Кредитная карта – заманчивое предложение или заем на невыгодных условиях? В чем преимущества такого вида кредитования? Владельцы карт могут рассказать о достоинствах и недостатках их использования, чтобы каждый человек еще до заключения контракта с банком смог определиться, насколько удобным будет заем, какие есть плюсы и минусы кредитных карт, стоит ли их оформлять или лучше отдать предпочтение другому виду кредита.
Чтобы понять, насколько хороши кредитные карты и есть ли недостатки в их использовании, стоит обратиться к отзывам людей, которые уже использовали данный банковский продукт.
Владельцы отмечают следующие преимущества:
- Можно пользоваться кредитом несколько раз, вы тратите средства, затем пополняете счет и можете снова использовать деньги;
- На картах предусмотрен льготный период, в течение которого вы не платите никаких процентов за использование средств. Такая возможность особенно удобна для людей, решивших совершить покупку, когда до зарплаты остается совсем немного времени. Часто данный период бывает возобновляемым;
- При длительном использовании карты ваш лимит может быть увеличен;
- Картой удобно расплачиваться за покупки, никаких комиссий не взимается;
- В отличие от кредита наличными, вы можете не снимать всю сумму сразу, а делать это частями, выплачивать проценты придется только за время использования денег. Это удобно, когда вы планируете совершить не одну большую покупку, а просто расплачиваться картой в магазинах.
Но банковский продукт имеет свои недостатки, которые отмечаются в отзывах владельцев:
- Высокие процентные ставки в сравнении с обычным потребительским займом;
- Для снятия наличных кредитная карта плохо подходит – комиссия составляет несколько процентов;
- Кроме процентов придется выплачивать дополнительные средства – за обслуживание, страхование, мобильный банк, все это повышает общую стоимость кредита;
- Если человек не умеет рационально распоряжаться своими финансами, он будет постоянно снимать деньги с карты, в итоге долг никогда не уменьшится, платить проценты банку вы будете постоянно.
Кредитные продукты крупнейшего банка в России отличаются низкими процентными ставками и прозрачными условиями. Какие же есть плюсы и минусы кредитной карты Сбербанка? Отзывы клиентов говорят о том, что данный вид займа достаточно удобен. Карты здесь выдаются на привлекательных условиях, ставка начинается от 23,9%, годовое обслуживание – бесплатное, но это – только для клиентов банка, получивших специальное предложение. Все остальные заемщики вынуждены заключать договор по ставке до 33,9%, а годовое обслуживание обойдется в 750 рублей. Льготный период занимает до 50 дней, карты защищены чипом, вы можете участвовать в бонусной программе. Лимит довольно большой: до 600 тысяч.
Существует и золотая кредитная карта Сбербанка: минусы и плюсы данного продукта такие же, как у обычных карт. И хотя банк говорит клиентам о дополнительных преимуществах золотой карты, на деле же их практически нет. Лимит здесь составляет 600 тысяч, ставка – до 33,9%, вы можете подключать автоматические платежи и пользоваться картой за границей на стандартных условиях.
Плюсы и минусы кредитной карты Тинькофф несколько иные, чем по другим продуктам ввиду особого способа оформления почтой. Процедура занимает несколько недель, так что получить деньги быстро у вас не получится. Лимит карты держится в секрете до подписания договора. Банк готов выдать до 300 тысяч, но на практике клиенты чаще всего получают небольшие суммы: 20, 30 или 50 тысяч. Здесь действует беспроцентный период, ставка на покупки невелика: до 34,9%, а вот за снятие наличных придется заплатить до 49,9% ежегодно. Кроме того, комиссия за снятие денежных средств составляет 2,9% и 290 рублей, ежегодное обслуживание обойдется в 590 рублей.
Зато карта очень удобна ввиду лояльного отношения к заемщику: от вас не потребуется широкого перечня документов, рассмотрение происходит без посещения офиса. Действует бонусная программа, накопленные баллы вы сможете потратить в ресторанах или на покупку билетов. Страхование не является обязательным, хотя персонал банка будет вам постоянно звонить, предлагая подключить дополнительные программы. Стандартный ежемесячный платеж составляет 6% от задолженности.
