Заключая кредитный договор, вы всегда получаете график платежей, который следует обязательно соблюдать. Его нарушение приведет к тому, что банк применит к вам штрафные санкции, которые также прописаны в кредитном договоре. Заемщик обязуется вносить ежемесячный платеж по кредиту вовремя и в полном размере.
Только вот при заключении договора кредитования менеджер не спешит рассказывать подробно о схеме выплат, рассчитывая, что заемщик итак со всем разберется. А если менеджер и рассказывает о порядке выплаты, то заемщик его не особо слушает, желая поскорее закончить процесс подписания бумаг и получить свои деньги.
Все это приводит к тому, что заемщик непреднамеренно может нарушить график платежей, в результате банк назначит ему штраф и может занести факт просроченного платежа в кредитную историю. Вот и разберемся как правильно вносить ежемесячные кредитные платежи.
Он обязательно приложен к кредитному договору. Основную информацию по выплатам вы получите именно из этого документа, поэтому позаботьтесь о его сохранности до полного закрытия кредитного долга.
График платежей представляет собой таблицу, которая отражает все аспекты выплаты кредита. Изначально этот график может показаться набором цифр, но если изучить его более внимательно, можно получить исчерпывающую информацию о погашении своего кредита.
График состоит из столбцов и строк. Строки — это каждый месяц жизни кредита. На сколько месяцев вы взяли кредит, столько срок и будет в графике.
График содержит следующие столбцы:
1. Порядковый номер месяца жизни кредита.
2. Сумма ежемесячного платежа. Стандартно банки применяют аннуитетную схему выплат, поэтому сумма ежемесячного платежа всегда одинаковая.
3. Расшифровка ежемесячного платежа: сколько уходит на проценты, сколько на погашение основного долга.
4. Остаточный долг по кредиту или сумма для досрочного погашения.
В графике платежей указывается дата списания средств. В эту дату деньги уже должны лежать на кредитном счету. По окончании дня система автоматически списывает средства со счета в размере указанного в графике ежемесячного платежа. Если необходимой суммы не обнаружено, банк назначает штраф. Даже если для списания не будет хватать одной копейки, система не сможет оплатить кредит, ежемесячный платеж будет считаться просроченным.
Заемщики часто ошибаются, считая, что в дате указан день, когда следует вносить платеж. Они ждут до последнего, оплачивают кредит в дату списания, а потом удивляются претензиям банка и назначенным штрафам. В дату списания деньги уже должны лежать на счету. Учитывайте, что платеж исполняется не сразу, сроки перевода зависят от того, каким методом погашения кредиты вы воспользовались.
Обычно при подписании кредитного договора заемщику рассказывают какими методами он может погашать задолженности, часто в пакет документов кладут бумагу с описанием методов. Можно использовать любой, но при этом учитывайте время зачисления средств.
1. Касса банка-кредитора или его банкомат. Это единственный вариант, при котором деньги переводятся на счет в день совершения платежа. Только при оплате кредита таким методом можно вносить деньги в дату списания средств.
2. Касса стороннего банка или его интернет-банк. В этом случае будет делаться межбанковский перевод, который осуществляется в течение трех суток.
3. Почта. Хотя сейчас почта ускорила сроки перевода средств, но все равно банки рекомендуют вносить платежи за 7 дней до даты списания.
4. Салоны Связной, Евросеть, МТС. Деньги переводятся в течение трех дней.
5. Терминалы Киви, Элекснет. Перечисление платежа будет также длиться до трех дней.
Без взимания комиссий платеж у вас возьмут только в банке, который этот кредит выдал, в остальных случаях предусматривается комиссия посредника, который принимает и проводит платеж.
Чаще всего размер комиссионных устанавливается в размере 1% от суммы кредита, но не менее 50-ти рублей. Но каждый посредник устанавливает свою плату, поэтому везде все по-разному. Например, при оплате через терминалы Киви для каждого банка устанавливается свой размер комиссионных.
В графике указывается обязательный ежемесячный платеж, который вы обязаны вносить каждый месяц на кредитный счет. Меньше этой суммы платить нельзя, а вот больше — без проблем.
