Хочу изменить (увеличить) ежемесячную сумму погашения, чтобы поскорее избавиться от кредита, выданного Сбербанком. Изменить условия погашения и сумму в Сбербанке отказались. Правомерно ли это?
Заранее благодарю за ответ)
Прежде всего надо прочитать договор. Есть условия договора, который вы подписали с банком.
В этом договоре банк устанавливает, можете ли вы менять условия кредитного договора или нет.
В договоре может отсутствовать условие о том, что вы можете менять порядок и сумму внесения платежей, а также возможность перерасчета.
Однозначно, об изменении условий погашения кредита надо договариваться с банком.
Есть разные виды кредитов с разными условиями.
Полное досрочное погашение кредита не запрещается.
Но если вопрос стоит о частичном досрочном погашении, то это решается согласно условиям договора, по согласию банка, и оформляется дополнительным соглашением с банком.
В Сбербанке есть такой кредитный договор, что даже если вы внесете на счет сумму большую, чем ежемесячный платеж, то в день платежа списана будет всё-равно только сумма ежемесячного платежа.
Если в договоре прописана возможность досрочного погашения кредита, то нужно до мелочей уточнить все правила и порядок этого погашения. Некоторые банки хоть и разрешают это делать, но при этом находят для себя лазейки, чтобы не потерять прибыль. Так вот например у GE Money банка нужно каждый раз писать заявление. Да и сумма может тоже оговариваться, например не менее 5 000 рублей сверх взноса. Гораздо проще вообще ничего не делать, а просто вносить больше, и аккумулировать деньги на счёте. Но при этом считать сколько остаётся. И когда накопленных на счёте денег хватит для погашения всего кредита, просто забыть о нём до окончания срока. Деньги будут автоматически списываться каждый месяц. А потом, когда срок кредита подойдет к концу, прийти в банк и закрыть кредит полностью.
Есть кредит. Появляются свободные деньги.
Что же сделать, открыть вклад или погасить досрочно кредит?
Давайте попробуем посчитать и сравнить.
Что же выгоднее, погасить досрочно небольшой кредит или положить деньги в банк на депозит и получать проценты?
Что имеем:
- основной долг – 25 тысяч рублей
- платежи – аннуитетные
- процентная ставка по кредиту – 21,4% годовых
- процентная ставка по депозиту – 10% годовых
- срок кредита – 12 месяцев
- ежемесячный платеж по кредиту – 2 335 рублей
- уплаченные проценты по кредиту без досрочного погашения – 2 990 рублей
- свободные деньги – 45 тысяч рублей (получены в виде имущественного налогового вычета, читайте подробное руководство как заполнить декларацию 3НДФЛ самостоятельно и получить налоговый вычет)
- все цифры округлены до рубля
- 5 месяцев по кредиту уже оплачено + еще два месяца будут оплачены пока ждем денег за счет имущественного налогового вычета (6-й месяц по графику, 7-й месяц оставшаяся сумму основного долга + проценты)
- для досрочного погашения нужно отдать 13 180 рублей
- сумма отданных процентов за 7 месяцев составит 2390 рублей
- останется 31 820 рублей
- сэкономим всего 600 рублей на процентах (как видите основная часть процентов за кредит уже практически выплачена – это один из недостатков аннуитетных платежей) и заработаем 24 рубля за 5 месяцев, если положим 600 рублей также на депозит
- если положить на депозит 31 820 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1307 рублей
- так как кредит погашен досрочно, то ежемесячные платежи в размере 2335 рублей уходят, что позволяет за 5 месяцев накопить еще 11 675 рублей
- 285 рублей можно получить в качестве процентов с 2335 рублей которые раньше уходили в банк в виде платежа за кредит, а теперь уходят на депозит
Итог: 31 820 + 11 675 + 600 + 1307 + 285 + 24 = 45 711 рублей через 5 месяцев
- если положить на депозит 45 000 рублей под 10% годовых на оставшиеся 5 месяцев, то в итоге получим 1849 рублей
- если погашать кредит по графику, то сумма уплаченных процентов составит 2990 рублей
Итог: 45 000 + 1849 = 46 849 рублей через 5 месяцев
- разница в общей сумме составит 1138 рублей в пользу погашения кредита по графику
- если кредит будет погашен раньше срока, то возможно что это положительно отразиться на кредитной истории и банк в следующий раз предоставит кредит под более низкий процент
- если кредит будет погашен раньше срока, то при необходимости есть возможность взять новый кредит
- если кредит выплачивается по графику, то есть большая свободная сумма
Если же рассматривать досрочное внесение денег в счет погашения ипотеки, то тут стоит обратить внимание на следующий момент:
- есть ли у вашего семейного бюджета такая часть как финансовая подушка безопасности (деньги на черный день) – если таких денег нет, то есть риск что в случае необходимости придется брать в долг, а это не всегда может получиться, да и спится крепче когда знаешь что есть запас хотя бы на месяц или два
О том, как положить деньги в банк и получить с них доход, при этом иметь возможность снять деньги и не потерять проценты, читайте в заметке о дебетовой карте банка Тинькофф Кредитные Системы.
