Ипотечное кредитование – оптимальный вариант для приобретения квартиры. Ведь купить недвижимость в столь кризисное время практически не возможно за собственные сбережения. Выдается она только трудоустроенным людям с официальной заработной платой. А что делать тем, кто не имеет работы или получает зарплату в конверте?
Этим вопросом задается практически каждый человек, желающий получить кредит на покупку недвижимости. В современном мире считать человека безработным можно в нескольких случаях:
- если он реально нигде не работает и не получает заработную плату;
- если он состоит на учете в центре занятости;
- если он получает заработную плату в конверте или часть от нее;
- если он работает на дому.
В любом случае для банка человек считается безработным или имеющим недостаточный заработок для получения кредитования. Многие кредитные учреждения изначально оговаривают минимальные планки по заработной плате заемщиков. Так например, Ситибанк оговаривает минимальную зарплату для потенциального заемщика в 20 тысяч рублей
Но несмотря на такое количество отказов, есть несколько лазеек, которые позволяют получить ипотечное кредитование безработному.
Ипотека без официального трудоустройства – частый запрос в интернете. Немногие готовы предложить такую программу, даже несмотря на то, что кредит идет под залог недвижимости. И если заемщик не выплатит кредитную сумму, то недвижимость будет реализована на аукционе, а денежные средства пойдут на уплату долга.
Если человек официально не трудоустроен, то он может получить ипотеку. В частности, многие кредитные учреждения предоставляют кредит по заполненной справке по форме банка. это специализированный бланк, несколько похожий на справку 2НДФЛ, где отображаются все доходы работника.
Но работодатели бояться возможности предоставления такой справки в налоговую службу. Ведь им тогда придется платить неустойку и отвечать за свою ложь. Но банки заверяют, что данный документ нужен только для проверки информации по клиенту.
Если работодатель отказывается от выдачи справки, то существует дополнительные способы получения займа безработному:
- привлечение поручителя;
- предоставление дополнительного обеспечения;
- большая сумма первоначального взноса;
- покрытие большей суммой материнским капиталом;
- получение льготной программы;
- работа на предприятии–партнере банка.
Итак, все по порядку. Если у клиента нет денежных средств на самостоятельную покупку квартиры, то нужно воспользоваться ипотечным кредитованием. Если человек не работает или получает заработную плату в конверте, то он может воспользоваться способом привлечение поручителя, работающего официально.
Он также должен отвечать по всем требованиям банка и предоставить полный пакет документов. Если основной заемщик не сможет оплачивать кредитные обязательства, но должен их оплатить поручитель.
Для одобрения кредитной заявки человеку без официального трудоустройства нужно предоставить дополнительное обеспечение. В качестве него может выступить:
1. автомобиль;
2. квартира;
3. жилой дом;
4. земельный участок.
Для подтверждения права собственности нужно предоставить документы.
В некоторых кредитных учреждениях, таких как Сбербанк и ВТБ 24, представлена программа для потенциальных заемщиков, где не нужно предоставлять сведения о своей работе. Основным условием данного предложения становится предоставление большой суммы первоначального взноса. Как правило, это 50–60% от общей стоимости недвижимости.
Если человек не имеет стажа работы, то он может взять кредит на предприятии– партнере банка. Работодатель часто заключает партнерские отношения с банком для перечисления заработной платы, даже если человек работает не по трудовой книжке. Для таких граждан кредитование выгодное. Просматривается снижение процентной ставки и увеличение кредитного лимита.
Можно также получить льготную программу, если человек относится к льготной категории:
1. льготная ипотека для молодой семьи;
2. ипотека для военнослужащих;
3. приобрести квартиру в кредит пенсионерам.
Все граждане, имеющие двух и более детей, имеют право воспользоваться материнским капиталом. Сертификат выдается при рождении ребенка в Пенсионном Фонде Российской Федерации. Воспользоваться им может как мать, так и отец ребенка.
Направить сертификат возможно на улучшение жилищных условиях, в частности на погашение процентов по ипотеке или внесение первоначального взноса. Использование маткапитала в качестве первоначального взноса – самая частая практика. Практически каждая семья обращается с сертификатом для получения ипотеки.
Получить ипотеку можно и не работая, но имея материнский капитал. Но обязательно для это нужно оформить полис страхования. Самым популярным банком для обращения стал Сбербанк. Здесь представлены самые оптимальные условия по ипотечному кредиту.
