Добрый день, уважаемые юристы!
Я не перекладываю свою проблему на вас, просто мне нужен совет опытных и практикующих юристов, для того чтоб понять какую тактику своей защиты выбрать.
Мною 17.06.2010 года был оформлен кредитный договор со Сбербанком (кредитная карта), в 2012 году потерял работу и перестал вносить ежемесячные, обязательные платежи. Последняя транзакция согласно выписки 24.04.2012.
25.10.2016 мировой суд вынес приказ о взыскании задолженности по кредитному договору от 17.06.2010 (взыскание за период: 16.05.2012-16.05.2016).
Мною было написано заявление об отмене судебного приказа, и он был отменен.
Далее, Сбербанк подал иск в районный суд.
В своем иске они указывают, что моя задолженность образовалась 16.05.2012 (с этим я согласен, ведь эта дата очередного платежа).
Внимание, вопрос! Правильно ли я понимаю толкование ст. 200 ГК РФ и собираюсь заявить о нарушении срока исковой давности, т.к. мною было нарушено право банка в тот момент в который я перестал совершать обязательные платежи, следовательно, с этого момента и должен считаться срок исковой давности, но есть одно, НО в кредитном договоре указан срок действия договора, который составляет 3 года.
По изученной мною практике высшие судебные инстанции придерживаются мнения о том, что СИД наступил в момент нарушения прав кредитора, но некоторые суды считают его от даты окончания договора.
P.S. Требования о досрочном погашении не получал, о реструктуризации долга не заявлял, официальных контактов с банком по вопросу задолженности не имел – это я пишу для того, чтоб вам было понятно то почему я считаю что СИД наступил с момента последней транзакции.
Ответы юристов ( 2 )
Добрый день! По кредитным картам СИД действительно отсчитывается с последнего платежа, поскольку лимит всегда возобновляемый, а это значит, что при погашении любой части ранее использованных средств, в случае пополнения счета, заемщик вновь увеличивает свободный (неиспользованный) лимит задолженности. Лимит задолженности определяет максимально допустимый размер задолженности заемщика перед банком, при погашении которой заемщик вновь может пользоваться кредитными средствами. Таким образом, клиент сам выбирает когда и какие суммы ему брать и когда — погашать. Поэтому при расходовании средств клиентом банком устанавливается отчетный период, в течение которого использовались кредитные средства, за пользование которыми, согласно Условий, заемщик уплачивает начисленные на них проценты. Это означает, что у банка основанием считать нарушение обязательства является истечение периода действия лимита, поскольку препятствия для единовременного внесения суммы использованных средств отсутствуют.
Держатель карты обязан ежемесячно не позднее даты платежа внести на карту сумму обязательного платежа, который рассчитывается как % от суммы основного долга, но не менее… рублей, плюс вся сумма превышения лимита кредита, проценты, начисленные на сумму основного долга на дату формирования отчета, неустойка и комиссии за отчетный период.
Ежемесячный отчет по карте, содержащий информацию о дате и сумме обязательного платежа, доступном лимите и общей задолженности на дату отчета, информацию обо всех операциях по карте, произведенных по счету за отчетный период, направляется заемщику по выбранному им и указанному в заявлении на получение кредитной карты способу связи с клиентом.
Таким образом, срок исковой давности по требованиям о
взыскании задолженности по кредитной карте исчисляется по каждому просроченному обязательному ежемесячному платежу за соответствующий период, поскольку договором и условиями обслуживания кредитной карты предусмотрено погашение задолженности ежемесячными обязательными платежами.
Кредитование в нашей стране пользуется популярностью среди жителей. Купить дорогостоящую аппаратуру или бытовую технику невозможно без привлечения заемных средств, не говоря уже о квартире. Денег в семье может не хватать до зарплаты, тогда на помощь могут прийти микрофинансовые компании с высокими процентными ставками.
Немногие граждане знают, что у финансовых обязательств предусмотрены свои сроки, установленные законом РФ, подачи исковых требований. Гражданский кодекс РФ четко определяет их в главе 12. С момента нарушения заемщиком условий кредитного договора у финкомпании есть 3 года для обращения в судебные органы. По прошествии временных рамок, договор теряет свою силу.