ВТБ 24 предлагает клиентам оформить кредитную карту на не менее выгодных условиях, чем конкуренты. Здесь предусмотрена низкая ставка – 24-28%, лимит по обычному продукту достигает 300 тысяч, минимальный платеж – 3%. Такую карту удобно использовать для покупок и снятия наличных: никаких ограничений тут нет. Правда, выпуск карты платный – он стоит 900 рублей, обслуживание здесь обойдется недешево – до 850 рублей ежемесячно. В банке есть масса специальных карт: для любителей путешествовать или владельцев автомобиля предусмотрены специальные условия покупок.
Теперь вы знаете, какие есть кредитные карты, их плюсы и минусы. Статья позволила узнать о популярных продуктах в крупнейших российских организациях. Стоит ли оформлять карту или лучше предпочесть другой тип займа – решать вам, но помните, что грамотное и рациональное использование карты позволяет пользоваться средствами на выгодных условиях.
Видео: как выбрать и как использовать кредитные карты
Для более удобного и выгодного использования кредитной карты, банки предусматривают ряд дополнительных опций. Оформив карту в любом российском банке, держатель получает доступ к одобренному кредитному лимиту, которым можно пользоваться без уплаты процентов банку в течение предусмотренного договором срока. Помимо этого, клиент может пользоваться бонусными и накопительными программами, получать Cashback за произведенные покупки, участвовать в различных акциях.
При сравнении нескольких десятков карт одного типа, выпускаемых разными российскими банками, можно прийти к выводу, что условия для клиента в каждом случае практически идентичны за несущественными расхождениями. Любая кредитная карта предполагает для клиента ряд преимуществ и недостатков, часть из которых прямым текстом указывается в пользовательском соглашении.
Основным преимуществом любой кредитной карты в сравнении с дебетовой является возможность получения доступа к кредитному лимиту. Это определенный размер заемных средств, которыми пользователь может распоряжаться в соответствии с правилами, установленными банком.
Величина кредитного лимита в текущем году может превышать 3 000 000 рублей, и получить карту с таким лимитом намного легче, нежели стандартный потребительский кредит на аналогичную сумму.
В борьбе за клиента банки используют схему постепенного увеличения кредитного лимита: сначала на карте размещается определенная сумма, которая периодически увеличивается в случае надлежащего использования карты со стороны держателя. Первичный кредитный лимит практически никогда не является конечным, поэтому у держателя всегда имеется стимул чаще пользоваться картой и не допускать никаких нарушений.
В текущем году прослеживается тенденция увеличения возможного кредитного лимита по своим картам со стороны ряда банков. Максимальные сумму в виде заемных средств по картам предлагают следующие банки:
- Восточный банк (Кредитная Platinum) – до 3 000 000 рублей.
- Росбанк (Премиальная карта путешествий) – до 2 000 000 рублей.
- Ситибанк (Citi Ultima) – до 1 500 000 рублей.
- Русский Стандарт (The Platinum Card) – до 1 500 000 рублей.
- Юникредитбанк – (АвтоКарта Black Edition) – до 1 200 000 рублей.
Карты с возможным лимитом до 1 000 000 рублей есть в линейке практически каждого российского банка. У кредитных организаций из первой десятки карт с таким лимитом может быть сразу несколько. Эта тенденция указывает в пользу пластиковых карт, так как несколько лет назад максимально возможный лимит по картам тех же самых банков едва ли достигал 500 000 рублей.
Значительные суммы кредитного лимита дают карте ряд преимуществ в сравнении с обычным банковским кредитом. Клиент может получить карту с лимитом в 300 000 рублей намного быстрее, нежели банковский кредит на эту же сумму. Средний срок рассмотрения поступающих заявок на выпуск кредитной карты не превышает нескольких часов, тогда как заявки на потребительские кредиты могут рассматриваться несколько дней.
Если предполагается совершение какой-либо покупки, то кредитная карта любого банка будет значимой альтернативой банковскому кредиту. Единственное расхождение здесь может быть в сроках кредитования и в процентных ставках.
Что такое льготный период карте – знает каждый владелец кредитной карты. Это срок, в течение которого пользователь может распоряжаться кредитными средствами бесплатно, не платя банку проценты. Длительность льготного периода назначается аналогично кредитному лимиту – предусматривается максимальный срок, в пределах которого каждому клиенту устанавливается определенное количество дней.
По аналогии с кредитным лимитом, льготный период может увеличиваться по усмотрению банка или по заявлению клиента. Для этого необходимо пользоваться картой без нарушений и вовремя исполнять свои обязательства перед кредитной организацией.