Мы предлагаем вашему вниманию замечательный материал нашего читателя , который затрагивает очень печальную, а потому очень актуальную тему персональных финансов. У многих из вас есть кредиты, которые вы регулярно гасите. Но представьте, что вы получили 13-ю зарплату, Christmas Bonus или другой приятный дополнительный доход. Что с ним сделать? Потратить? Положить на депозит или погасить часть кредита сверх плана? Ответ на вопрос «что выгоднее» и дает материал ниже. Также в нем вы найдете понятный кредитный калькулятор в формате Excel.
Недавно у меня появились свободные деньги. И как всегда, когда они возникают, возникла приятная проблема – куда их потратить? Всякие бесполезные покупки я сразу отмел. Меня интересовало, как их можно использовать еще? Поэтому мой выбор остановился на двух возможных вариантах:
- Вклад;
- Или погашение части моего старого кредита. Как ни странно, на этом тоже можно заработать.
Что же из этого более выгодно? И насколько? При этом меня интересовала не моральная сторона вопроса: «как приятно иметь деньги на вкладе..» или «хорошо жить без кредитов». А сугубо экономическая.
- У нас в наличии есть 10 000 свободных рублей;
- В августе 2011 года мы решили сделать в квартире ремонт и купить тонну бананов. Для этого мы взяли кредит в размере 100 000 рублей;
- Кредит был взят в августе 2011 года, таким образом, кредит уже погашается в течение 15 месяцев;
- Ежемесячный платеж по кредиту: 2 540 рублей, способ погашения — аннуитет (Аннуитет – когда кредит погашается равными долями. Например, 2 540 рублей ежемесячно. Удобно. Но переплачиваем больше, чем в других случаях).
- Срок кредита: 5 лет;
- Проценты начисляются ежемесячно на сумму оставшейся задолженности;
- В качестве альтернативы рассмотрим вклад под 10% годовых с начислением процентов раз в год.
В обоих этих случаях в нашей жизни что-то происходит. Попробуем понять что.
Теперь переходим к самому интересному. Поймем, сколько мы заработаем в обоих случаях и на что нам этого хватит.
Для этого попробуем рассчитать доход от наших вложений во вклад и в кредит, так называемый ROI.
ROI – показатель доходности инвестиций. Выражается в %. Подразумевает сравнение суммы дохода от вложения и самой суммы вложения. Например, я положу в банк 10 000 рублей, а через год получу назад 11 000 рублей. Получается я заработал 1 000 рублей – это мой доход. Он составляет 10% от суммы первоначальных вложений. Считается это так:
(Сумма дохода/Сумму первоначальных инвестиций)×100% = (1 000/10 000)×100% = 0,1 × 100% = 10%
Этот показатель нужен для того, чтобы сравнивать разные вложения и инвестиции. Где ROI больше 0 там и выгоднее. Например, что лучше вложить 5400 рублей и получить 500 или вложить 7 800 и получить 600? ROI поможет ответить на этот вопрос. В первом случае ROI = 9,3%, а во втором 7,7% (попробуйте рассчитать самостоятельно). В первом варианте больше. Он выгоднее. Получается выгоднее вложить эти 7 800 в то место, где дают 500 рублей за 5 400. В этом случае мы получим 722 рубля, вместо 600. А представьте, вы бы вложили 100 000?