Так можно ли взять кредит в Сбербанке безработному? Дадут ли ипотеку молодой семье? Сбербанк выдает кредит таким гражданам, но осуществляет страхование жизни и здоровья при ипотеке. Это позволяет минимизировать риски банка и снизить процентную ставку. Страховка жизни при ипотеке в Сбербанке покупается непосредственно при оформлении кредитного договора. Подтверждение – документ о страховании.
Если заемщику не удается нигде получить одобрение, то стоит обратиться в небольшие кредитные организации. Так какой банк предоставляет ипотеку? Ипотечное кредитование многие заемщики смогли получить в:
1. ВТБ24;
2. Совкомбанке;
3. Ренессанс кредите;
4. СКБ банке;
5. Открытие.
Представленные организации вправе предоставить займ безработному, если тот предоставит существенный первоначальный взнос и ликвидное имущество.
Помощь в получении ипотечного кредитования оказывает брокер. Необходимо только выбрать хорошего специалиста путем просмотра отзывов.
Именно этот специалист знает все кредитные предложения на финансовом рынке и поможет определиться с выбором. Он не заинтересован в предложении самого не выгодного займа. Его услуги – фиксированный платеж, который не зависит ни от суммы приобретаемых обязательств, ни от их стоимости.
Ипотека выдается на достаточно долгий срок. Сопровождается дополнительными расходами в виде страхования обеспечения и жизни. Никто не может точно сказать сможет ли человек выплачивать фиксированный платеж в течение нескольких десятков лет.
Альтернативой такому предложению становится получение потребительского кредита. Часто такой вид выдается без официального подтверждения занятости. Но стоит помнить, что здесь кредитный лимит ограничен, а стоимость несколько выше. Если ипотеку можно получить исходя из стоимости недвижимости, то здесь предельная сумма составит 1,5 миллиона рублей. При этом процентная ставка рассчитывается в индивидуальном порядке и в среднем составляет 15–25% годовых.
Но за то, кредит не сопровождается обеспечением и обязательной страховкой. Для получения большей суммы конечно потребуется предоставление залога, но выступить им может другое имущество, а не приобретаемое. Но здесь есть и существенный минус. Кредит выдается на срок до 5 лет. То есть, если взять максимальный лимит, то получится существенный ежемесячный платеж.
Еще одной альтернативой становится получение кредита непосредственно у строительной компании. Некоторые организации предоставляют рассрочку платежа или собственный кредитный лимит. Оформляется он аналогичным способом и имеет даже более оптимальные условия. Предоставляется он практически всем, если они подходят под требования компании.
Сопровождается кредит первоначальным взносом – от 10% от стоимости и предоставляется только на конкретные объекты недвижимости, построенные данной компанией.
Выплачивается займ на реквизиты строительной компании на ежемесячной основе. Решение по заявке принимается в течение нескольких дней.
Ипотечное кредитование – ответственный шаг для каждого заемщика. И прежде, чем оформить кредитные обязательства, необходимо взвесить все «За» и «Против». Ведь за такой промежуток времени может произойти все что угодно, а выплачивать ипотеку все равно придется.
На ипотечное кредитование в России остается сумасшедший спрос. А так как в 2018-м году сотни банковских организаций значительно понизили процентные ставки, получить ипотеку дополнительно пожелали сотни тысяч граждан. Банками предъявляются требования – к самим заемщикам плюс к прилагаемой документации. Требование, относящееся к официальному трудоустройству – наиболее распространенное.
Взять ипотечный кредит официально безработному гражданину затруднительно. Официально подобная возможность существует. Банки получают гарантии платежеспособности иными способами. Например, для физического лица, официально нетрудоустроенные, используют сведения созаемщиков. Учреждения рассматривают доход созаемщиков, принимая решения с учетом размера заработка. Минус оформления подобной ипотеки заключается в завышенной процентной ставке. Банки поступают так по причине того, что идет на риск, позволяя взять ипотечный кредит неработающим. В итоге организации хотят компенсировать многочисленные риски.