В текущем году все больше банков предусматривают действие льготного периода и в случае снятия заемных средств. По стандартным предложениям и программам операции по снятию кредитных средств автоматически приостанавливают действие грейс-периода с одновременным началом исчисления процентов по договору.
В 2018 году увеличилось количество предложений, предусматривающих снятие заемных средств без приостановления льготного периода. Это означает, что в держатель может снимать наличные, делать переводы и совершать любые операции с использованием кредитного лимита совершенно бесплатно.
Если восстанавливать лимит в пределах установленного срока, то проценты начислять не будут – сколько пользователь израсходовал, столько и возвращает банку. Снятие кредитных средств без начисления процентов, с большим кредитным лимитом доступно по следующим картам:
- Альфа-Банк (100 дней Classic) – до 300 000 рублей.
- ВТБ (Мультикарта) – до 1 000 000 рублей.
- Азиатско-Тихоокеанский Банк (90 даром) – до 300 000 рублей.
- Московский Кредитный Банк (Единая Gold) – до 500 000 рублей.
- Фора-Банк (Премиальная с льготным периодом) – до 1 500 000 рублей.
Это часть списка, так как актуальных предложений более нескольких десятков. Банки могут устанавливать ограничительные лимиты на снятие заемных средств. Но кардинально это обстоятельство не влияет на популярность продукта.
В 2018 году практически по любой кредитной карте предусматривается ряд дополнительных опций, которыми держатель может пользоваться при желании. Речь идет о программах Cashback, накоплении баллов, партнерских и дисконтных системах.
Недостатки банковских карт в целом остались прежними. Для оформления карты с низким годовым процентом, большим кредитным лимитом и хорошими дополнительными опциями, придется предоставлять в банк целый пакет документов, среди которых должно быть и документальное подтверждение получаемого дохода. Если предоставление документов не является возможным для конкретного соискателя, то ему придется рассчитывать на получение карты с менее выгодными или невыгодными условиями кредитования. Это правило будет работать еще не один год.
Существенным недостатком любой кредитной карты является годовая процентная ставка. Минимальная ставка устанавливается в размере 13-16%, но только для отдельной категории клиентов, и часто по картам малоизвестных / не раскрученных банков.
По картам банков из первой десятки для не привилегированных заемщиков ставка назначается в размере 22-29% и выше. С банковским кредитом такой показатель не сравниться, так как по потребительским программам ставка назначается в размере 11-19%, что гораздо выгоднее.
По большинству предложений плата за выпуск и годовое обслуживание карты не предусматриваются. Соискатели при этом не обращают внимания, что начиная со второго года пользования картой, банк взимает плату за годовое обслуживание. Это означает, что полностью бесплатных кредитных карт пока не существует. Если не предусматривается плата за выпуск и обслуживание, значит, банк взимает плату за подключенные услуги.
Распространение действия льготного периода на операции по снятию наличных средств – исключение из правил. По большинству кредитных карт это правило не действует. Более того, за снятие наличных (заемных) средств даже в собственном банкомате, банк взимает достаточно высокую комиссию: процент от суммы снятия + фиксированная сумма. Средний показатель – 2% + 150/200 рублей за совершение одной операции. Здесь же начинает действовать и годовая процентная ставка.
Штрафы за несвоевременное погашение задолженности начисляются в размере до 0,5% за каждый день просрочки, к которым может прибавляться и фиксированный (разовый) штраф за нарушение договора. При длительном неисполнении обязательств карта может быть заблокирована банком на совершение расходных операций.
Кредитные карты сегодня есть практически у каждого. С ними намного удобней выполнять разные финансовые операции, они не занимают многоместа в кошельке и больше нет необходимости носить с собой наличку.
Разберемся детальней, в чем подвох кредитных карт.
Процесс получения кредитки в банке практически ничем не отличается от оформления потребительского кредита, вот только документов нужно намного меньше.
К клиентам банки выставляют возрастные ограничения, так что обзавестись картой может лишь человек совершеннолетний и пока клиенту не исполнилось 75 лет.
У кредитных карт есть плюсы и минусы, при этом люди старшего поколения не особо жалуют этот платежный инструмент именно по причине наличия многих недостатков. Так ли они серьезны?
Последнее время мошенники стали намного искусней, так что взлом кредитных карт – это уже не редкость.
Это одна из самых важных причин, по которым люди не особо доверяют такому методу хранения наличных. Но в большинстве случаев сам владелец кредитки становится виновником того, что его карта попадает в руки злоумышленников.
