Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки в сбербанке

При оформлении ипотечного займа обязательным является заключение договора страхования объекта залога (квартиры, дома и др.) – стат. 31 ФЗ № 102 от 16-го июля 1998-го (далее – ФЗ № 102). Остальные разновидности страховок не являются обязательными. В установленных законом или соглашением контрагентов ситуациях возможно совершить возврат страховки по ипотеке Сбербанка, подав соответствующее заявление и дождавшись перечисления средств в регламентированные сроки.

О том, можно ли вернуть страховку по ипотеке, следует смотреть в:

  • Главе 48 ГК;
  • Правилах страхования, являющихся неотъемлемой частью страхового договора (ст. 943 ГК);
  • Указании Центробанка № 3854-У.

В стат. 31 ФЗ № 102 не указано, есть ли возможность вернуть премию по защите предмета залога по ипотеке в Сбербанке.

Поэтому нужно смотреть общие нормы ГК — в ч. 3 стат. 958 четко сказано – в ряде предусмотренных законом ситуаций страховщик удерживает деньги частично за время действия полиса, а оставшуюся сумму возвращает заемщику.

Например, полис был куплен на один год, с возможностью ежегодной пролонгации. Договор был расторгнут через 7 месяцев после его вступления в силу. Значит, страховая осуществит перечисление премии заемщику за “неиспользованные” 5 месяцев, а за 7 месяцев – оставит себе.

Пропорциональный возврат возможен при:

  • гибели заложенного имущества по ипотеке в Сбербанке в результате нестрахового случая;
  • прочих обстоятельствах, указанных в соглашении контрагентов.

Как видим, в договоре вполне может быть и условие о том, что премия подлежит возвращению, если страхователь просто отказывается от полиса по своему желанию. Вопрос в другом – делать это смысла нет (страховка имущества обязательная – применительно именно к ипотеке). Нет, отказаться-то возможно, только потом Сбербанк потребует досрочного погашения кредита (п. 2 ч. 2 ст. 351 ГК), иначе – обратит взыскание на предмет залога.

Нигде в законодательных актах не сказано про такой вид страхования и как можно вернуть средства при заключении соответствующего договора.

Поэтому о конкретных ситуациях, при которых возвращение страховки допускается, следует смотреть в Правилах страхования + в общих положениях о страховании в ГК.

Например, заемщик, взявший ипотеку в Сбербанке, может осуществить титульное страхование в Гута (хотя Гута и не является аккредитованной). В п. 7.9. Правил страхования имущественных прав сказано, что премия возвращается только в случаях, указанных в ч. 1 ст. 958 ГК – то есть когда существование страхового риска прекращается.

По соглашениям о личном страховании возврат страховки по ипотеке Сбербанка осуществляется:

  • если отказ от соглашения произошел в первые 2 недели с даты начала действия страховки (согласно Указанию № 3854) – вернуть возможно вообще в полном размере;
  • если существование риска отпало по причинам иным, чем страховой случай (например, застрахованное лицо умерло, и смерть признали нестраховым случаем – если она наступила в результате участия лица в забастовках, массовых волнениях) – в представленном случае, осуществляется пропорциональный возврат;
  • при иных обстоятельствах, указанных в соглашении сторон – в полном или пропорциональном размере.

По коллективным соглашениям возврат страховки по ипотечному кредиту, взятому в Сбербанке, осуществляется в соответствии с условиями договора о присоединении.

В Сбербанк страхование жизни соответствующие положения представлены в Разделе 8 Правил комбинированного страхования № 0047. СЛ. 04/05.00. Например, в п. 8.4.1. сказано, что при досрочном отказе от страховки премия не возвращается, кроме случаев, когда отказ произошел в течение первых 5 дней с даты заключения – тогда будет пропорциональный возврат. Также возврат в Сбербанк страхование возможен и при расторжении страховки по соглашению контрагентов (п. 8.2.).

Важно! Указание № 3854 к коллективным договорам не применяется, так как оно распространяется на правоотношения между страховщиками и страхователями-физлицами, при коллективном страховании же страхователь – Сбербанк.