Чтобы взять кредит на жилье, являясь безработным, необходимо иметь иные аргументы вместо трудоустройства. Один допустимый вариант для получения ипотеки – когда статус безработного у гражданина является формальным, а на самом деле он работает. Ситуация, сложившаяся в стране такова: сотни тысяч граждан России продолжают получать черную заработную плату, работая неофициально. Некрупные банки согласны сотрудничать с такими гражданами, однако требуют подтверждения неофициального трудоустройства.
Подобным подтверждением являются:
- копия трудового договора;
- справка, демонстрирующая уровень заработка. Подается по форме банка, заверяется сотрудниками предприятия.
Второй документ является альтернативой для 2-НДФЛ-справки. Напомним, справка 2-НДФЛ приносится обязательно официально работающими гражданами.
Главные требования к заемщикам для ипотеки официально безработным связаны с предоставлением гарантий того, что потенциальный клиент будет выплачивать сумму, которую взял по ипотеке. Многие банковские организации готовы идти на сотрудничество с безработными исключительно в случае, когда первоначальный взнос больше 50% от всей стоимости жилья. Также нужно будет приводить поручителей, дополнительно приносить их документацию.
Важно, чтобы доход поручителей был достаточным, чтобы обеспечить внесение ежемесячных платежей в случае неуплаты со стороны клиента. Есть требование по дополнительному страхованию. Заемщикам придется смириться с фактом автоматического увеличения процентной ставки. Нужно рассчитывать и на уменьшение сроков, установленных программами кредитования.
Изучая требования банков, становится очевидно — для финансовых учреждений важной является полная платежеспособность клиента. Если у гражданина имеется сертификат по материнскому капиталу, это еще не означает, что клиент собирается регулярно выплачивать деньги, предоставленные как ипотечный кредит. Поэтому ипотека, официально безработным, по материнскому капиталу далеко не гарантирована.
99% банковских организаций применяют сертификаты по материнскому капиталу для первого взноса по займу, но учреждениям нужно знать, что и спустя два-три месяца проценты будет кто-то выплачивать. Потому важно, чтобы официальное трудоустройство имелось у отца и матери двоих (или больше) детей, получивших сертификат.
Клиенту официально безработному, но имеющему неофициальный доход, предлагается взять ипотеку при одном условии — гражданин сможет подтвердить документацией свои заработка. Например, многие сейчас работают в интернете или получают черную заработную плату. Если потенциальный заемщик остается полностью официально безработным, то понадеяться можно на помощь созаемщиков и поручителей.
При высоком уровне дохода у упомянутых физических лиц договор может быть оформлен таким образом, что при неуплате от основного заемщика обязательства переходят поручителям. Потому банк сможет предъявлять требования родственникам безработного.
Оформление ипотеки безработными людьми возможно следующими способами:
- предоставление документации и первого взноса в размере как минимум 50% от цены жилья;
- предоставление под залог жилья, официально являющегося собственностью заемщика;
- использование вклада в роли гарантии.
Последний вариант можно применять, если у человека лежит вклад в этой же банковской организации с суммой, которой можно будет покрывать ежемесячные платежи при неуплате. Что касается залога жилья, то оценивать его должны специалисты. Дополнительно банки требуют застраховать жизнь заемщика, чтобы риск сделать минимальным.
В заявление вносятся все данные потенциального клиента. Особенности получения ипотеки для безработного заключаются в обязательном указании источников дополнительного дохода. Соответствующие поля с информацией о работе остаются пустыми. Зато важно указывать достоверные сведения о созаемщиках и их уровнях дохода.
Получение ипотеки значительно увеличивает шансы на приобретение собственного жилья. Но несмотря на множество существующих сегодня в банках программ по ипотечному кредитованию, участвовать в них позволено только тем, кто соответствует выдвигаемым требованиям. И одно и из них – предоставление справки с места работы с указанием дохода.
Отсутствие официального места работы еще не является гарантией того, что банк обязательно откажет в предоставлении займа, ведь доказать свою платежеспособность можно разными способами. Наличие недвижимости, банковских вкладов, материнского капитала – все это может повлиять на решение кредитора и увеличить шансы на успех.
Требование подтверждения платежеспособности выдвигается банками не случайно, ведь они должны оптимально рассчитать сумму кредита таким образом, чтобы обезопасить себя от возможных финансовых потерь. В этом случае трудоустроенные граждане находятся в более выгодном положении, особенно при наличии высокой официальной заработной платы. Однако и безработные могут рассчитывать на ссуду, если у них получится доказать факт платежеспособности — ежемесячно вносить необходимую сумму для погашения кредита.