Важно! Чтобы срок исковой давности не был прерван и банк не подал в суд по его окончании, не стоит подписывать никаких бумаг с представителями кредитора.
У кредитной карты-пластика, как и у потребительского займа, присутствуют в договоре материальные обязательства. Значит, сроки исковой давности имеют место, и составляют они три года. Если в случаях с кредитом к договору прикрепляется график обязательных платежей, то при получении кредитки график обычно не составляется.
Исчисляться срок подачи иска по кредитке будет с даты проведенной последней оплаты заемщиком либо окончания действий кредитного договора. Отметим, что точных временных сроков не установлено. Суд будет рассматривать все обстоятельства дела, принимая во внимание индивидуальные моменты. Гражданским Кодексом РФ в статье под номером 196 указываются допустимые временные промежутки СИД:
- минимальный – 3 года;
- максимальный – 10 лет.
Чтобы понять схему расчета, необходимо знать особенности процедуры и ее нюансы. Рассмотрим их далее.
Срок исковой давности по кредитной карте судебная практика четко не может определить. В большинстве случаев он начинает отсчет со дня завершения действий соглашения по кредиту, так как точных дат погашения возникшей задолженности по карте нет. По решению судебных органов началом отсчета может считаться день последней оплаты заемщиком на счет кредитора.
К делу с кредиткой судьи могут подходить по-разному. Это означает, что отправной точкой (отсчетной) буду считать разные даты. Перечисли возможные варианты:
- Привязка идет к дате последней оплаты заемщиком по кредитному договору либо дате пропуска обязательной выплаты, после которой заемщик перестал исполнять обязательства по договору с банком.
- Отсчет привязан к дате окончания подписанного между кредитором и заемщиком соглашения (договора).
- Отсчет СИД начинается со дня отправления письма-претензии должнику кредитной организацией.
Имеются и другие подходы. Некоторые считают, что по кредитной карте нет периода действия соглашения, а значит и срок исковой давности определить невозможно. По мнению Верховного Суда, СИД необходимо рассчитывать по каждой выплате отдельно.
Важно понимать, какие точки отсчета будут применять банки. Ошибочно полагать, что кредитор может подать на должника в суд строго в установленный период – 3 года с момента нарушения заемщиком кредитных обязательств по договору. В статье 196 ГК РФ сказано, что для банков отсчетной точкой будет дата отправки последнего письма-требования о возврате кредита на имя должника. Рассмотрим порядок выставления претензии:
- Банк узнает о возникшей просрочке.
- Выставляется требование заемщику о закрытии долга.
- Начисляются штрафные санкции, предусмотренные кредитным соглашением. Сумма долга увеличивается.
- Если со стороны заемщика нет ответных действий, то выдвигается повторная претензия на имя должника.
- Когда все обращения заемщиком игнорируются, то дело направляют в Суд.
Письма с требованием погасить по кредиту долг направляются через почтовые отделения. У банка будут все подтверждения сроков отправки писем. Отсчет СИД начнется с момента отправки последнего обращения к должнику. Это четвертый пункт списка.
Процесс определения СИД по кредитному пластику имеет свои особенности, о которых расскажем далее. Лучше будет, если самостоятельный подсчет срока СИД начнется со дня вручения требования должнику от банка.
Важно! На СИД не сможет повлиять передача обязательств по договору иной компании или назначении нового кредитора. Об этом стоит всегда помнить. Главное, не подписывать никаких бумаг.
Период исковой давности может быть продлен по соглашению сторон. В этом случае между ними оформляются доп. соглашения или иные документы. Продление наступит:
- При встрече или общении с заемщиком-должником.
- При подаче заявки в банк от заемщика на реструктуризацию долга.
- При внесении любой, даже самой незначительной суммы клиентом в счет погашения возникшей задолженности.
- Использование заемщиком дополнительных услуг, в виде кредитных каникул.
- Подтвержденное получение письма-требования от банка.
- Запись телефонной беседы с должником сотрудником кредитной компании.
Когда в судебном разбирательстве будет рассматриваться дело на крупную сумму, то период взыскания денег с заемщика может быть продлен. Это позволяет Гражданский Кодекс Российской Федерации, статья 200. Она разрешает считать началом срока исковой давности не момент внесения последней оплаты, а дату окончания действия договора.
