И чем это выгодно заемщику? Выплатят ли реально деньги, если с человеком что-то случится?
В соответствии с действующим законодательством, страхование жизни при оформлении ипотечного кредита не является обязательным, но на практике, подавляющее большинство банков могут отказать вам в выдаче ипотечного кредита, если вы не согласитесь застраховать свою жизнь. Ведь банку гораздо проще, если с заемщиком ( не дай бог) что-то случится и наступит страховой случай, получить деньги со страховой компании, чем истребовать их с ваших созаемщиков или забирать вашу недвижимость. Лично знакома с семьей, купившей в ипотеку квартиру, где один из супругов (муж) скоропостижно скончался.Его часть кредита покрыла страховка, супруга продолжает выплачивать оставшуюся часть ипотеки.
Страхование жизни и здоровья заемщика является одним из обязательных условий при оформлении ипотеки. Зачем банк требует это и что дает такой полис и самому клиенту, и его наследникам, и его кредитору?
Страхование жизни может быть рассчитано на различные виды рисков. Так, есть полиса с такими составляющими:
• Выплаты в случае смерти заемщика по любой причине;
• Выплаты при смерти в результате несчастного случая;
• Выплаты при устойчивых нарушениях здоровья – получения группы инвалидности;
• Выплаты при временных расстройствах здоровья – травмах и острых заболеваниях;
• Выплаты при частичной потере трудоспособности, вследствие удаления органов или ампутации конечностей.
Таким образом, получить страховое возмещение возможно даже при болезни, которая на непродолжительный срок заставила заемщика покинуть свое рабочее место. Следует различать временную и частичную нетрудоспособность – большинство страховщиков стараются не компенсировать периоды временной нетрудоспособности и выплачивают деньги только при серьезных травмах. Чем больше рисков включено в полис, тем дороже он обходится.
Здесь все просто: страховая компания будет платить за того заемщика, который из-за проблем со здоровьем не может нести текущую долговую нагрузку. Различается размер страхового возмещения в соответствии с возникшими проблемами:
• 100% суммы в размере остатка обязательств по кредиту страховщик выплачивает в случае смерти заемщика;
• 50-75% от суммы страховки можно получить при наступлении инвалидности или частной нетрудоспособности;
• Сумму в размере ежемесячного платежа можно получить при наступлении временной нетрудоспособности.
Причем при ипотеке страховка оформляется в пользу банка и деньги сразу поступают в его распоряжение. При болезни клиента или его травме, кредитор может принять решение не просто направить всю сумму в погашение обязательств, а часть перечислить на счет заемщика, чтобы он имел средства на лечение и выздоровление. Так он как можно быстрей придет в норму и выйдет на работу, что позволит ему не снижать уровень своей платежеспособности. Однако большинство банков не столь дальновидны и все возмещение вносят в счет погашения части ипотеки.
Затем остаток долга он реструктурирует и заемщик имеет возможность в дальнейшем платить меньше. Таким образом с помощью страховщиков клиент получает возможность справиться с ипотечным кредитом, даже при проблемах со здоровьем.
При уходе клиента из жизни банк получает всю сумму, оставшуюся по кредиту, от страховой компании и не ждет вступления в наследство родственников и судебных разбирательств. В этом есть огромный плюс для близких умершего заемщика – им не приходится заботиться о погашении ипотеки и недвижимость остается у них в собственности. В любом случае наличие страховки поможет без лишних трат из семейного бюджета в сложной ситуации рассчитаться с банком.
—!> Пройдите опрос
и получите бонусы от нашего сайта!
публикации сайта | 24.01.2015
Еще несколько лет назад никто при получении ипотеки на недвижимость даже не задумывался, зачем же нужно страховать свою жизнь. Все происходило как в фильмах Советского Союза: нам сказали “нужно”, мы ответили “есть”.
Несколько лет назад, после того как Роспотребнадзор заявил о том, что законодательство РФ не предусматривает такую процедуру как страхование жизни при ипотеке обязательной, у многих заемщиков появились вопросы. Но, даже не смотря на это, главный вопрос, застраховаться или нет, считается риторическим. И вот почему. Во-первых, практически все банки без процедуры страхования попросту откажут человеку в кредите, во-вторых, судим логично, ипотека дается на 10, 20, а то и 30 лет — может произойти все что угодно не только в плане имущества, но и здоровья. Вот поэтому банки и пытаются перестраховаться.
