Ипотека! Для кого-то это слово звучит угрожающе, а для кого-то ипотека источник дохода! Нужно сказать, что рынок ипотечных займов в России не так развит как скажем на западе. В развитых странах и ставка намного ниже и условия лучше. Но сегодня не об этом, предлагаю поговорить — стоит ли брать ипотеку или нет? Вопрос для многих, особенно молодых Россиян очень актуальный …
СОДЕРЖАНИЕ СТАТЬИ
Перед тем как писать статью, скажу — что раньше я был ярым противником ипотеки, и только повзрослев и пообщавшись с одним грамотным экономистом, все-таки решил сам взять квартиру в ипотечный кредит. Почему я поменял свое мнение, читайте ниже, но сначала давайте подумаем — выгодно ли банку эта затея?
Представьте практически не чем. Минусов, как мне кажется — нет, зато одни плюсы.
Так что банки по сути сидят и ждут когда вы к ним придете, пока вы думаете — а стоит ли брать? Они уже делают супер прибыли.
Да еще и дочь у меня родилась. В общем нужно было расширяться. Были сбережения, копил на новую машину с учетом продать старую + добавить деньги и получится новая. Но все поменялось.
Как раз мы с женой увидели по телевизору рекламу нового строящегося района. Знаете, в проект я сразу влюбился. Малые 4 – х этажные дома, с большими квартирами (3 – х комнатная 90 кв.метров), с закрытой стоянкой около дома и детской площадкой, лавочки, газоны, охрана, все чинно и красиво.
Красиво — то да! Но где деньги. Наших сбережений + если продать машину еле-еле хватало на 1 комнатную квартиру в этом районе, а нам нужна была трешка.
Тут начались муки, думки походы в эту строительную компанию. А также встал вопрос – стоит ли брать ипотеку? Вот ту я и призадумался, уж район то больно хороший.
В строительной компании нам сказали, что района этого еще нет, и что дома построятся только через год. Однако цена на этапе строительства была ниже рыночной. А так как этот застройщик у нас в городе считается самым крупным и именитым. То мы решили взять ипотеку. Благо получалось, что у нас чуть больше половины денег уже есть. Ипотечный кредит вышел у нас на 1 000 0000 рублей. По столичным меркам это очень мало, но для нас провинциалов это хорошие деньги, потому как зарплаты у нас отличаются в разы.
В общем из-за того что мы брали, чуть меньше половины стоимость квартиры, а также жена получала деньги на карточку этого банка, застройщик был окредитован банком, а также срок у нас составляет 15 лет, процентная ставка для нас получилась 10 % годовых. Но затем она упала до 9 % после сдачи дома. Платим мы по 9 000 рублей в месяц. Конечно за 15 лет, мы выплатим банку не 1 000 000 рублей, а 2 000 000 рублей. ТО есть больше на 1 000 000!
Тут выйдут противники ипотеки и скажут, что такая переплата это просто грабеж и что ипотеку брать не стоит. И я частично с ними соглашусь. Как мне кажется, для молодых пар допустим те, которые не достигли 35 летнего возраста, ипотека должна стоить процентов 4 – 5 как максимум, ну или 1 – 2 как на западе. Тогда и переплаты будут не такими грабительскими.
Конечно можно смотреть на запад, но реально стоит ли брать у нас в России?
1) Квартиру нельзя продать, потому как, ипотечная квартира находится в залоге у банка
2) Платить это кредит придется очень долго, минимальный срок — 10 лет, но как правило берут на 15 — 25.
3) Выплаты для многих семей очень велики, особенно если это не столичный район
4) Если вы потеряете работу и не сможете платить за квартиру, то банк может выставить вашу квартиру на продажу
5) Сложно продать ипотечную квартиру, всякое в жизни бывает — переезд в другую страну, развод и т.д.
Давайте посмотрим правде в глаза. Многие ли из нас, могут вот так запросто, купить квартиру с нуля, без ипотеки? Думаю единицы. У меня нет богатого папы или мамы, а поэтому нужно рассчитывать только на себя.
1) Если посмотреть локально на мой случай, то выходит. Купил я квартиру год назад. Цена этой строящейся квартиры была ниже рыночной. ЗА один год квартира достроилась и подорожала на 1 000 000 рублей. То есть все мои переплаты за всю ипотеку и это только за один год. А представите, сколько будет стоить эта квартира через пять – семь лет? Недвижимость это всегда ценно!
2) Теперь о выплатах. Все, наверное знают, что снимать квартиру чуть дешевле, но нет вероятности, что вас завтра не выселят. Допустим, пришел хозяин квартиры и сказал съехать в двух недельный срок. Итак, можно мотаться до бесконечности. Опять же деньги, которые вы отдаете за съем уходят в никуда. Ипотека будет дороже! НО вы платите за свою квартиру, вас никто не выселит и затем, вы сможете продать или обменять квартиру. Уже стоит призадуматься!