Приведем пример: заемщик взял у банка определенную сумму денег на 3 года. Первый год он платил исправно, а потом платежи прекратились. Так как дата последней оплаты учитываться не будет, значит, по окончании срока действия договора у банка будет еще 3 года для подачи иска на должника в суд.
По банковской карте сложно учесть точные сроки закрытия кредитных долгов, так как они отсутствуют. В случае согласия суда исковые документы могут быть приняты на рассмотрение. Трудно заранее знать, каким будет судебное решение, так как оно зависит от многих обстоятельств. При несогласии с вынесенным вердиктом его можно обжаловать.
Некоторые кредитные компании, пользуясь неграмотностью заемщика, идут на нарушение установленных законом сроков. И должник добровольно соглашается на выдвигаемые условия и выплачивает банку деньги. Если такое произошло, то стоит обращаться в судебные инстанции с заявлением о нарушении установленных Гражданским Кодексом сроков исковой давности.
Владельцы кредитных карт, которые не имеют возможности выплачивать долги по кредиту, должны знать, что последствия невозврата могут быть самыми плачевными. Перечислим основные моменты:
Не стоит забывать и о том, что банковский долг может быть передан коллекторам. Общение с ними не доставит удовольствие заемщику.
Когда дело передается банком в суд, заемщик должен успеть подать ходатайство о том, что СИД истек. Если судья признает заявление должника и сочтет его правильным, то требования к заемщику снимутся.
Важно! Подать ходатайство можно только в период слушания дела. Если нет возможности самому присутствовать в суде, то необходимо отправить законного представителя (по нотариально заверенной доверенности).
Чтобы СИД был признан судом, необходимо соблюдать некоторые меры предосторожности:
- Не общаться с представителями банка и не подписывать уведомления о доставке требования-письма из кредитной организации.
- Когда представители банка донимают звонками или письмами, то правильным решением будет обращение к юристу за помощью.
- Если имели место незаконные действия со стороны сотрудников коллекторских агентств, то остановить их сможет заявление в правоохранительные органы или в прокуратуру.
Знать о существовании срока исковой давности по кредитной карте стоит. Это своего рода защита или финансовая подстраховка заемщика, когда физически нет возможности закрыть долги перед банком. Но не стоит забывать и о том, что СИД может быть установлен судом в пользу банка, а значит, возобновлен до максимально возможного периода – 10 лет. Стоит ли рисковать и портить себе кредитную историю? Проще будет договориться с банком и пролонгировать срок действия договора.
По банковским займам и кредитным картам с ежемесячными платежами разные суды трактуют закон по-разному. Суды первой инстанции чаще всего применяют к таким кредитам именно п.2 ст.200 ГК РФ и начинают отсчет не с даты первой просрочки, а с предполагаемой даты окончания кредита.
Например, заемщик взял кредит на 2 года, оплатил первые 3 месяца и больше не оплачивал. По содержанию ст. 200 ГК РФ СИД должен начаться после предполагаемой даты 4-го платежа, когда заемщик его не внес, а кредитор узнал о нарушении своих прав. Однако суды первой инстанции начинают отсчет от последнего 24-го платежа в графике погашения задолженности. Большинство заемщиков по какой-то причине не оспаривают такие решения судов, но клиенты, которые доводят дело до верховного суда чаще всего выигрывают.
Именно верховные суды отменяют такие постановления, отмечая, что СИД в этом случае должен рассматриваться в соответствии с п.1 ст. 200 ГК РФ, а не с п.2.
Некоторые суды начинают отсчет СИД с момента, когда заканчивается срок окончательного требования банка о возврате задолженности. Обычно после 3-6 непогашенных платежей по графику банки направляют должнику окончательное требование о возврате задолженности в полном объеме. К такому письму они прилагают платежные реквизиты и дают на исполнение этого требования 10-15 суток. Со дня, следующего за днем окончания такого срока некоторые суды начинают отсчет исковой давности по кредиту.
Рассмотрим ситуации с применением разных пунктов статьи о СИД. К примеру, Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря сроком на 12 месяцев. Таким образом последняя выплата по кредиту приходится на 20 декабря следующего года.
