ПОДАТЬ ЗАЯВКУ НА ИПОТЕКУ И БЫСТРО УЗНАТЬ РЕШЕНИЕСтраховка по ипотеке – обязательная процедура, стоящая определенных денег. В ряде случаев затраты на страхование в 2019 году можно компенсировать, полностью или частично. Далее мы рассмотрим, можно ли вернуть страховку по ипотеке в Сбербанке и на каких условиях получится это сделать.
Когда заемщик приходит за ипотекой в Сбербанк, ему предлагают оформить несколько видов страховок:
К первой относится защита имущества от утраты, повреждения, гибели, а ко второй разновидности – страхование здоровья и жизни, дающее дополнительную финансовую защиту. Могут также предлагаться программы страховки от потери дохода, для вторичного рынка – титульное страхование. Отказаться от обязательного полиса при оформлении ипотеки по закону нельзя.
Страховые суммы, уплачиваемые за полис, могут составлять существенный процент от общего размера кредита. Важно помнить, что законы РФ и собственные правила Сбербанка позволяют в некоторых случаях получить частичный или полный возврат страховой суммы – как в случае с обязательным, так и с добровольным страхованием.
Законом РФ предусмотрен так называемый «период охлаждения», когда заемщик вправе расторгнуть соглашение и получить назад уплаченные за полис деньги. Частично распространяется это правило и на обязательную страховку – например, при отказе от кредитного договора.
По закону длительность этого периода равна 14 дням, хотя в правилах страховых компаний, в «Сбербанк Страхование» в том числе, все еще фигурирует цифра в 5 дней. Отказ можно оформить даже сразу после заключения: для этого следует написать заявление на возврат страховой премии. Образец можно скачать по ссылке. Это единый бланк для внесения изменений и расторжение договора, поэтому заполнять нужно только вторую часть. В качестве причины расторжения необходимо указать отказ от исполнения договора.
Помимо заявления нужны:
- паспорт клиента или его законного представителя;
- копия страхового полиса;
- подтверждение оплаты страховой премии.
Законом не предполагается право страховой компании на истребование каких-либо документов. Для возврата денег достаточно факта отказа в 14-дневный период с момента заключения договора.
При расторжении сумма, уплаченная по добровольной программе, возвращается в полном размере, если:
- договор еще не вступил в законную силу;
- таковой уже действует, но не истек «период охлаждения»;
- до момента расторжения не было страховых случаев.
Согласно правилам Сбербанка, если отказ от страховки происходит до вступления в силу договора, компания возвращает заемщику сумму в полном объеме. Если на протяжении периода охлаждения и при этом не наступил страховой случай — удерживается сумма, пропорциональная количеству прошедших дней.
Возврат премии по добровольным программам производится на условиях, указанных выше. Отказаться от страховки можно и после окончания периода охлаждения. Деньги не получится вернуть полностью, если:
- страховая компания уже исполнила свои обязательства;
- расторжение происходит после окончания периода охлаждения;
- заемщик не оплатил очередной страховой взнос в срок, указанных в правилах (после истечения предусмотренного
- компанией льготного периода);
- клиент выполнил досрочное погашение задолженности (возможен частичный возврат, см. ниже).
В последнем случае, если иное не предусмотрено договором, подлежит возврату часть средств, исчисляемая по формуле «размер премии – (страховая премия * коэффициент Т1 /N)*50%», где N – указываемый в днях срок, а Т1 – количество дней до даты прекращения действия включительно, на протяжении которых действовал договор.
Например: если клиент банка оформил полис «Защищенный заемщик» сроком на 1 год, имея в Сбербанке ипотеку с остатком в 1.5 млн, страховая премия составит 6285 р. В случае, когда заемщик через полгода решит расторгнуть договор по причине полного погашения займа (или проведения процедуры рефинансирования в другом банке), возврат составит чуть больше полутора тысяч.
Договор обязательного страхования имущества прекращает действие:
- при окончании срока;
- если Страховщик исполнил свои обязательства;
- если произошла ликвидация Страхователя–юрлица или самой страховой компании;
- если документ предусматривает расторжение по соглашению сторон или досрочное прекращение при выполнении
- заемщиком кредитных обязательств;
- если заемщик не платит взносы;
- в иных случаях, предусмотренных договором и законодательством.
Если заемщик решил произвести рефинансирование кредита с переходом к другой страховой компании, он может получить возмещение страховой суммы по той же схеме, что и при досрочном погашении. В случае с рефинансированием в самом Сбербанке новый размер страховки будет исчисляться из фактического размера рефинансированного кредита, а часть премии за оставшийся период будет возвращена.
Правила компании «Сбербанк Страхование» допускают возможность возврата части взносов при досрочном погашении, но это должно быть прописано в индивидуальном договоре страхования заемщика. Если данный пункт в соглашении отсутствует, то денег возвращено не будет. Поэтому будущим заемщикам необходимо уточнить этот момент у страхового агента – вероятно, возможность возврата части премии повысит страховой тариф.
