В ипотеку может быть заложено имущество находящееся у залогодателя

Гражданский кодекс Российской Федерации предусматривает возможность заложить любое имущество, за исключением вещей, изъятых из оборота (ст. 336).

Таким образом, основные средства производства и предприятия впервые стало возможным заложить.

Залог охватывает вещи, их принадлежности, неотделимые плоды, если иное не предусмотрено законом или договором. Отделимые плоды включаются в предмет залога в случаях и пределах, обусловленных законом или договором.

Следовательно, можно получить в банке ссуду на выкуп квартиры под залог этой квартиры, которая станет собственностью залогодателя только после ее выкупа. Однако если квартира является совместной собственностью супругов или других граждан, требуется согласие всех собственников на ее залог. Имущество, находящееся в общей совместной собственности, может быть дано в залог лишь с согласия всех собственников. Залог собственником своей доли в общей долевой собственности не требует согласия остальных собственников (п. 2 ст. 246 ГК).

Имущество, находящееся в общей долевой собственности, может быть самостоятельным предметом залога при условии выделения его в натуре. При этом остается в силе предусмотренное гражданским законодательством правило: в случае реализации своей доли одним собственником другие собственники сохраняют право преимущественного приобретения этой доли на равных условиях с другими покупателями.

Гражданский кодекс предусматривает залог ценных бумаг. Залог ордерных векселей осуществляется путем совершения передаточной надписи — индоссамента. Индоссированная ценная бумага вручается залогодержателю. Залог ценной бумаги, не передаваемой с помощью индоссамента, совершается, если иное не предусмотрено законом или договором, путем вручения бумаги залогодержателю. Залогодателю при этом выдается залоговое свидетельство. По соглашению сторон заложенные ценные бумаги могут быть переданы на хранение в депозит нотариальной конторы (п. 4 ст. 338 ГК). Доходы с ценных бумаг, являющихся предметом залога, принадлежат залогодателю, если иное не установлено законом либо соглашением сторон.

В тех случаях, когда залогом выступают денежные средства, находящиеся в банке, а не непосредственно у залогодателя, предметом залога становится право требования. Гражданский кодекс России допускает залог имущественных прав. Залог прав является новым элементом по сравнению с Гражданским кодексом 1964 года, который устанавливал, что предметом залога могут быть только вещи.

В договоре о залоге прав, которые не имеют денежной оценки, стоимость предмета залога определяется по соглашению сторон. Однако из этого не следует, что можно закладывать права неимущественного характера. Не может быть предметом залога, к примеру, право автора на имя. Предметом залога не может быть требование, носящее личный характер, а также иные требования, залог которых запрещен (п. 1 ст. 336 ГК).

Наряду с другими правами на владение и пользование имуществом предметом залога могут быть права арендатора. Право аренды легковых автомашин, станков, оборудования, другого имущества может быть предметом залога и тем самым гарантировать исполнение взятого обязательства. Но в аренду сдается имущество на определенный срок, следовательно, можно заложить арендованное имущество исключительно на период аренды, поскольку право с определенным сроком действия может быть заложено только до истечения срока его действия лишь с согласия собственника арендуемой вещи, если иное не предусмотрено законом. Залог права аренды не допускается без согласия собственника арендуемой вещи или лица, имеющего право хозяйственного ведения, если законом или договором запрещено отчуждение этого права без согласия данных лиц (ч. 2 п. 3 ст. 335 ГК).

Допускается заключение договора о последующем залоге уже заложенного имущества, если иное не предусмотрено предшествующими договорами о залоге. Данное положение объясняется тем, что стоимость заложенного имущества может значительно превышать сумму долга по обязательству, обеспеченному залогом, а требования последующего залогодержателя удовлетворяются из стоимости предмета залога лишь после удовлетворения требований предшествующего залогодержателя.

