотеке — это право, а не обязанность банка. Из практики известны единичные случаи, когда банк шёл на изменение процентной ставки. Поэтому изменение фиксированной процентной ставки практически невозможно, поскольку банку оно не выгодно.