Своевременное внесение платежей и поддержание надлежащего состояния залога – главные обязанности заемщика по ипотечному кредиту. Но если с выполнением второго пункта проблемы возникают редко, то просрочки, а иногда и полный отказ от погашения задолженности – типичные явления.
Что будет, если не платить ипотечный кредит – определяется законами и условиями договора, а на практике индивидуализируется банком в соответствии с его политикой по отношению к должникам, конкретными обстоятельствами возникновения просрочки и текущим состоянием как кредита, так и финансового положения заемщика. На политику банка, в свою очередь, оказывает влияние экономическая ситуация в стране и, в частности, на рынке ипотечного кредитования. Например, сегодня, когда государством принято решение о фактическом завершении некоторых направлений поддержки ипотечных заемщиков и кредитов, а ставки имеют тенденцию к снижению, вряд ли можно ожидать, что банки будут проявлять лояльность к клиентам, разве что в индивидуальном порядке.
В соответствии с законом и стандартными условиями ипотечных кредитных договоров, в случае прекращения платежей по ипотеке банк вправе:
- Начислять неустойку (пени и штрафы). Порядок начисления и размеры определяются условиями договора.
- Предложить заемщику программу реструктуризации или рефинансирования ипотечного кредита.
- Обратить взыскание на залог – квартиру, дом, земельный участок, другую недвижимость, предоставленную в качестве обеспечения по ипотеке.
- Обратиться первоначально к заемщику с требованием (претензией) об устранении нарушений договора и погашении образовавшейся задолженности, а затем – в суд с иском о взыскании.
- Привлечь к ответственности по долгам заемщика, как правило, солидарной, созаемщиков и поручителей (при наличии таковых).
- Поручить решение вопросов, связанных с образованием и погашением задолженности по ипотеке, коллекторам.
- Продать долг (уступить право требования) третьим лицам (при наличии согласия заемщика) или другом банку (согласие заемщика не требуется).
Ни один из банков при образовании просрочек по ипотеке не прибегает тут же к кардинальным мерам, и вот почему:
- судиться с заемщиком, как и созаемщиками и поручителями – долго и затратно;
- реализация залога или обращение его в свою собственность – тоже довольно-таки хлопотные процессы, сопряженные с финансовыми и временными затратами;
- привлекая коллекторов, придется платить за их услуги, а практически у каждого банка есть собственное подразделение, которое первично занимается проблемными задолженностями и вопросами их взыскания;
- продажа долга по ипотеке – эта процедура рассматривается в последнюю очередь, когда очевидна невозможность взыскания или это экономически не оправданно, что бывает редко.
Банки всегда в первую очередь при первых просрочках начинают выяснять их причины – звонить заемщику, направлять письма и т.п. Если выясняется, что у заемщика возникли временные финансовые трудности, но он не отказывается платить, вполне возможно будет предложена программа реструктуризации. С аналогичной просьбой заемщик может обратиться в банк и самостоятельно.
Активизировать процесс взыскания задолженности банки начинают тогда, когда становится очевидным невозможность или нежелание заемщика погашать долг, причем не временного, а постоянного характера. В таких ситуациях обращаются к коллекторам, а если и с их услугами не удается решить вопрос – приступают уже к более серьезным судебным процедурам.
В большинстве случаев залоговая недвижимость покрывает размер долга, поэтому за счет нее эффективнее взыскать задолженность. Кроме того, здесь уже будет неважно, состоит ли в залоге единственное жилье заемщика (залогодателя) или нет, прописаны несовершеннолетние дети либо проживают только взрослые.
Важным исключением из всех правил является ситуация, когда у заемщика есть страховка. Но не любая, а именно такая, которая по своим условиям позволяет страховой компании выплатить банку компенсацию. Например, если заемщик застрахован от риска потери работы и его сократили – это будет страховым случаем.
Наличие страховки – серьезное подспорье в решении своих финансовых проблем и проблем по ипотеке. Но, к сожалению, обычно страховка покрывает только риски, связанные с залогом, или риск смерти заемщика.
