Обязательно ли страхование квартиры по военной ипотеке в 2019 году? Условия и стоимость оформления – далее. При покупке квартиры по договору ипотечного кредитования участник НИС подписывает договор на условиях банка. Для льготной категории заёмщиков, кредитуемых по системе НИС каждый банк разрабатывает программы с отличающимися от стандартных условиями. В некоторых финансовых учреждениях страховка залогового имущества при оформлении ипотеки является главным условием.
Банки, предоставляющие жилищные займы военнослужащим, стараются максимально обезопасить себя от непредвиденных рисков. В этом вопросе регулируются права и обязанности сторон на законодательном уровне. Документы, регламентирующие взаимоотношения между кредитором и участником НИС:
- Федеральный закон № 117-ФЗ;
- Приказ Минобороны № 245;
- Постановление №89;
- Закон № 76-ФЗ;
- Федеральный закон № 102.
На сегодняшний день абсолютно все банки, работающие с Росвоенипотекой, требуют обеспечения максимальной защиты залоговых объектов.
Кроме этого кредитное учреждение вправе потребовать от заёмщика оформления других видов страховых договоров:
- Защита от потери работоспособности;
- Страхование жизни;
- Титульный договор (защищает от потери права собственности).
Обязательно ли оформление дополнительных договоров – этот вопрос решается в индивидуальном порядке. В каждом отдельном финансовом учреждении правила отличаются.
Страховка защищает не только интересы кредитора и Росвоенипотеки – двух организаций, у которых купленная квартира находится в обременении. Заёмщик тоже является заинтересованным лицом. Основные плюсы описаны далее:
- Заёмщик освобождается от необходимости самостоятельно выплачивать кредит в случае наступление страхового случая;
- Клиент банка пользуется кредитными средствами с минимальной процентной ставкой. В случае отказа от страхового договора существует риск повышения процентной ставки;
- При покупке вторичного жилья военнослужащий, путём титульного страхования, защищает себя от риска утраты жилья, в случае возникновения имущественных споров.
Недостатки у такой системы защиты от рисков тоже есть:
- Первый минус – средства на оплату страхования используются не из накоплений участника бюджетной программы. Оплачивать их нужно своими деньгами.
- Второй недостаток – в случае не наступления стразового случая, все перечисления в фонд компании не будут возвращены.
Распространенная практика для многих заёмщиков – оформление страховки с последующим игнорированием календаря платежей. В случае отказа от выполнения условий страхового договора, заёмщика ожидают такие последствия:
- Увеличение стоимости использования средств, полученных в счёт ипотечного кредита на 1-3%;
- Судебные разбирательства.
Наиболее рискованно то, что в случае наступления потребности в страховой компенсации, компания откажет в выплатах по причине невыполнения условий стороной заёмщика.
Согласно требованиям закона, регулирующего отношения на кредитном рынке, страховка квартиры должна выполняться с соблюдением следующих правил:
- Все расходы, связанные с оформлением и обеспечением страхового договора выплачиваются из личных средств заёмщика. Они не могут быть покрыты из средств на лицевом счёте участника программы военной ипотеки.
- Сумма страховки должна равняться или превышать полную стоимость кредита (сумма тела и процентов). Стоимость зависит от срока ипотеки, её суммы и процентной ставки.
- Договор заключается на полный срок кредитования.
В случае досрочного погашения после снятия обременения, пролонгировать страховку не обязательно. В случае продажи или передачи права на собственность при возникновении ситуаций, когда необходимо получить компенсацию, страховая компания не удовлетворит требование лицам, не имеющим права собственности.
Не все банки сотрудничают с Росвоенипотекой. Чтобы приобрести жильё необходимо сначала узнать, кредитует ли выбранный банк участников программы НИС. После этого важно ознакомиться с требованиями в банках, касающимися страхования недвижимости. Так как этот вопрос регулируется законодательством, банки имеют право требовать дополнительную защиту от рисков. Как отличаются страховые взносы в каждом из банков:
- Сбербанк обязывает клиентов оформлять договор страховки. Ежегодная сумма отчислений – 0,25% от общей суммы долга.
- ВТБ — банк обязывает клиентов оплачивать комплексную страховку, включающую все возможные риски. Ее стоимость равна 1% от задолженности. Преимущество – оплату и пролонгацию договора можно осуществлять удаленно, используя ВТБ24.
- В Связь Банке существует возможность самостоятельного выбора компании для оформления страховки. Компании — партнёры банка требуют оплату в размере от 0,1% до 0,25% в год.
- В Газпромбанке страховку оформляет компания Согаз. Обходится она ежегодно в 0,1% от суммы тела займа и процентов.
- В Зените страховка жилья оплачивается в сумме от 0,5% до 1% каждый год. Дополнительно требуется страхование от риска потери прав на жильё и трудоспособности. От этого можно отказаться, но ставка возрастёт на 1,5%, что не выгодно для заёмщика.
