Деньги, деньги, деньги! Все хотят их иметь. Нет ничего лучше, чем получить кредит с низкой процентной ставкой. Ниже мы собрали список стран с самыми выгодными предложениями по ипотеке. Если вы думаете о переезде за границу, то поездка в одно из этих государств решит ваши финансовые вопросы.
Эта страна возглавляет список, потому что там фактически отрицательная процентная ставка. Это означает, что правительство будет платить банкам за кредиты. Государство создает выгодные условия для своих граждан, что позитивно отражается на качестве их жизни. Для людей, которые планируют жить за границей, но не располагают большими средствами, Швейцария – идеальный вариант для оформления кредита по выгодной процентной ставке.
В Дании, как и в Швейцарии, отрицательная процентная ставка. Это означает, что взять деньги в кредит там можно практически бесплатно!
Чуть менее выгодно, чем в предыдущих двух странах, но не менее привлекательно для клиентов.
Японцы известны своим трудолюбием, но его часто бывает недостаточно для того, чтобы заработать на собственное жилье. В этом случае всегда можно воспользоваться услугами банков, процентная ставка по кредитам в которых составляет -0,10 %.
В последнем квартале 2015 года пара из Дании оплачивала ипотеку по отрицательной ставке -0,0562%, то есть не заемщики тратились на взносы по кредиту, а банк ежемесячно платил им 249 датских крон ($38). Об ипотеке с отрицательной ставкой на прошлой неделе сообщила газета The Wall Street Journal. Эта новость вызвала бурную дискуссию среди российских ипотечных заемщиков. Однако важно понимать, что далеко не все заемщики в Дании получают кредиты и возможность заработать. Во-первых, описанный в статье WSJ случай — это, скорее, исключение, чем правило, а во-вторых, речь идет о плавающей ставке ипотечного кредита, взятого несколько лет назад.
Плавающие ставки в Европе рассчитываются из величины Euribor (ставки межбанковского кредитования в Европе), к которой прибавляется маржа отдельного банка (1,5–2,0%). Поскольку Euribor постоянно колеблется, покупатели, взявшие кредиты по плавающей ставке, берут на себя и определенные риски: так, если в конце 2015 года пара из Дании платила по отрицательной ставке, то нет гарантии, что через несколько лет им не придется платить 2–3% годовых или выше в зависимости от того, что будет происходить с общим уровнем процентных ставок в Европе.
В некоторых европейских странах, например в Германии, больше распространены займы с фиксированными ставками. Покупатель, взявший в ФРГ кредит на 15 лет под 1,9% годовых сегодня, может быть уверен, что и через 10 лет он продолжит осуществлять выплаты по той же ставке (если кредиты станут еще дешевле, возможно рефинансирование, но это уже другая история).
В некоторых случаях плавающие ставки бывают ниже фиксированных, что и привлекает к ним рискованных заемщиков. Фиксированная ставка в Дании отнюдь не отрицательная: ее среднее значение — около 3% годовых. Самые низкие фиксированные ставки по ипотеке по состоянию на апрель 2016 года наблюдаются в Японии, Швейцарии, Финляндии, Германии и Люксембурге. Их среднее значение не превышает 2% годовых.
Топ-5 стран с самыми низкими ставками по ипотечным кредитам
Место в рейтинге
Средняя фиксированная ставка по ипотеке, %
Данные: Numbeo и Tranio
Столь низкие ставки в Японии и перечисленных европейских странах объясняются незначительной инфляцией и высокими кредитными рейтингами этих государств. По данным сайта Trading Economics, в еврозоне инфляция нулевая, в Японии — чуть выше нулевой отметки (+0,30%), в Швейцарии — отрицательная (-0,90%). Для сравнения, в России инфляция составляет +7,30%, а средняя ставка по ипотечным кредитам — 13%.
В Японии мало банков, специализирующихся на выдаче кредитов иностранцам, и в большинстве случаев для получения ипотеки требуется иметь постоянное место жительство или даже гражданство страны. Помимо этого, нужно зарабатывать ¥2–5 млн в год ($18,4–46 тыс.). Срок кредитования составляет от 1–5 до 35 лет, размер займа — до 90% от стоимости объекта, а сумма кредита — от ¥ 1–10 млн до ¥200 млн.