Возврат страховки по ипотеке, которая была получена в Сбербанке, осуществляется при предоставлении страхователем следующих документов:

  • заявление (скачать образец);
  • кредитный, страховой контракт;
  • документ, удостоверяющий личность;
  • документ, подтверждающий основание для возврата (например, гибель застрахованного имущества по ипотеке в Сбербанке);
  • реквизиты счета для перечисления средств.

Теперь о том, как вернуть страховку по ипотеке:

  • заполнение заявления;
  • подача в Сбербанк (при коллективной страховке) или страховщику (при индивидуальной) лично или по почте;
  • ожидание принятия решения и зачисления денежных средств.

Сроки рассмотрения разные и зависят от конкретной ситуации – например, при возврате страховки по имуществу в Сбербанк-страховании при досрочном гашении ипотеки заявление рассматривается 3 дня, еще через 10 дней после этого должны осуществить выплату – п. 9.13. Правил страхования имущества № 1.

Заемщику по ипотеке нужно учесть некоторые нюансы. Они зависят от основания для расторжения договора.

Читайте также:  Не одобряют ипотеку во всех банках что делать

Возврат в течение первых 2 недель будет:

  • в полном размере – если отказ от договора произошел до даты начала действия страхования;
  • в пропорциональном – если после даты начала действия.

Также обязательным условием для возврата является отсутствие в эти 14 дней событий, имеющих признаки страхового случая. Если таковые были, вернуть премию по данному основанию не удастся.

Если ипотека в Сбербанке погашена согласно графику, то вернуть премию (в случаях, указанных в соглашении и законе) возможно только, если страховой контракт имеет больший срок действия, чем кредитный. Если сроки одинаковые, то страховка просто прекращает свое действие. Обязательства страховщика считаются исполненными, а значит, и премия возврату не подлежит.

Досрочное гашение само по себе, как правило, не является основанием для возврата. Равно, как и при преждевременном закрытии ипотеки нельзя претендовать на возврат средств по ч. 1 стат. 958 ГК. Например, заемщик все так же может уйти из жизни или получить инвалидность, а имущество – все так же быть затопленным или сожженным. Значит, страховой риск не отпадает в данном случае.

Но бывают исключения – например, в том же Сбербанк-страховании возврат при досрочном гашении осуществляется, если контрагенты изначально об этом договорились.

Внимание! В любом случае, нужно смотреть Правила страхования или соглашение контрагентов, чтобы получить наиболее достоверную информацию по представленному поводу.

Если в банке, выдающем кредит на рефинансирование, текущий страховщик одобрен, возможно просто продлить страховку (ведь ни страхователь, ни объект залога не изменились), заменив выгодоприобретателя (по полису страхования имущества – стат. 956 ГК).

Иначе придется расторгать страховку и заключать договор у другого, аккредитованного страховщика. Насчет возврата премии по ипотеке в этих случаях нет точной информации. Вероятно, применяется общее положение, указанное в аб. 2 ч. 3 стат. 958 ГК – то есть премия не возвращается.

После смерти заемщика на его место становится наследник (аб. 1 стат. 960 ГК РФ) – если он принял наследство. Соответственно, возврат премии по ипотеке Сбербанка будет осуществляться им по тем правилам (по закону или договору сторон), как если бы заемщик был жив.

Если по закону или договору премию по ипотеке Сбербанка должны вернуть, а страховщик задерживает выплату или вовсе ее не производит, следует:

  • составить досудебную претензию, обосновав свою позицию;
  • параллельно возможно обратиться в Роспотребнадзор, ведь страхователя защищает Закон о защите прав потребителей;
  • при отсутствии ответа на претензию или отрицательном ответе – обратиться в суд за защитой своих прав в соответствии с ГПК.

Поскольку видов страховок по ипотеке Сбербанка много, и они могут быть оформлены у различных страховщиков, отзывы тоже совершенно разные, но преимущественно отрицательные.