Гражданский кодекс РФ возлагает на залогодателя обязанность сообщить каждому последующему залогодержателю обо всех существующих договорах о залоге данного имущества, а также о характере и размере обеспеченных этим залогом обязательств. Если залогодатель не сообщил залогодержателю о предшествующих залогах, он обязан возместить убытки, возникшие у последующего залогодержателя вследствие того, что он не знал о предшествующих договорах о залоге.

Несоблюдение установленной формы влечет недействительность договора о залоге и в тех случаях, когда предусмотрена простая письменная форма (п. 4 ст. 339 ГК РФ). Залог недвижимости должен быть нотариально удостоверен и зарегистрирован.

Залогодатель при залоге с оставлением имущества у себя вправе, если иное не предусмотрено договором, владеть и пользоваться им в соответствии с его назначением, а также распоряжаться путем его отчуждения с переводом на приобретателя долга по обязательству, обеспеченному залогом.

Гражданский кодекс РФ предусматривает необходимость получения согласия залогодержателя для отчуждения предмета залога, передачи его в аренду или в безвозмездное пользование, если иное не предусмотрено законом или договором и не вытекает из существа залога (п. 2 ст. 346).

Одним из видов залога, когда предмет залога остается у залогодателя, является залог товаров в обороте.

При получении ссуды под залог в обороте они (товары) остаются у залогодателя, но должны быть отделены от остальных товаров того же рода.

Важным разделом законодательства о залоге является залог недвижимости — ипотека. Данный раздел присутствует в Законе о залоге Российской Федерации.

Ипотекой признается залог предприятия, строения, здания, сооружения или иного объекта, непосредственно связанного с землей, вместе с соответствующим земельным участком или правом пользования им.

Договор о залоге недвижимости требует обязательного нотариального удостоверения и государственной регистрации.

По основному назначению предметов ипотеки различают:

— ипотеку земельных участков;

— ипотеку жилых домов, квартир, дач, садовых домиков, гаражей;

— ипотеку предприятий, зданий, строений, сооружений и других производственных объектов.

Гражданский кодекс (п. 3 ст. 340) устанавливает, что ипотека здания или сооружения допускается лишь с одновременной ипотекой земельного участка, на котором расположено здание (сооружение), либо части этого земельного участка, достаточного для функционального обеспечения закладываемого здания (сооружения). Залогодатель вправе заложить принадлежащие ему права аренды данного земельного участка.

Следует отметить, что залог квартир, других помещений, расположенных в многоквартирных домах, может осуществляться без залога земельного участка, на котором расположен дом или другое строение. Однако залог таких жилых и нежилых помещений осуществляется по общим правилам о залоге недвижимости и требует обязательного нотариального удостоверения и соответствующей регистрации.

Указ Президента РФ от 28 февраля 1996 года предусматривает, что в случае, когда взыскание обращается на заложенное жилое помещение, в котором проживает залогодатель, собственник этого помещения, члены его семьи и другие лица не подлежат выселению (ч. 2 ст. 13). Если же договор залога был заключен в обеспечение кредита для строительства нового жилого помещения, то из этого помещения указанные лица в случае обращения взыскания на данное помещение могут быть выселены в судебном порядке.

Определение начальной продажной цены заложенного имущества зависит от порядка обращения на него взыскания. При судебном порядке обращения взыскания на предмет залога его начальная продажная цена на торгах устанавливается судом. При обращении взыскания на заложенное имущество на основании соглашения сторон этим же соглашением определяется начальная продажная цена предмета залога.

Только при объявлении торгов несостоявшимися залогодержатель вправе по соглашению с залогодателем приобрести заложенное имущество и зачесть в счет покупной цены свои требования. Если покупная цена превышает требования кредитора-залогодержателя, последний возвращает соответствующую сумму залогодателю.

При объявлении повторных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе независимо от воли залогодателя оставить заложенное имущество за собой с оценкой его в сумме не более чем на десять процентов ниже начальной продажной цены на повторных торгах (ч. 2 п. 4 ст. 350 ГК). Если же залогодержатель не воспользовался правом оставить за собой заложенное имущество в течение месяца со дня объявления повторных торгов несостоявшимися, договор о залоге прекращается и предмет залога остается в собственности (хозяйственном ведении) залогодателя.