3) Возмещение процентов. А вы знаете, что вы можете подать на возмещение процентов? Если вы работаете официально, то вы можете возместить свои 13 %, которые платите государству. Делается это либо один раз в год, полностью суммой процентов за год, либо с вас не будут брать 13 % от зарплаты каждый месяц. И эти деньги дополнительно можно пустить в погашение ипотечного кредита.
4) Если потеряли работу. Сейчас многие банки идут навстречу заемщикам, если вы потеряли работу достаточно придти в банк и написать заявление. Банк может вам дать отсрочку платежа до полугода. За эти полгода можно найти работу. Сейчас такое практикуется в очень многих банках.
5) Если с вами что-то случилось. Не дай бог конечно если с вами что-то случилось, попали в аварию и стали инвалидом, например. То обязательно страхуйте вашу жизнь, и здоровье, это очень нужно, для того чтобы всю оставшуюся сумму покрыть страховкой.
Как видите вопрос, не однозначный. Ту каждый должен выбрать все для себя, сможешь ты это или нет. А так жизнь это постоянная борьба. Лично я выбрал для себя более лучшую жизнь, хотя придется за нее и поработать.
Ипотека не всегда плохо, и зачастую ее все стоит брать!
1) У вас остро стоит проблема с жильем, а на съемном уже устали мотаться. Можно рассмотреть 1-комнатную для старта.
3) У вас есть стабильная работа, особенно в государственных структурах, и вы не собираетесь увольняться.
4) Вы не хотите покидать город в котором вы живете.
5) Знайте что через 10 лет эта квартира будет стоять намного больше!
Если вспомнить все эти плюсы, то можно и взять! А почему бы и нет?
Ипотека как явление приковало к себе столь же много внимания и социальных возмущений, сколько когда-то было уделено приватизации, ваучерам и другим подобным государственным нововведениям.
Наслушавшись множества мнений, историй от знакомых, многообещающих новостей от банков, каждый сложил своё мнение о данном виде кредита. Но главный вопрос, на который многие так и не смогли себе ответить – стоит ли брать ипотеку – по-прежнему ждет объективной оценки ситуации. Обратимся за ней не к специалистам банков, не к гражданам, получившим отказ или одобрение, после которого обстоятельства вдруг изменились к худшему. Каждый из этих людей не может дать объективный ответ. Обратимся к людям, кто имеет дело с ипотекой каждый день, причём не только осознает все её плюсы, но и сталкивается со сложностями оформления и погашения долга.
Таким человеком является ипотечный брокер или специалист по ипотечному кредитованию. Он не даст однозначного ответа на наш вопрос – стоит ли брать ипотеку, – а расскажет, в каких ситуациях стоит, а в каких нет.
Начнем с самой приятной ситуации, которая в нашей стране встречается редко. Люди берут ипотеку, если нет своего жилья, а доход позволяет погашать ежемесячные платежи в размере от 15 до 20 тыс. рублей без ущерба для семейного бюджета. Это идеальный для банка заемщик, и встречается он раз на 100 клиентов (если не реже).
Стоит ли брать ипотеку, если жилья нет, но вы прекрасно справляетесь с арендной платой в 9-10 тыс. руб., но не более того? Ежемесячные платежи по кредиту составят примерно столько же, если вы возьмете однокомнатную квартиру в новом доме (у застройщика или инвестора – главное, чтобы это было юридическое лицо). Это самый выгодный вариант ипотечной программы. Если вы холостяк, или молодая пара, или неполная семья с одним ребенком – ипотека для вас лучший выход, чем аренда квартиры.
Ипотеку также берут, чтобы улучшить свои жилищные условия, переехать в другой район или город. В этом случае большая сумма денег вам не понадобится, нужна только разница между стоимостью проданной квартиры и приобретаемой (как правило, эта сумма составляет 300 тыс. руб.). И вы вполне можете обойтись крупным неипотечным кредитом. Хотя ставки по такому кредиту и выше, но срок выплаты гораздо меньше и меньше требований к заемщику.
Взять ипотеку в банке довольно непросто. Для этого понадобится целый список документов, много терпения и времени. Банк отказывает в ипотеке довольно часто. И основными причинами отказа являются плохая кредитная история, судимость, отсутствие дохода, который вы могли бы хоть как-то подтвердить. Но есть программы более лояльные. Например, Запсибкомбанк предоставляет ипотеку даже при наличии плохой истории, но при условии, что просрочки не составляли более 1 месяца, и не превышали более 5.
Ипотеку не стоит брать, если в вашей жизни предвидятся серьезные перемены: выход на пенсию, развод, смена работы, ожидание прибавления в семье. А также если ваш источник дохода ненадежен: в случае его потери возникнут просрочки по платежам, а впоследствии вы можете потерять купленную квартиру. Тогда вы останетесь ни с чем.
