Статистика 2016 года определила Сбербанк России лидером по числу выданных денежных ипотечных ссуд из-за доверия значительной части населения. Политика государственного банка в 2017 году направлена на создание всех необходимых условий для того, чтобы граждане имели возможность получить ипотечный кредит с минимальными процентами.
Ипотечное кредитование — это одна из главных составляющих в системе одалживания средств целевого назначения. После перечисления денег на покупку недвижимости жилье становится ипотекой (залогом) банка в качестве гарантии возврата кредитных средств. Какой процент по ипотеке на вторичное жилье?
Банк устанавливает индивидуальный порядок процентов ипотеки каждого выдаваемого кредита. Ставки по процентам являются основным фактором выплат, их диапазон колеблется от 7 до 12 % по кредитам в валюте, и от 8 до 14 % — в рублевых кредитах.
При начислении процента имеют значение следующие нюансы:
1. Объект. Приобретение недвижимости. Это может быть квартира или частный дом, а также часть квартиры или дома.
2. Рынок жилого фонда. В данном случае – вторичный. То есть жилье приобретается не в новом, еще не сданном доме.
3. Официальный доход, обозначенный формой 2-НДФЛ или справкой по форме банка.
4. Требуемые сроки. Срок ипотеки более длительный, нежели у потребительских кредитов.
5. Первый взнос. Имеет значение при превышении стоимости жилья, когда процентная ставка понижается.
6. Акции и специальные предложения.
Процент ипотеки на вторичное жилье высокий, происходит переплата. Чем больше срок выплат, тем больше средств заплатит заемщик. Например, за 20 лет ипотеки выплачивается двойная стоимость квартиры. Но плюс в том, что у человека будет свое помещение, и не придется отдавать лишние деньги, снимая комнату — средства он потратит на выплату своих собственных квадратных метров.
Проценты ипотеки вторичного жилья 2017 года будут зависеть от таких факторов:
1. Установленный размер основной ставки Центробанком. Сейчас составляет 11,5 % (варьируется до 11,9 %).
2. Ввод в работу новых государственных программ. С первого января 2017 г. вводятся изменения по ставкам.
3. Экономическая ситуация.
Ожидаемая программа ипотек 2017 года в Сбербанке – это специальное предложение об отсутствии первого взноса. Людям очень тяжело собрать первую сумму, а потребуются еще дополнительные расходы по страхованию и независимой экспертной оценке недвижимого объекта.
Распространенными считаются фиксированные проценты. Их особенность в том, что они остаются неизменными весь срок ипотеки.
Существуют также плавающие ставки, которые зависят от среднего значения ставок всех межбанковских рынков европейского значения. Каждые полгода или год заемщику сообщается новое значение процентов.
Есть еще комбинированная ставка, которая остается неизменной в течение нескольких первых лет кредита, а затем переходит в плавающую. Такая ставка выгодна заемщику, поскольку позволяет накопить средства до момента ее перехода из одной в другую.
Для каждого пользователя ипотечного кредита индивидуально рассчитываются проценты, которые он должен будет потом уплатить.
Судя по отзывам, разные виды программ с минимальной процентной ставкой в интересах своих клиентов подбирает Сбербанк. Ипотека вторичного жилья (какой процент в этом банке — мы обсудим ниже) — довольно популярная услуга, к которой прибегают многие люди.
Вторичным называют жилое помещение, законодательно принятое в эксплуатацию, ранее использовавшееся для фактического проживания людей.
Вторичное жилье – не новостройка, а место, где уже кто-то жил, которое собственник (физическое или юридическое лицо) имеет право продать.
Такое жилье требует наименьших вложений, чем первичное. В нем делался любой ремонт, присутствуют коммуникации.
Плюс ко всему, ассортимент вторичного рынка весьма широк. Учитываются личные предпочтения и пожелания клиентов.
Единственные риски при покупке такой недвижимости – это необходимая тщательная проверка всей документации собственников и счетов по коммунальным платежам.