Но учитывайте, что банк все равно спишет только ту сумму, которая указана в графике, остальные деньги так и останутся просто лежать на вашем кредитном счету. А в следующий раз вы можете внести меньше, учитывая, что часть денег осталась лежать на кредитном счете.
Если вы желаете вносить больше, то оформляйте при этом частичное досрочное погашение. Каждый раз перед внесением платежа обращайтесь в банк и пишите заявления, указывая какую сумму вы желаете заплатить.
Тогда в дату списания банк спишет всю сумму, что повлечет собой изменение графика платежей и снижение переплаты. Банк может рассчитать ежемесячный платеж в сторону его уменьшения, оставив срок кредита без изменений. Или же платеж останется прежним, но срок кредита сократится за счет частичного погашения кредитной задолженности.
Для некоторых заемщиков кредит является тяжким бременем. Бывает так, что у должника нет необходимого количества средств до последнего дня, и ему приходится вносить деньги на счет списания буквально в день их списания, что достаточно рискованно. А бывает и так, что заемщик просто забывает внести деньги, когда нужно и тогда появляются вопросы типа: когда осуществляется списание кредита физическому лицу или в какое время осуществляется такое списание?
Зная дату и час списания можно попробовать успеть положить деньги, тем более, что приходят они почти мгновенно. Попробуем ответить на эти и другие схожие вопросы в этой публикации и надеемся, что эти ответы помогут заемщиками не допустить просрочки по кредиту, взятому в Сбербанке России.
Дата списания денег для внесения ежемесячного платежа по кредиту известна каждому должнику, поскольку она оговаривается при заключении кредитного договора, прописана в договоре и указана в графике погашения задолженности. Но вот часы и минуты списания указывается не всегда. В данном случае, если часы и минуты списания денег в соглашении не фигурируют, значит, заемщик имеет право внести необходимую сумму до 00:00 даты, в которую осуществляется операция по списанию денег.
С юридической точки зрения заемщик будет прав, если положит деньги до 00:00 указанной даты. Но если чисто технически проверка о зачислении средств произойдет раньше на несколько часов, то система автоматически отнесет его к числу должников, которые просрочили оплату. Потом, чтобы восстановить свое доброе имя ему придется писать претензию в банк, а возможно и обращаться в суд.
Вероятность в этом случае выиграть процесс очень велика, но нервов будет потрачено очень много. Вывод таков: не стоит доводить дело до разбирательства, лучше узнать заранее, в какой час технически происходит списание денег, чтобы на будущее иметь это в виду и не допускать просрочки. А происходит это примерно так.
- Электронная система Сбербанка отслеживает по базе данных должников даты ежемесячных взносов и отбирает тех, кто должен произвести оплату в текущую дату.
- После того как выборка должников произведена, система проверяет их счета списания на наличие необходимых сумм.
- Далее отбираются те счета, на которых имеется достаточная сумма и происходит списание. Обычно это происходит в течение операционного дня, без привязки к точному часу.
- На следующем этапе система проверяет оставшиеся счета и определяет недостаточность их баланса для производства операции списания.
- В течение дня проверка автоматически делается еще несколько раз и если выявляется поступление средств, то происходит списание. Последняя проверка делается между 21:00 и 00:00. Если средства не поступили, фиксируется просрочка.
Обратите внимание! В данном случае имеется в виду время местное, а не московское.
Когда происходит списание средств, с точностью до часа, сказать сложно, но можно с большой долей уверенности утверждать что деньги должны оказаться самое позднее в 21:00 в дату платежа. В противном случае, для заемщика наступят неблагоприятные последствия, о которых мы поговорим далее.
Когда и во сколько происходит списание денег для оплаты кредита в Сбербанке, мы примерно определили. Теперь поговорим о последствиях, которые наступят в случае возникновения просрочки. Если просрочка все-таки была зафиксирована системой, можно ли заемщику избежать вредных последствий в виде:
- штрафных санкций за просрочку платежа;
- передачи информации о просрочке во внутреннюю базу данных должников;
- передачи данных о просрочке в БКИ.