В случае вклада все ясно – сколько денег заработано, столько и является доходом. То есть 10% от 10 000 = 1 000 рублей дохода. Следовательно, ROI вклада = 10%.
Что касается кредита – тут все несколько сложнее. Надо понять одну простую вещь. По сути, доходом от такого рода инвестиций будет уменьшенная сумма ежемесячных платежей. Потому как сокращение расходов ведет к увеличению суммы остающихся у вас средств. Например, вы платили по кредиту 10 000, а стали платить 9 000. Выгодно? Безусловно, даже лишняя 1 000 – это приятно. Так вот, важен не размер сумм платежей, а то, что вы их уменьшаете. В бизнесе применяется простой подход: то, что сэкономлено – это заработано. Применяйте его и вы. Чем меньше мы платим, тем больше у нас остается денег для наших нужд.
Итак, что у нас с кредитом. Проведя расчёты (с помощью банковского служащего или таблички, которую вы можете выгрузить для работы в Excel или Google Docs), мы установим, что вложив 10 000 в наш кредит, мы уменьшим наши ежемесячные платежи на 341,24 рубля. То есть получим дополнительный доход в размере 341,24 рублей. Казалось бы немного. Но за год (12 месяцев) набежит уже 4 094,89 рубля. То есть больше, чем по вкладу. Отлично! Можем потратить эту сумму на следующий Новый год или положить их еще раз в счет погашения кредита. Кстати, а какой тут ROI? Вы можете рассчитать его самостоятельно. Он получится у вас равным 40,9% или 41% для ровного счета. Таким образом, видно, что, благодаря уменьшению платежей, мы получаем ROI погашения кредита = 41% годовых.
Кроме этого, есть еще один момент, который следует обсудить. Это сумма переплаты по кредиту. В файле приведен расчёт, который показывает, что в результате уменьшения долга по кредиту, сумма переплаты уменьшится с 52 тыс. до 49 тыс. рублей — точнее на 3 157,72 рублей. Эта сумма экономится, а значит, зарабатывается за оставшиеся 45 месяцев (помните, мы платим кредит уже 15 месяцев).
Таким образом, месячная доходность = 3 157,72 рубля/45 месяцев = 70,16 рублей/месяц. За год = 70,16 рублей × 12 месяцев = 841,92 рубля. Это тоже можно считать дополнительным плюсом досрочного погашения кредита и косвенным доходом от данной инвестиции = 8,4% (841,92 рубля/10 000 рублей × 100%).
Итого, общая доходность от досрочного погашения кредита = 4 094,89 рублей (сокращение платежей) + 841,92 рубля (уменьшение суммы переплаты) = 4 936,81 рублей = 49%. Теперь нам точно хватит на начало празднования Нового года!
Итак, как же выбрать вложение нам, простым смертным?
1. Если у вас уже есть свободные средства, то решить, хотите ли вы получить дополнительный доход?
2. Проанализировать, какие вам доступны варианты вложений.
3. Определить, в виде чего вы будете получать доход от данных вложений? В случае вклада – это проценты по вкладу, в случае кредита – размер уменьшения ежемесячных платежей и уменьшение суммы переплаты по кредиту.
4. Определите размер дохода. В случае банковского вклада – это % по вкладу, в случае с кредитом вам поможет таблица или расчеты банковского специалиста.
5. Рассчитайте размер годового дохода. Пока в рублях.
6. Рассчитайте доходность инвестиций (ROI). Полученную годовую сумму дохода разделите на сумму инвестиций и умножьте на 100%. Вы получите процентное выражение доходности инвестиций. Полученный от разных инвестиций процент можно сравнивать между собой, определяя наиболее выгодную инвестицию.
7. Вуаля! Поздравляю! Вы на пути к богатству!
Лично я рассчитал (и это тут ключевое слово), что мои свободные 10 000 рублей намного выгоднее вложить в погашение кредита и получить с этого 49% годовых. Надеюсь, и вам эта статья поможет принять правильное решение в нелегком, но таком приятном вопросе, как инвестирование. Распоряжайтесь своими финансами с умом. Включайте соображалку 🙂
upd. Кстати, мы продолжили изучать тему Личных финансов, уже в новой статье про обесценивание денег. Welcome!
Возможно, Вам будут интересны другие статьи автора: