Ставки по ипотечным кредитам (кредитам под залог квартиры или иной недвижимости) существенно ниже ставок по потребительским кредитам, кредитным картам, автокредитам и т.д. Это обусловлено тем, что в случае невыплаты ипотеки, банк (или иной ипотечный кредитор), скорее всего, сможет вернуть долг за счет продажи ипотечной квартиры (дома и т.д.).
При возникновении проблем с ипотекой, главное — не медлить! Ведь сумма ипотечного кредита всегда существенна, и на нее ежемесячно начисляются проценты, а при просрочке — еще пени и штрафы. При сумме долга в 2 миллиона рублей и ставке 12% годовых, долг по ипотеке за полгода вырастет не менее, чем на 200 тысяч рублей за счет процентов, пеней и штрафов.
В случае самостоятельной продажи ипотечной квартиры Вам наверняка удастся выручить больше денег, чем это сделают судебные приставы на торгах. Кроме того, чем раньше Вы это сделаете, тем меньше будет долг по ипотеке, который предстоит закрыть потенциальному покупателю, и больше денег достанется Вам.
Если же сумма долга по ипотеке больше, чем стоимость самой квартиры, то единственным выходом из сложившейся ситуации является процедура банкротства физического лица. Без банкротства банк рано или поздно обратится в суд для принудительного взыскания долга и реализации квартиры в счет долгов через Федеральную службу судебных приставов.
Если ипотечный кредит брался на покупку или ремонт заложенной квартиры, то даже проживание в квартире малолетних детей не будет являться препятствием для ее продажи и дальнейшему их выселению.
Максимум, что Вы можете сделать в суде – это отсрочить реализацию ипотеки:
- возражая против начальной цены продажи квартиры, которую хочет установить банк (возражения должны быть подкреплены независимой оценкой);
- обжалуя решение суда в апелляционной инстанции (решение вряд ли изменится, но продажа квартиры отложится на пару месяцев).
Более реально — через процедуру банкротства просто затянуть процесс реализации ипотечной квартиры. Процесс банкротства с ипотекой можно запускать даже после того, как решение суда о взыскании долга по ипотеке и обращении взыскания на заложенное имущество поступило в Федеральную службу судебных приставов.
Дело в том, что процесс продажи ипотечной квартиры через службу приставов небыстрый, и он приостановится (или окончится), если в отношении Вас будет введена процедура банкротства
На просторах Интернета мы наткнулись на схему сохранения ипотечного жилья, которую предлагает региональная юридическая фирма. Суть схемы такова:
- Вы или третье лицо (созаемщик, поручитель и т.д.) продолжаете оплачивать ипотечный кредит даже во время процедуры банкротства;
- В соответствии с законом об ипотеке и статьей 446 ГПК РФ на ипотечное жилье не может быть обращено взыскании при отсутствии просроченной задолженности по ипотечному кредиту, обеспеченному этим жильем;
- По мнению юристов, предлагающих эту схему, ипотечная квартира в этом случае остается, а Вы по завершении процедуры банкротства освобождаетесь от долгов.
Если Вы не торопитесь расставаться с ипотечной квартирой в процедуре банкротства:
- Просите суд ввести сначала процедуру реструктуризации долгов (это даст Вам минимум 5 месяцев дополнительного времени);
- В срок 2,5 месяца с момента введения процедуры реструктуризации долгов предоставьте финансовому управляющему план реструктуризации долгов. Причем план реструктуризации долгов в соответствии с Пленумом Верховного Суда №45 от 13.10.2015 года не обязательно должен предусматривать полное погашение долгов за 3 года. Самое главное, чтобы после оплаты по предлагаемому Вами плану, Вы вошли в изначальный график платежей по ипотеке;
- Если кредиторы не утвердили Ваш план реструктуризации долгов (а скорее всего, залоговый кредитор не согласится – ему интересно скорее продать квартиру), Вам нужно просить суд утвердить план реструктуризации. В этом случае план реструктуризации необходимо сократить до 2-х лет;
- и т.д.
- Квартира будет реализована по максимально выгодной для Вас цене;
- При необходимости, максимально отсрочим срок ее реализации;
- Все долги по завершению процедуры банкротства будут списаны (включая не ипотечные).
Как стало известно сегодня, 25 сентября 2018 года, от первого зампреда ЦБ Ксении Юдаевой на заседании комитета Госдумы по финрынку, Центробанк сильно обеспокоен тем, что в настоящее время спрос на ипотеки с низким первоначальным взносом выше на 25%, чем должен быть для сохранения стабильности. Это создает большие риски, причем не только для банков, но и для самих вкладчиков. Под такое описание попадают ипотеки с первоначальными взносами, размер которых меньше 20% от стоимости недвижимости.
Чем меньше денег за недвижимость россиянин вносит сразу, тем выше вероятность того, что в конечном итоге ему будет нечем платить за свою квартиру, оплачивая ипотеку. Из-за этого банк не будет получать деньги, в результате чего ему придется прибегать к мерам воздействия, финальной стадией которых становится продажа долга коллекторам. Из-за такой ситуации все финансовые учреждения в России находятся в опасности, потому как растет число недобросовестных плательщиков кредитов. Последние же рискуют попросту разориться, ввязавшись в такую ипотеку, которую им не потянуть.
До 25 августа включительно у всех желающих есть возможность совершенно бесплатно получить смарт-браслет Xiaomi Mi Band 4, потратив на это всего 1 минуту своего личного времени.
Присоединяйтесь к нам в Twitter, Facebook, ВКонтакте, YouTube, Google+ и RSS чтобы быть в курсе последних новостей из мира технологий будущего.