Вот девушка пишет, как она пыталась вернуть деньги за страховку, оформленную в ВТБ-Страхование, в связи с досрочным гашением ипотеки в Сбербанке.

А вот клиентка пишет, как ее пытались обмануть в ВСК с суммой к возврату – также при досрочном гашении ипотеки в Сбербанке.

Итак, при оформлении кредитного страхования в рамках ипотечного кредитования возвращение премии осуществляется на основании закона и договора сторон.

Если остались вопросы, их можно задать юристу в чат – он проконсультирует быстро и квалифицированно.

А еще неплохо поставить лайк и поделиться нашей полезной статьей со своими друзьями – возможно, она им очень пригодится.

Как оплатить страховку по ипотеке в Сбербанке – читайте по этой ссылке.


Существенную долю долговой нагрузки по ипотеке составляет страховка. Многие бывшие ипотечные заемщики констатируют, что им в период оплаты ипотеки приходилось помимо основного долга и процентов выплачивать еще и страховые выплаты. Причем эти страховые выплаты составляли чуть ли не восьмую часть всего ежемесячного взноса. Закон позволяет осуществить возврат страховки по ипотечному кредиту в Сбербанке и других банках, осталось понять, как это сделать. Будем разбираться.

Заключая ипотечный договор со Сбербанком, клиент обязан застраховать залоговое недвижимое имущество от рисков утраты и гибели. От этой страховки по закону отказаться нельзя, в данном случае отказ клиента от данной страховки будет равен признанию договора не заключенным и двустороннюю реституцию. Иными словами Сбербанк отзовет свое предложение, и заемщик никаких денег не получит.

Наряду со страхованием залогового имущества заемщику предлагается застраховать свою жизнь и здоровье. Эта страховка сугубо добровольная, но нужно быть готовым к тому, что сотрудник банка основательно «насядет» на заемщика, настоятельно рекомендуя приобрести полис. С одной стороны это плюс, так как в случае утраты жизни или здоровья риски, связанные с уплатой взносов по ипотеке возьмет на себя страховая компания. С другой же стороны, это дополнительные расходы, которые на фоне взносов по ипотеке могут оказаться весьма ощутимыми.

Страховые компании, которые продают страховки по ипотеке, являются дочками Сбербанка.

Часто заемщики оформляют обе страховки, даже не зная о том, что только одна из них является обязательной. Лишь с обязательной страховкой имущества ничего нельзя сделать, а вот от навязанного страхования жизни и здоровья можно отказаться, причем отказаться уже после заключения договора.

Читайте также:  Как быть с ипотекой при разводе совет юриста

Если заемщик решил отказаться от страховки в первые дни после подписания ипотечного договора ему никто не может препятствовать. Этот отказ можно считать первым основанием для возврата денежных средств, которые были уплачены за страховой полис. Механизм возврата будет зависеть от деталей. Если заемщик сразу оплатил всю стоимость страхового полиса, тогда он получит обратно всю сумму единовременно. Ну а если оплата страхового полиса производится частями помесячно, тогда заемщик получит первый взнос обратно.

Расторгнуть договор страхования жизни и здоровья можно и позже, спустя месяц или год. В этом случае заемщик сможет вернуть лишь часть средств уплаченных за страховку пропорционально времени фактического использования страхового полиса. Расторгнуть договор страхования досрочно чаще всего приходит в голову при полном досрочном погашении ипотеки. В принципе страхование жизни и здоровья действует и при досрочном погашении ипотеки, так что возврат требовать не обязательно, но возможно.

Просто так сумму страховки или часть этой суммы никто не вернет. Нужно совершить ряд обязательных действий, суть которых в следующем:

  • приходим в офис страховой компании и объясняем ситуацию;
  • получаем на руки бланк заявления о расторжении договора страхования и заполняем документ;
  • прилагаем к документу ипотечный договор, свой паспорт, график платежей, выписку по лицевому счету и другие документы, которые запросит специалист;
  • далее нужно ждать пока страховая компания рассмотрит заявку.

