Ипотечное кредитование имеет широкое распространение на территории РФ. Подобное обусловлено достаточно высокими ценами на недвижимость и низким уровнем заработной платы по стране. Для оформления крупной денежной ссуды клиент должен соответствовать всем требованиям кредитора, в противном случае предоставляется отказ в выдаче займа. На практике существует масса причин, из-за которых клиентам отказывают в кредитовании, однако здесь предстоит рассмотреть основные причины отказа в ипотеке в Сбербанке, с чем могут столкнуться заемщики.
Ситуации, из-за которых кредитор может отказать в выдаче ссуды встречаются разные, при этом банк не обязуется уведомлять клиента о причинах своего отрицательного решения, поэтому предстоит самостоятельно разобраться в основных моментах, из-за которых заявки на ссуды отклоняются:
- Ситуация, когда Сбербанк отказал в ипотеке может быть связана с плохой кредитной историей заемщика.
- Кредитору были представлены недействительные или поддельные документы (также отказ предоставляется при наличии ошибок в бланках).
- Могут не дать ссуду, если клиент не платежеспособен, либо имеет высокую платежную нагрузку по действующим займам.
- Присутствуют долги перед коммунальным хозяйством, налоговой службой, судебными приставами или имеются неоплаченные штрафы ГИБДД.
- При обращении к кредитору клиент ведет себя неуверенно, а кроме того путается в личных данных и информации о доходах.
- Отсутствует возможность подтверждения всей предоставленной информации, которую заемщик внес в анкету.
- На момент обращения за ипотечным кредитованием гражданин серьезно болен, либо его возраст близок к предельному значению по программе.
В любом из этих случаев человеку могут не одобрить заем. Кроме того, отказ по ссуде будет дан в случае полного или частичного несоответствия требованиям кредитора, которые установлены по программе кредитования.
Важно! Узнать причину отклонения заявки практически невозможно, поэтому рекомендуется заблаговременно исключить все возможные ситуации, связанные с отклонением запроса по конкретным обстоятельствам.
Низкий рейтинг надежности потенциального заемщика, это наиболее распространенные причины отказа по ипотеке в Сбербанке. Если клиент имеет большое количество оформленных займов, при этом не справляется своевременно с обязательствами, вся информация отражается в бюро кредитных историй. Разумеется, банк при обработке заявки сразу делает запрос в БКИ, и проверяет благонадежность гражданина. Если присутствует нулевой или низкий рейтинг надежности, то в выдаче кредита отказывают, при этом кредитор не оповещает человека о причинах своего отрицательного решения.
Все представленные бумаги при оформлении ссуды подлежат полноценной проверке, при этом любое несоответствие сведений вызывает у кредитора подозрения, из-за чего следует отказ в выдаче ссуды. Служба безопасности банка имеет определенный доступ к базам данных, поэтому может выявить любое несоответствие действительности.
В лучшем случае по запросу будет дан отказ, а при негативном стечении обстоятельств клиент с подделанными бумагами вовсе может понести ответственность, так как подделка бумаг, это уголовное преступление.
Запрашивая информацию из БКИ по заемщику, банк получает все сведения о текущих займах, кроме того клиент представляет справку с подтверждением официального дохода, что позволяет оценить его платежеспособность. При обработке заявки кредитор также рассматривает необходимые затраты на потребности человека, которые присутствуют регулярно. Впоследствии, таким образом, оценивается возможность заемщика по своевременному исполнению кредитных обязательств. По итогу, если на покрытие ипотеки и всех займов будет затрачиваться сумма свыше 40% то, в выдаче ипотечного кредита будет отказано.
Финансовое учреждение Сбер. При обработке запроса на ипотечный кредит в обязательном порядке проверяет заемщика на наличие у него задолженностей по штрафам, налогам, ЖКХ и по присутствующим долгам у судебных приставов. Наличие большого количества непокрытых платежей свидетельствует о неблагонадежности клиента, из-за чего в выдаче ссуды кредитор отказывает. Поэтому непосредственно перед обращением за ипотекой, рекомендуется закрыть все задолженности.
