Много чего может случиться с заемщиком в течение срока действия кредитного договора (увольнение с работы, потеря трудоспособности и т. д.), в результате чего возникает ситуация, когда нечем платить кредит.
Главное — не поддаваться панике, ведь выход из этой ситуации есть.
Первые действия при невозможности заплатить за кредит:
- Обращение в банк. Необходимо позвонить или прийти в отделение банка и сообщить о возникшей ситуации.
- Перекредитоваться в другом банке. Можно попробовать взять займ в другом финансовом учреждении.
Самым удобным способом является реструктуризация кредита. Эта услуга позволяет временно (не более двух месяцев) отсрочить ежемесячные платежи. Такой способ оптимален, если у заемщика возникли краткосрочные трудности. Предоставляется она бесплатно при личном обращении в отделение банка. На время ее действия не начисляются штрафные санкции и пени, а также в кредитной истории не будет информации о задолженности.
Для тех, кто имеет два и более кредита, и не в состоянии исполнять кредитные обязательства, допускается рефинансирование. Эта процедура заключается в том, что в одном банке объединяется сумма всех кредитных обязательств. В этом случае есть недостаток — не каждый банк идет на рефинансирование кредита. Лучше воспользоваться этой услугой пока не ухудшилась кредитная история из-за образования просрочек.
Этот способ подойдет для следующих категорий клиентов:
- у которых нет средств оплатить кредит и по нему уже образовалась задолженность;
- тем, кому финансовые учреждения отказали в рефинансировании и реструктуризации.
Услуги брокера являются платными. Стоимость зависит от тарифа брокерской фирмы, региона и ситуации, возникшей у заемщика.
При таком варианте заемщик практически полностью избегает процесса по урегулированию своего положения. Кредитный брокер будет сотрудничать с банком, в котором имеется задолженность у клиента, в полном объеме произведет выплату по кредитному договору.
Этим способом лучше воспользоваться, если точно знать, что способен вернуть долг. Преимуществом является то, что не придется платить проценты за использованную сумму.
Если больше нет возможности исполнять кредитные обязательства, надо соблюдать основные правила поведения:
- Не избегать контакта с сотрудниками финансового учреждения.
- Не брать займы под высокие проценты.
Сбербанком установлена система информирования заемщика о том, что ему необходимо внести очередной платеж по кредиту — за несколько дней до обязательного платежа клиенту направляются sms-сообщения с информацией о сумме и дате. Если клиент проигнорировал напоминание и не исполнил свои обязательства в срок, Сбербанк применяет к должнику такую штрафную санкцию, как неустойка.
Если клиент пропускает несколько платежей (подряд или нет — не имеет значения), ему необходимо будет выплатить 20% годовых от суммы оставшейся задолженности. Также кредитор может потребовать от должника досрочно погасить кредит в полном размере или заблокировать кредитную карту.
Блокировка платежного инструмента не освобождает от ответственности перед банком. Заемщик обязан уплатить все наложенные штрафы и саму сумму долга.
Уклонение от выплат по кредиту имеет для должника серьезные последствия:
- Испорченная кредитная история. У должника будут затруднения с оформлением кредитов в других организациях.
- Испорченная репутация. Кредитная организация перепродает долг коллекторскому агентству. Его сотрудники сообщают работодателю, соседям, родственникам должника о цели своих звонков.
- Судебный процесс.
Если Сбербанк выигрывает процесс, судебные издержки приходится уплачивать проигравшей стороне, то есть, заемщику.
Банк имеет право подать заявление в суд на взыскание задолженности с должника в течение 3-х лет с начала невнесения платежей.
До подачи заявления в суд менеджеры банка пытаются связаться с неплательщиком по телефону и почте. Но если клиент не идет на контакт или скрывается от специалистов кредитной организации, то дело переходит в суд. На этом этапе банк разрывает договор с неплательщиком и штрафы по кредиту перестают начисляться.
Чаще всего суд принимает решение в пользу банка и назначает способ, которым будут осуществляться платежи по кредиту. При этом должнику не обязательно находиться в суде во время разбирательства, вердикт могут вынести и без его личного присутствия.
Заемщик может в судебном порядке оспорить размер долга, если у него есть документальные подтверждения того, что просрочка по кредиту была допущена по уважительным причинам.
К ним относятся:
- Серьезная болезнь.
- Временное лишение трудоспособности.
- 3адержка и невыплата заработной платы.
В этом случае штрафы и пени должны быть аннулированы.
Суд постановляет должнику выплатить сумму займа и назначает срок на это. Но если решение суда не было исполнено, оно переходит к судебным приставам, которые предпринимают действия по взысканию задолженности. Это может быть:
- Арест имущества — этот способ используется только в том случае, когда нет другой возможности взыскать задолженность. Но при этом арестовать недвижимость могут только в том случае, если у должника в собственности находится несколько квартир или домов. Лишить единственного места для проживания банк не имеет права.
