Главным условием выдачи ипотечного кредита от Сбербанка на покупку готового или строящегося жилья является наличие у потенциального заемщика первоначального взноса, составляющего не менее 15% от стоимости недвижимости. Сумма достаточно внушительная, и не каждый клиент имеет в запасе столько «сбережений». Если денег не хватает, можно попытаться оформить кредит на первоначальный взнос по ипотеке. Насколько выгодным будет такой вариант выхода из ситуации и не навредит ли он заемщику, поговорим далее.
Очень редко можно встретить ипотечный продукт, условиями которого не предусмотрена обязанность потенциального кредитополучателя внести часть личных средств в качестве «первоначалки». Сбербанк устанавливает четкие требования: размер стартового взноса должен составлять как минимум 15% от стоимости приобретаемого имущества, по некоторым программам – от 20%. Источниками вносимой суммы могут стать:
- имеющиеся сбережения;
- деньги, полученные при продаже прочего имущества заемщика (транспортного средства, комнаты в общежитии и пр.);
- потребительская ссуда.
Однако при взятии кредита для формирования первоначального взноса физическое лицо может столкнуться с некоторыми проблемами. Недостатки данного способа таковы:
- одобренной для выдачи суммы может не хватить на достаточную для ипотеки «первоначалку»;
- срок кредитования при оформлении потребительского продукта обычно не превышает 5 лет, и, взяв большой займ, будьте готовы наряду с ипотечным взносом совершать внушительный платеж по ссуде;
- при оформлении дополнительного займа повышается риск получения отказа в выдаче ипотеки, так как финансовая привлекательность клиента резко снижается. Сбербанк может просто отказать вам вследствие увеличившейся закредитованности.
Преимущество получения заемных средств для формирования «первоначалки» одно – приобрести квартиру можно намного быстрее, чем откладывать деньги на взнос годами.
Когда на стартовый платеж необходима внушительная сумма, к примеру, превышающая 500000 рублей, то получить потребительский кредит в Сбербанке без залога практически нереально. У потенциального заемщика есть два пути выхода из ситуации:
- оформить несколько ссуд без обеспечения;
- взять заем под залог личного имущества.
Так, чтобы в качестве первичного ипотечного взноса использовать кредитные средства, потенциальному заемщику придется сотрудничать с несколькими финансово-кредитными учреждениями. Первым будет Сбербанк, куда передаются личные сбережения. Вторым, а возможно и третьим, четвертым станет стороннее финансово-кредитное учреждение, выдающее ссуду для формирования стартового платежа. Такая схема достаточно рискованная, имеет больше недостатков, чем достоинств, поэтому прибегать к ней нужно лишь в крайнем случае.
Можно ли взять потребительский кредит для сбора нужной суммы первоначального взноса мы разобрались. Теперь поговорим об алгоритме действий физического лица при получении ссуды. Процедура оформления займа включает привычные этапы.
- Подыскать банк, предлагающий самые выгодные условия кредитования.
- Собрать бумаги, требуемые финансовой организацией.
- Оформить кредитную заявку.
- Дождаться результатов рассмотрения заявления.
- Получить заемные средства.
Если вы не собираетесь уведомлять Сбербанк, что в качестве первоначалки будет использован вновь приобретенный кредит, то действуйте по следующей схеме:
- подайте заявку на ипотечный заем, получите от банка одобрение на его оформление. Обычно решение действительно в течение месяца;
- получите средства в рамках потребительской ссуды;
- передайте в Сбербанк первичный платеж по ипотеке;
- оформите кредит на покупку жилья.
Порядок действий должен быть именно таким. Если клиент изначально получит потребительский кредит и только после этого подаст заявку на одобрение ипотечного займа, Сбербанк увидит имеющиеся непогашенные обязательства перед прочими ФКУ, и, вероятно, откажет в оформлении ипотеки.
