Как не платить проценты по карте
Сегодня почти все банки предоставляют клиентам, владельцам кредитных карт, грейс-период (он же льготный). Это возобновляемый срок, в течение которого проценты на задолженность по карте не начисляются. Именно так, пользуясь данной опцией, есть возможность не платить проценты по карте. Однако следует учесть ряд важных моментов при этом.
Проценты начисляться не будут, но только при соблюдении всех условий. Например, если льготный период продолжается 55 дней, то ровно через 55 дней после старта грейс-периода долга по карте не должно быть вообще. Это важно, ведь если окажется хоть малая задолженность, то кредитор начислит проценты с самого первого дня использования карты.
Если же заемщик успел погасить весь долг до крайней даты действия льготного периода, то банк не начислит проценты, что весьма выгодно. Интересно и то, что почти у всех банков этот период возобновляемый. Как правило, когда заемщик погасил задолженность (долг по карте составляет 0 рублей), то грейс-период начинается снова.
Важные моменты:
• Необходимо убедиться в банке о сроках старта льготного периода: со дня получения карты в банке, с момента первого использования пластика и др.
• Следует узнать, на какие именно операции распространяется грейс-период. Может оказаться и так, что он дается только на безналичные операции. Если не учесть это и снять деньги в банкомате, то проценты будут начисляться.
• Уточнить о сроках возобновления льготного периода.
• Узнать о других условиях пользования. Обычно банки требую вносить обязательные платежи даже во время льготного периода.
• Поинтересоваться о дополнительных издержках.
Есть расчетные даты, устанавливаемые банком. От одной расчетной даты до другой идет отчетный период, составляющий, как правило, 30 дней. Заемщик пользуется картой в течение месяца, потом происходит расчет задолженности и приходит выписка. После расчетной даты начинается платежный период (допустим, 20 дней), когда заемщику необходимо внести обязательный минимальный платеж по долгу за предыдущей отчетный период.
Минимальный платеж, как правило, составляет 5-10% от общей задолженности. Это делать необходимо обязательно, чтобы выполнить условия действия грейс-периода. Также будут начисляться штрафы и пени в случае просрочки обязательного платежа.
В целом же клиент не стеснен в плане погашения. Он может гасить долг в любой день в полном объеме. Грубо говоря, частично досрочное погашения разрешается, и это всегда на руку клиентам, ведь чем меньше текущий долг по карте, тем меньше банк успеет начислить процентов.
Другие издержки
Совершенно без переплаты пользоваться картой вряд ли получится. Есть ежегодная плата за обслуживание карты, составляющая 600 р. и более. Также могут быть комиссии при обналичивании денег с карты в банкомате.
По сути, сложного ничего нет: необходимо контролировать движения по карте, не пропускать обязательные платежи и следить за окончанием льготного периода погашения. Так, грамотно пользуясь кредитной картой, можно вообще исключить процентную переплату.
На днях к нам в редакцию пришло письмо нашей читательницы по имени Светлана, которая решила рассказать, как она пользуется займами по кредитным картам и при этом не платит проценты. С ее разрешения мы публикуем письмо в отредактированном виде.
Сразу предупреждаю. Это не лазейка в банковском договоре и не возможность обмануть всю систему. А лишь ловкость рук, точнее, внимательное отношение к условиям пользования, и никакого мошенничества. Думаю, что многие даже знают об этой возможности, но не умеют ею грамотно пользоваться. Поэтому я хотела бы просто поведать о своем опыте и объяснить некоторые нюансы.
Обращаться к родственникам за деньгами мне всегда неудобно, поэтому оставалось одалживать только у банка.
В других банках грейс-период может считаться с момента активации карты , со дня первой покупки, с первого числа каждого месяца или с каждой покупки отдельно. Если вы сами не смогли отыскать в договоре точную дату начала отсчета льготного периода, не постесняетесь спросить об этом сотрудника банка.