Ипотечный кредит в Сбербанке обычно оформляется на срок от 10 лет. Мало кто может спрогнозировать свое финансовое будущее на такой период. В силу непредвиденных обстоятельств у заемщиков часто появляются проблемы с выплатой долга. А следом возникает вопрос — что будет, если не платить ипотеку в Сбербанке? Попробуем ответить на него.
Все правила пользования кредитом на недвижимость как для банка, так и для заемщика, перечислены в договоре об ипотеке. Согласно этому документу, заемщик принимает на себя следующие обязательства:
- внесение платежей по кредиту, согласно установленному графику;
- уведомление кредитора о невозможности внесения выплаты в срок;
- регулярное продление страхового полиса на квартиру;
- поддержание приобретенного жилья в ликвидном состоянии;
- согласование с банком любых перепланировок и переустройств, производимых в квартире.
Важно! При финансовых затруднениях клиент не просто имеет право, а обязан обратиться к кредитору для совместного решения проблемы. Как правило, такой ход помогает справиться с ситуацией без штрафных санкций.
Очень маленький процент граждан оформляет ипотеку изначально с целью не платить за нее. Обычно лица с мошенническим целями берут только потребительские займы. Да и то, если по кредиту сделан хотя бы один взнос, доказать злой умысел заемщика невозможно даже в суде.
Чаще всего человек просто понимает – сейчас я не могу платить ипотеку в Сбербанке. Что делать дальше? Развитие такой ситуации описано в ипотечном законодательстве, а также в кредитном договоре.
На начальных этапах Сбербанк будет пытаться связаться с клиентом, просрочившим выплаты, для выяснения ситуации. Это может происходить следующими способами:
- по телефону;
- по СМС;
- через электронную почту;
- путем отсылки бумажных писем;
- через социальные сети.
Важно! С первого дня образования просрочки на долг будут начисляться проценты, в соответствии с договором.
Как только сумма задолженности превысит 5% от общей стоимости кредита, Сбер вправе выставить заложенную квартиру на продажу. Но обычно сначала банк подает на должника в суд, стараясь взыскать с него долг иными путями.
Недвижимость будет продана банком своими силами. Денежные средства пойдут на погашение возникшего долга. Если какая-то сумма останется, она будет передана заемщику. Но такое случается редко. Обычно, для ускорения продажи, кредитор выставляет квартиры задолжников по самой низкой стоимости.
Чем чревата неуплата ипотеки для заемщика?
- Испорченная кредитная история. Даже если будут пропущены всего 2–3 платежа, банк подаст сведения о них в БКИ. Этого можно избежать, связавшись со Сбером при первой же просрочке и согласовав дальнейшие действия.
- Растраченные нервы. Банк будет всеми силами пытаться связаться с заемщиком и убедить его вернуть долг. Постоянно прятаться от звонков и сообщений – довольно утомительное занятие.
- Судебное разбирательство. Это не только пятно на репутации, но и дополнительные расходы. Кроме того, суд с большой вероятностью признает гражданина виновным, а значит, вменит ему помимо ипотечного долга выплатить все судебные издержки.
- Потеря имущества, арест банковских карт и прочие неудобства, сопровождающие деятельность судебных приставов.
Самая крупная неприятность, которая может случиться с заемщиком – это его выселение из квартиры перед ее продажей в счет погашения долга. Новое место жительства банк задолжнику не подыскивает.
При возникновении долга по жилищному займу, порядок действий Сбербанка будет следующим:
- спустя месяц с момента появления просрочки – отправка уведомления задолжнику;
- в течение первых двух месяцев – попытки установить контакт с клиентом;
- по истечении трех месяцев – подготовка документов для передачи в суд;
- после 4 месяцев просрочки – передача документов в судебные инстанции;
- спустя три месяца – получение судебного разрешения на реализацию залогового имущества.
Продажа квартиры будет производиться силами судебных приставов.
Итак, перспективы для заемщика приблизительно понятны. И все же, если не можешь платить ипотеку в Сбербанке, что делать, чтобы избежать негативных последствий?
В первую очередь – не следует прятаться от кредитора. Следует обратиться в кредитный отдел Сбера и рассказать специалисту о сложившейся ситуации. Если финансовые затруднения, не позволяющие платить кредит, сохранятся на 2–3 месяца, вполне можно попросить у банка отсрочку выплат на этот период.
Важно! Если срок задолженности уже превышает 2 месяца, стоит идти не в кредитный отдел Сбера, а в его подразделение по работе с просроченными долгами.
Чаще всего обращение в банк позволяет получить одну из следующих преференций:
- списание накопившихся по долгу процентов;
- предоставление отсрочки выплат на несколько месяцев;
- реструктуризация займа с уменьшением ежемесячного взноса.
Кстати! У Сбербанка имеется программа помощи ипотечным заемщикам, столкнувшимся с финансовыми трудностями. В ее рамках пересмотр займа могут получить клиенты определенных категорий, в том числе семьи с детьми до 18 лет.
При отсутствии взносов по ипотеке Сбербанк имеет право подать на клиента в суд и изъять его имущество в счет выплат. В зависимости от материального положения задолжника, судебные исполнители могут наложить арест на его зарплатные карты и банковские счета, изъять ценное имущество (технику, автомобиль, ювелирные украшения и т. д.) либо наложить арест на купленную в ипотеку квартиру. В последнем случае задолжник выселяется из жилья, и оно идет на продажу по минимальной стоимости, только чтобы отбить затраты банка.
Избежать выселения гражданин может, если самостоятельно обратится к кредитору для проработки сложившейся ситуации. Также он может сам продать квартиру по рыночной цене, погасить долга перед Сбером и забрать себе остаток средств.