Ссуду на стартовый взнос по ипотечной программе можно оформить и в Сбербанке. Годовая ставка в рамках предложения составит от 17,5% при наличии платежеспособных поручителей или от 18,5% при оформлении кредита без обеспечения. Максимальный лимит составляет 3 миллиона рублей, период кредитования до 5 лет. Решение по заявке клиента принимается банком обычно в течение 2 дней.
В случае, когда доход заемщика не проходит для получения нужной суммы, можно учесть заработок супруга/супруги. Для зарплатных клиентов предусмотрены особые условия кредитования. Заем может получить лицо, соответствующее следующим требованиям:
- возраст заемщика не менее 21 года (для «зарплатников» – 18 лет), и не более 70 лет (на дату полного закрытия кредита);
- непрерывный трудовой стаж от года (для привилегированной категории клиентов от 6 месяцев) за последние 5 лет.
Пакет документов, необходимый к предоставлению сотрудникам банка стандартен. Требуется предъявить:
- паспорт гражданина РФ;
- документы, доказывающие финансовую состоятельность;
- бумаги, подтверждающие трудовую занятость.
Зарплатным клиентам при оформлении ссуды требуется предъявить только паспорт.
Таким образом, можно оформить потребительский кредит в Сбербанке и направить полученные средства на формирование первоначального ипотечного взноса.
Необходимый размер стартового платежа рассчитывается исходя из оценочной или рыночной стоимости приобретаемого объекта недвижимости. Если владелец квартиры будет запрашивать слишком высокую цену, то разницу между оценочной цифрой и требуемой придется уплачивать из личных сбережений.
При оформлении потребительского кредита учитывайте, что ежемесячный платеж по нему будет достаточно высок вследствие короткого периода кредитования и внушительной суммы займа. А после получения ипотеки придется уплачивать взносы по двум программам одновременно. Поэтому нагрузка на семейный бюджет может оказаться непосильной.
Рассчитать размер стартового взноса очень легко. Например, вы приобретаете в ипотеку квартиру стоимостью 3500000 рублей. Так, заданная сумма умножается на процентную величину первоначалки: 3500000*0,15, получаем 525000 рублей. Чтобы скопить такую сумму за год, придется откладывать по 44 тысячи в месяц.
Если вы приняли решение самостоятельно накопить на первый взнос, учтите, что цены на рынке недвижимости периодически подрастают. Так, произведя расчеты, вы поняли, что откладывая ежемесячно около 30 тысяч, за три года вы накопите порядка миллиона рублей, и этих сбережений вполне хватит для формирования «первоначалки». Но стоимость квартиры может резко подскочить, и тогда придется копить еще пару лет, чтобы набрать заветные 15% стартового платежа.
Также стоит понимать, что любая открытая на ваше имя кредитка снижает шансы получить одобрение по ипотечной заявке. Лимит по карте, даже если он еще не использован, оценивается Сбербанком как имеющиеся кредитные обязательства. Банк, в целях снижения рисков невозврата выданных средств, учтет эту информацию не в пользу клиента.
В качестве стартовой суммы также применяются средства материнского капитала. Сертификата может хватить на начальный взнос при приобретении квартиры, здесь все зависит от стоимости недвижимости в вашем регионе. Докладывать личные деньги придется в случае:
- если приобретается жилье, стоимостью свыше 3,5 миллиона рублей;
- финансово-кредитное учреждение требует более 15% личного участия.
Ситуация, когда у потенциального кредитозаемщика не хватает сбережений на первоначальный взнос, достаточно распространена. Она вызывается:
- неумением правильно распределять бюджет, склонностью к лишним, ненужным тратам;
- низким уровнем ежемесячного дохода.
Вне зависимости от того, чем вызвано отсутствие у физического лица денег на первоначалку, банк все же учтет это обстоятельство. Если средства накопить самостоятельно не удалось, скорее всего, также могут появиться сложности с погашением ипотеки. Поэтому часто такие клиенты получают отказ в кредитовании, или средства на покупку жилья выдаются под больший процент. Так Сбербанк получает компенсацию за риски.