Для возврата необходимо также написать заявление и предоставить документы – удостоверение личности, справку о закрытии задолженности, одобрение рефинансирования и др. в зависимости от ситуации. Бланк заявления можно скачать по ссылке.
Возврат происходит в согласованном со страховой компанией порядке, наличным или безналичным расчетом, на протяжении 10 дней при отказе в период охлаждения и 30 дней во всех других случаях. Отсчет срока ведется с момента получения заявления о возврате от клиента.
Одним из условий снижения ставки по ипотеке является оформление страхового полиса. Он может быть заключен как при получении кредита, так и в сторонней организации, и включает в себя страхование жизни и здоровья заемщиков, его трудоспособности, а также объекта ипотеки. Страховка имеет достаточно высокую стоимость, которая, тем не менее, может быть возвращена. Рассмотрим, как можно вернуть страховку по ипотеке.
Ипотека – кредит под залог недвижимого имущества. Сегодня она может быть оформлена на квартиру, на частный дом, на нежилую собственность. Ставки по займу с обеспечением гораздо ниже стандартных, и сегодня можно получить кредит от 9% годовых.
Для получения пониженной ставки предлагается оформить страховку. Она включает в себя:
- защиту финансовых интересов заемщика от потери работы;
- защита от несчастного случая;
- защита имущества от гибели.
Поскольку имущество при ипотеке оформляется в залог, оно является временной собственностью банка. Поэтому кредитное учреждение хочет застраховать себя от возможных потерь, оформляя страховку имущества от пожаров, несчастных случаев и прочих рисков. При наступлении такого события выплачивать кредит за заемщика будет страховая компания.
Благодаря оформлению страховки снижается ставка по кредиту. Это выгодно, если займ оформляется на длительный срок.
Обычно требуется полис на весь период ипотеки, но есть банки, принимающие краткосрочные полиса – на 1-3 года. В любом случае, перед оформлением необходимо убедиться что выгоднее: взять ипотеку по повышенной ставке или же снизить процент, оформив страховку.
Страховка по российскому законодательству является дополнительной добровольной услугой, и банк не может обязать заемщика оформить ее. Но суть в том, что заявки со страховкой оформляют охотнее. Если у клиента первоначальный взнос составляет 40-50% от суммы, то смысла в страховке нет, только если действительно хочется защититься от возможных последствий.
Отказаться от заключения страхового полиса можно в следующих случаях:
- при подписании договора займа, если в страховке нет особой нужды;
- в течение 14-30 дней после оформления договора и полиса в самом банке либо в страховой компании;
- при досрочном погашении займа за оставшийся период.
Если страховой полис все-таки оформлен, от него можно отказаться, обратившись в страховую компанию. Это законное право страхующегося в возврате собственных средств. Поскольку страховка является продуктом, то к ней применим закон «О правах потребителей», который предусматривает возможность вернуть товар в течение 14 дней после приобретения.
Некоторые страховые компании позволяют сделать это в течение 30 дней. Деньги возвращаются на счет заемщика. Для этого можно написать заявление с просьбой перевести остаток на счет ипотечного кредита, либо вывести средства на пластиковую карту.
Если страховая компания не хочет возвращать средства, а сумма за страховку превышает несколько десятков тысяч рублей, то решить проблему можно через суд. Суд всегда идет навстречу заемщику. Судебные расходы оплачивает проигравшая сторона.
При досрочном погашении кредита страховка списывается, но только при условии полного расчета.
Итак, можно ли вернуть страховку по ипотеке? Можно, но для этого необходимо соблюдать сроки. Также, если кредит выплачен досрочно, то деньги за страховку должны быть выведены со счета страховой компании в течение 10 дней.
Чтобы вернуть средства от страховки, необходимо обратиться с заявлением в сам банк (если он реализует страховые пакеты), либо в страховую компанию. Второй вариант предпочтительнее, поскольку позволяет решать вопросы не через посредника и получать только достоверную информацию.
При досрочном расторжении договора, заявление на возврат страховки пишется в офисе банка и прикладывается к досье клиента. Например, в Сбербанке страховка оформляется на весь срок займа, поэтому ее возврат при досрочном расторжении достаточно распространен. Отметим, что деньги возвращаются по заявлению клиента, так как полис заключен в страховой компании и по сути отношения к кредиту не имеет, он только лишь защищает финансовые интересы при наступлении страховых случаев.
Кстати, есть возможность получить налоговый вычет с полученных сумм. Так, ипотека и начисленные по ней проценты по идее облагаются налогом на доходы физических лиц (НДФЛ), а, следовательно, вычет в размере 13% можно вернуть через налоговую инспекцию. Для этого нужно заполнить декларацию в стандартном режиме и подать документы в Налоговую. Сегодня процедура производится и в электронном виде.
Вернемся к страховке. Вернуть ее спустя год после получения кредита тоже можно, но будет уже сложнее. А после выплаты кредита – и вовсе невозможно, поэтому обращение в банк должно быть своевременным. Поэтому при подписании договора необходимо тщательно его изучить. И не только договор кредита, но и договор на страховку.
Порядок возврата практически всегда одинаков.
По закону она имеет право отказать в выплате при досрочном расторжении договора. Все нюансы приведены в договоре.