Если гражданин при обращении к кредитору ведет себя неадекватно, либо путается в предоставляемой информации, то в отношении его благонадежности возникают серьезные сомнения. Если представитель Сбербанка при оформлении запроса заметит неуверенность клиента, то он незамедлительно известит об этом кредитную комиссию, принимающую решение по заявке.
При таких обстоятельствах чаще всего по запросам предоставляется отказ, поэтому при подаче заявки рекомендуется расслабиться и не показывать свое волнение.
Как правило, при обращении к кредитору за финансовой программой ипотечного кредитования, заемщики представляют справки о доходах, а кроме того контакты нескольких лиц, кто сможет подтвердить информацию, указанную в анкете. В процессе обработки запроса осуществляется проверка доходов клиента, а кроме того может быть установлена связь с указанными в анкете лицами. Если эти граждане не дадут подтверждение представленной информации, то для кредитора, это повод отказать в выдаче крупного ипотечного кредита.
В процессе оформления заявки менеджер финансового учреждения следит не только за поведением потенциального заемщика, но также оценивает его внешность, презентабельность и состояние здоровья, особенно это относится к пожилым лицам, которые вскоре достигнут предельного возраста для оформления ипотеки. Если самочувствие клиента вызывает сомнение у кредитора, то в выдаче ссуды отказывают. Нередко для уточнения такой информации задаются наводящие вопросы, чтобы разузнать наличие серьезных болезней у гражданина.
Важно! Отказ в выдаче кредита не означает, что клиент не сможет получить ипотеку, так как присутствует целый ряд возможных и проверенных выходов из сложившейся ситуации.
Если кредитор отказал в выдаче ссуды зарплатному клиенту или новому потенциальному заемщику, то не следует огорчаться раньше времени, так как присутствует ряд возможностей выйти из ситуации, и в конечном итоге получить заем:
- В том случае, когда не одобрили ипотечный кредит, можно воспользоваться услугами благонадежного поручителя.
- В подобной ситуации рекомендуется делать обращение за ссудой совместно с созаемщиком (по программам допускается участие до 5 созаемщиков).
- При необходимости потенциальный заемщик может прибегнуть к услугам ипотечного брокера (предусматривается удержание комиссии).
- Если по заявке был дан отказ, всегда можно сделать обращение в иное финансовое учреждение для оформления ссуды.
- В подобной ситуации можно использовать присутствующее в собственности имущество в качестве залогового обеспечения.
- Дополнительно присутствует возможность выбрать иные параметры по программе, либо увеличить сумму первоначального взноса.
- Отдельно предстоит выделить обращение к ипотечным донорам, а кроме того частным инвесторам.
Найти выход из ситуации не так трудно, однако предварительно рекомендуется попытаться выяснить причину отказа, чтобы при повторном обращении устранить этот нюанс. Рекомендуется делать повторную заявку не сразу, а спустя 3 месяца после первоначального обращения, чтобы в базе кредитора не сохранилась информация из предыдущего запроса.
Важно! Перед оформлением ипотеки рекомендуется оценить платежеспособность, чтобы в процессе ее погашения не столкнуться с материальными трудностями или иными сложностями.
Ипотечное кредитование на территории страны получило достаточное распространение, однако не всем клиентам банки одобряют такие ссуды. Причин для отклонения заявки присутствует много, поэтому чтобы не столкнуться с неприятной ситуацией, предварительно предстоит их изучить, после чего попытаться устранить возможные поводы. Это позволит существенно повысить шансы на оформление ипотечного кредита для приобретения дорогостоящего недвижимого объекта.
В том случае, если Сбербанк отказывает в ипотеке, у клиента финансовой компании возникает закономерный вопрос, почему же так произошло, и что нужно сделать, чтобы отказ не повторился. Итак, давайте же разберем самые часто встречающиеся причины отказов в ипотеке.