Оглавление:
Зачастую, программы кредитования на достаточно большую денежную сумму, предусматривают такое условие, как первоначальный взнос. Что это такое? Это определённая сумма, которую потребитель оплачивает личными средствами. Размер первоначального взноса может быть от 10% до 90% от суммы, всё зависит от финансового учреждения, в которое вы обратились и специфики самого продукта. Под источниками личных средств подразумевают:
- средства, полученные от продажи имущества;
- сбережения;
- потребительский кредит.
Естественно, есть и некоторые минусы схемы, в случае оформления займа для первоначального взноса. Если клиент оформляет потребительский кредит без залога, во внимание будет приниматься только официальный доход. К тому же, не всех может порадовать срок потребительского кредита, он достаточно короткий, да и без соответствующего обеспечения можно получить лишь маленькую сумму.
Благодаря оформлению займа на первоначальный взнос, клиент сможет намного быстрее приобрести жильё. Но, в случае, когда на такой взнос необходима немалая сумма денежных средств, ситуация может существенно усложниться. Оформить кредит на большую сумму, без наличия залога, вряд ли получится. Здесь потребитель может воспользоваться двумя выходами из сложившейся ситуации:
- взять несколько потребительских займов;
- оформить ссуду под залог в одном банке.
Для того, чтобы получить кредит на первый взнос, клиенту понадобится:
Сбербанк оформляет ипотеку, в случае отсутствия собственных денежных средств следующими способами:
В Сбербанке, кредит на первоначальный взнос по ипотеке можно взять под 17,5%, в случае присутствия поручителя, от 18,5% без любого обеспечения.
Сотрудниками банка рассчитывается сумма кредита на покупку жилья, отталкиваясь от актуальной цены недвижимости. В случае, когда у клиента есть кредитные карточки, их лимит может быть рассмотрен в качестве займа. Финансовые учреждения с особой осторожностью оценивают платежеспособность и надёжность каждого заёмщика, поэтому рассчитывать на получение максимального размера кредита, всё-таки не стоит. Докладывать свои денежные средства придётся в том случае, если: вы желаете приобрести более дорогое жильё, стоимость которого превышает четыре миллиона рублей или когда банк требует более 10% из ваших личных средств.
Лучше брать потреб в день сделки, тк многие банки подают в бки сразу информацию о выданных кредитах, тем более потребах.
Вероятность того, что сбер проверяет заемщика перед сделкой велика, соответственно могут отказать или урезать сумму кредита
О такой операции знаю только в Дельтакредитбанке, в нем Вы берете ипотечный кредит, а потреб Вам выдает Росбанк- это две структуры одного и того же банка.
Может еще какие выдают, не сталкивался просто.
На практике был предполагаемый Вами случай: покупатель взял потребительский кредит за пару дней до сделки. В итоге в день самой сделки в ипотечном кредите ему отказали, т.е. перед выдачей ипотечного кредита был запрос БКИ. Это был Росбанк.
Еще один важный момент. Как правило, заемщик подписывая кредитный договор заявляет, что других кредитных обязательств у него нет. Лучше всего этот вопрос заблаговременно согласовать с банком. Это реально.
О каком предварительном договоре с Застройщиком может идти речь при ипотеке и ФЗ-214 О долевом строительстве? Вы ничего не путаете? Объект (проект строительства) Сбером одобрен?
Даниил, дело в том что у данного застройщика только готовое жилье, т.е. дом сдан, свидетельство на руках. предварительный договор они не заключают без внесения денежных средств, поэтому пришлось взять потребительский не в день сделки, как делают многие, а немного раньше, т.к. документы по объекту они бы без оплаты не предоставили. Объект сбербанком аккредитован.
Мария, да все можно, но вопрос — «потянете» ли Вы с выплатой ипотеки и потребкредита, поскольку по потребительскому кредиту выплаты нужно осуществлять по более высокой процентной ставке?