Существует множество банковских продуктов, которые так и манят людей выгодными предложениями. Не стоит слепо доверять финансовым организациям, ведь существует 5 опасностей кредитных карт. Пользоваться этим продуктом очень удобно, но стоит учитывать все тонкости и банковские правила, чтобы не попасть в кабалу.
Большинство людей активно пользуется кредитной картой, а иногда даже не одной. Это очень удобно, ведь ей без проблем можно расплатиться, если не хватило денег в магазине или при бронировании номера в отеле.
Несмотря на довольно весомые достоинства использования, продукт таит в себе ряд опасностей.
Топ-5 рисков при использовании кредитной карты:
Чтобы безопасно использовать кредитную карту и при этом получать выгоду, нужно следовать нескольким правилам.
Для этого стоит изучить условия и различные тонкости, которые может таить договор.
Принципы правильной эксплуатации:
- Не пропускать ежемесячное погашение долга.
- Не тратить более 25% лимита в месяц.
- Не задерживать пополнение счёта более чем на пару месяцев.
- Снимать наличные только в своём банковском отделении.
- Пользоваться льготами и бонусами.
- Не оформлять карту, если в ней нет острой нужды.
- Не покупать вещи, которые не по карману.
Специалисты рекомендуют использовать кредитную карту только в случаях крайней необходимости. Не стоит оплачивать ею сиюминутные покупки без расчёта доходов и обстоятельств.
Удобство такого кредитного продукта, как кредитные карты, смогли по достоинству оценить жители большинства цивилизованных стран мира. В России, судя по отзывам посетителей нашего сайта, кредитный продукт также начинает завоевывать вполне оправданную популярность. Однако распространению кредитных карт мешают риски, которые сопровождают держание и использование данного банковского кредитного продукта.
Существуют определенные риски кредитных карт, которые используются юридическими лицами, физическими лицами, а также самыми банками-эмитентами.
Наличие у физических лиц кредитной карты может иметь риски, связанные с ошибками или намеренным увеличением расходов по кредитной карте. Возникновение данных рисков связано с тем, что возможными остаются ошибки при составлении, заполнении или обработке документации. Именно ошибки при обработке данных карты могут приводить к тому, что по счету держателя карты происходит перерасход средств, появляются задолженности и т.д. Проблемы могут вызываться сбоями в работе банкоматов, ошибками при загрузке данных, сбоями в программе банка и другими причинами.
Достаточно существенными рисками кредитных карт могут рассматриваться риски мошеннического доступа к средствам карты с использованием запрещенных законом методов, которые часто позволяют злоумышленникам нанести держателю карты, да и банку-эмитенту тоже, существенные финансовые потери. Мошенники постоянно повышают свою квалификацию, осваивая все новые методы получения необходимой информации для совершения похищения денежных средств в обход даже самых современных систем защиты кредитных карт.
Не следует, конечно, в этом вопросе уменьшать вину и самих держателей карт, которые проявляют халатность и невнимательность при использовании кредитки для совершения платежей, расчетов. В результате, мошенникам без особого труда удается получить доступ к необходимой им информации, с использованием которой удается создавать копии и клоны карт, а затем снимать по ним денежные средства.
Следует обратить внимание, что риски при выдаче кредитных карт несут и банки-эмитенты. В частности при принятии заявки на оформление кредитной карты банк рассматривает заявку и оценивает степень надежности клиента, уровень его платежеспособности. Однако даже проведенная проверка не гарантирует банку того, что использованные заемщиком средства гарантированно будут возвращены.
Массовый выпуск револьверных кредитных карт в России начался всего пять лет назад. Сейчас все больше банков выходят на этот, пока не слишком конкурентный рынок. Но несмотря на его привлекательность, банки пока очень осторожно выдают населению кредитки. Поэтому и средний владелец кредитной карты сильно отличается от портрета среднего россиянина.
Риск для банка, удобство для заемщика
Рынок кредитных карт привлекателен для банков и пока относительно свободен. По данным ЦБ на 1 июля 2005 года, только 4,2% из 42,5 млн всех выпущенных российскими банками карт были кредитными. Банкиры не торопятся выдавать их всем желающим и говорят, что кредитная карта — гораздо более рисковый для банка продукт, чем простой потребительский кредит.
Если клиент не погашает вовремя кредит, банк может не возобновлять с ним отношения после погашения задолженности. Выдавая карту, банк, как правило, рискует большей суммой: средний кредитный лимит по карте сегодня составляет $1 тыс., а средний потребительский кредит — всего $400.
А начальник управления продаж розничных пластиковых продуктов Юниаструм банка Сергей Покусин приводит еще одно достоинство карты — отсутствие скрытых комиссий по кредиту. Для оплаты же дорогостоящей покупки (а втомобиль, крупная техника, ремонт в квартире) Келиехор рекомендует все-таки взять потребительский кредит.
Карточные риски
Карта рынка
Развитию рынка карточного кредитования в России помогли изменения в законодательстве. В частности, появилась юридическая основа для предоставления держателям кредитных карт льготного периода кредитования.
Рассуждения Королев подтверждает цифрами: темпы роста эмиссии расчетно-кредитныхкарт MasterCard в России в среднем в 20 раз превышают аналогичные показатели по Восточной Европе. К 30 сентября 2005 года банкиучастники системы MasterCard в России эмитировали 4,88 млн расчетно-кредитных карт, что на 745,3% больше, чем за аналогичный период прошлого года. Тем не менее, по мнению Когана, бума кредитных карт в России пока не наблюдается.
Подводные камни конкуренции
По словам Келиехора, банки конкурируют на этом рынке не за счет снижения ставок, а за счет введения дополнительных услуг для держателей карт, в том числе льготного периода кредитования — grace period.
У кредитки — мужское лицо
Подавляющее большинство обладателей кредиток имеет высшее (60%) или среднее специальное образование (20%). У большинства владельцев карт солидный доход на одного члена семьи — у 36,5% он больше четырех прожиточных минимумов (16,7 тыс. руб.) По общему доходу семьи реальных и потенциальных потребителей кредитных карт практически не отличаются друг от друга. Однако при оценке дохода в расчете на каждого члена семьи картина меняется: доход держателей кредитных карт на 76% выше, чем у тех, кто карты не имеет.