В Швейцарии и Германии практикуется выплата тела кредита уже после истечения срока кредитования. То есть срок выплаты процентов может составлять 10 лет, и в течение еще 10–20 лет выплачивается тело кредита. Если инвестор покупает коммерческую недвижимость, то доходы по объекту также будут учтены. В Швейцарии кредиты выдаются чаще всего на срок до 10 лет, сумма займа — до 80% от стоимости недвижимости. В Германии постоянные резиденты и граждане могут получить кредит в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 20 лет. Доход заемщика должен составлять не меньше €20 тыс. в год, а ежемесячные взносы по кредитам не могут превышать 35% от его заработка.
В Финляндии максимальная сумма займа — 75% от стоимости недвижимости. При дополнительных гарантиях и страховании выдаются займы на 100% стоимости сроком до 25 лет.
В Люксембурге кредиты выдаются в размере до 80% от стоимости объекта на срок до 30 лет.
Российские резиденты могут получить кредит для покупки недвижимости за рубежом в стране покупки на менее выгодных условиях, чем граждане этой страны. Ставка будет немного выше, а объем выданных средств составит в среднем не более 50–60% от стоимости объекта.
В европейских странах для получения ипотечного кредита обычно требуются документы, подтверждающие платежеспособность (справки о доходах), информация о регулярных расходах (аренда, алименты, другие кредиты) и данные о приобретаемом объекте.
19 августа 2019
Поделитесь с друзьями
В стране императорских дворцов цены на жилье тоже императорские: эквивалентно 700 — 750 тысячам рублей за квадратный метр квартиры в центре Токио, а за его пределами — до 400 тысяч рублей. Приобрести такой дворец не всем под силу, и государство идет навстречу, выдавая населению доступные кредиты. Владеть собственным домом и землей — часть менталитета японцев. И все же столичные жители чаще арендуют жилье, а провинциалы покупают.
Особенности и черты японского ипотечного кредитования:
- Ипотечная ставка от 0,5 % до 1,2 % на 35 лет.
- Ипотеку выдают только в национальной валюте — иенах, так как невозможно рассчитать валютные колебания в перспективе.
Бережливость, экономия и совершенно другая культура потребления отличают японских жителей от норм, принятых в России. Сбережений у них всегда больше, чем долгов. У обычной семьи отложено примерно 12 миллионов иен, причем зарабатывает только один супруг. Средняя зарплата по Токио — эквивалентна 193 тысячам рублей. Банкротство исключено, и банки защищены от рисков.
Страна банкиров и часов. Входит в пятерку лидеров по высокому индексу стоимости жизни. Купить недвижимость многим под силу только в кредит: цена за квадратный метр столичного жилья в центре достигает 13 250 швейцарских франков (850 тысяч рублей), в спальных районах — 8 560 франков (550 тысяч рублей РФ).
При этом средняя зарплата в Цюрихе после уплаты немалых налогов выше московской в 6 раз. Ипотеку может позволить себе каждый:
- Привлекательная ставка — 1,6 % в год не оставит трудоспособного швейцарца бездомным. Риск свалиться в долговую яму минимален. Для некоторых клиентов ставка по кредиту может быть установлена ниже 1 %.
- Первый взнос за недвижимость составляет 10 %, а через 10 лет вносится ровно такая же сумма.
- Начисления по процентам производятся не привычным для нас образом: не ежемесячно, а ежеквартально.
Интересный факт: в Швейцарии выгодно оформить ипотеку life-long, то есть пожизненно. Но если вы умерли, то оставите ее в наследство. Еще интереснее: платить при жизни можно лишь небольшие проценты, а кредитный долг целиком завещать потомкам. Они могут отказаться платить, тогда недвижимость переходит в собственность банка и пойдет с молотка. Жилье выросло в цене — банк обязан вернуть разницу заемщику. Цена упала — взыщут. Вот как устроен мир, где никто не возьмет чужого, но и своего не упустит.