Сбербанк дает возможность приобрести вторичное жилье ипотекой на таких условиях:
1. Срок. Он зависит от действующей программы. Также предоставляется право досрочного погашения.
2. Начальный взнос (от 15 до 20 %). Чем больше взнос, тем меньше процентная ставка.
3. Минимальный кредит (в размере 300 тысяч рублей).
4. Постоянный источник доходов.
5. Гражданство РФ.
6. Хорошая кредитная история.
7. Использование права государственных субсидий (материнского капитала, дотаций молодой семье, средств специальной ипотеки военнослужащим).
Если верить прогнозам, государство продолжит помогать людям в улучшении жилищных условий.
Сбербанк определяет процент ипотеки на вторичное жилье от 12 % при минимальном кредите. При этом определяются:
• субсидированная сумма по максимуму — не больше 85 % от оценки стоимости покупаемого жилья;
• срок предоставляемого кредита — до 30 лет;
• первое вложение от 20 % стоимости квартиры.
Процентный расчет вторичной жилой площади аналогичен ставкам в новостройках.
Сориентироваться в цифрах поможет примерная таблица процентов на вторичное жилье.
- Любой
- 1 год
- 2 года
- 3 года
- 4 года
- 5 лет
- 6 лет
- 7 лет
- 8 лет
- 9 лет
- 10 лет
- 12 лет
- 15 лет
- 20 лет
- 25 лет
- 30 лет
Большинство людей приобретает квартиру или дом на вторичном рынке. Это позволяет сэкономить значительную сумму денег – жилье стоит значительно дешевле, а также оно уже проверено и обжито предыдущими владельцами. Кроме того, ставки по ипотеке на вторичное жилье немного ниже, чем на первичном, поскольку риски банка, получающего в залог недвижимость, минимальны. Оформить кредит могут граждане РФ в трудоспособном возрасте, имеющие стабильный источник дохода, позволяющий своевременно погашать кредит. Сэкономить на кредите можно, если найти недорогое предложение на вторичке с помощью калькулятора ипотеки, расположенного вверху страницы.
Если вы молодая семья, которая уже не первый год скитается по съемным квартирам, то рано или поздно вы представите – сколько денег вы отдали чужому дяде или тете за все это время? Сумма получится весьма внушительная, а, главное, этой суммы вполне хватило бы на покупку собственного жилья или на первоначальный взнос по ипотеке. И вот здесь вас одолеет миллион вопросов: «Какое брать жилье – вторичку или новостройку или вступить в долевое строительство? Какие выгоды вторичного жилья перед новым? Брать в ипотеку, в рассрочку или накопить самостоятельно?
Чтобы окончательно не запутаться в этой системе, давайте внесем ясность, а именно – определим главные достоинства и основные недостатки вторичного жилья.
- Во-первых, стоимость таких объектов, как правило, намного выше, чем в новостройках. Но этот недостаток легко компенсируется низкими процентными ставками по ипотечным программам. Поскольку такие объекты недвижимости обладают высокой ликвидностью на рынке, риски банков сведены к минимуму. Это напрямую влияет на высокий процент одобрения ипотечных заявок на покупку вторичного жилья.
- Во-вторых, не всегда присутствует развитая инфраструктура. Особенно, это касается квартир в пригороде, находящихся в удалении от транспортных развязок, станций метро и т.д. Новостройки же застраиваются в экономически более выгодных местах, с уже развитой инфраструктурой, хорошей транспортной проходимостью. Хотя, и в первом, и во втором случае – это индивидуальные особенности местоположения объекта.
Но самым главным плюсом вторичного жилья является отсутствие ожидания. После оформления сделки вы сразу получаете на руки ключи от вашей квартиры и можете переехать в нее уже сегодня.
Итак, если вы убеждены в своем выборе, то существует четкий план дальнейших действий:
- Обойдите несколько банков, проконсультируйтесь с банковскими специалистами и определите несколько выгодных ипотечных программ на вторичное жилье, которые подходят именно вам.