Организация и проведение торгов должны соответствовать ст. 448 Кодекса. В тех случаях, когда реализация заложенного имущества осуществляется без обращения в суд, в качестве организатора торгов выступают залогодержатель и залогодатель. Если требования залогодержателя удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда, обязанность организовать торги либо обратиться к специализированной организации лежит на судебном исполнителе.

Однако основное обязательство, обеспеченное залогом движимого или недвижимого имущества, может быть по соглашению сторон прекращено предоставлением взамен исполнения данного обязательства отступного, в том числе передачей имущества, которое ранее было заложено (ст. 409 ГК), или новацией обеспеченного залогом обязательства.

Не нашли то, что искали? Воспользуйтесь поиском:

Комментарий к статье 42
1. Виндикация является важнейшим вещно-правовым способом защиты прав собственника. Согласно ст. 301 ГК собственник вправе истребовать свое имущество из чужого незаконного владения. Возможно, что на основании виндикационного иска имущество, находящееся во владении залогодателя, изымается у него по решению суда и передается действительному собственнику этого имущества.
Такое положение может возникнуть, если залогодатель передал по договору ипотеки имущество, которое ему не принадлежит. При этом нужно различать случаи: а) когда залогодатель знал о незаконности своего владения; б) когда он при передаче имущества в ипотеку не знал и не должен был знать о незаконности своего владения. В первом случае залогодатель действовал неправомерно и недобросовестно. Имущество у него безусловно изымается в пользу действительного собственника, ипотека в отношении этого имущества прекращается. Залогодержатель вправе требовать от залогодателя досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
2. Во втором случае, когда залогодатель не знал и не должен был знать о незаконности своего владения, он является добросовестным приобретателем этого имущества. Изъятие имущества у добросовестного приобретателя по иску собственника допускается законом при наличии определенных условий. Согласно ст. 302 ГК имущество изымается в пользу собственника, если оно выбыло из владения собственника или владения лица, которому было передано собственником, помимо их воли, если имущество было приобретено незаконным владельцем безвозмездно от лица, которое не имело права его отчуждать. Однако согласно Постановлению Пленума N 8 в случаях, когда «. собственником заявлен иск о признании недействительной сделки купли-продажи и возврате имущества, переданного покупателю, а при разрешении данного спора будет установлено, что покупатель отвечает требованиям, предъявляемым к добросовестному приобретателю (ст. 302 ГК), в удовлетворении исковых требований о возврате имущества должно быть отказано» (п. 25). Данное положение, по нашему мнению, неприменимо к ничтожным сделкам. Судебная практика признает их недействительными и применяет возврат полученного по сделке имущества при нарушении жилищных прав несовершеннолетних и других недееспособных лиц, если на сделку не получено согласие органов опеки и попечительства, даже если покупатель является добросовестным приобретателем квартиры. Ничтожной является сделка, совершенная за пределами специальной правоспособности юридического лица, если последняя установлена законом или иными правовыми актами (п. 18 Постановления Пленумов N 6/8, Постановление Пленума N 8). И в других случаях, когда отчуждение спорного имущества требует по закону специальных правил, которые были нарушены продавцом, сделка по отчуждению имущества является ничтожной. Она не может создать право собственности даже у добросовестного приобретателя.
В настоящее время, когда действует Закон о недвижимости (см. комментарий к гл. IV), такие случаи будут встречаться редко. В других случаях добросовестный приобретатель становится собственником имущества и вправе его отдавать по договору ипотеки.
Если имущество изымается у залогодателя по виндикационному иску, то нарушаются интересы залогодержателя, так как на действительного собственника этого имущества положения ст. 38 Закона не распространяются и он не несет ответственности перед залогодержателем по обязательствам залогодателя. Ипотека в этом случае прекращается. Залогодержатель вправе требовать досрочного исполнения обеспеченного ипотекой обязательства.
По соглашению залогодателя с залогодержателем возможна замена предмета ипотеки для обеспечения исполнения обязательства (см. ст. 36 и комментарий к ней).
3. Указанные в комментируемой статье правовые последствия для ипотеки наступают после вступления в законную силу решения суда об изъятии имущества у залогодателя в пользу собственника. Согласно ст. 135 АПК решение арбитражного суда вступает в законную силу по истечении месячного срока после его принятия, а в случае подачи апелляционной жалобы, если оно не отменено, — с момента постановления по делу апелляционной инстанции.
Глава VII. ПОСЛЕДУЮЩАЯ ИПОТЕКА