Обычно ждать приходится недолго — 14 дней. Но нужно учитывать, что по закону у страховой компании есть месяц в запасе на такого рода действия, а в исключительных случаях 2 месяца. Так что нужно запастись терпением. Если страховая компания отказывает в возврате страховки можно оспорить ее действия в претензионном и судебном порядке, главное грамотно составить претензию, а потом и иск.

В заключение отметим, очень важно помнить, что заемщик, который приобрел страховой полис по ипотечному кредиту в Сбербанке, по закону имеет право получить возврат в целом ряде случаев. Не «ведитесь» на уловки сотрудников, спокойно и уверенно отстаивайте свои права. А если возникнут какие-то препятствия, которые сложно будет преодолеть самостоятельно, наймите опытного кредитного юриста, он поможет. Удачи!

Понятия «кредит» и «страхование» в реалиях банковской культуры тесно взаимосвязаны, страхование в обязательном порядке предлагается на любой банковский продукт. Однако, следует иметь в виду, что ни в одном банке страховка кредита не является принудительной, и от неё можно отказаться. Существует возможность вернуть страховку за кредит и в Сбербанке.

Что такое страховка по кредиту?

Зачем нужно застраховывать кредит?

Обязательно ли приобретать страховку в Сбербанке?

Особенности страховки в Сбербанке

Какую сумму страховки за кредит можно возместить при досрочном погашении кредита?

Условия возврата денежных средств

Документы на возврат страховки

Порядок действий при досрочном погашении потребительского кредита

Порядок действий при досрочном погашении ипотеки

Имеет ли право Сбербанк навязать оформление страховки за кредит?

Комментарии и Отзывы

Кредиты позволяют приобрести товар или услугу за счёт банковских средств, с последующим возвратом долга с учётом процентной ставки.

Страховка по кредиту — предлагаемый заёмщику страховой продукт, способный защитить от возможных рисков непогашения долга. После подписания соглашения со страховой компанией и внесения платы, заёмщик получает страховой полис.

Банки настойчиво рекомендуют клиентам застраховать кредитные средства, т. к. для них это дополнительный гарант возврата денег.

Несёт пользу страхование и для заёмщика. При существовании риска невыплаты займа, лучше приобрести страховку. Тогда, в момент наступления страхового случая, страховщик возьмёт выплаты по кредиту на себя и возместит банку убытки. То есть страховка обезопасит должника и его родственников от бремени долга.

Примеры наступления страхового случая:

  • утрата трудоспособности;
  • смерть должника;
  • потеря источника дохода (увольнение) и др.

Сбербанк предлагает различные кредитные продукты, разнятся и условия их получения.

Для ипотечного кредитования страхование приобретаемого объекта недвижимости обязательное условие (закреплено на законодательном уровне).

При получении кредита, независимо от запрашиваемой суммы, приобретать страховой полис необязательно. Это регулируется Гражданским кодексом Российской Федерации (статья 935, пункт 2): «Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону».

Читайте также:  Можно ли оформить ипотеку на двоих в сбербанке

Если существует риск неодобрения кредита из-за отказа от страхования, лучше принять условия банка и согласиться. После заключения кредитного соглашения заёмщик вправе отказаться от страхового продукта.

О том, как уклониться от страхования рассказывается в видео. Размещено на канале «Юридический супермаркет».

Услугу по страхованию предлагает организация Сбербанк Страхование. Процентные ставки здесь могут отличаться от ставок в аккредитованных компаниях.

Стоимость страхового полиса в среднем составляет от 0,3% до 4% от суммы кредита на один год.

На окончательную стоимость страховки влияют:

  • возраст заёмщика;
  • страховые риски;
  • выбранные условия страхования и др.

Сбербанк предоставляет следующие страховые программы:

  • страхование жизни;
  • страхование имущества (ипотека);
  • страхование от несчастных случаев и болезней др.

Заёмщик вправе вернуть часть суммы, внесённой за страхование, за досрочно выплаченный кредит, т. к. после закрытия долга страховой полис становится бесполезным.