- Заранее оформите на работе справки о ваших доходах, и другие необходимые документы (полный перечень вам выдадут в любом банке).
- Подайте заявку на кредит. Это можно сделать через интернет или при личном посещении отделения банка.
- Получить ответ по заявке от банка (как правило, решение принимается банком в течение 5 рабочих дней).
- После того, как вам станет известна одобренная банком сумма, приступайте к поиску подходящего объекта недвижимости. Чаще всего, на поиск жилья банком отводится срок в 30 дней. Поэтому многие заемщики, чтобы уложиться в срок, пользуются услугами риелторских компаний.
- Если подходящая квартира найдена, необходимо, чтобы собственник предоставил полный пакет документов на квартиру. С этим перечнем вы обращаетесь в банк для оформления договора.
- После подписания договора, вы обращаетесь в Росреестр для оформления вас в качестве нового собственника жилья, а далее в ближайший МФЦ для оформления и регистрации сделки.
- После получения всех документов в МФЦ и Росреестре вы снова обращаетесь в банк. Он проверяет порядок и правильность оформления всей документации. После чего, заключается ипотечный договор с вами как с покупателем. А продавец получает свои деньги на расчетный счет.
На этом процедура оформления вторичного жилья закончена. Но стоит напомнить про основные требования, которые предъявляют банки к заемщикам и недвижимости.
В большинстве банков требования к заемщикам стандартны:
- Возрастная категория граждан от 21-65 лет (включительно на момент окончания выплат по ипотеке).
- Гражданство Российской Федерации.
- Постоянная регистрация.
- Стаж работы не менее 6 месяцев на последнем месте работы.
- Наличие постоянного высокого и подтвержденного документально дохода.
Кроме того, все существующие ипотечные программы предусматривают внесение первоначального взноса на покупку жилья (от 20%). Об этом следует позаботиться заранее, поскольку иных программ, позволяющих не вкладывать личные средства, не предусмотрено.
Что же касается самого объекта недвижимости, то перед покупкой его оценивает независимый оценщик, прошедший аттестацию банка. Не всегда эта оценка может совпадать с ожиданиями покупателя. На что именно обращают внимание оценщики и какие пункты этого процесса отражают в своем отчете?
- Во-первых, оценивается сам объект визуально, т.е. из каких материалов построен объект и в каком они состоянии (кирпич, железобетонные панели, дерево и т.д.);
- Во-вторых, дается оценка наличию необходимых коммуникаций (электричество, водопровод, газ, канализационные трубы и т.д.);
- В-третьих, оценивается местоположение объекта или инфраструктура (насколько объект недвижимости удален от главных магистралей, магазинов, больниц и т.д.)
Этот перечень далеко не полный, поскольку после оценки специалиста в банк отдается полный отчет о состоянии объекта для дальнейшего изучения сотрудником кредитного отдела.
Суммы, которые одобряет банк в качестве заемных средств, как правило, довольно большие и снижение процентной ставки даже на пол процента, может существенно повлиять на конечную сумму выплаты. Для снижения ставки по ипотеке можно заключить договор на страхование недвижимости, титула или жизни собственника. Это позволяет добиться снижения ставки на 1-2%. Кроме того, для покупки жилья или последующего досрочного погашения суммы долга, можно привлекать средства материнского капитала. Для распоряжения ими вам стоит обратиться в Пенсионный фонд и подать заявление на досрочное погашение кредита.
Покупка жилья в ипотеку на вторичном рынке – это доступный и удобный для многих россиян способ приобретения своего жилья в короткие сроки. После оформления сделки и подписания всех договоров, вы становитесь полноправным владельцем собственной квартиры! Не забудьте сразу переоформить все документы по ЖКХ на свое имя и в следующем году подать документы на налоговый вычет, а также на вычет по процентам за ипотечный займ.