- Взыскание с финансовых счетов — судебные приставы могут взять под свой контроль все банковские счета клиента и удерживать с них задолженность. Здесь тоже есть ограничение — приставы не имеют права полностью перекрывать все счета, лишая человека средств для существования.
- Ограничение начислений заработной платы — судебные приставы могут отправить по месту работы должника исполнительный лист, согласно которому до 50% заработной платы будет поступать в счет долга.
- Запрет на выезд из страны — должник лишается любой возможности выехать из страны до того момента, пока не выплатит все долги перед кредитной организацией.
Вокруг деятельности судебных приставов много мифов и домыслов. Например, ходят слухи, что за долги перед банком могут лишить родительских прав. Эта информация неверная. Такие действия к должникам не предпринимаются, так как не являются законными.
Самый лучший вариант при отсутствии денег для уплаты кредита — сотрудничать с банком. Об этом рассказывается в данном видео:
Если клиент ведет открытые переговоры с представителями банковской организации и не уклоняется от выплат, а не может их совершать по финансовым обстоятельствам, банк может предложить следующие варианты решения этой проблемы:
- Увеличить срок выплаты кредита и за счет этого уменьшить размер ежемесячных выплат;
- На определенный период отменить штрафные санкции.
Чтобы получить реструктуризацию надо предоставить в банк документальные подтверждения финансовых проблем: справку из больницы, трудовую книжку и так далее. Более подробно об этом говорится в этом видео:
В 2015 году Правительством РФ был принят закон, который дал возможность физическим лицам объявлять себя банкротом. Объявление банкротства означает, что человек не способен выполнять свои финансовые обязательства, в том числе и выплачивать задолженности по кредиту. В этом случае на все имущество банкрота налагается арест и независимый представитель, назначенный судом, оценивает и продает его на аукционе. А средства, вырученные от продажи имущества идут на погашение задолженностей перед кредиторами.
Сбербанк при оформлении кредитов настаивает на заключении дополнительного договора страхования. Он защищает заемщиков при потере работы, трудоспособности или смерти. То есть, если человек теряет работу и это условие включено в страховку, весь кредит банку полностью выплачивает страховая компания.
В отношениях с кредитной организацией главное — честность и открытость. Платить долги все равно придется,но лучше это сделать до того, как будет назначен суд или в двери постучатся коллекторы. Тем более Сбербанк предлагает массу вариантов, облегчающих должнику финансовое бремя.
В интернете можно найти несколько способов, которые помогают освободиться от займов, но верить им всем не стоит. В качестве примера можно взять одно из таких предложений, которое говорит о том, что при невыплате кредита в течение трех лет, у должника не будет никаких последствий. Это связывают с тем, что срок исковой давности истечет и с гражданина будет снята задолженность, но это далеко не так.
Также существуют различные сайты, на которых размещаются отзывы с ложной информацией, которым не нужно доверять. Чтобы не впасть в заблуждение, заемщику важно знать два основных момента:
- Срок отсчета исковой давности может начинаться не с того момента, как выплаты по кредиту остановились. Он обнуляется в том случае, если банк пытался пойти навстречу клиенту путем проведения беседы. Но этот факт, кредитной организации нужно доказать, например, представить запись телефонного разговора.
- Банк имеет право подать исковое заявление в судебную инстанцию еще до окончания срока исковой давности, а клиент не будет знать об этом. Но кредитная организация прибегает к такому методу лишь в крайних случаях, когда неплательщик скрывается от сотрудников.
Если гражданину нечем платить по кредиту, то стоит изучить варианты действий, которые будут уместны в данной ситуации. Расскажем о них подробнее:
- Как только появилась проблема, из-за которой внести платеж не выйдет, нужно идти в банковское отделение, с которым заключен договор, и представить доказательства наличия неблагоприятных обстоятельств. Если причиной послужило увольнение с официального рабочего места, то нужно показать трудовую книжку, в которой находится соответствующая запись. При наличии временной нетрудоспособности, потребуется предъявить медицинскую справку. Не стоит скрываться от сотрудников банка, так как это только усугубит ситуацию.
- Важно изучить всю документацию, которая связана с кредитом. При оформлении займа клиенту могли предложить услуги страховой компании. Если возникшая ситуация относится к страховому случаю, то гражданин может рассчитывать на получение соответствующей выплаты. Данный способ довольно тяжелый в реализации, но в определенных случаях граждан выручает именно он.
- Не нужно полностью отказываться от уплаты взносов по кредиту. Клиенту достаточно на регулярной основе вносить десятую часть ежемесячного взноса. Это поможет избежать судебного разбирательства, так как банк будет осведомлен о попытках выплаты долга.
- Если клиент пытается исправить свое трудное финансовое положение, то он должен уведомить об этом кредитную организацию. В качестве примера можно привести ученические договоры, справку из Центра занятости и т. д.
Если неплательщик скрывается от сотрудников банка, то дело будет передано коллекторам, а затем последует судебное разбирательство.