Если же все-таки страховка есть на руках и страховой случай дает возможность получить возмещение, то кредитный долг будет погашен за счет страховой выплаты с перечислением средств в банк.
Ответ на этот вопрос зависит от одного ключевого решения – сохранять за собой состоящую в залоге недвижимость или нет. В первом случае единственный вариант – реструктуризация или рефинансирование.
Реструктуризацию можно запросить только в банке-кредиторе. По общему правилу, каждая программа реструктуризации ипотеки формируется на индивидуальных условиях. Банк не пойдет на этот шаг, если очевидно, что финансовые проблемы заемщика носят долгий или постоянный характер. Но такие обстоятельства, как временная потеря работы или иного источника постоянного дохода, излечимое заболевание, рождение ребенка, повлекшее увеличение расходов, – обычно рассматриваются банками как весомые причины предложить заемщику отсрочку/рассрочку платежей по ипотеке или пересмотр условий договора в сторону снижения ежемесячной финансовой нагрузки.
Рефинансированием стоит воспользоваться, если ипотека оформлялась во времена высоких процентных ставок. Преимущество этого варианта – необязательность обращения только в банк-кредитор, а значит, более широкие возможности поиска наиболее выгодных условий кредитования.
Если вопрос сохранения залога не стоит, есть смысл не затягивать процесс и сразу предложить банку воспользоваться правом на залог. Альтернативный вариант – совместными усилиями или с согласия банка продать недвижимость и погасить кредит.
Мне нужна большая сумма кредита наличными и у меня есть недвижимость которую я готов заложить под кредит. Я хочу взять кредит под залог недвижимости, что меня ждет при невыплате?
| + Написать свой комментарий |
- около 1 недели назад
- #131
Уважаемые посетители! Мы усовершенствуем форму комментирования, чтобы Вы могли более удобно обмениваться своими комментариями. Все комментарии, которые были написаны раннее мы разместили ниже.
#6 Андрей 07.02.2017 17:20
Банк при выдаче Вам кредита понизит себестоимость залога и выдаст Вам сумму кредита которая будет равна 60%-70% стоимости залога. Если Вы не будете погашать кредит, то согласно судебного решения Ваш залог будет выставлен на продажу, для погашения кредита и прсрочек по нему.
Поверьте, банк дотянет до того, что сумма стоимости залога будет стоить как погашение Вашего кредита с просроченными процентами и Вам в результате ничего не останется.
+1#5 Алекс 07.02.2017 16:42
Сгущать возможно краски и не стоит, но многие банки часто прибегают к услугам коллекторов, которые в свою очередь далеко не всегда высокоморальны и этичны в своих действиях (куда уж деться, работа у них такая), да и в принципе, заплати и спи спокойно. И не всегда суд стоит бояться, скорее коллекторы доймут.
0#4 Ульяна 05.02.2017 15:53
Не бойтесь, никто не заберет у вас недвижимость при небольшой просрочке. Если больше года не выплачивать — тогда банк, конечно, в суд обратиться. Но перед этим будет искать все варианты, чтобы вы смогли погасить кредит. Потом может пеню начислять и штрафные санкции. Банку главное деньги вернуть, а не судится годами с клиентом. У нас даже случай был в Привате, когда 900 гривен пени нам просто обнулили, потому что кредитная история до этого была идеальной.
0#3 РоманБ 03.02.2017 21:45
На самом деле не стоит чрезмерно сгущать краски. Банк не может «отобрать» квартиру — для этого нужно судебное решение, и тяжба может длиться годами. Банку нужны деньги, выгода, поэтому, как минимум на первых порах, его представители будут пытаться договориться с Вами о погашении долгов, возможно — с реструктуризацией.
0#2 Ольга 01.02.2017 11:55
Сейчас еще распространена схема когда банк не просто отбирает имущество, а выставляет его на продажу, в основном для своих. В итоге выходит что имущество реализовывается за бесценок, даже не покрывает кредит и его проценты. И вы остаетесь без залогового имущества и опять же с долгом на который банк имеет право насчитывать процент.