Вывод: страховать приобретаемое по военной ипотеке жильё нужно и это обязательное условие не противоречит действующему законодательству. Отказаться от услуги можно только после приобретения полных прав на жильё и снятия обременения в Росвоенипотеке и банковском учреждении.
Страхование залоговой недвижимости – это обязанность заёмщика, купившего жилую недвижимость в ипотеку. И это не причуда банка-кредитора, а обязанность заёмщика, прописанная в законе об ипотеке.
Большинство военнослужащих, купивших квартиры или жилые дома по военной ипотеке, считают страхование средством выуживания денег и относятся к данной опции ипотеки весьма халатно.
Давайте начнём с того, что когда участник НИС подписывает договор об ипотеке, он становится заёмщиком. Именно военнослужащий вступает с банком в гражданско-правовые отношения. Не государство, не Росвоенипотека или военное ведомство, а именно сам участник военной ипотеки! Соответственно именно военнослужащий принимает на себя все обязательства по кредитному договору, в том числе законодательно прописанную обязанность осуществлять сохранность жилья, заложенного по договору об ипотеке, в том числе путем обязательного страхования заложенного имущества.
Страхование позволяет заёмщику снять с себя бремя оплаты остатка кредита перед банком, в случае если произойдёт потеря или утрата залога, т.е. с купленной квартирой или домом что-то случится, или жилью будет причинен какой-либо ущерб.
Страхование залоговой недвижимости распространяется на пожары, взрывы, заливы, стихийные бедствия, противоправные действия третьих лиц и прочие непредвиденные события, приносящие ущерб или приводящие к утрате предмета залога. У каждой страховой компании существуют правила, в которых учтён стандартный перечень страховых случаев, но страхователь имеет право оформить дополнительные риски по своему усмотрению. В страховку можно включить и страхование внутренней отделки квартиры, допустим, если произведен дизайнерский ремонт.
- объект страхования – несущие конструкции,
- срок – 364 календарных дня,
- сумма кредитных средств – 2,3 млн. рублей.
У участников военной ипотеки существует возможность произвести страхование в режиме онлайн, т.е. куда-то ехать, стоять в очередях не нужно, всё можно сделать не выходя из дома. При этом оплату страховки можно произвести как за один год, так и сразу за несколько лет, что помогает сэкономить до 30% денежных средств.
При оформлении договора об ипотеке, у военнослужащих нет выхода, и они заключают договор страхования квартиры/дома, оплачивают премию за год, а потом успешно забывают производить оплату, кто-то намеренно, кто-то просто даже и не знает, что должен её оплачивать весь срок кредитования. В любом случае, кроме того, что участник военной ипотеки, не оплативший очередной взнос по договору страхования, нарушает закон об ипотеке и может попасть под санкции банка, так он ко всему прочему усугубляет своё собственное положение заёмщика.
Как бы ни прискорбно это звучало, но в нашей стране уже привыкли к новостям об очередном взрыве многоквартирного дома, пожарах, наводнениях и прочим происшествиям, приводящим к полному или частичному разрушению зданий, нанесению ущерба. И участники военной ипотеки, к сожалению, уже неоднократно оказывались пострадавшими в таких ситуациях.
Из обращений военнослужащих-участников военной ипотеки. «Помогите. Посоветуйте, что делать. По военной ипотеке в 2015 году купил 3-комнатную квартиру в городе-герое, не в центре города конечно, в спальном районе. При заключении договора с банком, подсунули договор страхования, куда деваться всё оплатил, около 3 000,00 рублей, а потом просто не стал оплачивать, даже и не думал, что может что-то случиться с квартирой.
А тут такое. В один день всё потерял. Взрыв газа. Весь подъезд разрушился, дом к сносу, полностью. Ничего не уцелело, все потерял, ладно там с утварью, но документы, теперь пока восстановишь… Но главное семья цела, никто не пострадал, благо дома никого не было. Пока от шока отходил, через пару недель, занялся восстановлением документов.
Обратился в банк, который мне выдал ипотеку. Сначала в банке все было хорошо, сказали, чтобы я не переживал, квартира застрахована, страховая компания полностью закроет весь долг по ипотеке, что в этом же доме у их заемщика тоже квартира пострадала и в страховую компанию уже направлен пакет документов на закрытие кредита.
Оформление страхового полиса при ипотеке – одно из важныхусловий договора с банком. В статье мы расскажем об особенностях страховки квартиры, приобретаемой по программе военной ипотеки. Читатели узнают о видах страхования и получат практические советы по экономии семейного бюджета.
Другие статьи по теме:
Выдавая кредит, банк хочет гарантий его возврата. Несмотря на то, что ипотечные ссуды обеспечены залогом (приобретаемой недвижимостью), кредиторы требуют от заемщиков страховки различных рисков.
Сегодня все банки выдают ипотеку только при наличии полисов страхования имущества. И мы даем простой ответ на вопрос, обязательно ли оформление страховки по военной ипотеке: это закреплено законодательно и заемщик должен оплатить полис из личных средств. Страхование жизни и здоровья не является обязательным, но без него банки откажут в выдаче кредита .