Обращением в страховую компанию и предоставлением необходимых документов, можно вернуть сумму пропорциональную оставшемуся сроку кредитования. То есть сумма возврата зависит от того, сколько неиспользованных страховых дней осталось. Например, если заем взят на 5 лет (страховка оплачена за этот же срок), но выплачен за 2 года и 5 месяцев, заёмщику возвращается 50% стоимости дополнительного обеспечения.

По Указу Центробанка с 01.06.2016 введён «периода охлаждения», благодаря которому процедура возврата денег за страхование упростилась. Теперь отказаться от страхования стало возможным в срок не более пяти дней после подписания договора.

Получатель ссуды может отказаться от кредитного страхования до истечения 14 дней после его оформления. Возврат денег должен быть осуществлён в стопроцентном размере. Необходимо написать требуемое заявление и передать его в отделение банка.

В редких случаях внесения страхового взноса до подписания договора, существует возможность вернуть деньги за страховку и по истечении 14-дневного срока.

Сергей Синицын из «Защиты прав потребителей» рассказывает, как можно оформить кредит в Сбербанке без дополнительных услуг.

Для возврата страховки понадобятся документы:

  • паспорт;
  • копия кредитного договора;
  • копия страхового полиса;
  • банковская справка о закрытии долга и процентов (если заемщик досрочно погасил кредит).

Передать заявление в банк лучше всего лично, чтобы получить подтверждение принятия документа на рассмотрение.

Дать ответ банк обязан в десятидневный срок после подачи заявления. Возвращают денежные средства на указанный заёмщиком лицевой счёт.

Для возвращения страховки по кредиту следует заполнить заявление по следующим правилам:

  • заявление заполняется в свободной форме;
  • обязательно указать Ф. И. О. заёмщика, паспортные данные и адрес;
  • адресат заявления — страховая фирма (указать Ф. И. О. руководителя, адрес компании, реквизиты);
  • в тексте следует подробно расписать требование возврата денежных средств и его основание;
  • указать данные кредитного и страхового договоров (номера, сроки, суммы);
  • нужно написать счёт, на который будет произведён возврат средств;
  • дата и подпись заявителя.

Чтобы получить возмещение по затратам на погашенный досрочно кредит, нужно:

  1. Собрать необходимые документы. Перед подачей бумаг на возврат страховки следует изучить условия страхового договора, часто там прописаны дополнительные условия по возврату премии страхователю или отсутствие такой возможности.
  2. Заявление. Пишется в свободной форме.
  3. Приготовить копии договоров (страховой и по потребительскому кредитованию).
  4. Передать документы лично или через почтовое отправление заказным письмом в страховую компанию.
  5. При отказе Сбербанка вернуть страховку за кредит, человек вправе обратиться в вышестоящие инстанции, суд.

При ипотечном кредитовании заёмщик может отказаться от личного страхования, но обязан застраховать недвижимое имущество.

После того как должник полностью выплатил остаток долга по ипотеке следует:

  1. Заказать в банке справку о погашении ипотеки и процентов.
  2. Сделать копии документов (паспорт, договоры, документы по имущественной сделке).
  3. Приготовить заявление. Написать его можно в свободной форме. Заявление следует передать в страховую компанию.
  4. Ждать, когда страховщики вернут остаток внесённых средств на страхование.

Нежелание получателя ссуды оформлять страховку вполне объяснимо, несмотря на все её преимущества, — это существенная дополнительная статья расходов.

Из-за незнания законов и излишней доверчивости люди воспринимают предложение застраховать кредит как обязательное условие его получения. Это не совсем так. Принудить клиента оформить страхование по кредиту Сбербанк не может, но при отказе от страхования повышается процентная ставка по кредиту.

Заёмщик имеет полное право вернуть незаконно навязанную страховку по кредиту.

Страхование оформляется на добровольной основе. Заёмщик принимает самостоятельное решение, стоит ли страховать кредит, ввиду жизненных обстоятельств.

В видео рассказывается о способах возврата страховки по кредиту. Размещено на канале «Адвокаты АБ Кацайлиди и партнёры».

Adblock
detector