0#1 Владислав 31.01.2017 22:31
У разі несплати кредиту, заставне майно переходить у розпорядження фінансової установи. Прошу не забувати, що при наданні позики, сума заставного майна, мала бути принаймні удвічі більшою ніж сам кредит. Нині склалася досить складна ситуація навколо заставного майна. Вартість застави визначається на момент видачі вам кредиту, і якщо раніше, наприклад квартира коштувала 20 тисяч, ви отримали 10 тисяч кредиту. То нині,та сама квартира заледве дотягує до 10 тисяч, такі кредити рахуються проблемними.
Что будет, если не платить кредит вообще — вопрос, который вставал перед каждым человеком, взявшим заем. Не будем касаться моральной стороны, причин, побудивших человека, не возвращать одолженные, например, у банка, средства.
Будем рассуждать исключительно с практической точки зрения. Выгодно ли не погашать кредит?
Кредит не погашен. Дальше что?
Если вы не выплатите свой кредит в срок или не сделаете очередной взнос в установленное время, то банк начнет беспокоиться. И неважно на день ли вы задержали платеж или на больший срок.
Вам придется беседовать по телефону или скорей всего встречаться лично с банковским работником. Если сумеете привести убедительную причину задержки платежей, то банк может подождать с платежами.
Если нет, сначала, как говорят в народе, вам включат счетчик. То есть на не возвращенную сумму вам будут начислены пени или единовременный штраф.
Если в договоре штрафных нет, то кредитор имеет право взыскать с вас только проценты по кредиту. Если штрафные санкции договором предусмотрены, пени или штрафы накладываются согласно договору. Часто они бывают большими. Даже чрезмерно большими.
Однако есть возможность снизить затраты на оплату неустойки. Это можно сделать до судебного разбирательства, письменно обратившись к банку. В письме нужно указать на несоразмерность требований кредитора. Если миром договориться не удалось, то до судебное обращение вам пригодится в ходе разбирательства в суде.
Если банк в суде требует взыскать долг, включая неустойку, то заявите ходатайство о снижении ее размера.
Ходатайство должно быть оформлено письменно.
В поданном вами ходатайстве сошлитесь на то, что:
- банк в результате просрочки не понес значительного ущерба;
- что неустойка значительно превышает ставку рефинансирования. То есть, взыскивая с вас неустойку. Банк не только покрывает свои убытки, если они, конечно, есть, но и получает доход;
- долг ваш равен или меньше взыскиваемой неустойки. Иначе говоря, доход, который получит банк, взыскав с вас неустойку, выше, чем прибыль с полученных процентов по кредиту;
- банк долго не обращался в суд. То есть хотел увеличить величину неустойки. Это предположение. Но высказать его стоит;
- тяжелое материальное положение. Дети, нетрудоспособные члены семьи, которые находятся на вашем иждивении, иные трудности материального характера.
В рамках короткой статьи невозможно подробно изложить порядок действий, которые нужно предпринять в случае возникших к вам претензий, в нашем случае неустойки за просроченный кредит. Поэтому, позвольте дать небольшой совет. Если. Не дай, конечно, Бог, с вами приключится такая беда, не мудрствуйте лукаво, а наймите адвоката. Он поможет вам правильно составить документы и защитит вас в суде. Возможно, что и до суда.
Банк обычно старается свести свои риски к минимуму. Чаще, чтобы не потерять свои деньги, банк требует в обеспечение кредита предоставить залог. Залог — это ликвидное имущество. То есть такое имущество, которое можно быстро реализовать, продать.
Кредит могут просрочить не более чем на 5 дней юридические лица, на 30 дней – физические. По истечении этого срока банк начинает действия по принудительному погашению кредита заемщиком. Сначала с вами представители банка проведут переговоры. Возможно, что вам продлят сроки погашения, если есть серьезные причины, вызвавшие задержку.