Финляндия — страна с ровным экономическим пульсом, без тахикардии и перебоев ритма. Здесь практически искоренили преступность и извели коррупцию, а инфраструктура в постоянном развитии. Страна, достойная бронзовой медали по уровню жизни и доступности ипотечных кредитов:
- Ставка по ипотеке всего 1,2 % — 1,4 %.
- Лояльные и гибкие условия по субсидированию ипотеки.
- Среднестатистический работающий финн способен примерно за 7,5 лет полностью рассчитаться с банком.
Цена за квадратный метр в центре столицы достигает 7 000 € (500 тысяч руб), за его пределами чуть демократичнее — 4 000 € (90 тысяч рублей) за квадрат, но аренда в перспективе дороже. Поэтому финны не стремятся выпархивать из родительского гнезда. Здесь обычное дело жить в детских до 25 — 30 лет. Особенно, если провалил экзамены в столичный вуз. Студенты университетов Хельсинки имеют привилегии по государственной программе HOAS. Это фонд жилья в разных районах города и пригородов для учащихся. Отличная возможность сэкономить на съеме.
Интересный факт: государство помогает финнам приобрести первое жилье — достаточно накопить 10 % от стоимости заветных метров, а часть процентов погашает государство. В этом факте ничего неожиданного — в России также действуют программы поддержки молодых семей. А в Финляндии субсидирование процентов по ипотеке получают и те, кто строит или покупает свой собственный дом. Его называют здесь недвижимостью, а квартирный фонд — жилищной акцией. Разница есть. И условиях приобретения, и в налоговом вычете — 4 % против 2 % соответственно.
Квартирный вопрос здесь никого не испортит:
- Процентная ставка по ипотечному кредиту — 1,72 %.
- Квартира в центре Братиславы в 2 раза дешевле, чем в Москве, при одинаковом уровне зарплат в обеих столицах.
Если предпочесть жить в спальных районах города, то цены близки к российским — 2 000 € (150 тысяч рублей) за квадрат. Жаль, что до такого комфортного ипотечного процента россиянам пока далеко.
Германия входит в десятку стран с наивысшим индексом качества жизни по данным на июнь 2019 года. Надежные банки, не знающие банкротства с 1990 года, низкая инфляция и высокие зарплаты даже после внушительных отчислений в казну. За последние два года немецкая экономика несколько снизила обороты, но по-прежнему остается устойчивой. Стартапы в области IT и научных технологий, стабильность и высокое качество жизни привлекает квалифицированных мигрантов, и рынок недвижимости перегревается. Средняя цена недвижимости по территории Германии сильно варьируется.
- Процентные ставки по ипотечным кредитам остаются низкими: 1,89 % — 2 % в год.
- По прогнозам, период низких процентных ставок вот-вот закончится, так как недвижимость неуклонно дорожает.
- Квартира в 70 квадратных метров полностью окупается за 20 лет в каждом втором районе Германии.
Житель Берлина, желающий присмотреть квартиру в центре, столкнется с ценой 5 600 евро (405 тысяч рублей) за квадратный метр. Спальные районы немного ослабляют хватку, соглашаясь всего на 3 800 евро за метр (276 тысяч рублей). Квадратный метр в центре Мюнхена буквально на вес золота: около 10 000 евро (718 тысяч рублей) и примерно 7 000 евро (500 тысяч рублей) на каких-то там окраинах. Снять можно в 10 раз дешевле. Покупка жилья тем не менее считается привлекательной и традиционно выгодной инвестицией.
Интересная деталь: процентная ставка немецкого банка напрямую зависит от доходов заявителя на кредит. Чем выше его доход, тем она ниже. Логика есть — банку выгодны платежеспособные клиенты. Кроме этого, банк требует открыть депозитный счет, чтобы минимизировать риски.
Итак, будучи трудоустроенным гражданином этих стран, можно решить квартирный вопрос и не испортить карму. Что же касается нерезидентов, то условия для них жёстче. Пути получения ипотеки для россиян тернисты и завалены ограничениями. В подавляющем большинстве случаев потребуют:
- вид на жительство или постоянное проживание в стране;
- валютный счет в банке;
- официальное трудоустройство.