Большинство жителей России при выборе банка, выдающего средства под ипотечный заем, отдают предпочтение именно Сбербанку. И в этом нет ничего удивительного, ведь данная финансовая компания не только пользуется популярностью и авторитетом, но и предлагает выгодные условия, имеет поддержку государства, благодаря чему организацией предлагается множество госпрограмм, и, что очень важно, имеет множество отделений по всей стране.
Однако и эта финансовая компания с ее лояльным отношением к клиентам может отклонить заявку заемщика. Естественно, клиента интересует, почему же так произошло.
Как уже и говорилось ранее, одна из самых распространенных причин отказов в ипотеке – это несоответствие предъявляемым требованиям. Приведем конкретный пример.
В 2018 году стартовала Госпрограмма с максимально выгодным условием в 6%, направленная на поддержку семей. Однако рассчитана она только на те семьи, где второй и третий ребенок родился в 2018 году. Соответственно, если ваш ребенок появился на свет, к примеру, 31 декабря 2017 года, то в ипотеке вам, скорее всего, откажут.
Зачастую людям отказывают уже из-за того, что у них низкий доход. Соответственно, у потенциальных клиентов банка возникает закономерный вопрос – а каким должен быть заработок, чтобы взять ипотеку? Доход должен как минимум в 2 раза превышать разовый платеж по кредиту. То есть в среднем это 20-25 тысяч рублей.
Не стоит отчаиваться из-за того, что вам отказали в ипотечном кредите по причине низкой доходности – возможно, стоит убедить кредитора в том, что вы действительно платежеспособны. Для этого в финансовую организацию можно предоставить загранпаспорт с отметкой о выезде за границы, дебетовый счет с накоплениями, либо договор аренды. Если же банк упорно не хочет одобрить заявку, то, возможно, причина вовсе не в низких доходах.
Отрицательная кредитная история может содержать штрафные санкции от финансовой организации, неоплаченные долги, просрочки по кредитам и так далее. Достоверно известно, что Сбербанк не работает с клиентами, у которых имеется отрицательная кредитная история. Однако не стоит отчаиваться. Если срочно понадобились средства, то можно обратиться в другой банк, но будьте готовы к том, что процентная ставка будет гораздо выше.
Кроме того, вы можете исправить свою отрицательную кредитную историю – тогда Сбербанк без проблем даст вам средства на ипотеку.
Особенно это касается поддельных бумаг, либо неверно заполненных анкетных данных в заявке. Помните о том, что ипотечный кредит – это, как правило, довольно крупный заем, а потому банк досконально изучит все документы по нему. Если же финансовая компания найдет обман, то за этим непременно поступит отказ. Поэтому будьте максимально внимательны при заполнении заявки. И стоит ли говорить о том, что при обнаружении поддельных документов банк вправе обратиться в вышестоящие органы?
Финансовая организация может отказать и в том случае, если у вас есть ранее взятые, но еще не оплаченные кредиты. Поэтому, даже если у вас достаточно высокий доход, его может не хватить на то, чтобы оплатить все кредиты. Попробуйте погасить хотя бы часть предыдущего долга, а уже затем обращайтесь за ипотекой в Сбербанк.
Если у вас есть серьезные проблемы со здоровьем, например такие, как сахарный диабет, онкология и так далее, то в кредите вам скорее всего откажут. Для банка такое сотрудничество несет определенные риски, а потому ни одна организация не захочет сотрудничать с клиентом, который, возможно, не сможет в будущем оплатить свои долг.
Чаще всего по ипотеке в качестве залога идет приобретаемое жилье, а потому важно, чтобы оно было ликвидным. Другими словами, если клиент банка не сможет расплатиться со своим долгом, то финансовая компания должна с легкостью продать жилье. Вот почему клиенту банка следует приобретать нормальное жилье, без каких-либо несанкционированных перепланировок, чтобы квартира или дом прошли экспертизу. Приобретаемое жилье нив коем случае не должно находиться в обветшалом или аварийном состоянии.
Существует и множество других причин, из-за которых банк может отказать в кредите. Так, например, если человек не устроен официально, то ему могут не одобрить кредит. Кроме того, по правилам Сбербанка на последнем месте работы потенциальный клиент должен отработать как минимум пол года.