Беспроцентный период делится на две части: 30 дней отчетного периода и 20 дней платежного периода. Первые тридцать дней формально даются на совершение покупок. По их завершению вам на электронную почту придет отчет расходов, на оплату которых вам дается двадцать дней.
Не забудьте оплатить минимальный ежемесячный платеж. Несмотря на действующий грейс-период, условия использования кредитной карты требуют оплаты минимального ежемесячного платежа. В Сбербанке он равен 5% от потраченной суммы. К примеру, вы купили телефон за 20 тысяч рублей. Значит, через месяц вы должны внести 1 тысячу рублей в качестве минимального взноса.
Если в следующем месяце в ходе действия льготного периода, вы снова расплатились кредиткой, то через 30 дней (даже если льготный период закончился, а задолженность вы закрыли) вам все равно нужно будет внести минимальный платеж. Чтобы не забыть о такой мелочи, которая может испортить вашу кредитную историю, рекомендую заранее подключить функцию автоплатежа. Не знаю, есть ли она в других банках, но у Сбербанка точно есть.
Не обналичивайте деньги с кредитной карты и не совершайте безналичные переводы с карты на карту или другой банковский счет. Если вы снимите средства с кредитки, то беспроцентный период перестанет действовать со следующего дня.
Не закрывайте задолженность в последний день льготного периода. Советую погашать долг за день, а лучше за несколько дней до окончания беспроцентного срока. В некоторых случаях деньги могут быть зачислены только на следующий день. К этому времени банк может успеть насчитать вам проценты, которые считаются не с даты окончания грейс-периода, а с даты совершения покупки.
—>
Наверное, вы задаетесь вопросом, зачем банк дает возможность льготного периода, если клиент может закрыть заем без начисления процентов, а банк на этом ничего не заработает? На мой взгляд, кредитные организации делают ставку на человеческий фактор: либо заемщик погасит кредит раньше, и банк заработает лояльность этого клиента; либо он упустит момент для погашения, и с начисления 25-30% на задолженность кредитор заработает с него, как за троих.
Итак, если вы хотите пользоваться заемными средствами, но не готовы платить проценты, то запоминайте сроки льготного периода по кредитной карте, отслеживайте вашу задолженность и дату оплаты минимального платежа, и погашайте кредит до копеечки. Все просто, только будьте внимательны.
При разумном выборе и использовании кредитной карты по ней действительно можно не платить проценты. Сейчас в арсенале банков существует множество предложений с длительным льготным периодом ( до 100 дней), в течение которого при условии возврата денег в срок можно пользоваться денежными средствами абсолютно бесплатно. Однако следует обращать внимание на такой важный нюанс, как перечень операций, на который распространяется беспроцентный период. Большинство кредитных организаций разрешают беспроцентно пользоваться деньгами только при безналичной оплате товаров и услуг, а снятие денежных средств с карты, как правило, будет платным. При совершении подобной операции может закончится льготный период, и проценты будут начисляться на весь остаток долга ( то есть и на покупки, совершенные безналично). Однако существуют карты и с бесплатным снятием наличных денежных средств, в том числе и с длительным льготным периодом. Главное, при оформлении карты обращайте внимание на стоимость ее выпуска и годового обслуживания (как правило, карты с длительным льготным периодом и возможностью снятия наличных подразумевают плату за годовое обслуживание, которая в дальнейшем при частом использовании кредитки полностью себя оправдывает).
Разумеется, кредитная карта – серьезный инструмент, с нею надо обращаться аккуратно и осторожно. Если вы хотя бы на день задержите платеж, то проценты будут начислены также и за все предыдущие дни, которые вы фактически пользовались кредитом. Но если хорошо распланировать месячный бюджет и покупки, то, можно получать деньги от банка практически бесплатно. И некоторые так живут год за годом: вовремя тратят деньги по кредитке и вовремя гасят кредит.