Если заемщик обратится в отделение Сбербанка на следующий день после фиксации просрочки с претензией, в которой обоснует с предъявлением доказательств, факт невозможности внести средства на счет по независящим от него обстоятельствам, есть маленький шанс на успех. Бывали случаи, когда работники банка шли навстречу заемщику, который допустил просрочку менее суток, но особо рассчитывать на это не стоит.
Самое худшее в этой ситуации, это внесение негативной информации во внутреннюю базу данных и в базу БКИ. Это, конечно, радикально не испортит кредитную историю заемщика, но может в будущем повлиять, если заемщик соберется брать второй кредит. Чтобы впредь не попадать в неприятные ситуации, следует всегда своевременно пополнять счет списания на нужную сумму. Для этого можно, например, письменно поручить Сбербанку, автоматически списывать нужную сумму с зарплатной карты или счета, на котором хранятся сбережения или совершить какие-то другие действия, но ни в коем случае не допускать просрочки.
Негативная запись в КИ может влиять на решения по последующим кредитам в течение пяти лет.
Некоторые клиенты рассчитывают на то, что могут сделать ежемесячный взнос по займу с кредитной карты Сбербанка или другого банка. В этом случае, придется взять еще один заем, но зато удастся временно избежать списка должников. Спешим таких клиентов огорчить. Оплата с кредитки банковского кредита невозможна, во всяком случае, напрямую. Придется совершать операцию минимум в два этапа, сначала снимать наличные, а уже потом оплачивать кредит. Отметим сразу – это очень невыгодно и нецелесообразно, но возможно.
Итак, мы разобрались, что в искомую дату система много раз пытается списать деньги со счета и если ей это не удается, для должника наступают негативные последствия. Чтобы их избежать нужно, внести деньги до 21:00 платежной даты, но все-таки лучше зачислять средства заранее за 3-5 дней. Так оно надежнее будет!
Здравствуйте. Недавно я взяла фотоаппарат в кредит. Ежемесячная плата 3300 рублей третьего числа каждого месяца. 3 ноября мне пришло сообщение: «. чтобы избежать начисления штрафов. оплатите сегодня». Я тут же оплатила через приложение кредитной картой другого банка. На майл-почту мне пришел чек. в котором указано время совершения перевода средств с карты на счет кредита (07:07 по мск времени). Зачисления средств на счет не произошло. На следующий день в приложении появилась надпись «один день просрочки». Я позвонила в банк. мне сказали, что сумма зачислится в понедельник (в связи с праздниками и выходными). а за 4.5 и 6 ноября накапает процент штрафа.
Я считаю, что я оплатила в срок, деньги с моей карты сняты и отправлены, я оплатила прямо так как было указано в смс-сообщении. то есть 3 ноября (в 7 часов утра).
Мой вопрос вот в чем: права ли я в этой ситуации? Должна ли я страдать от того,что они так долго перечисляют деньги, ведь я оплатила в срок? Могу ли я отстоять свою точку зрения и предотвратить начисления процентов штрафа?
Ответы юристов (1)
В данной ситуации вы правы.
Для списания неустойки за просроченный платеж обратитесь в банк-кредитор с претензией следующего содержания:
03.11.2016 г. мной был оплачен очередной платеж по кредитному договору № ______ посредством безналичного денежного перевода. Документ исполнен 03.11.2016 г. в 07ч07м, квитанция прилагается.
В соответствии с абз. 3 п. 3 ст. 16.1. Закона о защите прав потребителей
При оплате товаров (работ, услуг) путем перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов обязательства потребителя перед продавцом (исполнителем) по оплате товаров (работ, услуг) считаются исполненными в сумме, указанной в распоряжении о переводе денежных средств, с момента подтверждения его исполнения обслуживающей потребителя кредитной организацией.
Таким образом обязанность по оплате очередного платежа мной выполнена в срок.
Обращаю ваше внимание на то, что в соответствии со ст. 16 Закона о защите прав потребителя условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Требую списать начисленную неустойку за просрочку исполнения обязательства.