Наличие у заемщика – военнослужащего договора государственного страхования не отменяет требование банка. Дело в том, что при наступлении страховых случаев выгодоприобретателем будет банк-кредитор, страховая сумма покроет остаток кредита.
Государственная же страховка оформляется за счет бюджетных средств и покрывает риски самого военнослужащего, средства выплачиваются застрахованному лицу либо его наследникам.
Платежи по страховке совершаются ежегодно, до погашения ипотечного взноса в банк. При заключении договора страхования, заемщик получает график платежей, который нужно неукоснительно соблюдать.
Стоимость страхования по военной ипотеке зависит от нескольких параметров. В страховой компании сделают индивидуальный расчет каждому заемщику, учитывающий: возраст и состояние здоровья военнослужащего, род войск, год постройки приобретаемого жилья и его техническое состояние. В 2017 году средняя стоимость страхования военной ипотеки составляет 0,1% от суммы кредита. Производится ежегодный пересчет, цена полиса снижается за счет погашенной суммы займа и уменьшения срока ипотеки.
Есть несколько видов страховок и оптимальный выбор полисов при военной ипотеке зависит от ряда условий.
Например, если жилье приобретается на средства государственной программы, без участия кредита банка, достаточно заключить договор на страхование имущества (приобретаемой квартиры).
Полис страхования недвижимости защищает от основных рисков: пожара, разрушения, затопления. Он обойдется сравнительно недорого: компании предлагают тарифы от 0,1% до 0,2%. Размер взноса зависит от типа жилья, года его постройки и общего состояния.
В некоторых случаях придется заплатить дороже: страховщики высоко оценивают риски для квартир в домах с деревянными перекрытиями, нестандартной планировкой и пр.
Обычно полис оформляется на сумму, равную сумме кредита. Финансовые консультанты рекомендуют страховать квартиру, исходя из ее оценочной стоимости. Это своеобразная подстраховка: в случае потери имущества, банк получит сумму для погашения кредита, а заемщику выплатят разницу между оценочной стоимостью и остатком ссуды .
В случае привлечения кредитных средств, кроме страховки квартиры, банк потребует титульного страхования. Особенно это актуально для покупателей квартир на вторичном рынке, где велик риск потери собственности.
Некоторые банки предлагают оформить полис на три года, с учетом срока исковой давности. Но в большинстве кредитных учреждений титульное страхование обязательно на весь срок ипотеки.
При заключении ипотечного договора, кредиторы включают одним из условий наличие страхования жизни и здоровья заемщиков, потери трудоспособности. Здесь банки используют простой прием: при отсутствии страховки повышают ставки или вовсе отказывают в выдаче ссуды.
Заемщик может столкнуться с дилеммой: купить страховой полис и получить относительно невысокую ставку по кредиту, либо отказаться от страхования жизни и платить банку больше.
Возможно это видео будет полезным:
Сделать выбор помогут расчеты: нужно сравнить суммы страховки и переплаты по кредиту. Возможно, отказ от полиса будет более выгоден заемщикам старшего возраста и при небольшом сроке кредитования.
Тарифы страховых компаний различаются, и рыночные условия позволяют заемщикам выбирать из нескольких предложений. При расчете суммы страховки, компании примут во внимание возраст, состояние здоровья, род войск, занимаемую должность заемщика.
Важно знать, что проценты по страховкам титула и имущества будут неизменны весь срок кредитования, а страхование жизни и здоровья с каждым годом будет дороже.
Для получения экономии мы рекомендуем читателям сравнить тарифы нескольких компаний. Обратите внимание на пакетные условия банков. Например, в ВТБ или Банке Москвы вам могут предложить оформить полис со скидкой в компании ВТБ-Страхование.
Получая военную ипотеку в Сбербанке можно рассмотреть выгодные предложения от нескольких страховщиков, и быстро оформить полисы в Росгосстрахе, ВСК, Ингосстрахе и пр.
Страховку нужно платить своевременно, не допуская просрочек. Банки-кредиторы следят за наличием полисов и их ежегодным обновлением. Страховые компании оповещают кредиторов о заключении или расторжении договора, поэтому просрочив платеж, заемщик окажется в неприятной ситуации.
При отсутствии страховки банк может в одностороннем порядке повысить процентную ставку по кредиту, или выставить неустойку – такие условия прописываются в договоре.
В худшем случае, банк может потребовать возврата кредита, обратившись в суд.
В заключении, мы напоминаем читателям о сути страхования: эта процедура защищает самого заемщика, гарантируя кредитору получение долга в непредвиденных случаях. Поэтому, оплачивая полис в страховой компании, нужно думать не только о суммах расходов, но и о возможности избежать более крупных потерь в будущем. Рассматривайте страховку как инвестицию в свой капитал, следите за тарифами страховщиков и выбирайте лучшие условия – вот стратегия ипотечного заемщика.