Залогодатель и залогодержатель – это разные лица. Каждое из них участвует в кредитовании, но с разных сторон. Следует учитывать, что в зависимости от особенностей займа они могут вообще отсутствовать, если никакой объект в залог передавать не планируется. То есть при обычных потребительских займах их может и не быть, а вот при оформлении ипотеки или кредита на покупку автомобиля будут с огромной долей вероятности.

Это такое лицо, которое предоставляет какую-то свою собственность (обычно недвижимость или технику) в качестве обеспечения по какому-либо кредиту. В некоторых случаях объект кредитования и залога – это одно и то же. Например, можно взять ипотечный кредит на приобретение дома и сразу после оформления права собственности передать его в качестве залога.

Чаще всего заемщик и залогодатель – это одно и то же лицо, но так бывает не всегда. Законодательство предполагает возможность предоставить свою собственность в качестве обеспечения кредита для другого лица.

Например, один человек может предложить свой дом в виде залога для получения кредита другим человеком. Подобная практика помогает обзаводиться собственным жильем многим молодым людям. Родители выступают в роли залогодателя, а кредит оплачивает уже сам заемщик. При отсутствии какого-либо объекта в собственности других вариантов практически и не существует.

Залогодержатель – это кредитор, то есть лицо, которое дает деньги в долг. Он получает условное право на объект залога, которое становится фактическим в случае наступления определенных условий. Например, в случае с ипотекой, если заемщик отказывается оплачивать кредит, то залогодержатель имеет право буквально «отобрать» дом или квартиру и продать их, получив обратно затраченные на кредит деньги.

В отличие от залогодателя, залогодержателем может быть только и исключительно кредитор.

Например, если банк решает уступить свое право на залог другому человеку или компании, то он может это сделать только вместе с передачей права на кредит, и наоборот. Этой особенностью банки пользуются при необходимости «выбить» деньги из должника. Они просто продают свои права коллекторской конторе за заранее меньшую сумму, чем долг. Это позволяет хоть как-то компенсировать понесенные затраты. К подобной схеме банки обращаются редко, только в тех случаях, когда они уверены, что другим способом вернуть свое они не смогут ни при каких условиях.

Залогодатель имеет право предоставить свою собственность в качестве обеспечения сразу по нескольким кредитным договорам. Обычно это становится возможным только в том случае, если стоимость объекта значительно превосходит запрашиваемые в долг суммы. Главное правило – сразу же предупреждать предыдущих залогодержателей о подобной операции. Разумеется, каждый последующий залогодержатель также обязан быть предупрежден о том, что объект уже в залоге, а также о том, какую сумму он обеспечивает.
Каждый залогодатель обязан всеми доступными ему силами и возможностями защищать право собственности на объект обеспечения кредита.

Если возникает ситуация, при которой другие лица требуют от залогодателя выполнить какие-либо действия, способные повлечь за собой уменьшение стоимости объекта кредита, он обязан этому противодействовать и сразу сообщить об этом всем залогодержателям.