Еще одна причина отказа – это отсутствие гражданства или постоянной прописки. К слову, ипотека может быть выдана и по временной прописке, но только на тот срок, в течение которого действует эта прописка.
Так же потенциальному клиенту могут отказать из-за наличия судимости или возраста, не подходящего под рамки условий кредита. Если человек слишком молодой или, наоборот, слишком старый, то в займе ему могут отказать.
К слову, отказать могут даже при отсутствии образования или если вы являетесь работником определенных профессий – например, риэлтором или индивидуальным предпринимателем.
Как уже и говорилось ранее, по закону банк вправе не разглашать причины отказа, что чаще всего и происходит со Сбербанком. Конечно, вы можете попытать счастья у сотрудника банка и спросить у него о причинах отказа – возможно, специалист сообщит вам о причинах отказа.
Разберем, как действовать, если вам отказали в ипотеке от Сбербанка.
При отказе в кредите никто не помешает вам подать заявку еще раз, что чаще всего и происходит. Однако нет смысла подавать заявку еще раз, если вы собираетесь идти в банк с тем же самым пакетом бумаг. Попробуйте предоставить документы так, чтобы показать себя в более выигрышном варианте.
Попробуйте проверить требования банка еще раз – возможно, вы что-то пропустили? Если вы соответствуете всем требованиям банка, не имеете судимости, тяжелых заболеваний и отрицательной кредитной истории, то ипотечный заем вам скорее всего одобрят.
Более подробно о том, почему отказывают в ипотеке, можно узнать из видеоролика
Для клиента, которого можно охарактеризовать платежеспособным, есть определенный портрет. Это человек трудоспособного возраста, а значит студенты не могут рассчитывать на получение кредита, кроме потребительской ссуды с поручительством родителей или займа на образования. Для пенсионеров есть ограничения. На момент погашения последнего платежа ему не должно быть 75 лет.
Взять ипотеку в таком возрасте трудно, это крупный и долгосрочный заем. Немногие способны выплатить несколько миллионов рублей за 3-5 лет. Если человек подает заявку на ипотеку без подтверждения его дохода и документов о трудовой занятости, то возвратить займ он должен до 65 лет.
Ипотека должна занимать не более 40-50% от дохода клиента. Учитывается сумма, которая останется клиенту на другие расходы, она не должна быть ниже прожиточного минимума. На практике в различных отделениях СБ по-разному рассчитывают прожиточной минимум и сумму для кредита. Одной семье из двух человек, где оба оформляли ипотеку, изначально сказали, что кредит одобрят при остаточной сумме в 11 тысяч рублей. Но при дальнейших расчетах сумма поменялась на 15 тысяч рублей, и у заемщиков уже не хватало средств. Ипотеку одобрили, но на значительно меньшую сумму, чем рассчитывали молодые.
Отказать в ипотеке могут даже своим сотрудникам с хорошим доходом. Банк имеет право не разглашать причины отрицательного решения. Заемщикам остается самостоятельно разбираться, почему банк не выдает кредит на покупку квартиры.
Что делать если Сбербанк отказывает заемщику в ипотеке при недостаточном доходе? Можно предоставить сведения об имеющихся активах. Подойдут документы:
- о собственности на квартиру;
- дачу или коттедж, таунхаус;
- машину или гараж.
Действуют ипотечные программы, где можно имущество отдать в качестве обеспечения по кредиту. Привлеките к ипотеке созаемщика – супруга или супругу. Требования к партнеру будут аналогичные (возраст, работа и др.). Привлечение еще одного заемщика позволит взять большую ссуду в банке. Теперь доходы супругов суммируются, после чего вычитается размер ежемесячного платежа.
- Если у нее нет российского гражданства.
- Если подписан брачный контракт между супругами, который действует на момент рассмотрения заявки по ипотечному кредиту. При этом в договоре указан режим раздельной собственности, в том числе, на квартиру.