Когда справку с места работы с указанием суммы ежемесячного дохода предоставить в банк возможности нет, стоит найти иной способ заверить кредитную организацию в своей состоятельности. Ипотека может быть оформлена на людей, имеющих:
- в собственности движимое или недвижимое имущество;
- солидные вклады в банке;
- постоянный доход из одного или нескольких источников.
Основным условием предоставления кредита является залог — приобретаемое жилье. Если желающий получить заем официально не трудоустроен, но имеет в собственности дом, квартиру или дорогой автомобиль, продажа которых покроет практически весь долг, банк вполне может одобрить ипотеку.
Чем более ликвидным будет залог, тем больше шансов у потенциального клиента получить ипотечный кредит.
Зачастую кредит могут получить лица, имеющие постоянный доход от сдачи недвижимости в аренду, живущие на проценты с вкладов, дивиденды и пр. В этом случае гораздо проще получить ссуду в том учреждении, в котором уже открыт счет. Когда проценты по вкладу могут покрыть весь долг, имеет смысл договариваться о рассрочке.
Если безработный имеет не слишком ликвидное имущество или маленький источник дохода, увеличить шансы на получение кредита можно с помощью привлечения официально трудоустроенных и имеющих хороший доход поручителей или же дополнительного страхования жизни и здоровья. Исходя из конкретной ситуации, банк, чтобы снизить свои финансовые риски, может предложить также ипотеку с повышенным первоначальным взносом (до 50% от стоимости приобретаемой недвижимости) или увеличить процентную ставку по кредиту.
Тем, кто официально не трудоустроен, не имеет имущества и источника дохода, либо последний очень маленький и не позволит вносить необходимый ежемесячный взнос, рассчитывать на такой займ не стоит. Банки не пойдут на такой риск. При наличии данных обстоятельств не выгодно вступать в ипотеку и самому заемщику — его финансовое состояние приведет лишь к печальным последствиям, в том числе к потери имущества и полного возмещения всех убытков.
Материнский капитал, полученный за рождение или усыновление второго ребенка, может быть официально направлен на улучшение жилищных условий. Закон позволяет использовать его и на погашение кредита во многих банках РФ, включая «Сбербанк». Главное – предоставить кредитору сертификат, подтверждающий право на участие в программе материнского капитала, и справку из Пенсионного фонда об остатке средств.
Однако его наличие еще не является гарантией одобрения ипотеки банком, так как отдельной программы выдачи кредита под материнский капитал не существует. Заемщику все равно придется предоставить необходимый пакет документов, в том числе и подтвердить свою платежеспособность. Официально безработным клиентам, которые не могут этого сделать, материнский капитал не поможет, так как его сумма вряд ли будет достаточной для покрытия всего долга.
Когда клиент, имеющий право на материнский капитал, может доказать возможность оплачивать кредит или имеет в собственности ликвидное имущество, его шансы на получение займа велики. В этом случае денежные средства за второго ребенка могут быть использованы в качестве первоначального взноса или для погашения основного долга, если это предусмотрено ипотечной программой банка.
Таким образом, материнский капитал может стать преимуществом в том случае, если нетрудоустроенный гражданин сможет доказать свою платежеспособность любым из подходящих банку способов.
Отсутствие официального места работы со стабильным доходом является серьезным препятствием на пути к получению займа. Однако каждая ситуация индивидуальна. Если самостоятельно получить кредит не получается, можно доверить поиск оптимально подходящей программы организациям, занимающимся посреднической деятельностью, так называемым финансовым консультантам. Последние не только владеют информацией о рынке кредитования и программах ипотеки, предлагаемых банками в Москве и других городах России, но и могут использовать эти сведения применимо к каждому конкретному случаю. Специалист также поможет собрать и грамотно оформить весь необходимый пакет документов, что повысить шанс на получение кредита даже безработному. Главное, что требуется от заемщика в этом деле – довериться действительно добросовестной фирме с хорошей репутацией.
Несмотря на то, что справка с места работы входит в обязательный пакет документов, необходимых для получения ипотеки, безработные также могут взять заем на покупку квартиры. Важно только убедить кредитную организацию в том, что ежемесячные платежи будут вноситься в срок без задержек.