Если после сказанного вам так и не удалось определить, стоит ли брать ипотеку, тогда стоит проконсультироваться со специалистом.
В городах нашей страны открыто множество брокерских контор, практически в каждом агентстве недвижимости есть специалисты по ипотечному кредитованию. Консультация по ипотеке ведется, как правило, бесплатно. Но если вы не доверяете посредникам, то всегда можно обратиться к служащему банка в ипотечном отделе. Но не стоит ограничиваться консультацией только в одном банке. Для полной картины лучше обойти все отделения в вашем городе, а, возможно, и в областном центре вашего региона. Только тогда вы узнаете, подходит ли ипотека для вас, и дадут ли её вам. Всегда лучше знать, чем жалеть, что упустил возможность.
Так все-таки, что же выгоднее: ипотека или аренда? Вопрос сложный, к каждой ситуации важен индивидуальный подход. Стоит ли брать ипотеку? Подумайте, хватит ли вам вашего дохода, чтобы платить кредит и при этом хорошо жить? В вашем случае выгоднее ипотека или аренда квартиры?
Каждый должен сам решить, стоит ли ему брать ипотеку. Подходите к этому вопросу серьезно.
0:10 случай из жизнь. Как выбрать ипотеку?
2:02 стоит ли брать ипотеку? Почему это не выгодно?
3:15 ипотека или аренда? Снимать жилье выгоднее
5:01 куда уехать жить в старости? Турция, Таиланд
6:10 воспитать детей так, чтобы они помогали вам
У меня была когда-то история одна. Звонит РБК мне, я не знаю можно ли здесь указывать такие имена, но мне прямо вот хочется, звонить мне РБК и говорит: Максим Александрович сможете дать интервью, нам нужней комментарий в издание и я говорю: ок, какой? Вопрос ипотеки, можете нам помочь выбрать программу ипотечную и рассказывают следующую историю: у нас говорят семья приехала из там Чебоксары, Челябинска, уже не помню в Зеленоград, Подмосковье. Семья состоит из двух взрослых и двух детей, значит жена, муж, два ребёнка маленьких. Приехали в Зеленоград и хотят взять трёхкомнатную квартиру в ипотеку, есть деньги на первый взнос, вот помогите выбрать программу ипотечную, какую ипотечную программу лучше выбрать. Я отвечаю: хорошо сколько кто зарабатывает? Работает только муж. Кем работает? Мастером работает. Я спрашиваю: сколько зарабатывает? 100.000. Ну нормально. 100 тысяч, хорошо. Кем работает жена? Никем не работает, сидит дома в декрете с маленькими детьми. Я такой так, так, так, так. Получается, что они вчетвером живут на 100 000 руб. и собираются купить трехкомнатную квартиру. Сколько стоит трехкомнатная квартира, спрашиваю я. Они говорят: 8 миллионов. У них есть 2 миллиона на первый взнос, то есть шесть миллионов в кредит взять. Я отвечаю: хорошо, я отвечу на вопрос — никакую ипотеку я не рекомендую брать. Подождите, нам нужен выбор может быть какая-то программа поддержки многодетных семей, они там собираются третьего ребенка завести, может быть используя материнского капитала, может быть какие-то льготные программы от ИЖК. Я говорю: никакую.
Я говорю, могу объяснить почему никакую. Я объясняю, смотрите вы берете вносите 2 миллиона первого взноса, это все деньги, которые есть накопления, мастер муж зарабатывает 100 000руб, вы берите 6 миллионов в ипотеку, вы будете платить за 6 миллионов минимум шестьдесят рублей в месяц, а то и семьдесят.
Получается, что со 100 тысяч зарплаты 60.000 будут уходить на ипотеку, на платеж по ипотеке, 40000 оставаться семье из 4 человек, где единственный кормилец это муж мастер, с которым не дай Бог что-то случится, он заболеет или он потеряет работу или ещё что-то, чем будут платить за ипотеку. Не, не, не, Вы не переживайте это не имеет значения у них есть семья, которая их в этом поддержат, если что. Я говорю на 20 лет вперед ваша семья поддержит? Вы реально понимаете, о чём говорите? Я помню, как у меня было, в моё время, когда я обанкротился, у меня были задолженности в банк. Мне позвонили банкиры моим родителям, у меня была задолженность платеж по ипотеке 50000 руб. у меня был платеж по ипотеке тогда и они выбили, они уговорили, как-то уболтали родителей. Родители взяли свою заначку, вытащили 50000 руб. сбережений, пришли в банк, погасили платеж, мне об этом не сказав. Они спасли меня буквально на месяц и всё. А дальше следующий месяц и нету денег, нечем платить.
Ну, это всё исключительный случай, крайний. Давайте всё-таки вот к программе, можете посоветовать какую-нибудь программу для того, чтобы какую ипотеку лучше взять. Я говорю: никакую.