Вот еще несколько советов, как получить одобрение ипотеки при недостаточной платежеспособности заемщика. Попробовать найти другую работу или уменьшить сумму запрашиваемого кредита. Можно найти квартиру с меньшей стоимостью или увеличить сроки кредитования/уменьшить размер ежемесячных платежей.
Важно! Не распространяются данные требования для лиц, получающих заработную плату на счет банка.
Отказ получают лица, имевшие судимость или совершившие экономические преступления. Не смогут рассчитывать на кредит заемщики, не закрывшие долги или кредиты в прошлом. В бюро кредитных историй хранится вся информация о заявках и взносах за последние 15 лет. Если человек задерживал платежи более двух раз за год, он считается ненадежным клиентом.
Вот еще несколько основных причин, связанных с заемщиком, когда можно получить отказ в получении ипотеки:
- Призывной возраст мужчины.
- Неподтвержденный перерыв в трудовой деятельности.
- Не является резидентом, но имеет бизнес в России.
- Заемщик состоял на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере.
При оформлении имеющегося жилья в залог есть риск получить отказ из-за несоответствия требованиям о ликвидности имущества. Учитывается рыночная стоимость, расположение высотки или дома, есть ли спрос на аналогичные предложения, в каком состоянии находится объект. По условиям ипотечного кредита принимаются квартиры, таунхаусы, дачи, земельные участки, в том числе участки с гаражом или домом.
Если здание аварийное, определено под снос или в квартиру нет отдельного входа, получить ипотеку не получится. Дома, расположенные в отдаленных регионах без коммуникаций, банку также не интересны. Местоположение собственности должно попадать под зону обслуживания одного из отделений. Бывает, что заемщик в обход требований совершил ремонт в квартире с незаконной перепланировкой. Подобные объекты не принимаются банком.
- адвокаты;
- рекламщики;
- риэлторы;
- трейдеры;
- бизнесмены и индивидуальные предприниматели.
Если кредитный специалист не сможет выяснить доход, есть риск получить отказ в ипотеке. С адвокатами не любят связываться из-за возможных судебных разбирательств. При пропуске платежей сложно договориться о своевременном погашении. К рискованным ситуациям также относят бизнесменов, чья компания работает недавно, но получает высокий доход. В случае изменения ситуации на рынке, неизвестно, сможет ли бизнесмен продолжать платить ипотечный кредит.
Бывает, что при звонке в компанию сотрудник озвучил неверный доход коллеги, не всю сумму. В компании боятся налоговых проверок и намеренно занижают зарплату. Еще одна распространенная ситуация – официальное оформление на 0,5 или 0,25 ставки. Это делается также для уклонения от уплаты налогов. Но для заемщика это обернется отказом в ипотеке. Заниженный доход не позволит получить заемщику кредит или необходимую сумму.
По оценкам наиболее распространенные ошибки совершаются при оформлении справки по форме 2-НДФЛ. Банк обращает внимание, как она оформлена. По закону допускается заполнение от руки, но для СБ это выглядит странно: что это за компания, где нет компьютера и справку не смогли напечатать. Если вместо генерального директора или главного бухгалтера справку подписал руководитель сотрудника или другое лицо, банк посчитает документ неверно оформленным.
Важно! ТК считается некорректно заполненной, если не на каждом листе стоит печать фирмы, подпись ответственного лица, дата.
Есть случаи, когда заемщики, не имея постоянной регистрации покупали липовые справки. Предоставляя недостоверные сведения или поддельные документы, в том числе о доходах, люди рискуют попасть в черный список. Тогда ни один банк не согласится предоставить ипотеку.
Даже если недостоверные сведения были указаны случайно, неактуальный номер телефона с работы, то кредитный специалист сделает вывод, что организации не существует, либо сотрудник в данной фирме не устроен, а значит ипотечный кредит оформлять нельзя.
- Имеющих испорченную КИ.
- Тех, кто не может подтвердить зарплату официальным документом или имеет низкий заработок.
- Бизнесменам, имеющих свое дело.
- Получивших отрицательное решение по ипотеке без разъяснения менеджера.