Если нет, то реализуется залоговое имущество. Есть три пути реализации залога:
- Заемщик сам продает свое имущество и гасит задолженность.
- Стороны пришли к обоюдному соглашению и банк, не обращаясь в суд, сам реализует залоговое имущество.
- Банк обращается в суд. Суд выносит решение в его пользу. Залог передается судебным приставам и реализуется в установленном порядке, на специализированных торгах.
Таким же образом банк поступает и с имуществом поручителя, если таковой имеется. Поручитель вправе отказаться оплачивать долги заемщика, мотивируя тем, что его ввели в заблуждение, например, относительно целей кредитования. Но вероятность того, что суд примет сторону поручителя крайне мала. Поэтому нужно быть предельно осторожным, поручаясь за кого-нибудь в кредитных учреждениях.
За рубежом, в последнее время и у нас в стране, банки часто пользуются услугами, так называемых, коллекторов для взыскания долгов с нерадивых заемщиков. Собственно, банк передает такой организации свои обязанности по возмещению убытков.
Коллекторы должны в установленном порядке взыскать с должника непогашенный кредит и возместить банку понесенный ущерб.
Проще говоря, коллектор проводит с должником разъяснительную работу, помогает, в случае необходимости, реализовать залог или обращается в суд для взыскания долга. Однако часто работа таких служб находится или на самой грани или за гранью закона. Должника запугивают, угрожают физической расправой, случается, силой отнимают имущество.
Такие деяния подпадают под действие Уголовного Кодекса. Если с вами происходит что-нибудь подобное, немедленно обращайтесь в правоохранительные органы. Противоправные действия нужно пресекать, поскольку безнаказанность всегда ведет к преступлению.
Еще раз вернемся к тем действиям, которые предпринимает банк по возврату непогашенного кредита. Остановимся на судебном иске. Надо сказать, что банку очень невыгодно взыскивать долги в суде.
Дело в том, что с того момента, как банк подает иск в суд, он обязан прекратить начисление пени, штрафов и иных взысканий. К тому же все судебные расходы ложатся на него. А это порой немалые суммы.
Для обслуживания исков нужно либо содержать юридическую службу, либо нанимать сторонних юристов. Еще дополнительный расход. И далеко еще не факт, что банк, бесспорно, выиграет дело.
Отсюда простой вывод. Можно договориться с банком, не привлекая судебные инстанции. Было бы желание обеих сторон.
В имущественных спорах ситуация никогда не бывает однозначной. Даже, если действия одной из сторон имеют признаки преступления. Все зависит от того, какие аргументы в свою пользу приведут стороны.
Кредит, конечно, возвращать придется. Но можно свести свои потери к минимуму. Для этого нужно посещать все судебные заседания. Если вы не будете приходить в суд без серьезных на то причин, то суд решит дело в пользу истца, т.е. банка.
Приведите в свою пользу аргументы. Например, ликвидация предприятия, внезапное сокращение штатов, и связанные с этим материальные трудности. Возможно, что суд войдет в ваше положение и продлит срок действия кредита.
Но самое лучшее, что можно сделать, случись вам судиться с банком, это нанять юриста, адвоката. Обязательно, специалиста в этой области. Учтите, что юристы имеют узкую специализацию.
Если имущество выступает в качестве залога, то при составлении кредитного договора составляется опись этого имущества.
Затем оно может остаться на ответственном хранении у заемщика, то есть он не может им распоряжаться полностью, продавать, передавать кому-либо и т.д. Имущество может быть передано банку, или уполномоченному банком лицу на хранение.
Если судом вынесено решение о взыскании долга путем реализации залога, то банк может реализовать имущество сам или оставить на своем балансе.
Имущество может быть реализовано через судебных приставов на специализированных торгах.
В заключение позвольте дать один небольшой совет, для тех кому интересно как законно все это провернуть. Постарайтесь не брать кредиты. Нет такого товара, без которого нельзя было бы обойтись, исключая разве что, жилье. Жить без долгов гораздо спокойней и веселей, чем с долгами.