Как было сказано выше, когда гражданин понимает, что не сможет внести средства по кредиту в указанный срок, он должен обратиться в банк. Кредитные организации в большинстве случаев идут навстречу своим клиентам, если последние всеми способами пытаются урегулировать ситуацию. Банком может быть принято одно из нижеперечисленных решений:
- Перенос даты внесения платежа.
- Понижение размера выплат.
- Полное освобождение от денежных штрафов, которые были начислены клиенту.
Если речь идет о разовой просрочке, то можно даже не обращаться в банк лично, а позвонить его сотруднику . Невыплата по кредиту в течение пары дней никак не отразится на кредитной истории гражданина. Но если это делается на регулярной основе, то кредитной организацией может быть начислен штраф. Помимо этого, клиент получает отметку о том, что он неблагонадежен.
Если просрочка составляет более одного месяца, то банк будет активно связываться с заемщиком и напоминать ему о наличии непогашенной задолженности. Игнорировать поступающие звонки ни в коем случае не нужно, так как это ухудшит положение дел. Если клиент может назвать конкретную дату оплаты взноса по кредиту, то нужно сообщить ее сотрудникам банка. Это поможет избежать штрафов, которые накладываются за просрочку платежа.
Если просрочка составляет более трех месяцев, то это считается злостной невыплатой. Банк передает сведения о должнике коллекторам, которые идут на более жесткие методы. Поэтому активное общение с банком только положительно скажется на репутации должника, а шанс того, что организация пойдет навстречу, увеличится. Заемщику потребуется собрать бумаги, свидетельствующие о наличии причины, по которой выплатить задолженность не получается.
Сбербанк подает на неплательщика иск в суд только в том случае, когда все существующие методы не дали результата. Из них можно выделить следующие:
- Попытки связаться с заемщиком, путем осуществления телефонных звонков и отправки СМС сообщений. Если сделать это удалось, то сотрудники кредитной организации предложат клиенту изменить условия выплат или воспользоваться рефинансированием. Под данным понятием подразумевается оформление нового кредита для того, чтобы погасить старый.
- Обращение к коллекторам. Данный способ негативно отражается на неплательщике, поэтому лучше до этого не доводить, а попытаться уладить проблемы с банком мирным путем.
- Реализация имущества залога. Банк имеет право воспользоваться этим способом только в том случае, если это позволяет сделать кредитный договор.
- Давление на поручителей. Именно они будут выплачивать задолженность неплательщика, если тот скрывается от сотрудников банка.
- Арест банковского счета. Такой способ применяется только при наличии на нем денежных средств.
Если все вышеперечисленные способы не дали результатов, то банк направляет в суд исковое заявление. В качестве последствия можно выделить лишение имущества.
Что будет, если не платить кредит в Сбербанке? Подразумеваются разные методы наказания, но уголовной ответственности по невыплаченному кредиту стоит бояться лишь некоторым гражданам. Такой исход событий считается худшим из возможных и касается клиентов, которые:
- в течение долгого времени не вносили никакие платежи по кредиту;
- не выплатили основную часть займа;
- при оформлении кредита сообщили ложные сведения.
Наказанием может быть штраф на крупную сумму денежных средств, обязательные работы или же тюремное заключение на срок до двух лет.
Если заемщику нечем оплатить ссуду, то возможные способы выхода из ситуации можно подразделить на законные и нежелательные. Законные:
- Оформить банкротство. Такое право есть у любого физического лица, а выполнить процедуру можно в арбитражном суде. Несмотря на то что такой способ появился относительно недавно, многие граждане успели воспользоваться им. Главное условие признания человека банкротом – задолженность по кредиту должна превышать 500 000 рублей. Если суд вынесет положительный вердикт, то имущество гражданина будет продано и задолженность автоматически аннулируется.
- Реструктуризация долга. Под этим понятием подразумевается изменение условий, прописанных в кредитном договоре. Для этого заемщик должен составить соответствующее заявление и подать его в банковское отделение. Если банк одобрит документ, то сумма ежемесячного платежа будет уменьшена, а срок кредитования увеличится. Данный способ уместен только в том случае, если гражданин уверен в том, что сможет погасить задолженность через определенное время.
- Услуги страховой компании. Ими можно воспользоваться, если при оформлении кредита заемщик согласился на страховку.
Нежелательные способы также стоит отметить. Это:
- Рефинансирование. Подразумевает за собой оформление нового кредита, чтобы погасить старую задолженность. Такой способ помогает лишь в некоторых случаях. Как показывает практика, перекредитование может негативно отразиться на финансовом положении гражданина.
- Скрываться от банка. К такому способу прибегают многие, но он негативно отражается как на самом неплательщике, так и на членах его семьи.
Что делать, если нечем платить кредит в Сбербанке? Главное, не скрываться от сотрудников кредитной организации. Банк часто идет навстречу своим клиентам, особенно если от них поступает инициатива решить ситуацию.