Важно знать! Законодательство РФ действительно не предполагает обязательное страхование заемщика при получении ипотеки. Поэтому кредиторы не должны в обязательном порядке требовать от вас совершения этой процедуры, в противном случае, они будут нарушать закон “О защите потребителя”.
Существует только один обязательный вид страхования, который от заемщика могут требовать кредиторы — залогового имущества.
Обязывать вас застраховаться никто не будет, но как всегда есть одно “но” — кредиторы попросту могут отказать вам в получении ипотеки. Многие “думающие” заемщики естественно поймут, по какой причине им отказали в получении кредита, но обращаться в суд не будут, да и смысла в этом нет, так как доказать свою правоту практически не возможно. По данным социологических исследований, после последнего обращения в суд заемщиков, приблизительно 90% кредиторов все равно навязывают страхование здоровья при получении ипотеки. При этом заемщики, зная свою правоту, все равно соглашаются на страхование. Чаще всего это связано с мышлением человека: многие страхователи являются зрелыми сознательными людьми и понимают, что за 10, 20 или 30 лет ипотеки наступление страхового случая очень даже вероятно, поэтому страхование здоровья считают важной и даже необходимой процедурой.
Представим ситуацию, что вам все-таки удалось получить ипотеку на недвижимость без процедуры страхования здоровья или от несчастного случая, то есть заемщик не хотел — банк не настаивал. Что происходит в такой ситуации? Теоретически — ничего, но на практике дела обстоят совсем иначе. Во-первых, страховщик, то есть банк точно подымит вам сумму на ипотеку, так как внесет туда возможные риски, связанные с вашим здоровьем и жизнью. Во-вторых, если с заемщиком все-таки что-то случится (болезнь, травма), то к выплатам по ипотеке прибавятся расходы на лекарства и медицинскую помощь. И вот уже страховая компенсация была бы не лишней. Даже если заемщиком является человек, который всегда откладывает некие средства на непредвиденные ситуации, их может не хватить.
Поэтому при оформлении ипотеки нужно не один раз проанализировать, действительно ли кредиторы пытаются вас обмануть. В-третьих, как ни странно, и об этом заемщик уж точно не подумает при оформлении ипотеки, он подставляет своих родных и близких, которые во время той или иной непредвиденной ситуации должны будут оплачивать не только вашу ипотеку, но и расходы на медицинскую помощь.
Страховка жизни и здоровья на рынке РФ считается самой дорогостоящей. То есть ипотечнику такое удовольствие точно “влетит в копейку”. Все потому, что существует измерение риска наступления страхового случая и у страхования жизни и здоровья он считается умеренно-высоким. Стоимость страхового тарифа так же будет зависеть от возраста заемщика: чем старше человек, тем больше у него хронических заболеваний, значит, цена за полис будет увеличена.
Как банки, так и страховые компании заинтересованы в приобретении вами страхового полиса, поэтому существуют некие бонусы и скидки, которые могут предложить заемщику. Что важно, это реально действует. Во-первых, приобретая полис, вы понимаете, что банк идет вам на уступки, а во-вторых, это прекрасная возможность сэкономить не маленькую сумму. Например, если вы взяли кредит 2 миллиона рублей, сроком от пятнадцати лет, то за год на выплатах можно будет сэкономить около 200 тыс. рублей.
Как и в любом другом деле, в страховании здоровья и жизни при получении ипотеки тоже есть свои недостатки. Самое основное — пристальное внимание к вашему состоянию здоровья. Предъявить все выписки медицинской карты, пройти обследование, сдать необходимые анализы — все это для того, чтоб приобрести дом. Странное, конечно, соотношение.
Не менее весомой отрицательной чертой можно считать личные вопросы в анкете (как часто вы употребляете алкоголь, как долго вы курите и т. д). Такое пристальное внимание страховых компаний и банков понять можно — не выгодно, да и не целесообразно давать ипотеку человеку, который злоупотребляет алкоголем или же недостаточно платежеспособен. Ваше хорошее состояние здоровья — это залог удачной сделки. И банкам и фирмам выгодно, чтобы страховой случай не наступил никогда, ведь в противном случае им придется выплачивать вам компенсацию.
Если вы не хотите лишних проблем и головной боли, которая может быть связана с приобретением недвижимости в ипотеку, достаточно просто, скажем так идти у кредиторов на поводу. Пройдите обследование, сдайте анализы и предоставьте полную медкарту.