Если страхователем является сам банк, то обратиться с заявлением можно и к нему. Рассмотрение заявки длится не более 10 дней, после чего клиенту отправляется ответ. Если банк отказывается выплачивать деньги, то можно обратиться в Роспотребнадзор по делу о нарушении прав потребителей, в частности, о навязывании дополнительных услуг, не приобретение которых повлечет негативные последствия в виде отказа в кредите.
Заявление или претензия обязательно составляются в двух вариантах. Один экземпляр остается у страхователя, а второй – у клиента. Допускается отправка документов почтой или службой доставки.
В любом случае, перед тем, как подать иск, нужно внимательно изучить условия договора, поскольку если подпись клиента на нем стоит, значит, заемщик согласен со всеми пунктами.
Вопросы страховки по ипотечному кредиту сегодня достаточно распространены. Заемщик должен знать одно – вернуть деньги за страховку реально. При невыполнении обязательств страховой компанией вернуть деньги можно в судебном порядке. В данном случае перед подачей иска стоит предусмотреть его необходимость, поскольку судебные издержки предполагают оплату пошлины, а если страховой полис стоит 2000 руб., то нет смысла начинать судопроизводство.
Основными расходами, увеличивающими стоимость недвижимости, приобретенной за счет кредитных средств, после процентов являются страховые платежи. Можно ли вернуть деньги после выплаты ипотеки, при досрочном возврате долга. Как это сделать по кредиту в Сбербанке.
Содержание [Скрыть]
Сбербанк предлагает заемщикам комплексное страхование – имущества, жизни, здоровья заемщика, титульное страхование или отдельное страхование по имуществу и по остальным случаям.
Комплексное страхование позволит получить пониженный процент по ипотеке и льготу по уплате страховых взносов. При страховании рисков только по отдельному договору на имущество заемщик получает кредит под более высокий процент, но ему не потребуется оплачивать страховые взносы по добровольному страхованию.
Вернуть деньги можно по добровольному страхованию здоровья и жизни заемщика, титульному страхованию.
Страхованием заемщиков в Сбербанке занимается дочерняя организация кредитной организации СК «Сбербанк страхование жизни».
Правилами компании предусмотрено три случая расторжения договора в добровольном порядке:
- В течение 14 дней с момента оформления договора, будет возвращена вся уплаченная страховая премия.
- Если прекратилась вероятность наступления страхового риска (в случае досрочного погашения кредита). В этом случае сумму возврата рассчитывается пропорционально сроку действия договора.
- Если заемщик в одностороннем порядке отказывается от услуги по прошествии 14 дней с момента заключения договора, договор расторгается, но страховая премия не возвращается.
Чтобы вернуть уплаченную страховую премию, необходимо отказаться от услуги.
Потребуется собрать пакет документов:
- Всю имеющуюся страховую документацию;
- Квитанцию об оплате страховой премии;
- Паспорт застрахованного;
- Реквизиты счета, куда должны быть перечислены средства.
Потребуется подготовить заявление на отказ от страховки. Форма заявления:
Обращаться следует в ту страховую компанию, с которой заключен договор, в данном случае в СК «Сбербанк страхование жизни».
- Посетить представительство страховой компании, передать им заявление и пакет документов. При этом, клиенту даже можно не объяснять причину отказа от услуг страхования.
- Заявление составляется в двух экземплярах, на одном из них принимающий сотрудник должен сделать отметку о принятии и передать его страхователю.
- Подать заявление можно заказным письмом с уведомлением. К нему потребуется приложить копии необходимых документов.
- Срок рассмотрения заявления до 7 дней.
- При отказе в выплате, клиент может обращаться в суд.
Договор страхования заключается на срок не менее срока действия договора, в Сбербанке он заключается сроком на 12 месяцев, далее пролонгируется.
Если ипотека погашена досрочно, должник может рассчитывать на получение части страховой суммы. Несмотря на то, что ипотека погашена, полис страхования продолжает действовать, если не наступил страховой случай.
Величина средств, которую возможно вернуть, зависит от срока действия договора страхования:
- В течение 1 месяца после подписания договора заемщик может полностью отказаться от услуги добровольного страхования и ему будет возвращено 100% средств. Если сумма страховки была включена в сумму кредита, то деньги направляются на его досрочное погашение.
- Если договор действовал полгода, возможно вернуть до половины уплаченных денег.
- Когда договор действует более 6 месяцев, возвращать средства не имеет смысла, т. к. сумма выплаты будет совсем не большой.
Для возврата страховки к стандартному пакету документов, собираемому для отказа от нее, заемщик должен приложить документ, подтверждающий полный возврат кредита и процентов.
Образец справки для предоставления в ООО «Сбербанк страхование жизни»:
Необходимо понимать, что сотрудники страховой компании могут искать причины, чтобы не принять заявление, тянуть с его рассмотрением.
Поэтому лучше, чтобы заявление было положенным образом зарегистрировано и соответствующая отметка стояла на экземпляре заемщика. Это будет необходимым для обращения в суд, если в возврате страховке будет отказано.