Залогодатель несет полную ответственность за сохранность своей собственности.
В соответствии с действующим законодательством и условиями договора, залогодатель обязан за свой счет страховать объект обеспечения кредита на оговоренную в договоре сумму (чаще всего – на сумму кредита).
Залогодатель сохраняет за собой полное право на объект обеспечения до момента возникновения просрочки и может распоряжаться им, до определенных пределов, по собственному разумению. Например, сдавать в аренду. Все подобные нюансы обязаны быть отражены в договоре залога с банком, так как в противном случае финансовая организация может потребовать преждевременного погашения кредита.
Объект обеспечения может фигурировать в завещании. Более того, если банк каким-то образом описывает в договоре тот факт, что эти действия запрещены, то такой документ теряет свою силу.
Если залог уже находится на стадии реализации, даже на самых заключительных этапах, вплоть до момента вхождения в право собственности другого лица, залогодатель имеет право остановить всю процедуру, погасив существующую задолженность в полном объеме.

Если залогодержатель пользуется объектом залога, то он в обязательном порядке обязан предоставлять подробный отчет о совершенной деятельности. Вся полученная таким образом прибыль направляется на погашение существующей задолженности.
Залогодержатель может потребовать заменить объект залога или предоставить дополнительное обеспечение, если по каким-то причинам его стоимость существенно упала в цене или объекту угрожает ликвидация.
В случае нарушения условий договора залогодержатель имеет право на получение объекта в личную собственность. С этого момента он получит все те же права/обязанности, что и залогодатель ранее.

Залогодержатель имеет право требовать досрочного погашения кредита в самых разных условиях. Например, если объект обеспечения перестал быть в собственности залогодателя и так далее. Все подобные нюансы описываются в договоре.
Залогодержатель теряет все свои права и обязанности касательно объекта залога с момента полного выполнения заемщиком своих обязательств, то есть погашения кредита.
Залогодержатель получает возможность передать свои права на объект обеспечения другим лицам, но только при условии уступки также и самого права на кредит.
Если в качестве залога используются товары в обороте, то залогодержатель не получает в собственность какие-то определенные объекты, а лишь запасы на складе в определенном объеме. Например, если товарами такого типа являются продукты питания, то логично, что долго лежать на складе они не будут. Но оборот должен быть поставлен так, чтобы постоянно в наличии был объем товаров на строго определенную договором сумму или выше.

Залогодатель и залогодержатель – это стороны договора, и согласно ему, они могут в любой момент потребовать проведения проверки сохранности и условий содержания объекта обеспечения.

Большинство банков проводят выездные проверки в соответствии с внутренним графиком по предварительному согласованию с клиентом, однако в случае возникновения проблем они могут сделать и внеплановый выезд или даже проверять объект ежемесячно или ежедневно. Последнее имеет смысл в случае с проблемными должниками, способными в короткий срок резко уменьшить стоимость залога или вообще вывести его. Например, если в залоге сравнительно компактное оборудование, его можно демонтировать и спрятать, чего банк постарается не допустить.

При оформлении кредита с залогами нередко возникают многочисленные проблемы, которые становятся серьезными препятствием на пути получения денег. Например, квартира может принадлежать на равных правах нескольким собственникам. В такой ситуации потребуется нотариальное согласие каждого из них на передачу помещения в залог. В противном случае банк получает право только на его небольшую часть и реализовать ее в дальнейшем становится если не невозможно, то крайне сложно. Также проблемой считается перепланировка, радикально отличающаяся от существующего техплана, наличие на территории земельного участка не указанных на плане построек и так далее.

Как следует из всего указанного выше, залогодатель и залогодержатель – это разные лица, у каждого из них есть свои определенные права и обязанности, соблюдение которых обязательно в соответствии со всем, что указано в договоре.

Взаимоотношения двух таких лиц могут принимать самую разную форму, однако в большинстве случаев обе стороны заинтересованы в строгом соблюдении правил, условий и законодательства, так что проблемы возникают только с неблагонадежными личностями, которые в дальнейшем скорее всего не смогут больше получить никакой кредит как в этом банке, так и в любом другом.