Самая большая глупость – это написать прямо на карте свой пин-код или положить бумажку с ним в кошелек. Распрощаться с денежными средствами в случае потери кошелька можно будет сразу же.
Еще одним вытекающим из этого минусом можно назвать длительный процесс восстановления пластика. Так в случае блокировки придется ждать не менее 2 недель, пока будет изготовлена новая карта.
По словам психологов, основной недостаток кредитных карт – именно психологический аспект.
- Во-первых, многие люди соглашаются на их оформление, услышав заманчивые предложения от банков о беспроцентном пользовании кредитными средствами и отсутствии необходимости платить за обслуживание пластика.
- Во-вторых, следить за своими тратами, имея в кармане пластиковую кредитку, становится намного сложнее. Всегда можно воспользоваться заемными средствами банка, в результате чего клиент сам загоняет себя в долговую яму, даже толком не понимая, откуда появилась задолженность.
В целом, это все подводные камни кредитных карт, с которыми придется столкнуться заемщику, если он легкомысленно относится к использованию этого платежного инструмента.
И наконец самым серьёзным минусом пластика является высокая процентная ставка за пользование кредитными средствами. Обычно процент выше, чем при стандартном потребительском кредите, так что нужно ответственно относиться к оформлению договора на получение пластика и внимательно подбирать для себя программу кредитования.
У карточек тоже имеются плюсы: это льготный период, грамотное использование которого позволит не платить проценты за пользование заёмными средствами, возможность получать бонусы, еще вопрос безопасности стоит очень остро, так что все операции сегодня проводится с необходимостью вводить пин-код, а также клиенту на мобильный поступают смс-уведомления.
Изучим преимущества кредитных карт детальней.
Получить ее быстро. Есть персонализированные кредитные карты, пластик типа Платинум и Голд, конечно же для их получения пользователю нужно будет иметь хороший кредитный рейтинг, пользоваться лояльностью банка и доказать свою платёжеспособность соответствующим пакетом документов.
Но если говорить о простой кредитке, то получить ее можно буквально за пару часов.
Одна из карт просто привязывается к определенному кредитному договору, который подписывает клиент и вуаля – он уже владелец пластика.
В некоторых случаях от клиента могут потребовать водительское удостоверение, справку о доходах или трудоустройстве, но вообще получить карту можно в день обращения без необходимости собирать пакет бумаг.
Можно использовать все выгоды возобновляемой кредитной линии и грейс-период. Каждый раз в случае острой необходимости не нужно бежать в банк с кипой бумаг и заполнять заявление на получение ссуды. Клиент, который получил кредитку, может использовать ее неограниченное количество раз, пока не выйдет срок ее действия и не обязан уведомлять банк о цели использования денег.
Как только долг по карточке будет погашен, пользователь снова может в определенный момент воспользоваться заемными деньгами и вновь погасить задолженность. Если в процессе пользования заёмными средствами выполнять ряд условий, платить за это проценты нет нужды.
Безналичные платежи в рамках грейс-периода проводятся безо всяких процентов. Обычно льготный период составляет от 30 до 90 дней в зависимости от разных банков.
Его использование может проводиться с некоторыми ограничениями, так что все нюансы нужно будет дополнительно уточнять у банка-эмитента.
Можно получать бонусы, скидки и пользоваться программой кэш-бэк. Не каждая карта позволяет своему владельцу получать некую часть денег (процент с покупки), а только те, на которых указана эта услуга.
Условия ее предоставления у разных банков могут различаться, но в среднем клиенту на бонусный счет возвращается от 1 до 5% от суммы покупки. Это позволит отбить немного денег к примеру, за годовое обслуживание карты.
Наличие широкой сети банкоматов, опции мобильного банкинга и управление своим счетом в режиме онлайн.
Любой уважающий себя банк уже разместил в каждом городе массу банкоматов своей сети, в которых пользователи могут легко и быстро снимать наличку, уплачивая за это минимальную комиссию или вообще без нее.
Так безопасность пластиковых карт увеличивается в несколько раз, ведь всегда можно следить за состоянием своего счета и сразу увидеть подозрительную активность.
Кредитные карты имеют массу достоинств, но и недостатки тоже имеются. Если использовать пластик грамотно, можно значительно повысить безопасность всех операций, сделав из выгодными для себя, так что минусы просто будут незаметны.