Допустим, Вася Пупкин исправно платил 4 месяца, но после платежа в апреле майский взнос не внес. Таким образом, 21 мая у него образовалась просроченная задолженность. В этом случае суды первой инстанции будут считать начало течения СИД не с 21 мая, когда банк узнал о нарушении своих прав, а с 21 декабря следующего года. Именно в день, который идет за днем предполагаемого возврата долга полностью. При этом заемщику следует оспаривать такое решение суда вплоть до верховного суда, который может пересмотреть срок течения исковой давности с 21 мая.
Второй пример касается займа с единовременным погашением. Например, Вася Пупкин оформил займ в МФК 20 декабря на 10 суток. В итоге он должен вернуть основную часть долга и начисленные проценты 30 декабря. СИД в таком случае начнется 31 декабря — в день, который следует за днем предполагаемого погашения. Это будет правильная трактовка статьи.
Третий пример: Вася Пупкин оформил кредит 20 декабря на 12 месяцев. Последний платеж приходится на 20 декабря следующего года. Клиент оплачивал заем в течение 4-х месяцев, но пятый платеж не внес. В итоге просрочка началась с 21 мая.
Кредитор направил заемщику заключительное требование о погашении всей суммы текущей задолженности 5 августа и дал на погашение ровно 10 суток. В такой ситуации СИД начинается с 15 августа. То есть, с момента, когда закончился срок на добровольное погашение долга по окончательному требованию банка.
Некоторые действия клиента могут прервать или приостановить течение исковой давности. Такие действия регулируются законом. Например, ст. 202 и 204 ГК РФ регулируют события, при которых СИД временно приостанавливается.
К таким действиям относится подача иска в суд от кредитора. Течение будет приостановлено со дня обращения истца в суд. Если судья примет решение об оставлении дела без дальнейшего рассмотрения, течение СИД продолжится с даты вынесения такого постановления. Если суд вынес приказ о взыскании долга, а ответчик его отменил, то СИД продолжится со дня отмены приказа.
А вот ст. 203 ГК РФ регулирует события, полностью прерывающие течение СИД. К ним относятся любые действия, которые свидетельствуют о признании долга заемщиком:
- Это может быть внесение платежа или части задолженности любым способом
- Признание существующего долга в телефонном разговоре, в документах (подпись на каких-то новых условиях кредитования, рефинансирования и т.п.)
- Просьба заемщика об отсрочке долга, рассрочке платежей и др.
Все эти действия перечеркивают течение СИД. С момента осознанного или неосознанного признания долга срок исковой давности аннулируется и начинается заново.
Заемщики должны помнить, что смена кредиторов (продажа задолженности по договору цессии) не является поводом для приостановки течения СИД. Этот фактор никак не влияет на исковую давность.
Должники ошибочно полагают, что по истечению срока исковой давности банк не сможет обратиться в суд и взыскать просроченную задолженность. Сможет, если заемщик ему в этом не помешает.
Дело в том, то истекший СИД не является поводом для отказа в приеме искового заявления судом. Даже видя, что по займу наступил СИД, судья не может самостоятельно применить статью о сроке исковой давности и отказать в принятии иска. Об этом суд может попросить только ответчик или его представитель.
Заемщик, уведомленный о начале судебного делопроизводства, должен самостоятельно просить суд отказать в рассмотрении иска в связи с истекшим СИД в соответствии со ст. 196 ГК РФ. В ходатайстве должен быть представлен подробный расчет, на основании которого заемщик применил эту статью.
После полученного от заемщика заявления о применении ст. 196 ГК РФ об истекшем СИД, суд должен определить правильность расчета заемщика. Если все верно, кредитной организации будет отказано в удовлетворении исковых требований ввиду истекшего срока давности по кредиту.
Даже после получения отказа в рассмотрении иска или его удовлетворении кредитор может снова и снова подавать заявление на взыскание просроченной задолженности. Заемщик же должен своевременно на это реагировать, направляя в суд заявление о применении ст. 196 ГК РФ.
Истекший СИД не освобождает заемщика от оплаты долга в прямом смысле слова. Если клиент своевременно не отправит такое ходатайство, суд рассмотрит исковое заявление кредитора и удовлетворит его.